老祁的祁

定期與理財的巔峰對決，究竟哪種方式更適合我們？

01三年定期

雖然說得是三年定期，但是也還是會有些區別

• 銀行普通定期
  

央行劃定的三年期定期基準利率為2.75%，很多銀行就是直接按照這個利率水平在拉存款，也就是說你存三年的定期，利率為2.75%。也有一些銀行利率會上浮一點，但是也就是在3%左右，不會提升太高。

• 銀行大額存單
  

大額存單在某種程度上也可以看做是定期存款，並且大額存單也是一般性存款，只是金額較大。

而金額大帶來的一個好處就是利率也會比較高，三年期大額存單利率一般在4%以上，常見的是4.18%。這個利率相對來說還是比較吸引人的，也還不錯。

• 民營銀行定期
  

民營銀行因為規模小，在場地和人工成本上就能節約很多。並且知名度上競爭不過大型銀行，只能通過提升存款利率來吸引儲戶。

民營銀行三年期定期存款利率基本上也是在3.5%以上，有些高的能達到3.9%（不排除有超過4%我沒有查到的）。相對來說，在民營銀行存款也還是比較划算的。

02三年期理財

理財產品則更多了，五花八門的，讓人看得眼花繚亂，這個時候挑選就比較重要了。

三年期的定期理財比較少，一般都是在一個月到一年之間的。

而這個年化利率則在3.5%到6%之間，這是風險等級為中低風險的；當然也有超過6%甚至達到12%的理財產品，但是這個風險比較高，不太適合做穩定投資。

如果想存三年定期理財，那麼5%的收益率應該還是不難的。

03作比較

每次要比較誰比較划算的時候，我都會從收益、安全、靈活性三個方面來進行分析。

• 收益水平
  

在利率上來說，只要你選的對，那麼肯定是三年期的理財利率會高一些，收益更佳。

• 安全性
  

銀行存款因為有《存款保險條例》，50萬以內不用擔心安全；理財選擇收益不是太誇張的產品，安全性也有保障。

• 靈活性
  

靈活性肯定是銀行存款更高，如果急需用錢，直接取出來就是了，大不了損失一點利息收入；而理財大多數是不允許中途贖回的。

綜上：如果確實是一筆閒錢，從收益的角度上來看，肯定是理財產品更加划算；如果不確定這筆錢三年內是不是會動用，從靈活性上來看，肯定是銀行存款更好，可以的話就選民營銀行進行存款。

易將學財

隨著移動互聯網的發展和智能手機的普及，如今購買銀行理財產品或者銀行存款直接通過APP即可完成，加上BATJ小米今日頭條金融產品，非常方便。從線上各種渠道看出，三年期產品銀行定期最為划算，利率5.45%。

1.單純比較利率，三年定期存款收益高於理財。

近期不少中小民營銀行給出了超高的三年定期存款利率，達到了5.45%，這比大部分理財產品都高不少。由於存款的安全性比理財更高，故購買此類定期存款更划算。

2.高利率三年定期存款限量發行，不一定搶得到。

之所以銀行能夠給5.45%這麼高的利率，是因為銀行想要通過如此高的利率吸引新用戶，所以在購買有一定的限制條件。例如購買數量有限，發行量有限等。這個時候，就要綜合比較二者的收益率。

總體來說，三年存款和三年理財，除非有銀行做活動給很高的利率，不然大多數情況理財收益會高於定期存款。

大南山伯爵，NUS博士後，資深金融科技人士，用專業的知識、大白話的方式為您科普投資理財，讓天下沒有難懂的金融！歡迎關注、留言交流。

大南山伯爵

存三年定期划算還是購買銀行理財產品划算，這個要看資金量多少來判斷。

2018年大額存單受到追捧，根本原因是利率上浮明顯，較之央行基準利率最高上浮55%，三年期基準利率2.75%，上浮後最高4.2625%。

相對於理財產品平均收益率4.4%來看，大額存單利率已經基本相當，但是更加穩定安全，保本保息。理財產品收益率並不穩定，所以三年下來，真的不一定能跑贏三年期大額存單收益。所以從這個角度講，如果資金20萬元以上，還是存三年期大額存單更好。

近期多家銀行上調大額存單利率，較基準利率上浮比例均已超過50%。年利率達到4.18%的銀行有多家，其中光大銀行和江蘇銀行還可以按月付息，而民生銀行可以按季付息。平安銀行同樣利率的大額存單雖然也可以按月付息，但是要30萬元起點。

如果資金達不到20萬元，但是能超過10萬元，那麼農村信用社、村鎮銀行也是不錯的選擇，三年期存款利率一般也能超過4%，並且為了攬儲會有禮品或者返現金的活動。

如果資金在10萬元以下，那麼理財往往更划算。因為存款很難有利率優惠，年收益率在3%上下，就有點偏低了。

如果擔心風險，可以考慮選擇結構性存款，年化收益率4%左右，保本，不保息。

至於理財產品，則要儘量選擇低風險和中低風險的，保本的最好，購買時要認真閱讀產品說明，瞭解投資方向，還款來源是否可靠，擔保措施是否充分。

由於理財產品期限普遍較短，所以就需要每年重新購買一兩次，需要在選擇上花更多功夫，避免一時不小心選擇了風險高的產品出現損失。

最後，理財型保險是最不靠譜的理財選擇，不管宣傳的多好都不要選。說是5%的預期收益，實際可能只有2.5%，還不如直接存普通三年期存款了。

財智成功

朋友們好！這個問題涉及到許多影響因素！這兩種方案，各有它的好處，也有不足！還可以考慮一些新型的存款產品，即靈活性和收益一身！

普通定期三年，目前年利率2.75%（不同地區或營業廳略有不同），2.75%X3年=8.25%/三年總利！

據掌握的大額存單，20萬起，三年期大概在3.98%！3.98%X3年=11.94%/三年總利！

再來看理財！選擇同樣承諾保本的，結構性存款！目前年化收益率在3.8~4.5%之間！按4%算，期限一年期！4%×3年等於12%十每年收益轉存…

對比分析：很明顯，結構性存款佔優！一是收益率相當於三年大單，而期限只有一年，三年下來，本利共同掙錢，小驢打滾，總收益率在12%以上，二是流動性好高於存款，最長期限只有一年！而同樣三年大額只有12%，普通定期只有8.25%！但結構性存不足之處是收益是浮動的，不做承諾！但是一市場實踐基本上都達到了預期！存款的優勢不言而喻保本，保息！主是流動性差一些，三年內，一旦提前支取，有可能按0.35付息…

綜合分析，二者各有各的好，也各有不足！存款隨時隨地都可以，結構性產品需要有發行方可購買！而非保本浮動盈利的低風險，理財產品，目前一年期收益大概在4.2-5%之間，假設按平均收益率4.5%，三年的預期收益率在13.5%，加上轉存，接近14%！缺點是冒一定風險！還有一個選擇銀保產品，通常1萬起，三年期的產品每年存1萬，存三年，第四年還本付息，據市場反應的平均收益率，目前在4%左右！基本與銀行大單持平，本金（現金價值）的安全性非常高！缺點是流動性不足，優勢是一舉多得，比如附帶保障分紅等，通過分期繳費也減輕了一次性的壓力…朋友們可以根據自身資金的情況，和風險偏好，習慣，謹慎的選擇…

理財迦

這個要是說划算想必你的意思就是說，哪種方式收益更多

在三年定期存款與三年理財產品利率相同的情況下，三年定期存款收益是低於同等利率理財產品的。主要也是因為理財產品可實現複利計息方式簡單來說就是利滾利。

三年總收益上選擇

這裡按照5萬元，3年定期存款利率4%，1年期的理財產品年化收益也是4%的情況下給你計算下兩者三年總收益差距。

• 三年定期存款
  
• （5萬*4%）*3=總收益6000元
• 三年1年期理財
• 第1年:5萬*4%=2000元收益
• 第2年:5.2萬*4%=2080元收益
• 第3年:5.41*4%=2164元收益
• 總收益:2000+2080+2164=6244
• 收益差距:6244-6000=244元

通過以上數據可說明，三年定期存款利率與三年理財產品利率相同情況下，理財產品與定期存款雖說只差一點點，但是你要知道三年定期存款利率4%屬於比較高的存款利率了，而理財產品4%的屬於低收益產品，比穩健型產品還低！一般穩健型產品年收益都在4.6%左右，在同利率上理財產品都已經高於定期存款產品，如果理財產品收益高於存款利率的情況下，三年總收益相差很多的是，從收益上說三年理財划算。

靈活性選擇

銀行三年定期存款與三年一年期理財產品對比，銀行定期存款靈活性低於理財產品很多的，銀行定期存款未到期提前支取，利息收益直接是會按照支取日當天銀行掛牌執行的活期存款利率計算付息，理財產品就不同了，理財產品是按照持有天數來利息的，即便是你提前支取收益上也不會有所損失。

假設你5萬元，存款3年定期一年以後你遇到不可抗拒因素必須提前支取或終止這筆存款，這時候你提取後已經存款滿一年的收益不會按按照方式銀行3年定期存款利率計算付息，是會按照支取日當天銀行掛牌執行的活期存款利率利息，白白損失一年的利息收益。如果選擇理財產品就不同了，第一年到期你已經收到第一年收益，即便是你又轉存到理財產品裡，過來段時間著急使用該筆存款，你提前終止理財產品，這時候你的收益也不會受到影響的，理財機構是會按照持有天數來計算並付息的。所以說靈活性上理財產品也是划算的。

保本安全選擇

如果本金與安全比較理財產品是比不過銀行存款的，因為在2018年4月28日實施並執行的《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見》中明確規定銀行等金融機構不得在發行保本理財產品，這也就是說現在的理財產均是無保本的，不管風險的高低都是有風險存在的。銀行存款就不同了，各個銀行均有存款保險的，存款保險由銀行投保並繳費，保障範圍存款本息50萬元，也就是不管是在大小銀行存款在50萬元內即便是銀行發生問題破產與倒閉，你的存款都不會受到損失。所以說從本金安全上銀行定期存款划算應為不管如何只要存款在50萬元內，都不會受到任何損失。

總結

從利率收益以及靈活性上看，理財產品比較划算，本金安全上的話還是選擇銀行定期存款划算。不過個人還是看好三年理財的，主要也是收益高靈活性高，選擇穩健型理財一般情況下也並不會發生本金虧損的，即便是發現所購買的理財產品有下降趨勢完全是可以提前轉出本金也就不會受到影響。

友情提示:理財產品收益越高風險越高，穩健型理財收益隨少些但穩定增長，理財小白選擇穩健型理財搭配銀行存款兩者結合比較合適。

福星卡匯

投資理財產品無非是從三個方面來考慮，安全係數，收益率和流動性。每款理財產品都有其自身的特點和優勢，當然也有自己的劣勢，所以投資理財產品沒有好於不好，要看投資者追求的是什麼，選擇適合的就是最好的。

首先先從安全係數來考慮。雖然銀行實施了自負盈虧的政策，銀行也存在倒閉或者破產的風險，但五十萬以下的資金都由保險公司承保，即使是銀行破產五十萬以下的本金也會全額賠付，所以安全係數是有保障的。

銀行的理財產品按風險分為PR1～PR5五個等級。PR2級以下的產品多投資於高流動性和債權類資產，風險也比較低，所以安全係數也有保障。但是PR3級以上的產品就具有一定的風險性了。

從收益率來考慮。由於網上產品的競爭激烈，銀行為了更好的吸收資金，利率都有所提高，尤其一些地方銀行和小型銀行，在央行利率基礎上更有很高上浮。三年定期基本能達到4.25%。

那麼銀行理財產品的收益率是多少呢？中低風險以下的產品收益率基本在3.5%～5%之間。中級風險以上的產品預期收益率在8%左右，甚至更高一些，但風險也高。

流動性，銀行定期的流動性相對要差些，當然是可以提前支取的，但支取的資金只能按活期利息支付。而銀行理財產品的封閉期有多樣的選擇從7天～365天不等，可以選擇適合的封閉期產品，但理財產品也是不允許提前支取的。

坤鵬論

個人建議定期。三年理財，沒這麼長的，一般的銀行理財在一年之內。

1如果規劃的是三年，中間要經過幾次轉存，加上募集期，平均下來的收益可能要比賬面上低千分之2-3個點

2要加上來回的人力成本。

3其次現在面臨著降息的風險，定期3年可以鎖定收益

4理財的風險性在加大

5城商行或者農商行的3年定期利率並不低於一般的理財

四大財子

在銀行辦理業務時，我們總是糾結於辦理定期存款還是選擇理財產品，那麼當具體面對這兩者的時候，我們該如何選擇呢？

收益性

從收益性來看，大概率為理財產品高，三年期的銀行定期存款，目前大部分銀行的利率都在4%左右，即使是大額存單，主要的利率區間也就在4.125%左右；理財產品的三年期的比較少，各家銀行最常見的為一年期的理財產品，以R2級的理財產品來說，目前一年期的收益率主要在4.5%左右。以5萬元本金，以各自常見的利率來看，三年內兩者的收益分別如下：

（1）定期存款：50000*4.125%*3=6187.5元

（2）理財產品：50000*（1+4.5%）^3-50000=7058.3元。

現實中理財產品的收益會比計算的金額略低一點，因為它有募集期，募集期不計算收益，但是即使扣除募集期，收益仍然遠高於定期存款。

安全性

銀行的定期存款屬於剛性兌付的產品，定期存款到期，銀行必須無條件付款付息；此外定期存款受《存款保險條例》保障，50萬元以內的資金，即使銀行發生破產倒閉，金額仍然由存款保險基金全額賠付。

理財產品對於銀行而言屬於“受人之託，代人理財”，銀行對於理財產品是不承諾保本保息的，風險由投資者自擔。因此理財產品到期是存在無法達到預期收益甚至本金出現虧損的可能的，且出現虧損時，由投資者自己負責，無法獲得任何賠付。

所以單從安全性來說，銀行定期存款的安全性會優於理財產品。

流動性

雖然定期存款的期限為3年，但是定期存款一旦有急事是可以提前支取的，只不過是損失部分利息而已（如果具備靠檔計息，那麼損失度更低）；銀行理財產品雖然期限為1年，但是理財產品未到期是不允許贖回的，即使你願意犧牲收益部分，仍然無法提前贖回，所以理財產品的流動性是極差的。

因此單從流動性而言，仍然是定期存款佔據優勢。

總結

綜上所述，如果你追求收益，那麼選擇理財產品；如果對收益的要求沒有那麼高，更看重的本金的安全以及資金的隨時變現能力，那麼選擇定期存款。

鯉行者

個人以為還是銀行存款三年定期比較划算一些。現在理財都會講求一些平衡性。理財方式來說，必須考慮它的安全性第一，要保證整個理財資金在一個非常安全的環境下，確保資金不會發生風險，然後再去考慮收益問題。另外的就是理財流動性，錢只有動起來才能生財，如果非常死板的待在一個地方，永遠也不可能生財。

理財的前提：安全為先

銀行是經營貨幣信用的媒介，理財產品和存款產品都是銀行經營的一些內容，安全性是理財收益的保證，只有在安全的基礎上才能談收益。銀行存款有《存款保險條例》的保駕護航，再就是存款產品的風險非常小，只要銀行不倒閉不破產，幾乎沒有什麼風險，就是客戶存款，銀行履約支付本息；理財產品的話，具有更多的不確定性風險和收益浮動，銀行理財風險等級根據規定劃為R1——R5五個級別，R1風險最小，屬於保守型，R5風險最大，屬於激進型。銀行理財購置都會有風險提示，一旦認購風險自負，存款則沒有風險提示。

理財的目的：收益獲取

存款的選擇可以選擇定期存款、大額存單、還有智能存款。存款產品是所有理財方式當中收益最有保障的一種方式，如今，很多地方性銀行的定期存款給出的利率非常吸引人，如果選擇定期存款的話，可以選擇一下農村商業銀行或者城市上銀行的定期存款利率大概三年期能夠達到4.125%左右；選擇大額存單的話，目前國內銀行的大額存單業務收益最高的為農村商業銀行，3年期利率可以達到4.2625%，成為2019年大額存單業務當中的翹楚；智能存款首推民營銀行的產品，具有非常好的流動性，靈活性，而且收益非常的高，目前國內存款利率最高的當屬民營銀行當中的吉林億聯銀行，定存五年期利率為5.45%；相比存款利率的節節攀升，銀行理財產品的年化收益率，近兩年來說一直在下跌，2018年銀行理財產品的平均年化收益率4.4%左右，銀行理財產品的收益率在某些產品、某些期限已經不及銀行定期存款高，2019年的銀行理財產品中年化收益率最高的5.15%，不如銀行存款利率高。

理財的能力體現：流動性

說到流動性，其實不能只看讓不讓動起來，還是要看靈活不靈活，如果只是看流動性的話，那銀行理財產品是沒有流動性的，認購期間屬於封閉期，沒有任何的流動餘地，不到期不能提前申請支取，但是與此同時，理財產品的靈活性還是有的，比如最低期限設定為7天，最高3年，但是大多數銀行的理財產品最長都是360多天，三年兩年期限的長期理財產品很少，畢竟理財產品沒有很好地流動性，時間越長風險越大。

銀行存款這兩年也是在加強流動性和靈活性方面的設置。大額存單可以按月付息，也可以靠檔計息，但是大多數銀行發行的大額存單還是不能靠檔計息的，多為和定期存款一樣，只能提前支取一次，按照活期計息，提前支取、靠檔計息又流動性風險和資金備付方面的風險；智能存款同樣也是靠檔計息，或者提前支取按照銀行規定的利率支取，但是不是活期利率，比如民營銀行的提前支取利率高於國有銀行的定存五年利率，平均達到4.2%左右，這是民營銀行的一大特色，流動性、收益率、安全性三位一體，一應俱全了。

總體來說，銀行理財產品相對於其他平臺的理財產品來說，確實安全係數非常高，2018年僅有0.44%的銀行理財產品出現了虧損，這是一個非常高的安全係數，只是和銀行存款相比，在安全方面依然不能比，銀行只要不倒閉，存款就得有保障；收益率方面，以民營銀行為代表的存款產品騰騰的這兩年上的很快，地方銀行業在積極上浮，而銀行理財產品現在超過5%的年化利率非常少，大部分龜縮在4.3%這個水平上面；存款的流動性現在都有靠檔計息解決了，銀行理財產品是不允許流動的。理財三要素，存款3比0完勝，所以要選擇銀行存款划算。

財富公元

1，安全優先

如果希望最大安全程度下，把這筆錢處理好，那麼可選項，主要是保本理財，銀行存款，大額存單。

首先看大額存單，如果資金在20萬以上，大額存單是最優選擇。因為收益也不錯，而且絕對安全，保本保息。

如果金額不足20萬，保本理財的收益率高於存款，但是保本不保息。一般來說預計收益率還是可以達到的，所以這是第2個選擇。

存款的收益最低但是保本保息。

2，收益優先

如果更關注收益的角度考慮，除了以上說的，還要考慮以下兩個因素。

大多數理財產品的計算期限都不是整數，所以在一個三年或者5年的時間裡，需要不同的產品銜接。這就面臨著未來收益率下降的可能。

而且銜接的過程當中有空檔期，是不計算利息的。

另外從心理的角度來說，每一次理財產品到期所獲得的利息都是零頭，往往會被花掉，不會進入下一期理財產品。

所以從這個角度來看，存款類尤其大額存單類更加合適。

3，降息可能

現在美國已經降息，多個國家也已經多次降息，不排除中國在未來幾年會進入降息通道。

所以長期的存款可以鎖定利率，優勢更明顯。

以上的討論只在問題設定的兩個方面進行討論，也就是存款和理財產品的對比。

實際上如果對投資理財瞭解多一點，就有更多更好的選擇。

關鍵字: 理財 財經 三年