慈小姐

定期存款怎麼划算？關鍵要考慮幾個因素，一個是利息，一個是流動性。

首先來看一下如何存款才能夠獲得更高的利息。

對於絕大部分用戶來說，大家去銀行存款首先要考慮的就是利息，沒有誰跟利息過不去，利息越高大家越高興，至於如何存款才能夠獲得更高的利息，大家可以參考一下幾點意見。

第一、小銀行的存款利率會比大銀行高。

目前我國有4600多家銀行，20多萬個銀行網點，不同的銀行，甚至同一個銀行在不同的城市利息都是不一樣的。通常來說，國有5大行的利息還有12家股份制銀行的利息是目前市場上最低的，相對來說那些城市商業銀行和農村信用社（包括農商行），以及民營銀行給到的存款利率就比較高一些。

比如同樣是三年期，國有四大行的普通存款利率只有3.85%左右，而部分農村信用社最能夠給到4.5%以上，個別信用社甚至能夠給到5%以上，所以在一些小銀行存款獲得的利息明顯要比大銀行高出不少。

第二、在關鍵的時間點去銀行存款可以獲得更高的利息。

銀行存款利息的高低跟銀行資金的緊缺程度有很大的關係，一般情況下銀行資金緊張，那麼就可以上浮更高的利率，相反，如果資金比較寬鬆的時候，利率一般都相對比較低。

而在一年當中，銀行在季末年中年末這些特殊的時間點會面臨存款考核，這時候各大銀行都非常缺存款，為了吸收更多的存款，很多銀行都會在這些關鍵時間點上浮更高的利率，所以大家選擇在這些關鍵的時間點去銀行存款會獲得更高的利息。

第三、在同一家銀行存款額度高，可以獲得更高的利息。

目前各大銀行都缺存款，尤其缺的是大額存款客戶，所以對於那些在銀行有大額存款的客戶銀行都格外重視。如果大家能夠在同一個銀行存放大額存款，那就可以獲得更高的利息。如果大家存款的金額達到100萬以上，甚至可以直接跟銀行談判利息。比如通常情況下銀行三年期的利率只有3.85%，如果大家一次性存款100萬三年期以上，甚至可以要求銀行給到4.5%以上的利率。

再來看一下，如何存款才能夠確保流動性

除了存款利息之外，大家在存款的時候還要考慮流動性。目前大部分銀行的定期存款都是不能提前支取，如果遇到緊急情況，想要把錢提前支取出來，才能按照活期利率計算，而目前大部分銀行的活期利率都只有0.3%~0.35%之間，這意味著大家選擇提前支取存款就相當於白存了，這個是非常不划算的。

因此大家在存款之前一定要有一個合理的規劃，如果未來這筆錢隨時有可能用到，那我不建議大家購買那些定期存款，大家可以選擇一些流動性更好的存款產品。如果金額達到20萬以上，可以購買各大銀行的大額存單，如果額度不足20萬，那可以購買一些小銀行的智能存款。

目前不論是大額存單還是智能存款，都支持提前支取，而且提前支取掛檔計息，這兩類型的存款提前支取獲得的利息明顯要比定期存款划算很多。

最後，存款還要考慮未來銀行有可能上調利率的情況。

現在各大銀行定期存款都採用的是固定利率，就是說大家選擇一個固定的期限之後，未來不管市場上的存款利率有什麼樣的變化，大家的存款利率都按照當初既定的利率來計息不會有改變。如果大家當初存款的利率是5年期3.85％，但是兩年過後因為市場資金比較緊張，銀行把三年期的利率上調到4.5%，那這個利率跟大家的存款也沒有關係，大家仍然按照3.85%來執行，這無形當中會損失一部分潛在的收益。

所以考慮到未來銀行有可能上調更高的存款利率，我建議大家不要選擇太長期限的存款，最好不要超過三年。

貸款教授

定期存款是銀行的經典產品，也是老百姓最長用到的攢錢工具。這當中其實是有一點小竅門的，下面我就來給大家分享一下：

一、存款要分開存

有些人有十萬就會把十萬存成一個存單，其實這樣是不好的。因為存單提前支取以後，定期存款就會變成活期存款，利率會大幅下降。如果將存單按一萬一張來存的話，急需用錢就可以隨便拿一張存單提前支取，不影響大部分存款的利率。

二、每張存單的期限最好有差別

一個人的存款大概率是不會同時使用的。期限越長的存款利率越高，期限越短的存款利率越低。為了讓存款在總收益上不低，必須要配置一些長期的存單；為了讓存款支取的時候正好有存單到期，必須配置一些短期的存單。

三、看銀行情況選擇是否自動轉存

有些銀行辦理定期存款是會送禮品的，如果選擇了自動轉存，就有可能收不到禮品了。可是不用自動轉存的話又有可能記不清楚什麼時候到期了，定期到期就會變成活期。所以建議，如果沒有禮品就選自動轉存，如果有禮品建議還是去銀行手動轉存。

四、儘量不要分銀行存

一家銀行有一家的客戶等級體制，但無論如何，存款都是衡量一個客戶等級的重要指標，而且各家銀行的存款之間都沒有打通。所以我建議存款人還是儘可能把所有資金放在一家銀行，儘可能獲得較高的等級，可以享受更優質的權益。

五、能選大額存單，不選傳統存款

大額存單的本質其實就是存款，二者沒有太大的區別，都受存款保險基金的保護，也是足額兌付本息。不僅如此，大額存單相比傳統存款有更高的收益，而且還能擁有比較強的靈活性，不僅能夠進行轉讓，提前支取損失的利息還相對傳統存單比較少。

總結：

定期存單是最保險的存款產品之一，是各家銀行吸納存款的主要方式。老百姓在存錢的時候可以適當注意上述技巧，獲得儘可能多的收益。

如果你覺得我說的有道理，歡迎關注我：銀行研究僧。

銀行研究僧

銀行定期存款，根據存款金額，存款期限的不同，優先選擇流動性強，靈活性高，利率高的存款產品最划算。

正常我們到銀行存款，首先看的是利率。

在同一家銀行，存款的期限越長，利率也就越高。

如果銀行執行差異化利率，即使是同種期限的存款，起存金額越高利率也會更高。尤其以大額存單和普通定期存款為例，大額存單最高可以上浮50%，普通定期存單利率最高可以上浮55%；

因此，去銀行辦理定期存款，期限越長，起存金額越大，利率可能也就越高，也就越划算。

其次看的是銀行

如今利率市場化的進程在逐步推進，各家銀行根據自身發展需要以及攬儲壓力等因素的影響，在利率定價約束的情況下，銀行間的利率也有所不同。

公元當地的大型國有銀行利率是最低的，其次的當地農商行、城商行位於中位，最高的是當地的村鎮銀行。

而根據公元所知，目前利率定價最高的還是民營銀行，由於其一行一店的模式，缺少物理網點，在現實中網點也缺少知名度，因此它們多采用與三方互聯網平臺合作代銷的方式，而為了提高競爭力和吸引力，它們的存款利率一般是所有銀行中利率最高的。

由上可知，規模越小的銀行利率也就越高，而比如物理網點越少的銀行，利率定價可能也高於一般銀行，也就越划算。

第三是存款存期靈活性高的也划算

普通存款，一旦存入需要到期支取才能享受相應利率，一旦提前支取，只能按當期活期利率來給儲戶計息。

大額存單作為近年受儲戶喜愛的存款方式，因為其提前支取可以靠檔計息，利率大於同期銀行普通存款利率，成為銀行的攬儲利器。儲戶購買大額存單既能享受高利率，還能具備一定流動性。

而對比上述的民營銀行創新型存款產品，其同屬於銀行一般性存款產品，受存款保險保護。

而由於其創新特徵，其可能會有存期短，利率高的產品。比如上圖是某民營銀行創新型存款產品，存期360天，利率可達5%，遠超一年期定期存款利率，甚至高於理財產品年化收益率。因此民營銀行創新型存款是最划算的，其次是銀行大額存單產品。

財富公元

首先要選好銀行。在存款市場基準利率和市場利率雙軌運行條件下，實際上各家銀行利率並不相同，同一家銀行利率也還有地區差異，而且有時差距還挺大。全國銀行業金融機構超過4500家，怎麼選？不過根據整體行情分析，平均利率高低還是呈現板塊特徵，即從低到高分別是國有銀行，全國性股份制銀行，城商行和農商行，村鎮銀行，以及民營銀行。以3年定期存款為例，六大國有銀行一般執行基準利率2.75%；12家股份制銀行中部分略有上浮，在2.75-3%區間；城商行和農商行在3-4%區間；村鎮銀行在4-5%區間；個別民營銀行則可以達到5%以上。因此，可以看出存定期存款，小銀行更划算。

注意期限選擇。根據當前國際和國內形勢，全球經濟低迷，下行壓力加大，各國急需適當流動性來拉動經濟發展，因此降準降息成為普遍現象，我國央行也連續多次降準，降息的壓力也不小。所以，現在存定期需要儘量選擇期限較長為宜，比如3年期，不僅取得更高收益，且對流動性影響不大，也同時鎖定高利率。期限太短，比如1年期以下定期，利率根本沒有優勢，還不如理財產品收益率，如果遇到未來降息，還會失去高利率的機會。即使2年期定期存款，往往不如寶寶類貨幣基金收益率。

提前支取如何做到利息最大化？由於定期存款計息規則比較特殊，提前支取按照支取日掛牌活期利率計算利息，所以如果中途提前支取，利息損失會很大，怎麼避免？有兩個辦法，一是充分利用定期存款部分提前支取功能，留存部分仍然按照定期存款利率計算，不到萬不得已不要全部提前支取；二是可以向銀行申請存單質押貸款，比如3年定期已經滿2年急需用錢的，即使支付貸款利息後，剩餘利息也會超過活期存款利息，比較划算。

最後建議儘量不用自動轉存功能。自動轉存唯一好處是適合懶人存款以及記性差的人，會忘記到期時間。但是，如果遇到“開門紅”等銀行存款活動時，自動轉存只能默認系統利率，而不是存款活動的優惠利率，就像官網利率和掛牌利率差異一樣；其次，自動轉存定期存款不算新開戶，當然就無法享受新開戶福利，比如很多小銀行的存款送禮品送積分優惠。如果不約定自動轉存，客戶到了銀行當然會了解以上信息，從而採取相應措施，獲得額外增值。

龍門山財經

銀行定期存款怎樣存最划算，我們需要區分銀行的種類及不同本金期限來看，否則無法準確回答這個問題。

首先討論一下銀行的種類問題。

目前我國的銀行體系大致分為以下幾個層次：最高層次是中央銀行，第二層次是六大國有銀行，第三層次為股份制銀行，第四層次城市城鎮銀行，第五個層次為近些年興起的民營銀行。

這五個層次的銀行，除了央行不直接接觸大眾以外，其他銀行都面向個人辦理業務。由於銀行地位的不同，呈現出利率根據不同層次銀行依次遞減的現狀。國有銀行最低，民營銀行最高。

其次討論本金多少及存期的問題。

從存期來看，目前各銀行給出的大致有活期、通知存款1天期限或者7天期限、一個月、三個月、六個月、一年、兩年、三年、五年等期限。

存款種類目前分為定期存款、結構性存款、大額存單等方式，當然也會有基金類產品，有一定風險不建議小白選擇。

資金量不同能選擇的種類也是不一樣的，任何金額都可以選擇活期、20萬元資金可以選擇大額存單、1萬元及以上可以選擇結構性存款。

如果資金只能使用幾天的時間，建議選擇通知存款，利率可以達到1%以上，比活期存款高出三倍以上。

以上我們分析了不同銀行及不同期限與金額可以選擇的理財方式。綜合分析目前民營銀行的利率最高，付息方式也有按照月付息或者期限滿後付息方式，建議選擇。

談財論道

　　首先，循環存入定期存款。從定期存款的期限來看，宜選擇一年期和三年期的。因為，一年期存款利率同二年期存款利率比和三年期存款利率同五年期存款利率比，其存款期限長短對利率的影響已經不大，一年期比二年期的年存款利率僅差0.45%，三年期比五年期的年存款利率僅差0.36%。另外，如果今後出現利率上調，若現在選擇長期存款，在利率調高時無法較快轉存享受較高的利率，就要受到損失。而較短期存款流動性強，到期後馬上可以重新存入。在具體的操作上，不妨採用一種巧妙的方法。可以每月將家中餘錢存一年定期或三年定期存款。一年下來，手中正好有12張存單(如採用中行、建行的定期一本通，一折即可便於保存)，這樣，不管哪個月急用錢都可取出當月的存款。如果不需用錢，可將到期的存款連同利息及手頭的餘錢接著轉存為定期。這種“滾雪球”的存錢方法，一定會使您得到更多的理財機會。

　　第二、採用自動轉存。目前，各銀行都推出了自動轉存服務。百姓在儲蓄時，應與銀行約定進行轉存(如用中行、建行的定期一本通更方便，到期便自動轉存，省時省力)。這樣做，一方面是避免了存款到期後不及時轉存，逾期部分按活期計息的損失；另一方面是存款到期後不久，如遇利率下調，未約定自動轉存的，再存時就要按下調後利率計息，而自動轉存的，就能按下調前較高的利率計息。如到期後遇利率上調，也可取出後再存。

　　第三、儘量避免提前支取。如遇急需用錢，而存單又尚未到期，並且是在以前高利率時存的，可不必提前支取，因為銀行規定定期存款提前支取時利息按活期存款計算。這時，可以用存單作抵押到銀行貸款，等存單到期後再歸還貸款。當然，事先要計算一下，假如到時歸還的貸款利息要高於存款利息，那麼這一方法就不可取了。這時，可以到銀行辦理部分提前支取，餘留部分存款銀行將再開具一張新存單，仍會以原存入日為起息日，這一部分的定期存款的獲息就不會受到損失。

　　第四、及時瞭解銀行的理財傾向產品。各銀行都有自己特色的產品，最近許多銀行發行的人民幣理財傾向的短期產品，並且計息、結息的靈活性更強。如，某銀行近期發行的人民幣理財產品年預期收益為2.5%，該產品以一個月為理財循環週期，每月一次結息，並且支取也非常靈活，與這次改變計息辦法後的活期儲蓄相比，會高出數倍。

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股巢網小徐

定期存款是大部分人投資時最常使用的一個產品，那麼對於定期存款有沒有什麼訣竅可以讓我們在相同的時間內獲得最高的收益呢？答案是肯定的，選擇合適的存款方式及存款銀行，一年的收益翻倍完全不是問題。

優先選擇小銀行

現實中由於小銀行的規模實力較小，品牌知名度較低，業務品種不齊全，因此其攬儲的能力遠遠低於大銀行。

舉個例子：一家農信社跟工行一樣的貸款利率，你會選擇哪家銀行？大部分都會選擇工行吧？因為工行的給大家的印象，就是實力遠遠高於農信社，存款的安全度更高。

因此，為了與大銀行競爭客戶，中小銀行往往就會在利率以及費用上做文章，提高利率或者降低各類費用以吸引客戶。目前同等期限的存款，小銀行的利率，一般都遠遠高於大銀行。所以要獲得高利率優先選擇中小銀行（50萬元範圍內，大小銀行存款的安全性一樣）。

集中資金

銀行對於存款的資金有一個定律，就是存款資金越高，利率越高，提供的服務功能也越多。最常見的就是大額存單，同一家銀行，同一個檔期內，大額存單的利率都是高於普通定期的。此外大額存單還有靠檔計息的功能，這個是普通定期所不具備的，所以資金集中存能獲得收益，一般都選高於普通的定期。

選擇長期

除了資金外，銀行還有一個定律就是期限越長利率越高，因此在確保資金短期內不會使用到的情況下，優先選擇長期的存款（特別是有靠檔計息功能的，直接選擇最長的期限即可），以三年期為例，四大行的三年期定期存款利率差不多是一年期的兩倍。

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