保险到底有没有作用,如果有为什么理赔的时候保险公司有太多的理由拒不赔付?

车海情殇873


实际上这是一口非常大的锅!

首先、保险有没有用,可以去医院,可以去问问报销过,理赔过的人。


第二、要弄明白为何拒赔?而不是单方面的臆想为无理由拒赔,为了拒赔而拒赔。根据从业经验,绝大部分的投保人在投保后几乎都会忘记自己买了什么保险,以及自己买保险时候业务员讲解的内容。更多的是认为“我买了一份保险,这份保险无论什么都能赔”。自己都不了解保险,保险纠纷不多才怪。


第三、绝大部分的保险拒赔,都是因人而起。有的是因为不知道保险责任,只买了重疾险,结果小病无法理赔;有的是道听途说了买医疗险最有用,结果买了医疗险发现得了大病并不能一次赔几十万,而是要自己先治疗了才能报销,还有额度限制;也有人不顾医生、法院的解释猝死属于疾病死亡而认为只要是突然死亡都是意外。这些或多或少都与代理人、保险公司、投保人、被保人有关,而非单一的因素。当然,投保时的销售误导就绝对是保险公司和代理人的锅!


第四、几乎所有与投保人、被保人有关的保险纠纷,几乎都逃脱不了一个字“懒”!投保人、被保人不愿意了解自己买的保险,完全百分百的无条件的信任代理人,信任自己的判断。


第五、最关键的因素,好事不出门坏事传千里。成功理赔,属于正常的履行保险合同,受益人除了自己身边的圈子知道,也不会拿着大喇叭到处宣传,即使在网上说一句好话,都有人来说是托儿。相反,一旦一个理赔纠纷,就能放大到整个行业都是这样,事实呢?官方公布的至少97%的理赔成功率,大部分公司都是99%的理赔成功率又有几个人去关注?


最后

我们在头条图文已经写了200多个保险拒赔官司。从评论区看来,大部分人不会去学习案例里面的拒赔因果。而是先骂为敬,甚至想煽动全部人来抵制一样。

事实上,大家买不买保险对于保险公司来说是自己的自由,但是敢于自己承担个人和家庭的风险,出了事儿的时候,那些骂保险的往往会骂你为何不买保险。这才是真实的保险现象!


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海哥说险


首先,保险公司是否“有太多的理由拒不赔付”,这话是不能随便说的。先看中国保险报给出的48家保险公司理赔梳理数据:



48家保险公司中,44家公布了年度理赔件数。累计理赔3616.86万件。我换种格式,理赔了36168600件。

48家保险公司中,44家公布了年度理赔金额。累计理赔1366.18亿。同样,换种格式,理赔了136618000000元。

如果你觉得这两个数据不足以说明问题,好,我们看下一个:

48家保险公司中,28家公布了理赔率,去除掉阳光人寿、合众人寿和交银康联三个带特殊备注的理赔率数据(分别是小额、小额和急速理赔),剩余25家保险公司平均理赔率98.47%,其中最高理赔率为恒大人寿,99.75%,最低理赔率为弘康人寿,95%。

说到这,我不介意你不认可保险,也不介意你继续质疑甚至是咒骂保险公司。但我仅有一个要求,希望那些整天大言不惭隔着屏幕天天敲保险公司只有“这”和“那”两样不赔的人,扇自己个嘴巴,可以轻点。

看完理赔数据报告,我还想跟大家分享一个纠纷案例,我第一次看到这个案例时,还是很意外也很感慨的:

这是二审,上诉人等待期内查出癌症,保险公司依据合同,不予理赔,返还客户所交保费。客户不同意,将泰康告上法庭,但一审结果判客户败诉,上诉人申请上诉。。


泰康公司做如下回复:


基本可总结为:①、客户投保过程中必须勾选阅读条款选项,才可进行下一步,所以泰康有提醒客户阅读条款,并且提供了阅读链接。这是第一;②、保单成交后,泰康公司给客户做电话回访,得知该保单是其丈夫代买,而其丈夫是泰康高级管理人员。对等待期条款不可能不清楚。

那么就算前2条有牵强的地方,还有③、保险公司回访电话,问保险责任、免除责任是否都清楚,客户给予了肯定回答。

那这个案件,二审的判决结果如何呢?先给大家看一下结果:

不知道作为“客户”的各位,看到这个判决是什么感觉,反正我作为一个保险从业人员,是崩溃的。

给大家看看如此判决的理由:

让我说什么好?算了,我什么都不想说。

还是说一句吧,你们确定,“客户”是弱势群体?你们确定,投保容易“理赔”难?保险公司已哭晕在厕所。

当然,好在打官司是三局两胜制,泰康也不想吃这个哑巴亏,申请了再审,再审的结果,是判保险公司胜,依据如下:


虽然结果还是客户输了,保险公司赢了,但我们试想一下,一个在老百姓看来责任如此明显的案件,居然经历了一审、二审、再审,甚至在二审做了有利于客户的判决,我们是不是至少可以承认,保险公司的日子,也并不是那么清静的。包括一开始贴的那张数据表,理赔率95%以上,已经是非常让人放心了,之所以达不到100%,是因为任何领域,都会有一些流氓的存在。(说事,并非指上述涉案人员。)

当然,作为一个中立客观的经纪人,作为一个有良知的从业人员,也不能否认,客户有时候确实也是受害者。比如被误导不需要告知病情,比如被销售人员夸大了保险责任,等等,这些都是不能避讳的,确实是存在的毒瘤。但这应该是提醒自己“阅读条款”,“保留沟通证据”的警钟,而不该是整天骂保险公司的素材。

所谓,好事不出门,坏事传千里。不是保险公司赔的少,拒的多。而是赔的没人说,说了也传播不开,不具备话题性。但一旦遇到一个拒的,就所有人都起劲了,分分钟传到你的耳朵或朋友圈,但那并不是完整的真相。


划险为夷


第一个问题,保险有没有作用,当然有,试问一下如果没有用,那么全年逾万亿的理赔款是怎么进入客户口袋的,如果没有作用那保险公司不就和传销没区别了吗?让你交钱给你一张口头支票,需要用时没一点作用,那谁还买保险?其实类比一下车险你就能明白了,车险那是以车为标的,车子受伤了保险公司赔,那寿险是以人为标的,人受伤了,生病了,身故了,那之前买了对应的保障,保险公司按照合同来理赔,有什么问题呢?

第二个问题,为什么太多的理由拒不赔付?这个问题也不知道你是哪里听来的,身边一例两例案件,由于业务员的误导购买也好,消费者未弄清合同条款也好,出险原因和理赔条件对不起来,那怎么赔?比方说,就算买了100万的意外险,得了癌症,去医院要花钱了,这时候你想到保险,没错你是买了保险了,得病了能赔吗?当然不能啊,癌症属于意外吗?没买重疾险得了大病纵使你买了一个亿的意外险,照样一份不赔,这是条款。所以有些不懂保险的人,买保险之前没看清条款责任,出险了就觉得什么都能赔,这也是造成了你所说的“太多保险公司拒不赔付”的现象。

其实看数据的话我们能知道,18年市面上所有保险公司的理赔率都在98%以上,100个人出险,98个人赔到,而那2个一个可能是你身边不懂条款的人,第二个可能是新闻上最近很火的杀妻骗保案主谋吧,多看看新闻,骗保案不少,如果保险公司不管什么案件都赔,那就不是保险公司了,是比慈善机构还慈善的机构了,你说呢?

总而言之,买前看清条款,赔时对照条款,能赔保险公司一定不会赖。

我是努力做一个对得起自己良心的保险人 保险老弟,欢迎私信咨询保险相关问题,路过的大佬们点个赞呗!


19年财来


还是有用的。首先声明我不是保险公司人员,身边亲戚朋友也没有做保险的。寿险不太懂,车险倒是知道一点。

1、保险行业是除了金融行业、医疗行业外,水最深的一个行业。从保险公司角度出发,肯定是利益最大化,玩文字游戏,把自己的损失降到最低,能不陪就不陪,能少陪就少陪,总不能做赔本买卖吧。再者说,谁见过哪个新闻报道保险公司倒闭的,没有吧!

2、谁也不愿意出保险,保险保的是意外,有意外就会有损失,投保就是为自己转移风险的一个措施

3、保险公司算的是概率,抓住的就是上一条说道的“人本身是不愿意出险的”,只要出险率控制在一定范围内,公司就可以正常运营;再者就是,高危、高价等人或者物品,相应保费也会高

4、经常出险的话,同样会提高保费,以此来制约出险率

保险保的是意外,在投保还是仔细阅读保险规则,尤其是寿险等

我是汽车爱好者,如有不同建议,欢迎探讨,希望对你有所帮助!


蚯蚓也能降蛟龙


根据我们国家现有的情况,保险通常分为社会保险和商业保险,两大类。对于社会保险,通常具有强制性,是国家的一种社会保障方式,这里不做进一步说明。对于商业保险,其没有强制性,完全是一种商业交易,可以购买也可以购买。下面的回答,全部是从商业保险的角度展开。

1. 商业保险是一种商业行为,是保险公司作为经营主体,推出的一种的产品,为购买产品的一方提供风险转移和风险管理服务。保险公司作为商业主体,其是以营利为主要目的。故,其开发的产品,不可能涵盖全部的风险。其开发,并销售的保险产品,肯定是以赚钱为最主要目的。

2. 虽然商业保险是保险公司未了赚钱而突出的一种产品,但不可否认,商业保险对于社会发展和进步起到的至关重要的作用。没有商业保险,现代社会就可能运转的这么顺畅。现在社会的方方面面都有保险的存在,以老百姓最了解的汽车商业保险为例。目前,我国小汽车的普及量在逐年上升,购买了小汽车,基本都会在交强险之外在购买商业车险。这机会已经成为了一种必然的消费。在发生机动车交通事故时,大家的反应也都是找保险公司理赔。这里可以发映出,保险在人们生活中已经在逐步的深入人心。说明保险的重要性也在逐渐被人们认识到,并逐渐接受。

3. 所有商业保险,都是一种合同行为。商业保险不可能涵盖所有的风险,所以基本上只要是保险合同,都会有自己的承保范围,也就是保险保障的范围。您所谓的保险公司拒不理赔,应该是保险事故并不是保险合同的保障范围,这个保险公司当然是不予赔付的。

4. 保险保障范围的大小和您缴纳的保险费有直接的关系,很多时候保险费高,就意味着保险保障范围更大。发生事故时,您得到理赔的概率也就更大。所以,并不是您购买了保险后,就等于只要是发生了事故保险公司就会理赔。所以,如何购买保险是一个非常有学问的科目,需要好好的研究。购买一个符合自己的保险,对自己的风险管理是至关重要。

5. 当前社会环境下,之所以发生很多让人们很不理解或者说非常气愤的事情,就是因为在购买保险的时候,销售人员没有和您讲清楚您购买保险的保障范围和除外责任。以及很多需要您了解的事宜,在购买保险的时候,您没有完全了解和认识到。一旦发生了事故,您没有得到保险的赔付,就很容易产生对于保险的不信任。这样下来,如果多次发生类似事故,就容易恶性循环,把保险当做没用的东西。


保险是当代社会解决风险的有效手段,而且性价比也非常高,是每一个老百姓和商业公司都需要配备的基础风险管理方案。而且未来社会里,保险也将继续发挥重要的风险管理作用,其具有不可替代的地位。


李晓曦律师


这个问题从两个方面来回答,买保险的投保人,卖保险的保险公司。

我之前回答过一个关于保险靠不靠谱的问题,中心意思就是,保险做为一份格式合同,它本身是没有任何问题的,一是一 二是二,所有责任和义务写的清清楚楚,而问题99.9%是出现在人身上,所以买保险不要懒,要认真看合同,看不懂找专业的代理人或中介服务,这也是我们存在的意义。

先来看买保险的人,花钱买了保险,出事找保险公司理赔被拒,就很自然觉得保险公司就是骗子,就是故意找理由不赔……这是一个非常自然的逻辑。

但问题出在:你确定你买的保险责任涵盖你发生的事故吗?你不能买了意外险而要求保险公司赔你生病住院的费用,你买了大病保险不能要求在你磕磕碰碰的时候它报销你门诊费用,这一类拒赔谁都能理解,肯定不能赔。

我想大部分拒赔争议都出在,我买了大病保险,为什么我生了大病了,你保险公司还是不赔?问题就出在你跟保险公司对于大病的定义不一致,我们一般人认为住院了花钱多了就是大病,但是常见的大病保险,对于大病的定义和种类有非常清晰的定义,也清楚写在合同里,只有患了合同约定的种类和达到特定的程度才能获得赔付。所以不是不赔,而是你生的大病并不大或者没到约定的程度,所以不赔。查一句,国家保险监管部门统一规定了25种常见的重大疾病,涵盖了95%以上常见大病,所以无须担心保险公司在这里做手脚。

这个问题实际上只要自己稍微关注或者有代理人解释清楚就都不会出现。

再看保险公司,保险公司利润主要来源于保费的投资收益,保费与赔付差额(通俗的解释),从这里看好像保险公司很有动力去拒赔,这样子它的利润就多。但实际上,一款保险在设计的时候精算师就会根据各种数据和公式估算出可能需要赔多少钱,通常情况下这个数字已经可以非常接近于真实数据。而这一部分钱保险公司已经提前算在了保费里,并为理赔做了预留(通俗解释,不严谨)。很多保险公司更是进行了再保险,它赔了以后会从再保险公司获得同样的补偿,再加上良好的理赔可以让客户有很好的体验,从而更加喜欢这家公司,这样子良性循环就会形成,由此来看保险公司没有动力去拒赔,甚至在可赔可不赔的情况下也会赔。我所任职的公司在一段时期内更打出了为客户寻找理赔理由的服务口号。

当然也不排除一些保险公司会存在虚假宣传,误导客户等行为,这在以前可能比较多,但近些年在政府强监管下,各家公司几乎都战战兢兢,不敢乱来,几乎不会出现这些情况。

综上所述,保险公司实际上很愿意理赔,不会找借口拒赔。


我是于龙洲


保险从业人员一枚,说一句不怕招骂的话,保险赔的多,拒赔的少,但是保险顺利赔钱了不叫话题,保险拒赔可以让大家作为谈资聊很久。

以普及率较高的汽车保险为例,大家都有买过,出险了大多都能得到赔偿,无非是材料不齐或偶有瑕疵,理赔流程快慢而已,保险赔钱,天经地义,100个正常理赔的客户既不会也无必要去宣传保险的正面形象。

但如果有一两个客户汽车出险了,被拒赔了,无论事实的真相是什么,比如事故现场有问题啦,某些项目没有保啦,比如酒驾啦,只要把被保险公司拒赔这个结果拿去一说,总能给大家提供一个很爽的话题的。100件里出一件,1000件里出10件,很正常的事。但是如果有人因为那10件拒赔的案件,去否认那1000件保险的意义,真的是误人误己。

仅拿车险做个简单的描述,人身保险也大题如此,大家也可以拿自己亲身经历的保险理赔,不用周边听说的案件做回复,我相信保险赔钱的比被拒赔的多。

只要保险赔钱的比不赔钱的多,那就不能说保险没有意义了吧。


乐清小黑


首先,要知道你买的是什么保险?不要买了储蓄险去理赔医疗费用,那样肯定理赔不到的,自己要了解买的什么保险?条款里都有写,自己可以看,如果按照保单内容和条款应该理赔的,保险公司不給理赔,可以直接打电话找国家保监委投诉,证据确凿,最终应该都可以理赔到的。


美签



我们来假设保险如果没有用,那么世界上这些国家为什么要推行呢,而且一直在不断发展。

还要立法《中华人民共和国保险法》等;

所以担心保险没有用,本身并不是一个问题的问题。


  1. 财务能力限制,无法说服自己将部分收入用来配置自己的保障,有一定侥幸心理;

  2. 盲目相信保险就是骗人的,未曾科学求证分辨什么是谣言,从而耽误自己的认知升级;

无论是哪种,都可以尝试打开一扇门多了解一些真知识,更新掉保健品一样的宣传。去伪存真,对自己和家人大有益处。


问题里面提到 “如果有为什么理赔的时候保险公司有太多的理由拒不赔付?”

可以具体详查

http://wenshu.court.gov.cn

这样的官方网站,就会对拒赔的原因有个更客观和合理的认识。 切记,切记,多思考,交叉验证会让你很不一样。


买保险为什么要如实健康告知?

https://www.toutiao.com/i6578824203414274564/


买保险的101个误区,一次纠正,建议收藏

https://www.toutiao.com/i6623677791592251911/


做一些靠谱的保险工作,我是明险靠普(是普及的普,明白保险靠普及保险知识,所以明险靠普),欢迎搜索联系,也可以看看我的其他悟空回答。


明险靠普


存银行100元,得病时取出还是100元。

存保费100元,得病时取出可能是一千,一万或者10万,这就是保险作为金融工具的作用。

但是保险公司是盈利性机构,不可能无论什么样的情况都能做到这样的赔付,所以为了持续性经营,为了保障大多数人的利益,就需要做出规范的,细化的保险合同,使疾病的理赔能够更量化,更清晰。

就像律法一样,各种各样的法律法规制定的非常详细,就是为了更明确各自的权利义务,减少纠纷。

但是我们在各种渠道还是看到很多的法律纠纷,不过比起这些纠纷,大家安居乐业占据的比例还是更大一些。

保险理赔也是一样的,我们看到了一些理赔纠纷,但是比起这些,正常赔付的比例还是更大一些,只是赔付这种事情是不会有人专门去宣传的。


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