很多人都跟我說，現在銀行利率太低啦，真心不知道手上的錢要放在哪裡才能增值，銀行理財吧，利息不高，而且不高也就算了，還時不時的售罄，要不然就是想買的時候還沒開售，又不能天天盯著，買股票炒短線找不到合適的股，炒長線看著跌跌升升的心臟受不了，不投資又跑不贏M2，物價一天天的漲，錢卻一天比一天難賺，就想知道到底要怎麼投才能省心還賺錢呢？
其實呀，說到底，就是兩部分的問題沒有搞清楚，哪兩個部分呢？一個是可以用來投資的資產沒有梳理清楚；一個是能用來生錢的工具沒有弄清楚。
先來說一下第一部分，可以用來投資的資產。很多人想要做投資，只是把注意力放在收益的部分，卻把本金忽視掉了，我們選擇理財工具看收益是沒有錯的，但是每一種工具都有它自己的優勢和劣勢，我們必須要找到它們的優勢加以利用，同時還必須要把工具的優勢和我們的理財的目標想結合，這樣才能發揮最大的威力。
簡單的說，如果你想要規劃一個長期的投資，想最終獲得一個穩定的中等或中等偏上的回報率，但是你卻選擇了用貨幣基金這個工具，那麼顯然就是不合適的；或者你本來只有萬把塊的流動資金，用於生活的應急儲備金，但是你卻選了一個三個月的定期銀行理財，看起來收益是要比放在餘額寶裡面收益多，但是如果不小心，下個月有急事必須要動用這筆錢，那麼這個定期的收益就無法實現了，也就沒有辦法達到我們理財的預期回報。
看到這裡大家明白了，不管我們做什麼投資都好，在選擇理財工具之前，必須要清楚自己的資產情況，把現有資產分成幾個部分，一部分是短期流動資金，可以做為家庭的3-6個月的應急儲備金，這部分錢可能短期內隨時就要使用，比如生活的支出或者孩子的興趣班之類的費用；一部分是中期資金，至少放半年至一年左右甚至更長一點時間用不上的錢，就可以選一些相對時間比較久的投資工具，另外一種就是要給未來使用的資金，比如孩子以後上大學的錢，或者是自己未來養老的錢，這些都是未來的剛需，短時間內不能使用，長期看來必須使用的錢，那麼這部分的理財目標對應的就是長期投資的理財工具。
把理財的短、中、長期目標設定出來，再把可以投資的金額按目標分別分成幾份，然後就可以拿著這些錢找對應的理財工具了。當然了，大家在設立目標的時候還可以更清晰，比如明年的七月份買車要存10萬，5年後買房要存50萬等等，能
制定更清晰的目標更有利於理財規劃的執行，尤其是能讓你更有動力去堅持。那麼第二部分就是選擇相對應的理財工具了。我們說在清晰了目標之後啊，選擇什麼理財工具也不是一件容易的事情，畢竟市場上的產品實在是品類繁多，像銀行就有存單，大額存單，基金又分貨幣基金，債券基金，股票基金，混合基金，指數基金等等，股票又分A股、港股、美股，還有像股票打新等操作，感覺都是暗藏玄機啊，就連買個黃金都不是傳統意義的金條了，紙幣黃金，黃金基金等等各種投資真是讓人眼花繚亂，看到這裡呀，就覺得《潛伏》裡翠萍的理財方式還是蠻簡單的，直接把金條放到雞窩裡就完事兒了。但是呀，現代的社會，已經不能在用這麼簡單粗暴的方式來理財了，那麼到底要怎麼選擇適合自己的理財工具呢？
這裡呀，就要跟大家引入一個風險偏好的概念，什麼叫風險偏好呢？通俗理解就是你對風險的承受能力，如果承受能力差，就是風險偏好比較低，如果風險承受能力比較強，那就是風險偏好高的類型。我們用風險偏好來pass掉一部分投資工具。
比如你的風險偏好比較低，不適合投資高風險的產品，那麼這時候我們在做投資的時候，就要儘量選擇穩健型的投資工具，像股票、外匯之類的這種就不要玩了，就算非要試試，也必須要控制只能投少量的資金部分，降低我們的投資風險；相反如果你的風險偏好比較高的話，那麼就可以增加一些高風險但是高收益的產品，可以博一博高收益，但是要注意，就算你的風險偏好是高的，也必須要同時配置一些中低風險，也就是穩健型資產，這樣才能保證我們的投資組合是良性，否則一個不小心就滿盤皆輸了，畢竟人生啊，不是每一次都能說重來就重來。
好了，我們剛剛用風險排除了一部分理財工具，那麼接下來在給大家一個思路用來做區分，就是根據工具的流動性強弱 ，我們說理財產品的投資時間在投資頁面上都是可以看到的，有的產品是短期的，有的則是要投資一年兩年甚至是三年五年，所以針對普通的理財產品，根據投資期限我們就可以知道了，短期流動的資金，肯定要選擇短期的理財產品，而中長期的閒置資金就可以選擇時間稍微長的理財產品。
那麼像基金裡面，貨幣基金也就是餘額寶這種，就比較適合存放短期不用的錢，它的流動性比較強，購買和贖回非常方便，實時到賬，用錢的時候可以不用等，直接使用，另外就是貨幣基金非常安全，基本可以認為是無風險的，當然了，有優點必然就會有缺點，貨幣基金的缺點就是整體收益比較低，所以只適合存放短期少量的零錢，大額的資金是不建議用這個工具的。
另外一種穩健型基金，比貨幣基金收益稍微高一點，但是也非常安全的是純債基金，百分之百用於投資債券市場，那麼做為一箇中期穩健型的配置，還是比較推薦的，當然還有一些債券基金並不是純債基金，而是有不到20%投資到一級市場或者是二級市場，這類的基金米琳君是不太推薦的，因為這個20%是有不確定性的，本身我們買債券基金就是買它的穩健，而非博取高收益，如果想要高收益，我們大可以去買股票型基金，而沒必要在債券基金裡面拿20%的份額出來，所以
在選取工具的時候，我們儘量要做到選擇比較純的產品，投哪裡就是投哪裡的，比較有利於我們整體的資產配置。這個產品的流動性也還是可以，因為基本上比較穩健，所以放中期或者中長期投資，在賣出的話，基本還是可以達到預期收益。股票型基金一聽就知道了，跟股市掛鉤的，那麼漲跌也是比較明顯，這個顯然流動性要差一些，因為在低點的時候是不宜賣出的，所以肯定是不能用錢的時候馬上拿出來，否則就要放棄未來的收益，這個也是理財的大忌，我們前面說了，先設立理財目標在進行資金的分配就是為了避免這樣的情況發生。那麼股票型基金既然是跟股市掛鉤的，收益和風險就肯定是成正比了，但是畢竟基金的投資是可以同時投很多支股票的，而股票投資每次是選擇一支股票，那大家一對比就知道，肯定是多支股票的風險要低於單支股票的風險，所以對於風險偏好高的投資者，尤其是小白投資者來說，我還是畢竟建議投資股票型基金，而不是直接選擇投資股票。
另外針對長期的理財規劃，還可以選擇保險年金來做為教育金或者是未來養老金的補充，保險年金也是不錯的理財工具，具有長期的複利效應，一旦買入可以及時鎖定當前的利率，尤其是在目前經濟環境下行嚴重，利率持續走低甚至有可能負利率的情況下，鎖定當前利率可以讓現有的資產保值，那麼經過一定時間的複利之後，又可以達到資產增值的目的，這個產品勝在穩健，但是同樣的，利率也不是特別高，所以是適合長期的穩健財務目標。
當然了，想要完全的搞清楚每一樣理財工具，並不是一朝一夕能完成的，還需要大家不斷的學習和積累知識，以及在實踐中不斷的摸索。理財就是理人生，人生漫長，理財路依然漫長。
我是米琳君，十年創業老司機，金融理財師，AFP持證人，如果您關注理財，請點擊右上方關注，您將持續接收到理財最新資訊！
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