面對購買保險時涉及到體檢的情況，身邊的朋友們會有兩種說法：
一些朋友會想，我先去做個全面體檢，這樣就真正是如實告知了，省的保險公司到最後挑毛病。
還有朋友會想考慮投保完了過了等待期再去體檢，這樣沒有任何對自己不利的記錄。
其實這兩種說法本身沒有大問題，也都是從如實告知出發，今天青爭君就跟大家聊聊保險與體檢的關係。
# 01買保險前是否需要體檢
購買保險前是否需要先去體檢呢？
青爭君的看法是：大寫的NO！沒有必要！
您會問，那健康告知怎麼辦？根據已有的體檢報告回答就好了。
如果之前沒有體檢過，也沒有發生過符合健康告知的門診、住院或者曾經出險的情況，就以現有的情況，對照健康告知中的各個條目，如實告知沒有就OK了。
而一般安排有定期體檢的朋友，或多或少都會檢出點小毛病，畢竟這年頭誰身體能沒一點問題。一旦這時候遇到健康告知裡最常見的這一條：
被保險人過去1年內是否發現健康檢查異常（如血液、超聲、影像檢查、內鏡、病理檢查等）,過去2年內是否住院或被要求進一步檢查、手術或治療。
也是需要按照實際情況如實告知的，比如血常規的某個指標超標等等。
# 02哪些情況要體檢
保險公司為了規避經營風險，如投保人明知風險即將出現的情況下向保險公司投保，保險公司也會要求被保險人去做體檢。一般會在如下情況下，保險公司會要求體檢：
1. 確認既往病史
被保險人提交的健康告知答卷中，如實告知了一些既往病史，比如心電圖異常、超聲檢查異常、超重等等。這些既往病史對當前被保險人的健康狀況的影響並不是太容易判斷，保險公司會根據後臺醫學專家對異常的具體情況的判斷，要求被保險人進行體檢。
2. 其他情況
其他還可能因為被保險人年齡較大、吸菸、超重，或者其他保險公司認為存在潛在風險的客戶，保險公司也可能要求被保險人體檢。
# 03等待期體檢異常怎麼辦
等待期指的是合同生效起若干日內，一般為半年到一年。對於這個期間，如果發生了保險責任範圍內的理賠，保險合同會有提前約定，以規避惡意隱瞞投保對保險公司帶來的風險。
等待期內，如果發生了體檢異常，各類保險一般是這麼約定的：
醫療險：費用不報銷，責任除外。
壽險：退還保費，合同終止。
重疾險：各家對重疾險的情況處理條款不太一樣，可能有這些情況：
1. 等待期內出險，退還保費。大多數的產品都是這樣規定的。
2. 等待期內罹患輕症，責任除外，保障繼續。罹患重疾，合同終止。
3. 等待期內罹患輕症或者重疾，責任除外，保障繼續。
第2、3類情況非常友好，確實也有一些產品是這樣約定的，如果需要了解也可以聯繫青爭君讀財，幫您選擇合適的產品。
# 04保險公司如何調取檢查記錄
大家在健康告知時，難免會忘記一些曾有過的疾病，或者看過的門診；另外還有一些情況，是受一些銷售人員誤導，在選擇項目上，直接選擇了“否”。殊不知，前期減少的是銷售人員的麻煩，到理賠的時候，真正麻煩的是自己。因為保險公司會從各個渠道調取到您的就診和身體檢查等病史記錄。
你一定也想知道，保險公司的疾病史調查渠道有哪些呢？主要有四種渠道：
1. 社保和體檢機構的就診記錄
保險公司主要是通過調查報保險人的社保卡來獲取被保險人的就醫記錄，這裡還包括新農合的醫療記錄，這些權威的信息是調查的重點。社保卡會詳細記錄門診、報銷及消費的記錄，包含門診信息及住院信息、購藥等項目。
這裡特別要提醒大家：
醫保卡不要外借！醫保卡不要外借！醫保卡不要外借！
如上一段所說，社保卡的消費記錄在投保時會被保險公司重點關注，如果門診或購藥記錄和重大疾病有關聯，特別是涉及高血壓、糖尿病、精神類疾病的藥物，這三類疾病無法自證自己沒有問題，此時這些記錄會成為將來核保及理賠的隱患。
2. 理賠相關就診情況
從社保記錄獲取線索後，保險公司的調查人員會根據理賠相關的病歷基本信息、治療情況及醫囑情況等來綜合判斷客戶投保前是否健康。
醫院會按照國家衛計委的要求統一記錄包括客戶基本信息、病程記錄，還有護理記錄、醫囑記錄等等，這些要求還是很嚴格的。而且這些記錄相互印證、很難通過和某一個醫生的關係來把相關的記錄都按照有利於投保人的方式修改。
3. 同業理賠記錄
各家保險公司之間的信息是有溝通渠道的，在理賠調階段同樣會瞭解被保險人有無在同業保險公司的既往理賠記錄。
4. 調查機構
最後，如果保險公司認為有必要，還會使用第三方的調查機構。他們的調查手段合法與否我們先不討論，但是要承認，他們的調查能力是比保險公司自有隊伍強大的。一般也只是會對重點懷疑的案件進行調查。
一句話，假的真不了，真的假不了。假的東西很大概率會被識破，隱瞞告知的病史很大可能會被翻出來。
# 總結
面對健康告知，坦坦然然，有就是有，沒有也不用心虛，只要沒有醫院和體檢的記錄，不用著急自證健康。另外要記住的一點就是，一定不要外接社保卡。
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