不立而立

不請自來。結構性存款是具有存款屬性的，又具有金融衍生品屬性的一種存款模式。

結構性存款是指商業銀行吸收的嵌入金融衍生產品的存款，通過與利率、匯率、指數等的波動掛鉤或者與某實體的信用情況掛鉤，使存款人在承擔一定風險的基礎上獲得相應收益的產品。

上面就是結構性存款的官方定義，可以簡單的理解為：

結構性存款 = 基礎存款 + 金融衍生品

2018年9月28日銀保監會制定了《商業銀行理財業務監督管理辦法》，其中明確寫明：結構性存款本金納入表內核算，按照存款管理，並繳納存款準備金和存款保費，50萬內受到存款保險條例保護，客戶所承擔的風險只是利息可能發生損失，而本金不會有任何損失。

結構性存款的利率都有都設有上下限，例如2.4%-4.5%，具體能有拿到多少的利率，和結構性存款到期日所掛鉤的金融產品指標有關，達到領取上限，沒有達到領取下限。

小黑看財經

結構性存款，雖然有“存款”二字，但並不是純粹的存款產品，它實質上是嵌入到金融衍生品之中的人民幣存款。最明顯的特點是，它講究的是收益率而不是利率。

資管新規以及利率市場化背景下，結構性存款作為銀行保本理財的替代品和以及利率市場化“試驗品”，因為其高預期收益率，受到銀行和儲戶的青睞。

那結構性存款，真的受存款保險制度保護麼？

我們可以看到，市場上的結構性存款產品對外宣傳口徑都是100%保本的。

通過分析結構性存款內部結構，其大部分資金是投向銀行存款用於保本低收益，剩餘部分資金進行金融衍生品投資，以來獲取高預期的收益率。

因為結構性存款的存款部分是計入銀行表內資產的，需要為儲戶購買存款保險，意味著結構性存款有大部分資金是受存款保險保護，剩餘投資金融衍生品部分也是存在本金安全風險的。

並且結構性存款僅能保證本金100%安全，收益率是個浮動值，理論上結構性存款是屬於“保本浮動收益”類的保本型理財產品。

宣傳收益雖高，到期實際收益率的高低在於其投資金融衍生品部分收益率的高低。比如某款結構性存款發行時宣傳收益率在4%，但是到期實際收益率有可能遠低於這個值，一旦投資的金融衍生品虧損嚴重，理論上也可能出現0收益率。

購買結構性存款時，還需要注意以下幾方面問題：

1、理財也有結構性理財，是非保本的。購買結構性存款時一定要分清，不要被混淆視聽，購買了結構性理財產品。

2、結構性存款的發行是需要銀行在中國理財網官網備案的，會有相應理財登記編號，我們可以通過登記編號查詢某款結構性存款發行的詳細信息。

3、由於銀行正常存款利率受到利率定價機制約束，由於結構性存款不會併入人行利率檢測，部分銀行發行的結構性存款其實是“偽結構性存款”，投資本金會完全投向銀行存款，並給出相對較高的“收益率”，但是這種“偽結構性存款”本金和收益都是非常有保障的。但是還是需要規避“假結構性存款”，比如銀行理財、銀保產品等，切勿被高息誘惑，一旦入坑，本金是有損失風險的。

4、結構性存款也是分為保本保收益、保本型、部分保本型的，購買時要仔細閱讀產品說明書，並且視自己的風險承受能力選擇。

綜上，結構性存款非存款，大部分屬於介於存款和理財產品之間的保本型投資產品，本金安全性有保障，到期收益率取決於投資非存款部分。

財富公元

結構性存款本金受存款保險制度保護，衍生產品交易部分按照衍生產品業務管理，應當以真實交易為準，盈虧各佔一半比例。

1、什麼是結構性存款？

個人結構性存款是指客戶在自願承擔特定風險前提下，以客戶資金為結構性存款本金，並在存款基礎上嵌入一個或多個金融衍生工具，通過與利率、匯率、貴金屬價格、大宗商品價格、指數等的波動掛鉤，或與某實體的信用情況掛鉤，從而使存款人在承擔了特定風險的條件下獲得較高預期收益的存款產品。

2、結構性存款為何受存款保險制度保護？

2018年7月20日央行發佈了《商業銀行理財業務監督管理辦法(徵求意見稿)》其中第七十八條明確規定：

結構性存款應當納入商業銀行表內核算，按照存款管理，納入存款準備金和存款保險保費的繳納範圍，相關資產應當按照國務院銀行業監督管理機構的相關規定計提資本和撥備。其衍生產品交易部分按照衍生產品業務管理，應當有真實的交易對手和交易行為。

所以結構性存款的本金是絕對受存款保險條例保護的。

3、結構性存款安全嗎？敢買嗎？

目前各大銀行發行的結構性存款都相對比較保守，大多數資金都投資於固定收益類產品，確保本金安全及部分收益可得。投資於衍生品部分的只是一小部分資金。

這使得結構性存款既有“存款收益”，又有“衍生品投資的想象空間”。客戶所承擔的風險只是部分利息可能發生損失，而本金不會有任何損失。

綜上所述，結構性存款是受存款保險制度保護的，其收益要高出同期定期存款不少。目前各大銀行的結構性存款投資還是相對保守的，可以配置一些，博取一個高的收益。

河小葵話理財

首先要明白，結構性存款不是一般性存款，所以不能直接受到存款保險條例的保護。

結構性存款是一種收益增值產品，它是銀行存款跟金融衍生品結合在一起的一種創新型理財產品，一般由銀行普通存款加上股指、股票、匯率等金融衍生工具共同構成。

雖然目前結構性存款屬於銀行表內業務，但在歸類的時候，很多銀行都把它歸為銀行理財。

結構性存款和一般性存款有很大的區別，一般性存款保本保息，直接受存款保險條例的保護，50萬之內100%賠付。

而結構性存款是不受存款保險條例直接保護的，雖然大部分銀行都聲稱結構性存款可以保本，但這種保本不是因為它是存款，而是因為銀行會把大部分的資金用於投資銀行一般性存款或者風險很低的國債，這部分資金投資的本金加利息就構成對保本的基本保障，而掛鉤金融衍生的那部分資金則用來博取較高的收益。

當然結構性存款大部分資金都是用於投資一般性存款，相當於間接受到存款保險條例的保護，所以本金基本上也是可以100%拿回。

貸款教授

朋友們好，這個問題，非常明確的回答：受到存款保險制度的，部分保護。

結構性存款，許多朋友都有購買。中一個重要的因素是：有明確的本金保障！既能保住本兒，能獲取浮動的收益，符合在老百姓心底裡的理財想法。銷售量大也就不足為奇了。

首先，來了解，結構性存款，為什麼是，部分，受到存款保險制度的保護呢？

1，結構性存款，顧名思義有兩種不同的產品，既，低風險，低收益的存款部分，與高風險，高，預期收益的金融衍生品投資部分，按結構組合在一起而成。

2，大部分本金，受到存款制度的保護。低風險低收益部分，所佔的資金比例，多數在96%~97%之間，這部分資金，主要是用於存款，獲取利息。如此，這部分用於存款的本金，受到存款保險制度的保護，再加上其所產生的利息，正好確保了，本金的保障。

3，少部分資金用於理財投資，因兒無法享受，存款保險制度保護。這部分資金，主要是用於金融衍生品投資理財，獲取預期收益，因此，這部分資金，不受存款保險制度保護。但是，為獲取較高的預期收益，創造了條件和可能。

小結：分析可以得知，結構性存款，一部分資金，受到存款保險制度的保護，本金安全有保障。

另一部分資金，不受存款保險制度的保障，為獲取較高的，預期收益，提供了可能。

其次，儘管結構性存款的，本金安全性較高，也需要注意，合理組合，分散風險，綜合規劃，以滿足更多需求：

1，預防，超過存款保險制度，最高賠付金額的風險，合理的控制總金額，不宜超過50萬元，以確保本金安全。

2，預防，過於集中投資的風險，通過不同理財產品的合理匹配，適當的分散風險。

3，預防，多種需求，不能得到有效滿足的風險。結構性存款，多數定期，期限內，通常不允許提前贖回。因此，適當配置一些活期，靈活性高的，存款理財產品，可以滿足，臨時用錢，應急的需求。

小結：任何投資，與理財產品，都有一定的風險，過於集中投資，產品的流動性欠缺，不能靈活的能夠贖回等，適當的分散風險，取長補短，很有必要。

最後，朋友們一起來總結：

結構性存款，部分資金享受存款保險制度的保護，從而為，這種產品的購買者，本金，提供了可靠的保障。而另一部分不受保障的資金，主要是用於獲取，預期的浮動收益。既保本，又能獲取較好的，預期收益，自然受投資人歡迎，口碑好，也就不足為奇了。

另一方面，組織理財的需求是多樣化的，通過對不同理財產品的，優化搭配組合，可以滿足更多需求，並進一步的分散風險。

理財迦

要搞清這個問題，首先我們要明白存款保險制度保護的內容是什麼？

根據2015年實施的《存款保險條例》：被保險存款包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款。

金融機構同業存款、投保機構的高級管理人員在本投保機構的存款以及存款保險基金管理機構規定不予保險的其他存款除外。

一般指的是同一存款人在同一家承保機構，所有被保險存款賬戶的存款本金和利息，而且是投保機構繳納了存款保險才可以受到保障。

我們購買結構性存款，實際上購買的是一種理財產品。這種理財產品並不是我們建立了存款賬戶，而是將錢從存款賬戶中劃了出去。

接受存款保險的投資管理機構或者銀行理財機構，通過合同形式對得到的錢進行管理，最終按照約定返還收益。即使銀行理財機構會通過存款方式將這些錢存到銀行，但是存款人的名義卻不是你個人了，是理財機構。理財機構作為單一存款人，受賠最高上限不過50萬。對於理財資金動輒上億元的規模，是沒有意義的。

結構性存款往往在存款中嵌入金融衍生產品，將相應的收益或者虧損放大，收益率是不穩定的。儘管存款規模比較大會實現保本，但是收益是不能保障的。

所以，結構性存款雖然有存款的名字，但是並沒有存款的實質。不會受到存款部分不受保護的。

暖心人社

支付寶定期引入結構性存款後，買結構性存款的人就多了。

大家比較關注的就是，結構性存款安全嗎？是否受存款保險制度保護呢？對於這個問題，我查過大量資料，但是說法不一樣，下面說說我的觀點，供您參考。

先說一個現象吧，京東金融裡原來有很多結構性存款產品，現在已經全部下架了，支付寶代理的廊坊銀行的結構性存款也下架了，這些產品都曾經標識受存款保險基金保障。

這說明一個問題，以前的一些結構性存款是有問題的，或者說是不符合監管要求的，但是，相關單位並未公開進行說明。至於哪裡有問題，先不下定論，等消息出來再看。

好言歸正傳。

首先，結構性存款是一種理財產品，而不是儲蓄存款，只是以存款做為理財的底層資產。這一點很多結構性存款說明書寫的有點含糊，我覺得，這也是監管所不願意看到的，要求必須明示是理財產品。

其次，關於是否受存款保險基金保障，以前很多結構性存款都明示50萬內受存款保險基金保障。現在支付寶裡南京銀行的結構性存款的表述是：本產品為銀行類存款產品，本金安全有保障，不會有任何損失。

查詢產品說明書可見，本金安全保障是有南京銀行負責的，並不是國家存款保險基金。這是怎麼回事呢？

我的理解是，儘管結構性存款屬於存款類產品，畢竟屬於理財，不會像個人存款一樣受存款保險基金直接保障，因為這些資金是打包報備的，無法直接分解到投資者個人。

以這種理解，個人用戶購買了結構性存款，發行銀行之所以承諾本金保障，是因為這部分資金按照存款要求向人民銀行進行了風險撥備，如果發生風險，存款保險基金會賠付到發行銀行，發行銀行再賠付到個人。

但是這裡又存在歧義了，如果投資者已經在該行存款50萬，再購買結構性存款，那結構性存款還會受間接保護嗎？這樣就會突破存款保險條例的個人50萬限額呀！

所以，我的觀點是，結構性存款應該不會受存款保險基金直接保護，至於是否受間接保護，主要看銀行在做底層資產的時候，是否按投資者個人進行了報備。

不當之處請指正，歡迎分享您的經驗和觀點。

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銀行的三類存款理財

第一種，定期存款，這個一般屬於個人消費賬戶資金儲備會選擇的一個存款方式，本金保障，固定利息。可以靈活週轉，三年期定存利息4%以上。可以到期領取，也可以中途取出，按照當日取出實際利率結算。門檻也比較低。

第二種大額存單，門檻20萬起步，3-5年期利息4%以上。大額存單屬於銀行的一種資質憑證，優質客戶篩選方式，也可以實現融資週轉。也是本金保障，固定利息收益類型。大額存單也可以用來養老金儲備。以社保做基礎，大額存單養老做升級。

第三種就是結構性存款，也是屬於存款理財類型，本金保障，但是收益性與前面兩種不同，可以說固定收益，也可以是不確定浮動收益，一般門檻5-10萬。理財屬性比前面的兩者高些，風險也是存在的。

結構性存款收益的不確定性

結構性存款，根據收益的不同，可以區分為固定收益類型結構性存款，還有兩個就是浮動收益性 ，分別是利率掛鉤型結構性存款和匯率掛鉤型結構性存款。

利率掛鉤型結構性存款，本金保障，但是收益方面，參考的是利率市場的變動情況，需要一定的判斷力，匯率掛鉤型則是參考匯率市場變動，也是需要專業判斷力的。收益可能性放大了，風險也放大了。

結構性存款是銀行存款類理財，自然是受到銀行50萬儲戶存款保險制度的保障，這個是保險公司承擔的賠償50萬保額，不是銀行的賠償。

你的理財配置裡有存款類理財麼，評論區交流

路人蟻

結構性存款納入存款保險範圍內，單個客戶在同一銀行50萬以內。

張妍XIAN

結構性存款納入存款保險範圍內，但是結構性存款並不是存款而是一種理財產品

關鍵字: 存款 銀行 財經