聽說現在有按月給利息的存款,是不是理財產品?

理財迦


按月付息是銀行大額存單的一種付息方式,屬於銀行存款,也有理財產品按月付息的情況,但是非常少見。

銀行存款和理財產品的根本區別不在於付息方式,而在於資金管理和運作方式的區別,銀行存款適用於《儲蓄管理條例》,理財產品則是適用於《商業銀行理財業務監督管理辦法》,兩者的產品性質有著根本性的區別。

銀行存款的主要特點:

1、銀行存款是保本保息的,要計提存款準備金和存款保險費用,受存款保險基金保障,50萬元以內優先賠付;

2、銀行存款利率在儲蓄期內是固定的,不會因為市場因素變動存款利率;

3、銀行存款可以提前支取;

4、銀行存款不需要和銀行簽訂書面或電子合同,銀行也不向用戶揭示風險。

理財產品的主要特點:

1、理財產品不允許承諾保本保收益,監管部門不對理財產品計提任何費用;

2、理財產品收益是浮動的,理財收益會隨著市場投資情況變動;

3、理財產品一般有封閉期,封閉期內不允許提前支取;

4、理財產品都要和用戶簽訂委託理財協議,而且要向用戶揭示理財風險。

因此,判斷一款是銀行存款還是理財產品,主要通過上面的特點進行對比,按月付息只是一種利息結算方式,不是兩者的區別依據,無法以此判斷是存款還是理財。


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按月給付利息的存款是什麼?

現在我們國家金融市場是越來越活躍,各種產品越來越多。也出現了一些按月給付利息的產品,目前主要是指大額存單。

大額存單實際上不是傳統意義上的存單,仍然是電子化的一種記賬方式。是有銀行發行,個人購買。起點非常高,最少20萬元。20萬元實際上只是針對個人,對於機構更是高達1000萬元。

按照《大額存單管理暫行辦法》規定,大額存單付息方式可以分為到期一次還本付息和定期付息、到期還本兩種方式。

定期付息,要看著銀行的約定,是否是按月打到指定的銀行賬戶中了。20萬元的大額存單,三年期定期利率是4%左右,每月也就是能夠得到利息667元。如果想把它當成養老方式的話,還是不錯的。

大額存單的優點還是非常多的。比如利息特別高,一部分銀行在基準利率上上浮40%,有的上浮45%,一些中小型銀行甚至能夠上浮55%(能夠達到4.27%左右)。

大額存單到期之前可以轉讓,不過要收取一定的轉讓手續費,一般是90~180天的收益率或者降低0.5~1%的利率。

除了大額存單之外,還有儲蓄式國債是按年付息的。2019年5年期憑證式國債的收益率是4.27%,可能比大額存單更合理一些。最起碼起點沒有大額存單那麼高,起購點只有100元。



另外,理財產品不會按月給付利息的。理財產品現在國家要求規範化管理,將是以淨值化來顯示了,而不再是過去的收益率管理。通過淨值化管理,將銀行收取的管理費用等方式明確,不會再將超出最高收益率的利潤由銀行收取了。

還有一種產品是按月付錢,叫做商業養老保險或者分紅保險。這種方式說實話,一般會夾雜著壽險、醫療保險、重疾險這樣的混合保險在裡面。萬一出險是比較合算的。如果不出險,收益率還是比較低的。主要看個人如何選擇了。


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所謂按月付息的存款,確切的說,這應該是按月付息型的個人大額存單,屬於一般性存款而非理財產品。目前為止,國內大多數銀行都有發行此類產品,有些產品在發行當日就被搶購一空,近乎於“秒殺”。

由此可見,作為各大商業銀行攬儲利器的大額存單產品,現如今有多麼地受歡迎。這主要還是與當前銀行理財產品的預期年化收益率低迷有關。今天我們就一起了解一下這款按月付息型的存款類產品。

按月付息型大額存單

1、按月付息型個人大額存單的付息日,是從起息日開始按對月的間隔週期進行付息,且不受節假日影響。比如說,在2019年1月15日購買了按月付息型大額存單,則之後每月的15日會收到利息。

2、按月付息型個人大額存單,也同樣支持提前支取,利息按照靠檔計息。但提前支取時只允許全額提前支取,不可部分提前支取,且提前支取後需要從本金裡把已支付利息和實際利息之間的差額扣補回來。

3、按月付息型大額存單也可質押,且質押後並不影響每月支付利息。


為何按月付息型大額存單受寵

自從今年央行全面降準之後,包括銀行理財產品和貨幣基金的市場收益率都面臨著進一步下行的壓力。根據融360最新監測數據顯示,上週銀行理財產品的平均年化收益率為4.25%,貨幣基金平均收益率跌破2.7%。

近段時間,很多銀行的理財經理甚至都開始重點推薦存款類產品,基本上大額存單利率都在基準利率基礎上上浮40%~50%甚至更高,就像部分農商行發行的大額存單利率就上浮達到了55%。尤其是有些銀行的按月付息型個人大額存單業務,年化收益率為4.18%,若按月付息的話,20萬元起存的每月可領696元,100萬元起存的每月領取3483元。

很明顯,這種按月付息型的個人大額存單,實際上等於複利形式,對於投資者來說,可將每月領到的696元或者3483元繼續存入銀行,也可以選擇其他理財產品獲取一筆收益,豈不美哉!


總之,按月付息型個人大額存單是大額存單業務中的“大殺器”,根據《大額存單管理暫行辦法》規定,同樣納入存款保險的保障範圍。但提醒一下,按月付息型大額存單的起存門檻一般要高於到期一次性還本付息型的。


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存本取息的存款之前就有,但是存款利率很低,遠不如寶寶類貨幣基金更合適。顯然就本問題而言,說的應該是大額存單。


大額存單本質是依然是銀行定期存款而不是理財產品,只是門檻是20萬元,金額較大,並且與普通定期存款有諸多不同。


大額存單年利率最高較央行基準利率上浮55%,比普通存款最多上浮30%高了許多,與不保收益的銀行理財產品相比更加穩定,並且三年期大額存單收益率能夠接近保本理財理財產品收益,因此非常受歡迎。


作為大額存款,同樣是受存款保險制度保護的,即使銀行破產,50萬元以內本息總額都能得到全額賠付,這一點不是理財產品或者保險所能相比的。


兩年期以下存款基準利率低,而三年期和五年期存款基準利率相同,因此當下最具性價比的是三年期大額存單。除了部分農商行三年期大額存單利率能達到4.2625%,更多的商業銀行年利率是4.18%,部分銀行可以按月付息。


據財智成功實地諮詢,現在光大銀行、民生銀行、平安銀行都有年利率4.18%,按月付息的三年期大額存單產品。如果存入20萬元,每月能夠收到696元利息。如果拿著利息去做基金定投或者放入寶寶類貨幣基金,則還能有更多收益。


再簡單介紹一下大額存單的特點:

1、利率更高,最高較央行基準利率上浮55%;

2、門檻最低20萬元,一般國有大行利率最低,農商行往往最高;

3、流動性更好,提前支取可以靠檔計息,還可以質押;

4、投資期限靈活,有1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種,但是5年期大額存單非常少,因為利率較之三年期沒有優勢。

5、可以轉讓;


隨著央行降準持續釋放流動性,以及資管新規打破剛性兌付,今後理財收益率還會不斷降低。在這種大背景下,大額存單以較高的利率,安全穩定的收益,成為銀行吸儲利器。如果手上資金充足,又不願意投資高風險的股市和基金,那麼大額存單是不錯的選擇。


財智成功



理財產品按月給利息,還有這等好事?不過具目前可知信息,理財產品都是贖回(開放式理財產品)時一併返還收益,或到期(封閉式理財產品)時一併給付收益,並沒有按月付型理財產品,因此這種產品應該不是理財產品,而是存款類產品。

據觀察,目前按月給付利息的存款類產品有兩種,一種是存本取息定期存款,一種是按月付型大額存單。

在普通定期存款中,也有一種存款可以按月支付利息,即存本取息定期存款,這種存款存在的時間很久了,但因為利率不高,實際效果不好,而並未引起客戶重視,故而很多人幾乎不知道有這種存款方式。與普通定期存款一樣,存本取息定期存款5000起存,分為1、3、5年期,對應利率大致為1.48%、1.75%和2%。利息給付在存入時與銀行約定,可以每月或幾月支取一次,沒有支取的利息不計複利,也可以提前支取,但已經支付利息會扣除。存本取息因為被認可度低,現在有的銀行並未開辦。

還有一種按月付息的存款是大額存單。大家知道,大額存單按照利息支取方式不同,可以分為一次還本付息型和按期付息,到期一次還本型兩種。雖然不是所有銀行都提供此類存款服務,但有的銀行已經開放,但一般是針對存期較長或金額較大的客戶。比如某國有銀行3年期大額存單中,30萬起存利率4%,按月付息;50萬起存利率4.13%,按月付息;100萬起存利率4.18%,按月付息。而2年期及以下大額存單一般沒有按月付息型,都是單身一次還本付息型。

為什麼銀行推出按月付息型大額存單呢?

眾所周知,大額存單成為目前各家銀行招攬客戶的明星產品,但同質化逐漸嚴重情況下,有銀行則以特色個性化來提高知名度。按月付息,每個月存款可以支取利息,用於日常開支或再投資,也就是變相享受了複利待遇,而到期一次還本付息則沒有複利待遇,實際上也是銀行將客戶利益最大化的舉措,自然會打動一批客戶,也就進一步拓寬了儲源。

由此可見,按月付息產品應該是存款類產品,而不是理財產品。它們與定期存款一樣,均屬於銀行表內業務,計提存款準備金,繳納存款保費,也就受到存款保險條例保護,安全性很高,在看清產品說明書後,可以放心存入。


龍門山財經


目前我個人比較熟知的按月付息的大額存單,屬於工商銀行,如上圖大家可以很明確的看到起步金額是20萬元存款週期是兩年的大額存單年利率為2.87%這款產品享受分期付息,而除此之外其他銀行的大額存單也有一部分屬於按月付息產品。

但是在目前線下比較繁雜眾多的銀行理財產品中,也確實有一部分按月付息的理財產品,這類產品利率較低並且封閉時間週期較長,即使起步金額較低一般為2萬或者5萬元,利率維持在4%附近。當你這個理財產品辦完之後一般2~3個工作日內這筆錢會被銀行划走,之後會按月將利息打到辦理理財產品的那張卡上。



但是在當前銀行所有的定期儲蓄中我個人目前還並沒有看到有按期付息出現,所以在辦理之前一定要仔細詢問為你推薦這款產品的業務員詢問是否為理財產品,再諮詢一下相關的風險最終做決定是否辦理。


晴天閱


似乎大家認為銀行存款並不是理財產品,其實並不這樣,銀行存款也是理財產品的一種,當提及到理財產品,很多人甚至都會認為理財產品不靠譜或者騙局,其實還是因為對理財產品缺乏相關的瞭解。

按月付息的存款也是理財產品

按月付息的存款本質上面就是銀行存款,常見的銀行存款是到期才能給儲戶支付利息,這就造成了儲戶在存款期限內無法使用本金,也無法得到利息,但是一個家庭需要一些資金來維持正常的開銷啊,所以需要留下一些存款來。

有些聰明的銀行就想到了“按月付息”這個方式,每個月給儲戶一定的利息,然後儲戶不就把更多的存款放在銀行了嗎?銀行可以得到更多的存款司機,儲戶也因為按月付息的結算利息方式有了支付平常的開銷費用等等。

按月付息存款和到期付息存款區別?

這兩種存款本質上面最大的區別就是付息的方式不一樣,前者是每個月給利息,或者則是一起給利息,在其他的方面,二者都是一樣的,基本上沒有什麼差別,從這個方面也可以看出,按月付息是存款也就是存款類的一種。

理財產品

最後再來說說理財產品吧,理財產品包含的範圍很廣,不是隻有大家認為的保險等就是理財產品,其實銀行存款,國債,基金,信託等都是理財產品,包括大家喜歡買入的餘額寶以及零錢通,京東小金庫等等都是理財產品。

在小財看來,理財產品可以這樣理解,使用資金買入然後準備活期一定收益的投資產品就是理財產品。


小車說理財


的確市場上是有按月付息的存款的。

只要是確認是存款的話,就不是理財產品。

這種按月付息的存款的話,主要是上浮的存款或者是大額存單。

第一:大額存單

這個起點是20萬起點的,相對比較高。

什麼是大額存單

大額存單定義: 針對個人發行的電子化記賬式存款憑證。是銀行存款類金融產品,屬一般性存款,沒有風險,無年齡限制;

起點金額: 詳見每期存單,超起點金額部分必須是認購基數的整數倍 ;

產品期限: 1、3、6、9、18個月;1、2、3、5年 。

2年的產品收益在3.19%左右。

第二:上浮的存款

例如招行的招陽系列的產品,滿3年的收益是3.88%。

招陽產品介紹

“招陽系列”本質是定期存款,屬一般性存款,納入存款保險範疇。目前共有兩個種類,分別為“招陽一號”、“招陽二號”, 計息方式不同,不同子產品(起點金額、期限或定價不同)通過產品編號區分。

本產品保本,支持扣劃、凍結和質押。


立馬財經


大額存款。交行20萬,三年期年利率4.18,月付息。老夫買了點。


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不是,現在各家銀行定期也出了很多產品,大額存單按月,按季,按年給付利息都有,另外,還有很多需要簽訂協議的存款,協議上都寫的利息給付週期。


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