正確的時間+配置恰當的保險=幸福生活 全家百萬保障投保攻略


在對的時間,做對的事,是一種幸福;

在對的時間,做錯的事,是一場徒勞;

在錯的時間,做錯的事,是一段荒唐;

在錯的時間,做對的事,是一聲嘆息。

每天都有很多人在後臺問有關保單配置的問題,我想還是系統地講講這個問題吧

正確的時間+配置恰當的保險=幸福生活  全家百萬保障投保攻略

所以今天我們聊的核心就是:如何將好鋼用在刀刃上,如何在正確的時間配置最恰當的保險

在正式開始之前先來說點題外話:

一直以來都在強調一個核心思想:選購保險要先考慮保障,保障充足且經濟允許的情況下再考慮理財險

先保障再理財的核心思路請一定貫徹下去!

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一、祖國的花朵 0-18歲

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我發現一規律,有一部分本來不瞭解保險的人,是因為孩子的呱呱墜地從而開始關注保險。孩子有哪些特點呢?該如何為孩子配置保單呢?

活潑好動、好奇心強

對家庭無經濟責任

部分重大疾病高發(例如白血病)

購置保障類保險保費低

國家對兒童身故保險金有限制

基於兒童的這些特徵保魚君覺得,為這一階段花費大量的預算為子女購買保險,並不是一個明智的選擇。我們應以疾病類保險為核心

保單配置建議:

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(年齡不同,價格有差異)

1、意外險:兒童生性好動,容易發生磕碰、擦傷、燙傷,所以由於意外引起的醫療費用是我們關注的重點。由於國家對未成年人身故保險有著明確的限制(0~10歲最高20萬;10~18歲最高50萬),所以意外保險保額並不重要,意外醫療卻很重要!

我認為0-3歲這一時間段意外險可以先不配置。原因很簡單在這個時間段內孩子會被照顧的很好,可以說基本上24小時不離人,意外發生的可能性很低。

2、重疾險:由於兒童高發重疾的存在,所以兒童重疾險也是有必要的。但是建議購買定期少兒重疾險來控制一定時期內的風險即可。投保一定要做到先大人後小孩,大人的平安才是孩子能否健康順利成長的核心!

當然如果經濟條件允許且大人保單配置合理的情況下,可以為孩子考慮購買長期或終身多次賠付重疾險,畢竟這個年齡段投保,保費相對還是低了很多。

3、醫療險:

未成年人一定要買少兒醫保。然後再經濟允許的情況下,還可以考慮商業醫療險。

如果小孩子從身體素質偏弱就考慮購買門診險;如果小孩子身體倍棒吃嘛嘛香那就考慮購買百萬醫療

4、理財險:如果家庭成員保障完善且經濟允許,可以考慮為孩子購買長期理財產品,不過現在高收益的投資渠道很多,要不要選擇理財險請一定慎重考慮

三、社會新人 18~30歲

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這個年齡屬於初入社會階段,其具有以下幾個特點:

即將步入社會或剛剛步入社會

收入不穩定甚至無收入

家庭壓力普遍不高

身體素質普遍很好

由於這個階段身體條件較好,從數據統計來看,發病概率是一生當中最低的階段,所以,這個階段是一個很重要的過渡期,可根據自己的經濟條件選擇過渡型保險產品

保單配置建議:

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(年齡不同,價格有差異)

1、意外險:意外發生的概率大體上只跟職業種類相關,與年齡、性別關係不大。一個人18歲與60歲發生意外的幾率大體相同,所以不管哪個年齡階段意外險都是必須的

2、重疾險:這個年齡段的人群,有些朋友可能剛步入社會,可支配經濟比較有限,所以可以購買定期重疾險。

但如果經濟條件允許的話,最好還是購買終身重疾險,因為這個年齡段購買保費也不會太貴。從演示圖可以看出,購買50萬保額通常年保費都不會超過1萬。

3、醫療險:很多人不管在什麼階層都有一種感覺就是:看不起病。所以醫療險還是必要的。保魚君還是建議社保+百萬醫療的搭配組合,經濟實惠“好吃不貴”

社保是國家的福利,這是一定要買的!只不過社保提供的保障能力有限,所以我們需要靠商業保險對社保輻射不到的部分加以彌補。例如:社保不負責的進口藥、社保報銷比例之外的自費部分等等

而百萬醫療險不限社保、免賠額以外100%報銷完全就是我們需要的,還有最重要的一點就是價格便宜!一年幾百塊,保額幾百萬,簡直不要太划算~

四、中流砥柱 30~50歲

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子曰:三十而立;四十而不惑;五十而知天命。在這一階段我們生活有了翻天覆地的變化:

房貸、車貸、子女上學、父母養老等等家庭壓力沉重

由於工作以及生活上的不良習慣,身體素質開始下降

開始為自己之後的養老進行規劃

這時候大部分人工作與生活逐漸進入穩定狀態,成為了家庭的支柱。所以在這個階段應當以家庭的角度來配置保險計劃,從而提高整個家庭的抗風險能力。

保單配置建議:

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(年齡不同,價格有差異)

1、意外險:必須要買,原因就不廢話了上面都有說。

很多人不知道意外險的保額買多少才算夠。建議建議配置保額100萬左右的意外險,畢竟保費也不高一年也就三百多塊~

2、重疾險:建議選擇長期或終身重疾險產品。因為這個階段身體已經開始進入疾病的高發期,保費也會逐年增高,一旦錯過這個年齡再買重疾險就真的不合算了!舉個例子

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這是某款重疾險30歲~65歲時的保費試算,我們可以看出65歲極限投保的情況下,近9千的保費只能購買1萬元的保額……這樣的情況下這個保險買不買的意義已經不大了

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3、醫療險:社保+百萬醫療這樣經濟實惠“好吃不貴”的配置方案適用於絕大部分人群。如果還覺得不夠好且經濟條件允許的情況下,可以考慮購買高端醫療險(高端醫療險好是好,就是貴啊……)

4、定期壽險:強烈建議購買定期壽險。因為這個階段,大多數人會揹負房貸車貸,同時上有老下有小,家庭責任非常龐大。購買足額的壽險,當發生風險時,留一筆錢給家庭,讓生活過的更有尊嚴

5、養老保險:商業養老保險不是必須的,其實這時候要關注的是養老規劃,而養老保險只是解決養老問題的一種手段。

養老規劃實際上是一種財務規劃,保證我們由於退休後,由於長時間的生活、醫療開支,我們生活質量不會有比較大的下降

五、享受生活 50歲+

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人啊還是得服老,這個年齡屬已經開始逐漸進入老年階段了,其具有以下幾個特點:

家庭責任與經濟壓力開始降低

身體上的大小毛病都來了

患病風險逐年增高

就像上面剛剛提到過的超過50歲,可購買的保險的範圍急劇縮小,保費卻越來越高但是身體的毛病卻又越來越多,這該怎麼辦呢?別急,我來給大家支支招

保單配置建議:

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(年齡不同,價格有差異)

1、意外險:意外險還是必須要買的,理由就不再贅述了

2、重疾險/防癌險:這個階段購買重疾險的門檻很高、選擇性很低,如果有一款核保能通過且保費合理的產品請不要猶豫,買到就是賺到了!

限制購買重疾險的原因主要有2個:超過投保年齡、健康狀況不過關。

因此,只要還符合以上兩個條件的,儘量還是購買重疾險。

如果有其中一項不符合的話,就可以考慮防癌險了。

防癌險有專門的老年防癌險,投保年齡可延至75週歲,健康告知寬鬆,糖尿病、三高人群也可以買。

3、醫療險/防癌醫療險:通常醫療保險的核保比重疾險還要嚴格,如果有還能通過核保可以購買百萬醫療險果斷下手購買吧!

理由同上,限制百萬醫療險的原因主要有2個,超過投保年齡、健康狀況不過關。

因此,只要同時符合以上兩個條件的,儘量還是要購買百萬醫療險。

如果有其中一項或以上條件不符合的話,就可以考慮防癌醫療險了。

防癌醫療險是針對癌症治療費用進行報銷的醫療險,很顯然,癌症醫療險的保障範圍要比醫療險小得多,僅僅對癌症的治療費用有保障。

4、壽險:定期壽險就不用買了。如果有更長遠資產傳承的打算,可以考慮購買終身壽險。通過終身壽險,無需繳納遺產稅,將資產移交給下一代

終身壽險基本上可以說是必賠的保險,所以通常價格都很高!如果有大筆資產傳承想要節約一些贖金可以考慮購買,如果只是想為了降低家庭風險的話,我們普通家庭沒有皇位繼承,也就不用考慮了~

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寫在最後的小總結

購買保險的主要目的就是為了獲得風險保障,所以先保障再理財的核心思想請一定不要忘記!

一款好的意外險產品只要能買,不管什麼時候都值得購買!

大多數健康險都有這樣的一個規律:越早投保,交費越少。年輕時身體健康,很容易符合投保的條件,年紀一大,可能會被保險公司拒保或者要在標準保費的基礎上加錢才能保,所以投保要趁早

各年齡段有各年齡段的特點,保險不僅要因人而異;還要因時而異。只有這樣才能更好的與“災難”抗爭。我認為與其等待奇蹟的發生,還不如提前做好相應的準備!

最後:祝君一世平安

願世上所有保單永不出險


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