普通家庭的經濟支柱,買保險要注意哪些問題?

相信很多人都聽過這樣一個段子:

人到中年有三大喜事:升官、發財、**沒!

普通家庭的經濟支柱,買保險要注意哪些問題?


當然這只是一個玩笑,事實上到了我們這個年齡,真實感受是:

人到中年不得已,保溫杯裡泡枸杞,

枸杞難擋歲月催,還得往裡加當歸,

當歸難擋歲月刀,人參鹿茸泡小燒,

人參鹿茸不管飽,還得腰子加腎寶。

確實,人到中年,上有老下有小,不敢生病,更不敢倒下。

前段時間,我有個朋友來找我,讓我幫他配置保險。

他說,年輕的時候總覺得自己身體好,不需要買保險,首要任務是掙錢。

等他結婚後,尤其是有了小孩後,發現自己壓力真的很大。

既要還房貸,還要供孩子上學,老人一旦生病了也需要照料。

如果自己倒下了,這一大家子可怎麼辦呀……

所以就想到了保險,最起碼能抵抗一部分風險。

普通家庭的經濟支柱,買保險要注意哪些問題?

關注我的朋友中,大多都是中年人,都是家裡的頂樑柱。

所以,今天我就專門來聊聊,中年人怎麼配置保險最合理。

先來看壽險

壽險的本質是轉移身故後,未盡到的家庭責任。

所以我覺得壽險的保額不能低於大額負債,和未來比較確定的大額剛性支出。

比如:房貸、車貸、孩子的學費、負債等等。

而壽險的保障期限至少要覆蓋大額負債的償還期限,或者保到子女成年。

普通家庭的經濟支柱,買保險要注意哪些問題?


拿我朋友舉例:

目前有房貸200萬,分20年還清;

未來十年孩子上學的費用70萬;

車貸及其他欠款30萬;

那麼他的壽險額度至少要300萬,保障期限不能低於20年。

再來看重疾險:

重疾險的本質是:保障我們在罹患重大疾病時,所面臨的鉅額經濟風險。

普通家庭的經濟支柱,買保險要注意哪些問題?


重疾險保額:

能夠覆蓋大多數重疾的平均成本

康復費用(需要長時間療養)

收入補償(短時間內無法參加工作)

通過這三點,我的朋友至少需要80萬的重疾保額。

當然了,具體你配置多少額度要量力而行,經濟條件允許就多配置,條件一般就適當減少保額,至少是30萬。

而重疾險最好選擇保障至終身。

因為隨著年齡的增長,患重大疾病的概率也在不斷提升。

但未來的醫療費用非但不會減少,反而可能會增加。

還有意外險:

意外險的本質是用於補償意外事故的傷殘或死亡帶來的風險。

死亡風險已經有壽險做支撐了,所以意外險的身故責任可以做為補充。

假設你在一場意外中殘疾了,這時候壽險和重疾險都賠不了,所以需要意外險來轉移風險。

其中,意外傷殘是根據傷殘等級按比例賠付的,比例從10%-100%。建議意外險的保額至少要100萬以上,甚至更高。

普通家庭的經濟支柱,買保險要注意哪些問題?


意外險的保障期限同壽險類似,至少要覆蓋大額負債的償還期限,或到子女成年。

短期意外險性價比更高,所以需要大家年年買。

友情提示,意外險的保費不會隨著年齡的增長而增長,是性價比極高的一類保險,建議人手一份。

最後是百萬醫療險:

報銷疾病治療所花費的醫療費用(除免賠額外,100%報銷),是社保報銷外的有力補充。

百萬醫療險的保額通常在100萬以上,可以覆蓋目前絕大部分疾病的治療費用。

而百萬醫療險的保障期限通常是1年期。

雖然這類保險保額高、保費低,感覺有份百萬醫療險就足夠了,但它和重疾險其實是有明顯區別的,如圖所示:


普通家庭的經濟支柱,買保險要注意哪些問題?



所以,百萬醫療險可以作為重疾險的有效補充。


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