被下架4個月後，銀保監會終於對“相互保”作出處罰。4月12日，銀保監會下發行政處罰決定書(銀保監罰決字〔2019〕3號)，指出信美人壽存在未按照規定使用經批准或者備案的保險條款、保險費率和欺騙投保人、被保險人或者受益人兩項問題，並對信美人壽及相關負責人處以共計93萬元的罰款。
“我們在創新過程中確實還有很多東西需要進一步學習與思考，接下來我們會加強對各項監管制度的細緻研究，與監管保持密切聯繫，加強彙報溝通，在業務發展中不斷加深對監管制度和政策的理解。”信美人壽方面對《每日經濟新聞》記者表示。
信美人壽及相關負責人被罰93萬元
銀保監會認為，“相互保”業務中信美人壽通過產品參數調整的方式改變了產品費率計算方法以及費率計算所需的基礎數據，該行為不符合《健康保險管理辦法》第十九條的有關規定，不適用《關於促進團體保險健康發展有關問題的通知》第二條第三款的相關規定。此外，“相互保”採用後付費的方式導致分攤金額存在不確定性，向消費者傳達第一年參與成員分攤金額僅需一兩百元的信息存在誤導性。
根據銀保監會作出的處罰決定，信美人壽未按照規定使用經批准或者備案的保險條款、保險費率的行為，違反了《中華人民共和國保險法》第一百三十五條規定，根據該法第一百七十條規定，對信美人壽處以罰款40萬元；根據該法第一百七十一條規定，對楊帆給予警告並處罰款8萬元，對曾卓給予警告並處罰款8萬元。
信美人壽欺騙投保人、被保險人或者受益人的行為，違反了《中華人民共和國保險法》第一百一十六條規定，根據該法第一百六十一條規定，對信美人壽處以罰款25萬元；根據該法第一百七十一條規定，對楊帆給予警告並處罰款5萬元，對曾卓給予警告並處罰款7萬元。
能讓監管如此大手筆處罰，自然是跟行業離不開關係。2018年10月，信美人壽跟螞蟻金服牽手合作上線相互保。彼時，支付寶app顯示上線的是一項互助共濟服務，加入時無需付費，加入後，如有成員遭遇重大疾病（範圍是100種），可享有30萬元或10萬元不等的保障金，費用由所有成員分攤，相當於“一人生病 大家出錢”。
上線月餘，雖然引起了用戶的廣泛關注，但由於偏離了保險本質而被迫整改變身，信美人壽退出，也就有了上述銀保監會的處罰。針對處罰，信美人壽回應稱，作為一家初創的新型保險機構，信美相互一直努力於普惠金融和共享經濟的實踐探索，本著自助、互助、助人的初心，讓更多消費者享受到保險保障是我們前進的動力與使命，從未想過、更不會有意欺騙消費者。今後我們也會不忘初心，在監管指導和社會監督下繼續堅持創新，為會員和消費者帶來更好的產品與服務。
變身後時代：會員數量依舊在增加
值得一提的是，監管的整改只是讓保險公司脫離了“相互保”，不再為其兜底風險，但是這款產品並未因此下架，而是改名“相互寶”，成為螞蟻金服寶寶類產品之一。
據螞蟻金服披露的資料顯示，相互寶除了改名和改善原有體驗外，網絡互助“相互寶”也進行了一系列探索：基於信用風控，增加“為配偶、父母申請加入”功能，進一步降低門檻，支持更多家庭保障；推出互助金結餘使用規則，當期餘額用於下期分攤，互助金進一步公開透明、落到實處。
與此同時，“相互寶”上線了賠審團機制。據相關數據顯示，不到半年，“相互寶”已經吸引了超過5000萬用戶參與，其中31%來自農村和縣城，47%為外出務工人員。有業內人士表示，網絡互助不是保險，但它在某種程度上是社會資源的創造性優化。隨著帶有支付寶信任背書的“相互寶”入局，勢必會推動整個行業的發展，這種“一人患病，眾人均攤”的互助模式，以其低門檻、高性價比的方式，在社保、商保之外，為消費者提供了一種補充，對於進一步完善個人健康保障體系，有著重要的推動作用。
但這種模式也存在爭議。例如近期相互寶的首例賠審案件上線，在這5個小時中，有超過25萬相互寶“賠審員”參與了討論和投票，從投票過程和留言看，相互寶賠審員對於案件的分歧較大。反對給救助金的賠審員認為，成員應該在嚴格遵守健康要求的前提下加入，並且沒有證據能證明昏迷與既往病史沒有關係。而支持給救助金的賠審員則認為，申請人昏迷是因為意外，與皮肌炎沒有關係，而且相互寶帶有公益性質，就應該能幫一個是一個。
但5小時後卻被申請人“喊停”，這也引起了各方的關注。後期，相互寶表示，尊重申請人的決定。然而關於其機制和後續理賠的問題卻並未真正解決。
每日經濟新聞
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