車海情殤873

實際上這是一口非常大的鍋！

首先、保險有沒有用，可以去醫院，可以去問問報銷過，理賠過的人。

第二、要弄明白為何拒賠？而不是單方面的臆想為無理由拒賠，為了拒賠而拒賠。根據從業經驗，絕大部分的投保人在投保後幾乎都會忘記自己買了什麼保險，以及自己買保險時候業務員講解的內容。更多的是認為“我買了一份保險，這份保險無論什麼都能賠”。自己都不瞭解保險，保險糾紛不多才怪。

第三、絕大部分的保險拒賠，都是因人而起。有的是因為不知道保險責任，只買了重疾險，結果小病無法理賠；有的是道聽途說了買醫療險最有用，結果買了醫療險發現得了大病並不能一次賠幾十萬，而是要自己先治療了才能報銷，還有額度限制；也有人不顧醫生、法院的解釋猝死屬於疾病死亡而認為只要是突然死亡都是意外。這些或多或少都與代理人、保險公司、投保人、被保人有關，而非單一的因素。當然，投保時的銷售誤導就絕對是保險公司和代理人的鍋！

第四、幾乎所有與投保人、被保人有關的保險糾紛，幾乎都逃脫不了一個字“懶”！投保人、被保人不願意瞭解自己買的保險，完全百分百的無條件的信任代理人，信任自己的判斷。

第五、最關鍵的因素，好事不出門壞事傳千里。成功理賠，屬於正常的履行保險合同，受益人除了自己身邊的圈子知道，也不會拿著大喇叭到處宣傳，即使在網上說一句好話，都有人來說是托兒。相反，一旦一個理賠糾紛，就能放大到整個行業都是這樣，事實呢？官方公佈的至少97%的理賠成功率，大部分公司都是99%的理賠成功率又有幾個人去關注？

最後

我們在頭條圖文已經寫了200多個保險拒賠官司。從評論區看來，大部分人不會去學習案例裡面的拒賠因果。而是先罵為敬，甚至想煽動全部人來抵制一樣。

事實上，大家買不買保險對於保險公司來說是自己的自由，但是敢於自己承擔個人和家庭的風險，出了事兒的時候，那些罵保險的往往會罵你為何不買保險。這才是真實的保險現象！

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海哥說險

首先，保險公司是否“有太多的理由拒不賠付”，這話是不能隨便說的。先看中國保險報給出的48家保險公司理賠梳理數據：

48家保險公司中，44家公佈了年度理賠件數。累計理賠3616.86萬件。我換種格式，理賠了36168600件。

48家保險公司中，44家公佈了年度理賠金額。累計理賠1366.18億。同樣，換種格式，理賠了136618000000元。

如果你覺得這兩個數據不足以說明問題，好，我們看下一個：

48家保險公司中，28家公佈了理賠率，去除掉陽光人壽、合眾人壽和交銀康聯三個帶特殊備註的理賠率數據（分別是小額、小額和急速理賠），剩餘25家保險公司平均理賠率98.47%，其中最高理賠率為恆大人壽，99.75%，最低理賠率為弘康人壽，95%。

說到這，我不介意你不認可保險，也不介意你繼續質疑甚至是咒罵保險公司。但我僅有一個要求，希望那些整天大言不慚隔著屏幕天天敲保險公司只有“這”和“那”兩樣不賠的人，扇自己個嘴巴，可以輕點。

看完理賠數據報告，我還想跟大家分享一個糾紛案例，我第一次看到這個案例時，還是很意外也很感慨的：

這是二審，上訴人等待期內查出癌症，保險公司依據合同，不予理賠，返還客戶所交保費。客戶不同意，將泰康告上法庭，但一審結果判客戶敗訴，上訴人申請上訴。。

泰康公司做如下回復：

基本可總結為：①、客戶投保過程中必須勾選閱讀條款選項，才可進行下一步，所以泰康有提醒客戶閱讀條款，並且提供了閱讀鏈接。這是第一；②、保單成交後，泰康公司給客戶做電話回訪，得知該保單是其丈夫代買，而其丈夫是泰康高級管理人員。對等待期條款不可能不清楚。

那麼就算前2條有牽強的地方，還有③、保險公司回訪電話，問保險責任、免除責任是否都清楚，客戶給予了肯定回答。

那這個案件，二審的判決結果如何呢？先給大家看一下結果：

不知道作為“客戶”的各位，看到這個判決是什麼感覺，反正我作為一個保險從業人員，是崩潰的。

給大家看看如此判決的理由：

讓我說什麼好？算了，我什麼都不想說。

還是說一句吧，你們確定，“客戶”是弱勢群體？你們確定，投保容易“理賠”難？保險公司已哭暈在廁所。

當然，好在打官司是三局兩勝制，泰康也不想吃這個啞巴虧，申請了再審，再審的結果，是判保險公司勝，依據如下：

雖然結果還是客戶輸了，保險公司贏了，但我們試想一下，一個在老百姓看來責任如此明顯的案件，居然經歷了一審、二審、再審，甚至在二審做了有利於客戶的判決，我們是不是至少可以承認，保險公司的日子，也並不是那麼清靜的。包括一開始貼的那張數據表，理賠率95%以上，已經是非常讓人放心了，之所以達不到100%，是因為任何領域，都會有一些流氓的存在。（說事，並非指上述涉案人員。）

當然，作為一箇中立客觀的經紀人，作為一個有良知的從業人員，也不能否認，客戶有時候確實也是受害者。比如被誤導不需要告知病情，比如被銷售人員誇大了保險責任，等等，這些都是不能避諱的，確實是存在的毒瘤。但這應該是提醒自己“閱讀條款”，“保留溝通證據”的警鐘，而不該是整天罵保險公司的素材。

所謂，好事不出門，壞事傳千里。不是保險公司賠的少，拒的多。而是賠的沒人說，說了也傳播不開，不具備話題性。但一旦遇到一個拒的，就所有人都起勁了，分分鐘傳到你的耳朵或朋友圈，但那並不是完整的真相。

劃險為夷

第一個問題，保險有沒有作用，當然有，試問一下如果沒有用，那麼全年逾萬億的理賠款是怎麼進入客戶口袋的，如果沒有作用那保險公司不就和傳銷沒區別了嗎？讓你交錢給你一張口頭支票，需要用時沒一點作用，那誰還買保險？其實類比一下車險你就能明白了，車險那是以車為標的，車子受傷了保險公司賠，那壽險是以人為標的，人受傷了，生病了，身故了，那之前買了對應的保障，保險公司按照合同來理賠，有什麼問題呢？

第二個問題，為什麼太多的理由拒不賠付？這個問題也不知道你是哪裡聽來的，身邊一例兩例案件，由於業務員的誤導購買也好，消費者未弄清合同條款也好，出險原因和理賠條件對不起來，那怎麼賠？比方說，就算買了100萬的意外險，得了癌症，去醫院要花錢了，這時候你想到保險，沒錯你是買了保險了，得病了能賠嗎？當然不能啊，癌症屬於意外嗎？沒買重疾險得了大病縱使你買了一個億的意外險，照樣一份不賠，這是條款。所以有些不懂保險的人，買保險之前沒看清條款責任，出險了就覺得什麼都能賠，這也是造成了你所說的“太多保險公司拒不賠付”的現象。

其實看數據的話我們能知道，18年市面上所有保險公司的理賠率都在98%以上，100個人出險，98個人賠到，而那2個一個可能是你身邊不懂條款的人，第二個可能是新聞上最近很火的殺妻騙保案主謀吧，多看看新聞，騙保案不少，如果保險公司不管什麼案件都賠，那就不是保險公司了，是比慈善機構還慈善的機構了，你說呢？

總而言之，買前看清條款，賠時對照條款，能賠保險公司一定不會賴。

我是努力做一個對得起自己良心的保險人 保險老弟，歡迎私信諮詢保險相關問題，路過的大佬們點個讚唄！

19年財來

還是有用的。首先聲明我不是保險公司人員，身邊親戚朋友也沒有做保險的。壽險不太懂，車險倒是知道一點。

1、保險行業是除了金融行業、醫療行業外，水最深的一個行業。從保險公司角度出發，肯定是利益最大化，玩文字遊戲，把自己的損失降到最低，能不陪就不陪，能少陪就少陪，總不能做賠本買賣吧。再者說，誰見過哪個新聞報道保險公司倒閉的，沒有吧！

2、誰也不願意出保險，保險保的是意外，有意外就會有損失，投保就是為自己轉移風險的一個措施

3、保險公司算的是概率，抓住的就是上一條說道的“人本身是不願意出險的”，只要出險率控制在一定範圍內，公司就可以正常運營；再者就是，高危、高價等人或者物品，相應保費也會高

4、經常出險的話，同樣會提高保費，以此來制約出險率

保險保的是意外，在投保還是仔細閱讀保險規則，尤其是壽險等

我是汽車愛好者，如有不同建議，歡迎探討，希望對你有所幫助！

蚯蚓也能降蛟龍

根據我們國家現有的情況，保險通常分為社會保險和商業保險，兩大類。對於社會保險，通常具有強制性，是國家的一種社會保障方式，這裡不做進一步說明。對於商業保險，其沒有強制性，完全是一種商業交易，可以購買也可以購買。下面的回答，全部是從商業保險的角度展開。

1. 商業保險是一種商業行為，是保險公司作為經營主體，推出的一種的產品，為購買產品的一方提供風險轉移和風險管理服務。保險公司作為商業主體，其是以營利為主要目的。故，其開發的產品，不可能涵蓋全部的風險。其開發，並銷售的保險產品，肯定是以賺錢為最主要目的。

2. 雖然商業保險是保險公司未了賺錢而突出的一種產品，但不可否認，商業保險對於社會發展和進步起到的至關重要的作用。沒有商業保險，現代社會就可能運轉的這麼順暢。現在社會的方方面面都有保險的存在，以老百姓最瞭解的汽車商業保險為例。目前，我國小汽車的普及量在逐年上升，購買了小汽車，基本都會在交強險之外在購買商業車險。這機會已經成為了一種必然的消費。在發生機動車交通事故時，大家的反應也都是找保險公司理賠。這裡可以發映出，保險在人們生活中已經在逐步的深入人心。說明保險的重要性也在逐漸被人們認識到，並逐漸接受。

3. 所有商業保險，都是一種合同行為。商業保險不可能涵蓋所有的風險，所以基本上只要是保險合同，都會有自己的承保範圍，也就是保險保障的範圍。您所謂的保險公司拒不理賠，應該是保險事故並不是保險合同的保障範圍，這個保險公司當然是不予賠付的。

4. 保險保障範圍的大小和您繳納的保險費有直接的關係，很多時候保險費高，就意味著保險保障範圍更大。發生事故時，您得到理賠的概率也就更大。所以，並不是您購買了保險後，就等於只要是發生了事故保險公司就會理賠。所以，如何購買保險是一個非常有學問的科目，需要好好的研究。購買一個符合自己的保險，對自己的風險管理是至關重要。

5. 當前社會環境下，之所以發生很多讓人們很不理解或者說非常氣憤的事情，就是因為在購買保險的時候，銷售人員沒有和您講清楚您購買保險的保障範圍和除外責任。以及很多需要您瞭解的事宜，在購買保險的時候，您沒有完全瞭解和認識到。一旦發生了事故，您沒有得到保險的賠付，就很容易產生對於保險的不信任。這樣下來，如果多次發生類似事故，就容易惡性循環，把保險當做沒用的東西。

保險是當代社會解決風險的有效手段，而且性價比也非常高，是每一個老百姓和商業公司都需要配備的基礎風險管理方案。而且未來社會里，保險也將繼續發揮重要的風險管理作用，其具有不可替代的地位。

李曉曦律師

這個問題從兩個方面來回答，買保險的投保人，賣保險的保險公司。

我之前回答過一個關於保險靠不靠譜的問題，中心意思就是，保險做為一份格式合同，它本身是沒有任何問題的，一是一 二是二，所有責任和義務寫的清清楚楚，而問題99.9%是出現在人身上，所以買保險不要懶，要認真看合同，看不懂找專業的代理人或中介服務，這也是我們存在的意義。

先來看買保險的人，花錢買了保險，出事找保險公司理賠被拒，就很自然覺得保險公司就是騙子，就是故意找理由不賠……這是一個非常自然的邏輯。

但問題出在：你確定你買的保險責任涵蓋你發生的事故嗎？你不能買了意外險而要求保險公司賠你生病住院的費用，你買了大病保險不能要求在你磕磕碰碰的時候它報銷你門診費用，這一類拒賠誰都能理解，肯定不能賠。

我想大部分拒賠爭議都出在，我買了大病保險，為什麼我生了大病了，你保險公司還是不賠？問題就出在你跟保險公司對於大病的定義不一致，我們一般人認為住院了花錢多了就是大病，但是常見的大病保險，對於大病的定義和種類有非常清晰的定義，也清楚寫在合同裡，只有患了合同約定的種類和達到特定的程度才能獲得賠付。所以不是不賠，而是你生的大病並不大或者沒到約定的程度，所以不賠。查一句，國家保險監管部門統一規定了25種常見的重大疾病，涵蓋了95%以上常見大病，所以無須擔心保險公司在這裡做手腳。

這個問題實際上只要自己稍微關注或者有代理人解釋清楚就都不會出現。

再看保險公司，保險公司利潤主要來源於保費的投資收益，保費與賠付差額（通俗的解釋），從這裡看好像保險公司很有動力去拒賠，這樣子它的利潤就多。但實際上，一款保險在設計的時候精算師就會根據各種數據和公式估算出可能需要賠多少錢，通常情況下這個數字已經可以非常接近於真實數據。而這一部分錢保險公司已經提前算在了保費裡，併為理賠做了預留（通俗解釋，不嚴謹）。很多保險公司更是進行了再保險，它賠了以後會從再保險公司獲得同樣的補償，再加上良好的理賠可以讓客戶有很好的體驗，從而更加喜歡這家公司，這樣子良性循環就會形成，由此來看保險公司沒有動力去拒賠，甚至在可賠可不賠的情況下也會賠。我所任職的公司在一段時期內更打出了為客戶尋找理賠理由的服務口號。

當然也不排除一些保險公司會存在虛假宣傳，誤導客戶等行為，這在以前可能比較多，但近些年在政府強監管下，各家公司幾乎都戰戰兢兢，不敢亂來，幾乎不會出現這些情況。

綜上所述，保險公司實際上很願意理賠，不會找藉口拒賠。

我是於龍洲

保險從業人員一枚，說一句不怕招罵的話，保險賠的多，拒賠的少，但是保險順利賠錢了不叫話題，保險拒賠可以讓大家作為談資聊很久。

以普及率較高的汽車保險為例，大家都有買過，出險了大多都能得到賠償，無非是材料不齊或偶有瑕疵，理賠流程快慢而已，保險賠錢，天經地義，100個正常理賠的客戶既不會也無必要去宣傳保險的正面形象。

但如果有一兩個客戶汽車出險了，被拒賠了，無論事實的真相是什麼，比如事故現場有問題啦，某些項目沒有保啦，比如酒駕啦，只要把被保險公司拒賠這個結果拿去一說，總能給大家提供一個很爽的話題的。100件裡出一件，1000件裡出10件，很正常的事。但是如果有人因為那10件拒賠的案件，去否認那1000件保險的意義，真的是誤人誤己。

僅拿車險做個簡單的描述，人身保險也大題如此，大家也可以拿自己親身經歷的保險理賠，不用周邊聽說的案件做回覆，我相信保險賠錢的比被拒賠的多。

只要保險賠錢的比不賠錢的多，那就不能說保險沒有意義了吧。

樂清小黑

首先，要知道你買的是什麼保險？不要買了儲蓄險去理賠醫療費用，那樣肯定理賠不到的，自己要了解買的什麼保險？條款裡都有寫，自己可以看，如果按照保單內容和條款應該理賠的，保險公司不給理賠，可以直接打電話找國家保監委投訴，證據確鑿，最終應該都可以理賠到的。

美籤

我們來假設保險如果沒有用，那麼世界上這些國家為什麼要推行呢，而且一直在不斷髮展。

還要立法《中華人民共和國保險法》等；

所以擔心保險沒有用，本身並不是一個問題的問題。

1. 財務能力限制，無法說服自己將部分收入用來配置自己的保障，有一定僥倖心理；

2. 盲目相信保險就是騙人的，未曾科學求證分辨什麼是謠言，從而耽誤自己的認知升級；

無論是哪種，都可以嘗試打開一扇門多瞭解一些真知識，更新掉保健品一樣的宣傳。去偽存真，對自己和家人大有益處。

問題裡面提到 “如果有為什麼理賠的時候保險公司有太多的理由拒不賠付？”

可以具體詳查

http://wenshu.court.gov.cn

買保險為什麼要如實健康告知？

https://www.toutiao.com/i6578824203414274564/

買保險的101個誤區，一次糾正，建議收藏

https://www.toutiao.com/i6623677791592251911/

做一些靠譜的保險工作，我是明險靠普（是普及的普，明白保險靠普及保險知識，所以明險靠普），歡迎搜索聯繫，也可以看看我的其他悟空回答。

明險靠普

存銀行100元，得病時取出還是100元。

存保費100元，得病時取出可能是一千，一萬或者10萬，這就是保險作為金融工具的作用。

但是保險公司是盈利性機構，不可能無論什麼樣的情況都能做到這樣的賠付，所以為了持續性經營，為了保障大多數人的利益，就需要做出規範的，細化的保險合同，使疾病的理賠能夠更量化，更清晰。

就像律法一樣，各種各樣的法律法規制定的非常詳細，就是為了更明確各自的權利義務，減少糾紛。

但是我們在各種渠道還是看到很多的法律糾紛，不過比起這些糾紛，大家安居樂業佔據的比例還是更大一些。

保險理賠也是一樣的，我們看到了一些理賠糾紛，但是比起這些，正常賠付的比例還是更大一些，只是賠付這種事情是不會有人專門去宣傳的。

關鍵字: 理賠 財經 社會