村鎮銀行一年期存款利率4.1%,靠譜嗎?

小車說理財



存款靠譜不靠譜除了看銀行,還要看產品,不能一看到利率過高就產生疑慮,這不科學。在民營銀行智能存款中,超過4%利率的存款產品比比皆是,但它們都是靠譜的。是譁眾取寵還是偷樑換柱,我們不妨來個層層拆解。

村鎮銀行也是經過銀保監會審核批准的合法金融機構,只是它的規模較小,其中鄉鎮一級機構註冊資本只需要100萬。它是獨立的商業銀行,定位於農村地區,主要為農戶小額貸款,以及當地中小企業提供金融服務。按照監管要求,村鎮銀行屬於商業銀行,它必須為吸收存款投保,並繳納存款保險基金。當出現破產倒閉風險時,同一個人在同一銀行不超過50萬的,將受到全額償付。所以,只要是存款類產品,50萬之內會受到全額保護。


其次,一年期利率4.1%,與國有銀行1.75%,股份制銀行1.95%相比,確實高了很多,甚至幾乎超過了其他城商行和農商行普通定期1年期利率3.3%的水平,太高了,確實可能讓人產生疑慮,這很正常。但是,在如今利率市場化條件下,各家商業銀行完全可以可以根據自身情況實行自主定價,只要自身具備成本消化能力,哪怕一年期利率超過5%也不足為奇。在如今最為火暴的民營銀行智能中,富民銀行,眾幫銀行以及藍海銀行等的當日系列存款類產品中,隨存隨取存款利率已經超過4%,達到4.3%。億聯銀行5年期利率高達5.45%,持有時間只要超過3年,提前支取利率也是4.5%。如果你知道這些利率行情,可能就不在對4.1%的利率感到驚訝了。


當然,村鎮銀行由於本身資產規模小,盈利能力較弱,服務區域限制,產品和結算方式單一,品牌影響力小等因素,其綜合抗風險能力肯定不能與國有銀行和股份制銀行,乃至大型城商行和農商行相提並論。因此,為了確保存款安全,在村鎮銀行存款至少需要注意兩點:

1.做好產品辨別,謹防產品混淆。大家知道,存款保險條例保護範圍只限於存款類產品,對於其他產品,比如理財產品,基金,或者銀保產品等非存款類產品則不在受保護範圍。而且,按照儲蓄管理條例規定,存款都是保本保息產品,存款人有任何時候支取權利,銀行也會按照約定無條件履約足額兌付。所以,只要確認是存款類產品,則可以放心存入。如果是其他非存款類產品,則應該三思而後行。

2.由於村鎮銀行綜合抗風險能力比較弱,為了從理論上做到零風險,保證存款的絕對安全,建議單筆存款還是不宜超過50萬。如果有較大額資金,既可以以不同家庭成員身份同時存入村鎮銀行,每人不超過50萬;也可以分散存入不同銀行,每個銀行存款也不超過50萬。這樣,所有存款也都在存款保險條例保護範圍之內了。哪怕它倒閉破產,我們的存款也不會有絲毫損失,得到全額償付。

村鎮銀行一年期利率高達4.1%,可能說明兩個問題,一是對於一年期存款需求很大,故不惜過度提高成本以吸收;二是表明村鎮銀行在存款方面壓力還是很大的,假如沒有壓力,或壓力不大,誰還會幹推高資金成本之事?就像國有銀行和股份制銀行一樣,穩坐釣魚臺多好。這樣分析,村鎮銀行一年期利率4.1%也就很正常了,放心存吧!


龍門山財經


作為一個村鎮銀行的員工,我可以很負責任地告訴你,年利率4.1%存款非常安全,也確實存在,儘管放心好了。村鎮銀行和其它銀行業金融機構一樣,經營貨幣信用業務,可以彌補農村信用社和郵政儲蓄銀行在基層服務中的欠缺和不足,為農村基層地區的金融事業貢獻著自己的力量。


(一)村鎮銀行的成立。村鎮銀行一般有至少一家商業銀行作為發起行,聯合幾大股東企業共同出資成立。簡單地說,村鎮銀行就是商業銀行發起的,在異地跨區域下了個蛋,經過商業銀行孵化,孕育新的生命體開始在異地成長。目前為止,全國村鎮銀行約有1900餘家,從2007年第一家村鎮銀行成立至今已有11年的歷史。


(二)村鎮銀行的存款利率。作為新生的金融勢力,為了得到社會的認可,充分調動廣大客戶的存款積極性,村鎮銀行一般都是將央行公佈的基準利率上浮50%,甚至更高,存款利率位居當地前列。例如當地村鎮銀行定期一年利率2.25%,定期二年利率3.15%,定期三年利率4.125%,定期五年利率4.2625%,定期利率屬於全市最高水平。

就像上圖,村鎮銀行為了新年開門紅,在存款利率上進行大範圍的浮動,1萬元起一年期年利率4.1%,15個月的產品年利率4.2%,只要在銀行承受範圍之內,利率市場化就是敞開利率市場,讓銀行自己做主。

(三)村鎮銀行的內控措施。村鎮銀行內部有嚴格的內控措施,制定《會計管理規範》、《貸款管理辦法》、《案件風控措施》等,加強員工職業道德與職業操守的培訓,爭取在制度上明確責任。另外發起行的審計部、監察保衛部、財務會計部也會每年不定期檢查,及時糾正不當操作和案件風險。



社會上依然有部分人質疑村鎮銀行,很多人提起村鎮銀行就是是個人開立的銀行,不敢去存款。村鎮銀行並非民營銀行,也是銀監會批准設立的地方性金融機構,也是和其它銀行一樣最高50萬的風險賠償金。村鎮銀行的經營模式更多的仿照農村商業銀行的模式發展,只不過農商行歷史悠久,村鎮銀行成立時間短罷了。


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所以說,市場要有競爭才會有變化,在往前兩年裡,一年期的利率4.1%想都不敢想,即使是現在4.1%的一年期存款利率也極其少見,這個利率已經超過不少國有大行三年期的存款利率水平了。

自從2018年下半年以來,民營銀行與京東金融合作之後,紛紛推出各類高息產品,如下圖所示(雖然表格中的寫的是各類寶,但是這些實際全部都是定期存款,受《存款保險條例》保障),民營銀行推出高息產品後,迅速捲走了一批存款,甚至最後到了需要限購的情況。

那受民營存款衝擊最大的當屬哪些銀行呢?四大行及全國性股份制商業銀行或許有受到影響,但這個影響對於這些體量的銀行影響微乎其微,受衝擊較大的當為地方中小銀行,其中以村鎮銀行最甚。

在民營銀行未推出之前,我國最小的銀行即村鎮銀行,村鎮銀行大部分系由農商行及農信社跨區域發起設立的,網點侷限於縣裡,且網點常常多則十幾個,少則就幾個,規模基本都在百億範圍內,屬於mini銀行。從2007年第一家村鎮銀行成立至今,僅有12年的歷史,系民營銀行之外成立時間最短的銀行。規模小,實力弱,為了與其他銀行競爭,村鎮銀行給出的利率往往是最高的,其一直基本都是銀行業的利率巔峰值所在。

但是自民營銀行不合常理的直接推出4%以上的利率,一下子把村鎮銀行打蒙了,以往村鎮銀行的利率大部分也就基準上浮50%-100%之間,4%的利率相當於基準上浮166.67%,所以這必將導致部分存款流失,要知道對於村鎮銀行這類小銀行,基本是沒有中間業務收入的,利潤來源99%全靠存貸息差,存款流失就是要革村鎮銀行的命,因此流失較多的村鎮銀行,為了存活下去,只能跟著提高利率,這不4.1%的存款利率就出來了。

總結

村鎮銀行亦是經銀監會正式批准設立的銀行,在村鎮銀行存款,也照樣受到《存款保險條例》的保障,當然鑑於村鎮銀行實力較弱(甚至比部分民營銀行的實力還弱),風險性較高,因此為了存款的安全考慮,最好把存款到期的本息之和控制在50萬元範圍以內。總之,不管怎麼說,銀行提高利率對於我們普通用戶始終是好處,市場競爭越激烈,儲戶可以獲利就越多,這是好的現象。


鯉行者


村鎮銀行一年期存款,利率達到4.1%?

建議先了解清楚這款產品屬性,到底屬於定期存款,還是其他什麼產品。

大額存單(一般20萬以上)一年期的利率可能都達不到這個利率水平,當然不排除當地村鎮銀行為了業務競爭而推高。

還有就是可能你的存款金額較大,可以與銀行進行協商?

總之,還是建議先了解清楚這是存款產品或者是理財產品,或者是什麼其他產品,瞭解風險,才進行投資。



財經無線臺


靠譜啊,村鎮銀行也是銀行,存款也是存款,跟國有大銀行、股份制銀行的存款差不多安全的。


但是大中型銀行的存款利率還是太低了,目前1年期定期存款的平均利率才1.988%,即使是大額存單,1年期平均利率也不過2.242%。


如果你是存1年期存款或是大額存單的話,肯定跑不贏通脹,錢放在銀行只要貶值,還不如放在餘額寶之類的貨幣基金中。


不過很多小銀行由於規模小、網點少、客戶少,且業務範圍只限於當地,所以拉存款很困難。拉不來,缺錢怎麼辦?提高存款利率唄。


大銀行一年期存款利率只有2%,我就設3%甚至4%,高息總能吸引到一部分儲戶。


但即使這樣,還有很多人會有疑問:村鎮銀行會不會不安全啊?會不會倒閉啊?如果倒閉了我的錢該怎麼辦呢?


這裡我要說兩點:


第一點,大家把銀行想的太脆弱了,銀行沒你想的那樣容易倒閉,即使是村鎮銀行。金融牌照中最難拿的就是銀行牌照,門檻很高,銀行監管很嚴,銀行不是你想成立就成立的,即使是村鎮銀行,資金的安全性也要比很多民營金融平臺要高很多。


所以,村鎮銀行倒閉的可能性極低。


第二點,極端一點,整個金融系統出現危機,個別村鎮銀行挨不住破產倒閉了,那儲戶的錢也不會打水漂,因為還有存款保險條例呢。


什麼是存款保險條例?儲戶在銀行存錢,銀行都是要按比例向存款保險基金交錢的,不管大銀行、小銀行都要交,如果有銀行倒閉了,就從保險基金中去償付儲戶,50萬元以內可以100%賠付,50萬元以上要根據清算結果按比例償付。


所以,就是再差再小的銀行,50萬元以內的存款是100%安全的。


小斯筆記


村鎮銀行一年期存款利率4.1%,只要是存款而不是保險和理財產品,還是很靠譜的。


2015年10月24日起,央行放開一年期以上(不含一年期)定期存款的利率浮動上限。農村信用社、農商行、村鎮銀行、民營銀行往往在利率上浮有更大突破,其他銀行則往往有利率上浮的默契,一般在央行基準利率基礎上上浮30%左右了事,只有大額存單利率才能最高上浮55%。


以當下利率水平來說,一年期存款基準利率1.5%,多數銀行連2.0%都達不到,因此村鎮銀行一年期存款利率達到4.1%就顯得比較誇張了。財智成功曾經到多家商業銀行了解過存款利率,現在多家全國性商業銀行20萬元起點的三年期大額存單年利率也不過4.18%。


全國有近千家村鎮銀行,由於各自獨立,品牌及知名度與其他銀行相比不佔優勢,吸儲能力相對較差,因此給出更高的利率是可以理解的。


前不久財智成功與一位在村鎮銀行工作的朋友聊天,說起存款利率的事情,他們銀行目前三年期存款年利率4.125%,每存一萬元每年返50元現金,實際年收益率達到4.625%。雖然不知道各地村鎮銀行的詳細利率,但是能給出一年存款利率達到4.1%的村鎮銀行想必不多。


存款變保險的人間慘劇頻繁發生,不少銀行都用含糊的字眼誘導儲戶存成保險,號稱收益率5%以上,到最後往往只有2.5%,更有到期後取不出本金的,因此出現諸多糾紛,對於銀行的品牌形象造成嚴重損害。


不管利率有多高,存款時一定要問清楚,看清楚。正規存款受存款保險制度保護,50萬元以內即使銀行破產也能100%賠付,但是理財產品和保險可是不在保障範圍內的。


當然了,一年期存款利率4.1%還不是最高的,民營銀行五年期存款年利率最高達到5.45%,提前支取也能達到4.30%左右收益率,相比之下可能更適合普通人選擇。


財智成功


  投資理財不存在靠不靠譜的說法,主要取決於自身的風險承受能力和投資經驗,適合自己的才是最好的。風險與收益成正比,別總想著承擔低風險卻要獲得高收益。

  不管是哪一家銀行一年定期存款利率都不可能高達4.1%,如果高達4.1%,那麼該產品肯定不是真正的銀行存款,而是變相的存款,或者說是偽存款,借個名號更好銷售罷了,比如智能存款和結構性存款,其性質更偏向於保本類理財產品。

  雖然自2015年10月24日以後央行不再對商業銀行等設置存款利率浮動上限,但是存款利率並未完全市場化,還存在央行窗口指導和行業規範,以避免惡性競爭造成社會不安定。

  目前的央行窗口指導和行業規範是普通存款最高基於基準上浮50%,大額存單最高可上浮到55%左右。而五年定期因2014年以後央行不再公佈五年定期基準利率,以致沒有參考標準,但目前行業規範最高為5.5%。

  也就是說,一年定期最高利率為1.5%*150%=2.25%。如果高於2.25%(除大額存單之外),那麼該類產品就不是商業銀行真正的銀行存款,而是掛羊頭賣狗肉,比如2018年下半年盛行的民營銀行智能存款(創新型現金管理類產品),或者是結構性存款。

  理財產品的收益與風險直接掛鉤,跟名義上的保不保本沒有多大關係,比如貨幣基金它不保本,但非極端情況都不會虧本。如果要拿智能存款和結構性存款與貨幣基金進行比較,那麼肯定是貨幣基金的風險性更小(包括信用風險和流動性風險)。

  我們在投資理財的時候,不能僅考慮信用風險,還要考慮流動性風險,智能存款和結構性存款的流動性遠不如貨幣基金。而在信用風險上,這兩者是差不多的,因為貨幣基金主要投資對象為國債、央行票據和同業存款等,而且還是分散投資。

  也因此,該產品靠不靠譜主要取決於自身的風險承受能力和投資經驗,而不是與不同風險等級的真正意義上的存款進行比較。


三人聚眾


只要你這個確定是村鎮銀行的一年定期存款就是靠譜的;實話告訴你,村鎮銀行也是屬於合法銀行,可以放心存款。

首先村鎮銀行也是經過相關部門的審核之後才成立的銀行,同樣是受到國務院的領導,受到銀監會的監督,以及全國人民的監督,所以村鎮銀行別看小銀行就覺得不靠譜,只要是合法銀行的存款都是靠譜的。

其次就是正因為村鎮銀行也是屬於正規合法銀行,同樣受到《存款保險條例》的保護,這種條例跟其他大中小商業銀行一樣,都是一樣明文規定最高賠償不超50萬,所以村鎮銀行的存款同樣靠譜。

最後一點就是村鎮銀行都是由於某些商業銀行的大股東,或者由當地政府合資或者出資成立的銀行。說白了就是村鎮銀行背後同樣有背景,背後有大樹抱著,才有成立村鎮銀行,村鎮銀行並非有些人相信的就是隨便由個人成立的,但實際並不是這樣,同樣是有大型商業銀行或者政府支撐著,所以可以放心存款。


以上三點只能證明村鎮銀行的存款業務是相當靠譜的,可以放心大膽的存款。

但是我的提醒你,你提出的村鎮銀行一年定期存款利率在4.1%是有這種可能的,這種存款利率已經非常高了,在央行基準利率為1.5%之上上浮了274%,確實非常高了;正因為存款利率已經太高,得注意一點,謹防村鎮銀行也會把存款變理財產品,或者保單的情況出現。

村鎮銀行同樣是有理財產品,也同樣代理一些理財產品業務;所以建議你留個心眼,提防這麼高的利率裡面藏貓膩。所以在辦理期間一定要確定這個利率是定期存款利率,方可大膽存款。


老金財經


如果是普通定期存款利率,那麼4.1%的一年期利率相當於基準利率上浮173%,這恐怕刷新了當前一年期利率的新高。甚至可以說,其他大多數銀行都是難以企及的。


首先,村鎮銀行是正規的的銀行業金融機構,別看其規模小但也是經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批准,由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資,在農村地區設立的主要為當地“三農”提供服務的銀行。

其次,正因為村鎮銀行屬於地方的小型銀行,普遍有資金壓力,為了攬儲需要而給出這麼高的存款利率可以理解,畢竟它要比當地信用社等吸收存款更難。甚至很多人因為其品牌知名度不夠,對於它的認知度也非常低,如果村鎮銀行不主動去拉存款的話,相信沒有幾個人會去存入。



至於說安全性,只要你的存款金額小於50萬元以內,同樣納入存款保險條例的保護範圍之內的,可以獲得限額賠付。


東震木


假如確實是存款類產品,那麼浮雲君可以非常明確地告訴各位,這是非常靠譜的,50萬元以內的本金也是非常安全的;假如是銀行人員“忽悠”的保險、理財類產品,那麼很可能不但達不到這麼高的收益率,或許自己的本金還會遭遇一定的風險




一年期存款利率 4.1% 是較高的水平

假如大家向銀行櫃員詢問清楚了,這確實是存款類產品,本息是安全的,也經受《存款保險制度》的保護,那麼這筆一年期存款可以說是非常划算的。


要知道 2019 年最新出爐的三年期銀行定期存款基準利率才只有 2.75%,即便是三年期的大額存單,大部分銀行的利率水平也普遍維持在 4.18%



上圖為 2019 年一月份銀行存款基準利率的圖表,我們能夠從中輕易看出,一年期存款的基準利率才只有 1.5%,即便是上浮 30% ,也只能達到 1.95%,的水平,與4.1%的年化收益率相差甚遠。



村鎮銀行的這筆較高利率的一年期存款靠譜嗎?

從題目描述中來判斷,還是很難說的。一年期能夠達到 4% 收益的存款產品也是存在,比如一些民營銀行推出的智能存款產品,不少收益都是頗為可觀的。



在上圖中浮雲君羅列了部分銀行的推出的智能存款產品,其中也確實存在一年期利率達到甚至超過 4% 的產品。智能存款也是銀行存款中的一個類別,其安全性也是具備較好保證的。存款也經受《存款保險制度》的保護,即便發生風險 50 萬以內的資產也會全額賠付。

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我們真正需要提防的是:打著存款旗號的保險、理財類產品。對於銀行櫃員而言,推銷、賣出更多的保險、理財類產品他們能夠完成業績指標,甚至也能從中獲得收益分成。尤其是在廣大農村、鄉鎮地區,大家的受教育程度並不高,對於銀行產品的認知也較為狹窄,很容易被銀行櫃員所說的較高利率所誘惑,去購買了保險、理財產品,乃至到期後發生一些列不愉快的糾紛。


對於銀行推出的高收益產品我們一定需要具備相應的常識,不輕易被高利率所蠱惑,有疑問直接詢問清楚,到底是不是存款類產品,到期後是否可以本息一起拿回。在確認無誤後,再選購風險也更小。


浮雲微語

現如今通貨膨脹、貨幣貶值的壓力不容小覷,居民也在尋求更為保值增值的投資理財方式,這樣的做法是合理的,但是對於過高的利率誘惑我們一定要多家提防,以免辛苦攢下的血汗錢遭遇不測。


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