呆呆本呆

對於保險小白來說，因為買保險的目的就是獲得保障，所以在不清楚其他注意事項的情況下，他們往往認為只要明白保險責任就可以。事實上，除了保險責任，另外一點我們也不能忽略--免責條款，因為很多理賠糾紛，往往就源於免責條款。

那麼免責條款是什麼？它在理賠中能起到什麼作用呢？我們一看便知。

免責條款的定義

免責條款，顧名思義，就是保險公司不能保障的部分，也就是不給賠付的部分，它通常分兩類。

（1）顯性免責在合同中是黑體加粗的，且位置固定，顯而易見。

（2）隱形免責以正常形式出現在合同裡，包含在每一項條款中，例如，病種分類、理賠額，及其一些名詞解釋。實際上，這些細小的部分經常被忽視，但卻起著決定性的作用。

而忽略免責條款，尤其是隱形免責所造成的後果也是大家經常能夠見到的——最後無法獲得理賠而認為保險是騙人的。

那是否每個險種中都有免責條款呢？意外險、重疾險、壽險、醫療險中的免責條款有哪些異同呢？

1. 重疾險

重疾險的線上和線下投保的責任免除其實有很多共性，他們的設置其實很人性化，也合乎情理。一般只有對違法犯罪，酒後駕車及故意傷害導致的疾病，傷殘等不給予投保。對於這些行業共性，只要我們誠實守信，理賠出於確實存在且正確的目的，它的條款還是很寬鬆的。

2. 醫療險

醫療險用於保障住院或買藥的醫療報銷，因為其對應的風險類型多，保障範圍廣，所以其免責條款相對重疾險來說就複雜得多。

對於醫療險，不同產品的共性也很大，但許多產品也有自己個性化的免責條款。

1.哪些原因不保？：故意行為，非法犯罪，不可抗力；如酒後駕車，戰爭;

2.哪些範圍不保？：既往症和除合同約定以外的醫院

3.哪些項目不保？：精神疾病，艾滋病，整形手術，遺傳性疾病，先天性疾病，妊娠相關，牙科相關，康復治療，性功能相關，高危運動等。

此外，一些產品還將設計個性化免責聲明，拿尊享e生舉例：扁桃體，甲狀腺，疝氣，以及女性生殖系統疾病的檢測和治療，需要120天的等待期。 因此，購買醫療保險不僅取決於共性條款，還取決於其個別條款。

3. 意外險

首先，意外險的特徵：突發性，外來性，非疾病，非本意。因此，一些可以預知的狀況，如中暑，高原反應，藥物過敏，食物中毒，猝死等，非意外發生的情況是不能得到意外險索賠的。此外，潛水，滑雪，跳傘，攀巖等高風險運動，也被大部分意外保險明顯排除在外。

4.壽險

關於人壽保險的責任免除，很多互聯網公司只銷售3-7種產品。

（1）投保人對被保險人的故意傷害。

（2）被保險人有意犯罪或拒絕依法採取一些刑事措施。

（3）自本合同生效之日起2年內，被保險人自殺，但被保險人作為無民事行為能力的人自殺的除外。

因此，除了出自於非道德目的造成的身故外，疾病身故和意外身故都可以賠保。

另外，小傘還想提醒大家，顯式免責聲明的內容很容易找到，隱含的免責聲明並不那麼容易。 例如，它們隱藏在保險說明，特定合同條款中，甚至隱藏在名詞定義中。 雖然它非常不起眼，但每篇文章都是我們後來聲明的重要依據，也是我們閱讀保險條款時的重點。

保險作為一種金融產品，其實是非常專業的。 在我們申請保險之前，您必須閱讀保險合同的免責條款。如果因為不懂而選擇忽視或完全遵循別人的建議，其造成的後果可能是不堪設想的。也只有這樣，我們才能合理地認清並避開保險中的坑，並且在索賠結算時不會被保險公司以“責任免除”為由拒絕。

小傘說保

免責條款是指當事人約定的用以免除或限制其未來合同責任的條款。有民事法律責任。

有兩點大家需要注意，第一個就是，要關注一下免賠額，商保也好，社保也好，都有免賠額。

比如說北京的門診報銷是1800以上才起報，這就是免賠額。

有一些大額的商業醫療保險，可能是一萬以內都不報銷，人家保的是大頭，保的是重的那部分。

第二個保障範圍

比如說像什麼蹦極攀巖等高危活動，裝假牙等這種花費巨高的，大部分醫療險，都是不報的。

大家注意，免責條款是指當事人雙方在合同中事先約定的、旨在限制或免除其未來責任的條款。

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小司淘保

免責條款，顧名思義，就是約定的用以免除或限制合同責任的條款。

我們買一份保險產品時，要學會看產品條款，其中兩項是一定要仔細閱讀的：保障範圍和免責條款。

既要知道保什麼，也要知道哪些情況不賠。

免責條款有廣義和狹義之分，狹義的免責條款就是合同裡明確聲明“責任免除”的部分；

廣義上的免責條款，除了條款聲明外，還包含了重要的一項：健康告知。

保險是一種合同，遵循合同的最大誠信原則，健康告知是購買一款保險前必須閱讀和遵守的簽約“條件”，

如果沒有如實告知，那麼由此引發的狀況也在保險公司免責範圍內。

人身險裡的四大品類：重疾險、壽險、醫療險和意外險，都有免責條款，如圖：

看起來很複雜，尤其是醫療險的免責條款，長達20多項，不要怕，我們來做個歸納。

免責條款分成哪些部分呢？

1、基礎部分

基礎部分是人身險都有的，大致有三條，簡單歸納為：

① 投保人對被保人故意傷害；

② 被保人故意犯罪或抗拒依法採取的刑事強制措施；

③ 被保人故意自傷、自殺。

這三條可以理解為：合同一方當事人及合同目標的刻意導致風險發生。

如果一款產品只允許3條免責，那麼一定是這3條，

實際中，有些壽險產品可以做到只有3條免責，不要猶豫，趕緊去買。

有的產品，會由第3條“被保人自傷”延伸出幾條免責：

① 被保人服用、吸食毒品或未尊醫囑使用管制藥品；

② 被保人酒後駕駛機動車、無合法有效駕駛證駕駛機動車或駕駛無有效行駛證的機動車；

③ 被保人感染艾滋病毒或患艾滋病期間發生保險事故。

注意這三條都強調“主動”、“故意”，被動或被強制的不屬於上述範疇。

2、不可抗力部分

不可抗力部分，大多是天災人禍：

① 戰爭、軍事衝突、暴亂等；

② 核爆炸、核輻射。

基礎部分和不可抗力部分，組成了人身險免責條款的大部分框架，多數壽險和重疾險的免責條款只有7-8條。

3、遺傳性、先天性疾病

這是重疾險和醫療險必帶的免責條款，壽險和意外險沒有。

4、既往病症、帶病投保

這一條我們上文提過，有些產品在免責條款裡不直接聲明，但不等於沒有，屬於健康告知範疇。

5、風險運動

對被保人從事風險運動引起的傷害免責，多見於意外險、壽險和醫療險，很多重疾險也會在健康告知中聲明。

什麼是風險運動呢，如圖：

6、其它部分

除了上述共性較多的免責部分外，醫療險會對某些治療手段、用藥範圍、康復行為做免責聲明，

這也是醫療險免責條款很多的原因。

意外險則會對被保人的行為做更多限制，值得注意的是，除非有特殊保障，

“猝死”是意外險的必列免責項目，疾病導致的意外都屬於意外險免責範疇。

另外，重疾險條款都會對保障的重疾進行定義和症狀描述，在定義中會對某些具體情況免責，比如：

所以大家在購買保險產品時，一定要仔細閱讀條款，清楚的知道這份產品保什麼，不保什麼。

好啦，經過上述分析，不知道你對保險免責條款清楚沒有，如果還有問題，歡迎和我私聊~

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免責條款，顧名思義就是豁免的條款，也就是說不賠付的條款。

免責條款對客戶來說意義重大啊，假如你想買保險，不清楚免責條款的話，我勸你不要買。比如說車險，免責條款中一條就是，假如你違規駕駛，闖紅燈，不禮讓行人這些，那麼你一旦出事故，保險公司都有權不賠付，這就是免責條款。

再來說說重疾險，假如說你如實告知部分沒說清楚，或者你以前住院或者手術過，你不如實告知，那麼你一旦患上重疾以後，也有可能不賠付。

所以，在這裡要對所有買保險的人員說一聲，把保單合同看清楚，一定要仔細研究保險合同的每句話每個字。

寶哥說保險

保險是一種特殊的商品，賣的就是一個契約，在合同中最核心的部分就是保險責任，也就是這份保險保什麼？其次就是免責條款了，也就是這份保險不保什麼？是保險責任的不保事項、除外事項。

無問點滴

意義很大，免責越少，保障範圍越寬，很多理賠難的問題就是因為在免責條款內，就比如先天性疾病引起的不理賠，這條就限制了很多，因為真的有很多人是因為不知道的先天問題引起的疾病或者身故，不看不知道，一看全是套呀

關鍵字: 科技 條款 免責