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什麼是結構性存款？
結構性存款簡單的來說就是普通的定期存款與金融衍生品的結合，這是一種創新型的理財方式。結構性存款可以簡單的劃分為兩類，一類是保本型結構性存款，另一類是非保本的結構性存款。
它將你的投資分為兩部分，大部分存定期用於保本，少部分購買金融衍生品，用於博取高收益，因為系兩部分組成，所以叫做結構。
舉個例子：你在某銀行投資了1000萬元的保本型結構性存款，銀行會把你投資的這部分資金分為兩部分，其中：978萬元存放於定期中（假設一年期的存款利率為2.25%），那麼到期後，你這978萬元的本息剛好為1000萬元（保本）；剩餘的22萬元，銀行則拿去投資高風險的金融衍生品，比如匯率、期權等。一旦金融衍生品投資成功，那麼就可以獲得比單存定期高的收益率（比如5%）；但是一旦金融衍生品投資失敗，你可以就只剩下978萬元的本息之和1000萬元了。
如上述案例所示，系保本型的結構性存款，最少你到期的本金1000萬元還都在。但是假設你投資的是非保本型的結構性存款，銀行可能就會把1000萬元分為兩部分，比如：900萬元及100萬元，其中900萬元存放於定期中（假設一年期的存款利率為2.25%），那麼到期後，你這900萬元的本息和為920.25萬元；而另外的100萬元用於投資金融衍生品，一旦金融衍生品投資失敗，你到期可以拿到的資金總額僅有920.25萬元，也就是虧了近80萬元。
是否有風險？
通過上述兩個案例的分析，我們就知道，結構性存款是帶有一定的風險性，即使是保本型的結構性存款，其也只是保證本金安全而已，對於收益不做保障；而非保本型的結構性存款，其本金和收益均不做保障，所以結構性存款是有一定的風險性的。
可以投資嗎？
當然是可以投資的，特別是保本型結構性存款，其實銀行推出的每一期結構性存款，其吸收的投資都是以億為單位計算的，龐大的資金量使得銀行不會只投資於某一個金融衍生產品，而是會通過分散化進行多元投資，分散風險，所以銀行的結構性存款最終基本上都可以獲得預期中的收益。
鯉行者
在利率市場化和資管新規新政的背景下，結構性存款作為銀行新型的攬儲利器及保本理財的替代品，受到市場的廣泛關注。
那結構性存款有沒有風險呢？我們接下來逐一分析：
結構性存款不是存款
結構性存款雖然帶著“存款”二字，但是其本質並不是銀行存款產品。
分析結構性存款的內部結構，是銀行存款+金融衍生品的形式，其銀行允諾的“結構性存款”的保本部分，在於銀行存款部分，主要投向存款機貨幣市場，而實際收益高低取決於結構性存款部分資金投資金融衍生品市場的收益率，比如股票，基金，外匯等，且不受央行對於存款利率水平的監測。
並且從中國理財網官網查詢理財產品，各類銀行發行的結構性存款，都有相應的理財登記編碼，充分說明了結構性存款屬於銀行發行的理財產品範疇，而非儲蓄存款產品。
結構性存款受存款保險條例保護
結構性存款計入銀行表內資產管理，受存款保險保護，其投資存款部分100%保本不假，但是投資金融衍生品部分卻不一定做到100%保本。
如果銀行真的出現倒閉情況，結構性的存款部分可以受到存款保險保護，但是金融衍生品部分很難做到100%。
結構性存款的風險點
而結構性也分為保本型和非保本型兩種，選擇結構性存款時，一定要仔細閱讀產品說明書，明確其內部結構性比例劃分，以及是屬於保本型還是非保本型。
結構性存款的高預期收益在於其部分投資金融衍生品的預期收益。我們從理財官方網站可以明確看到，銀行宣傳多以最高預期收益率來獲客，但某款結構性存款的預期收益是“最高”的收益率，其最低預期收益率也可能是0。其最終收益如何，也要看投資金融衍生品部分的“臉色”來確定。
舉例來看，我們購買一款10萬元一年期的結構性存款，有9萬銀行投資了銀行存款，這部分肯定能保證本金，但是另外1萬元投向了股市，並最終投資失利，損失了50%，只剩5000元，那最終10萬元本金就不可能拿到了。當然實際情況來看，結構性存款本金損失的風險基本為0。
當然如果1萬元投資收益較高，我們拿到手的預期收益率也就非常喜人了。
總結
綜上所述，銀行結構性存款不是存款，而是存款+理財的組合形式，雖然本金風險性基本為0，但是預期收益率是個浮動值，也可能投資一年，一分錢收益也沒有。我們購買結構性存款時，一定確定好產品投資方向，風險保障和風險點在哪。當然，在存款利率受限且理財產品不再保本保收益的今天，結構性存款也是比較好的一款投資理財替代品。
財富公元
結構性存款，被認為是資管新規落地後，保本型理財產品的最佳替代品，但並非“保本”理財產品，仍舊存在一定的風險。這句話請大家一定要完全理解了，才能避免虧本風險。
投資者在選擇時不要只被收益率吸引，還要仔細閱讀產品說明書，根據自身的風險承受能力及偏好來定。比如說，你是風險厭惡型的，那就將產品風險下調至100%保本型。後面我會專門談到結構性存款的分類，請投資者選擇適合自身偏好的產品類別定製。
之所以說結構性存款有一定的風險，就在於它並不是全部投資銀行存款，而是有一部分資金用於投資掛鉤金融衍生品的標的物，因此其安全性主要還是取決於用於購買衍生產品的資金比例，投資衍生品的比例越高則可能的風險越大，但一般情況下，銀行用於購買衍生品的資金比例不會太高，總的來說其風險介於銀行存款和銀行理財之間。
也許有人會說，結構性存款已納入銀行表內核算，按照存款管理，且享受50萬元以內的全額賠付。沒錯，但正如我開篇所說，保本保的僅僅是結構性存款中的“存款部分”，而並不是全部。
說到底結構性存款比較適合對收益要求不高，低風險偏好的普通投資者。這就是為什麼結構性存款會成為資管新規實施後，銀行攬儲的重要工具。因為老百姓根本不管你啥新規，看重的就是本金百分之百安全。這也倒逼銀行不斷進行業務創新，推出迎合市場需求的產品，滿足投資者的保本需要。
根據結構不同，結構性存款分為三類:本金+最低收益保證型、本金保證型、部分本金保證型。其中，前兩者均可實現本金百分之百安全，而後者則是部分保本。
由此可見，從結構性存款分類中可以看得出來是允許部分虧損的。那麼，對於追求完全保本的保守型投資者來說，在定製結構性存款時，最好是直接將保本水平調至100%。但這樣以來很可能預期年化收益率就降低了。
東震木
我的頭條號：路人蟻的世界，財下心頭，卻上眉頭，與你一起分享財經故事
結構性存款也是當下銀行攬儲的一個重要業務，他是把存款和理財做了一個結合
1本金是有保障的，但是收益不確定，而且靈活性差，需要一定的專業理財判斷，收益是跟利率和外匯，指數市場結合的。風險可大可小，在保本的基礎上一般分三種類型。
第一種是固定收益類型：季度結算利息，比較穩健，比定存收益高一點，
第二種掛鉤利率型：則需要一定的判斷，體現你的市場判斷能力，會跟你約定一個期限和利率區間，跟國際同行拆解利率結合，如果當天的拆解利率和你約定的在一個區間裡，則計息算收益，如果不在一個範圍則不計息收益。
第三種外匯掛鉤型：跟第二種類似，不敢把利率區間變成匯率區間，相對應的風險和收益放大了，不確定性高了些，特別現在中美博弈匯率波動頻繁 的時候，很考驗你的判斷力
這種結構性存款簡單說小白都可以配置，複雜說專業人士也不一定玩得轉。
你買過那些銀行的存款類或者理財類產品，可以在評論區一起交流討論
路人蟻的世界
存款都擔心有風險，你買個保險櫃，放在家裡，請幾十個保鏢成天看著安全。
