活在當下2123

當前我國正處於經濟下行週期，而且人民幣貶值壓力不大，央行加息的可能性極小。2019年1月4日央行宣佈降準1個百分點，銀行可貸資金增多，各地多家銀行的首套房貸利率明顯出現鬆動跡象。與此同時，銀行理財產品和貨幣市場基金的市場收益率都面臨下行壓力。

在這樣情況下可以選擇長期的銀行定期。長期相對收益率要高很多，而且近期不會出現升息情況。在理財產品面臨下行通道的情況下，定期的利率是固定收益不會隨下行情況而降低。但定期最大的缺點是流動性差，必須是長期閒置的資金才考慮這樣的理財方式。

另外銀行定期理財產品也不錯，收益率也多能達到4%以上。但投資者儘量選擇PR2級以下的產品，多投資於固定收益和債權類產品，安全係數有保障。還可以選擇支付寶旗下的理財產品，封閉期從7～365天不等，收益率也從3.6%～5.2%。起存金額多在1000元，部分產品在10000。很多產品可以到期續存，這樣就節省了空窗期的問題。

以上都是比較保守型的理財方式，如果具有一定的抗風險能力和理財經驗的投資者，可以選擇指數基金定投。經過一年的低迷期，正是投資的好時機。

坤鵬論

10萬元已經是一個不小的數目，打理和不打理收益差別就很大了，差別能夠超過你一個月的工資。

我一個晚輩以前對理財不感興趣，所有的資金就在工資卡里，對他來說，10萬元資金如果不去消費，每年只能得到活期利息，利率是0.35%，10萬元一年利息只有350元。

與其相反的是我一個同事，他們年齡差不多，理財卻很激進，去年5萬元全部投入股市，結果損失25%，現在只剩下不足4萬元。

上面的兩種方法，都不夠好，前者缺少理財主動性，後者理財的風險不可控。對於10萬元左右的小資金，2019年，我覺得采用穩健、靈活的理財方法比較好。

所謂穩健，就是要保證本金不會產生損失，也就是不能有負利率產生。

這類產品現在非常多，尤其是一些互聯網金融產品，如：餘額寶、零錢通、支付寶定期理財、財付通定期理財、金東金融的銀行精選等等，手機銀行裡的中低風險理財產也是不錯的。

比如說零錢通，現在7日年化收益率為3.3%左右，10萬元年收益為3300元；支付寶定期的國壽安鑫盈，現在7日年化收益率4.7%左右，10萬元年收益為4700元，這個收益已經接近一個工薪族的月工資；億聯銀行的5年智能存款，最高利率5.45%，10萬元每年利息5450元，已經超過一個年輕教師一個月的工資了。

所謂靈活，就是萬一有事情需要，能夠迅速的取出錢來。

資金的靈活性是很重要的，對於剛剛攢夠10萬元的年輕人來說，這種情況還比較普遍，說不定什麼時候就要買房、買車，所以，10萬元資金不適合一次性存入定期理財。

現在比較靈活的理財產品主要有以下幾種，您可以參考。餘額寶、零錢通收益率3%左右，每天可以取現1萬元，一個工作日之後10萬元可以隨便取出來，其他貨幣基金只能在一個工作日之後到賬。京東金融的富民寶和“當日系列產品”，現在年化收益率4.1%，可以隨時取現，靈活性更好一點。

如果你能夠綜合上面多種產品，實現資金分散配置，達到年化收益率4%左右，又能夠保證部分資金可以隨時支配，2019年理財就會取得滿意效果。

互金直通車

有10萬的話，還是可以進行一下理財的管理的，畢竟10萬放活期沒有什麼收益。

那麼10萬的話，該怎麼理財呢？這裡有幾種選擇可以參考。

第一：銀行穩健型理財

現在銀行穩健型理財的話，5萬門檻的理財收益也不算太差，目前的收益率，一年期也有4.3%，10萬元一年下來也有可能4300塊，當做年終獎也是不錯的。

第二：信用債或者短債基金

我們預計債牛仍能延續，但是市場波動幅度可能會加大。經濟下行的壓力仍在，地產嚴控沒有放開，如果說地產政策嚴控和地方政府債務整頓的方向不變，那麼代表過去長期以來主導中國的地產經濟模式發生改變，總需求放緩。高負債拖累了消費，同時疊加貿易戰對經濟的負面影響在前期沒完全體現，後面可能會逐步體現出來，經濟整體下行的壓力較大。

託基建只能延緩經濟下行的速度，不能改變下行的趨勢。但同時我們也要看到，託底經濟的政策會加碼推出，貿易談判會有反覆。市場預期會有反覆，波動的幅度也會加大。短端依然會在低位震盪，在海外約束解除前向下空間有限。在寬信用起到真實效果之前，往上空間有限。

目前很多債券基金的收益也有.4%-8%左右。

第三：保本存款

前面的理財方式都是不保本的，你可以選擇現在保本產品中，收益不錯的產品。

結構性存款是不錯的選擇。現在一年期的收益在4%左右的收益。

立馬世界

如果有10萬元該怎麼理財？這要根據每個人的實際狀況來決定，比如風險偏好、流動性預期、投資預期等。我來說說，如果我有10萬元，會怎麼理財吧。

1、3萬元買民營銀行的創新型存款

民營銀行的創新型存款，活期利率在4.1%-4.3%之間，定期利率在4.3%-5%之間，我會買活期和短期的，作為生活零用資金，為家庭開支用。這部分我會買3萬元的。

2、5萬元買銀行理財和短債基金

銀行理財很靠譜了，我一般買風險等級為2級或3級的，我建議在城商行或股份制銀行買，國有銀行我肯定不會買的，收益率太低了。我買的銀行理財的收益率在4.5%-5%之間。其實有很多小型城商行的理財收益率能達到5%以上，不過北京地區這些小銀行還比較少。

短債基金2018年很火，風險也不大，跟銀行理財差不多。由於市場利率仍在下行期，我覺得2019年仍有機會，目前短債基金近3個月的年化收益率仍在5%以上。

銀行理財和短債基金我一共會投入5萬元。

3、2萬元買指數基金

如果只是買穩健型理財，收益率肯定高不了多少，大致就在4%-5%之間。我覺得現在股市、基市都處於低位，雖然短期來看牛市不會到來，但現在確實是個低位建倉的好時機。我會買2萬元的指數基金，穩一點就買滬深300指數，想衝一把就買中證500指數。

買基金的錢我短期內不會用到，因為我預估短期內也不會漲很多，甚至有下跌的風險，以後發工資每個月會繼續小幅投入。基金嘛，本來就是放長線釣大魚。

股票、P2P我去年都有涉及，今年不會碰了，股票太費精力，得時常盯著，P2P現在風險太大，處於觀望階段吧。

小斯筆記

十萬，有人覺得不少，有人覺得毛毛雨；有人覺得放餘額寶，有人覺得存定期，有人覺得投定期基金！

每個人都有著自己的想法，即使我們把建議說的天花亂墜，盈利說得幾十層樓那麼高，也不定能打動提出這個問題的人，因為大多數人都是來借鑑的，而最終他有自己的想法，這年頭要從腰包裡淘出點錢可不容易！

確實！2019應該是一個充滿機會的一年！

一，我們先聊一下股市，伴隨2018年的跌跌不休，大部分人都覺得那2019能跌到哪？！上次就新聞報有華為的人賣房抄股了，也是有很多人笑話他，但時間能證明這一切！然我們無法猜測到股市的底到底在何方時，咱保險點，把部分資金投入到ETF（股票或黃金等），咱買指數，以定投思路來縫低持續買入！相信總能有收穫的時候！18年股票型基金慘不忍睹，而今年你覺得還會嗎？通常大家掛在嘴邊的一句話：大家貪婪我恐懼，大家恐懼我貪婪！機會是給有準備的人而準備的！

二，即然上面聊到投資股市，那還分享一點我目前在操作的方法，大家總說股市有80%是虧本的，只有不到20 %的人賺錢，以這個思路，那我是不是等到一支股票有80%的人虧了在買？這有時真的很管用！（大家去體會）爾後我以買指數的型式買股票，就是一籃子股票，比如：十萬可以買將近8到10支股票（自己分配額度），買十支不同板塊的股票（當然不是一次買入，要分批），在大盤較低位時買入，等待板塊輪動，見到哪支股賺錢了就賣掉！這是我個人的一個操作方法，熊市之中適用（2018年至今用這方法就沒虧過）！這不定適合大家，且每個人選股有出入！僅供參考！

三，股市/期貨/ETF/基金，等等你都覺得風險太高，那還是投資點實體店（如我們家最流行開飲食 湯粉王，賣豬腳飯）也就十萬左右投資，經多個親戚驗證，每年賺十萬到二十萬！當然也包含點小運氣！實體店種類繁多，就頭條上就能找出十幾種！就不多說了！也有說投資做淘寶網店的！也有說做自媒體的！這得結合自身性格，愛好，和用心了！實在懶到不行又怕風險，那還是放餘額寶吧！ __就當前面沒說！

另希望大家2019新年快樂，”豬”事順利，發大財！

食股不化

“你不理財，財不理你”，如果你不是專業人士，理財知識專研不夠透徹。在目前的整體經濟下行的環境下，個人建議投資理財主要以穩健型為主。

6-7萬投資風險低的理財產品，如國債、智能存款、銀行理財產品等等，這類產品收益穩定，風險低，本金能得到保障。

2萬左右可以考慮投資風險相對高一些的理財產品，如債券基金、指數基金等，個人認為目前指數基金比較適合投資。當然，這部分產品不保證本金安全，可能會出現部分虧損。

剩下的可以購買餘額寶類靈活性高的貨幣基金，這部分主要用於日常開銷。

閒錢理財

10萬塊錢的理財可以好好做一下規劃了，現在已經很少有人把他全放在活期存款裡面了，因為我們知道市面上的大行給的活期存款利率是0.30%，這樣一年下來的收益也就300塊錢，一些小點的銀行略高，但是也就0.35%左右，一年下來才350塊錢。自從有了餘額寶之類的寶寶類產品，很多人都不再簡單的把錢放銀行存活期了，下面我們來規劃一下有什麼比較靠譜的理財渠道。

第一、寶寶類貨幣基金。

寶寶類貨幣基金是十分安全的，基本沒有虧損的風險，因為基本都是拿你的錢去存到了銀行，所以風險很小很小，基本為0。當然目前規模最大的依然是餘額寶了，目前的收益率比較低，不到3%，騰訊也有寶寶類貨幣基金，比如餘額+，零錢通，還有京東的小金庫性質都是一樣的，收益可能略高於餘額寶一點點，基本差別不大。銀行也推出了很多寶寶類貨基，比如招行的朝朝盈、中信銀行的薪金堡，也同樣是一個道理。

寶寶類貨幣基金有兩個優勢，一是本金絕對安全，收益也較為穩定，二是資金使用特別靈活，受監管機構要求，每日快速贖回額度為1萬元，2小時內到賬，但是基本5分鐘內就到了，剩下的下一交易日就可以到賬，因此特別適合存一些緊急用的錢在裡面。

第二、銀行理財

對於普通大眾來說，買理財接觸最多的就是銀行啦，這裡就以銀行理財為例，目前銀行理財的收益率根據期限不同而略有差異，但是做到5%左右的理財還是有很多的（具體可以諮詢各家銀行），根據18年新的監管要求，現在銀行理財的起購門檻從5萬元下降為1萬元，各家銀行都陸續開始下調了門檻，因此也比較適合。整體來講，風險較小，期限也不太相同，1個月的、3個月的、6個月的等等期限都有，使用起來比貨幣基金略麻煩一些。

第三、短債基金

<strong>短債基金早就存在，但是18年下半年收益率表現不錯，帶火了整個短債基金。短債基金呢其實屬於債券型基金，就是基金資產主要投資於短期債券，從目前情況看，大部分債券期限在1年以內或270天以內，也會買一部分國債或者國開債，整體來說風險比較小，雖然有虧損的可能，但是可能性較小。至於收益的話，整體來說還不錯，大約在5%-6%左右，我隨手貼個支付寶的短債基金的收益率截圖。

第四、可轉債基金

可轉債基金屬於基金的一種，基金的資產主要投資於上市公司發行的可轉換債券，也會購買一部分國債等利率債，這類基金屬於進可攻退可守的類型。當上市公司股價上漲的時候，可轉債的價格也會上漲，這時候轉債就展現出了股性（雖然可轉債基金的漲幅略小），但是當股價大幅下滑的時候，可轉債基金又展現出一定的債性（跌的慢，而且幅度小），我隨手貼一個轉債基金的收益走勢圖（並不是作為推薦建議哈）。因為18年股市走勢太差了，所以表現不太好，但是遠遠領先滬深300指數，19年的表現還是不錯，近1月收益率達到了6.72%。個人認為今年的股市估值較低，會有所表現，建議成長型投資者配置一些轉債基金，進可攻退可守。

第五、股票型基金和混合型基金

這類基金的波動性一般都比較大，目前市場的整體估值較低，建議風險偏好型投資者配置一些基金資產，個人比較看好5G、雲計算互聯網等高科技成長型的基金，另外上證50、滬深300等藍籌型也值得配置。

暫時就先推薦這五種吧，建議迴避P2P，18年P2P爆雷太多了，各個平臺的風險逐步暴露，建議大家儘量迴避小平臺。

10萬元對於不同的人有不同的用處，大家也有不同的風險偏好和風險承受能力，因此建議大家不要把雞蛋放在同一個籃子裡，可以多多分開投資，既注重收益，又兼顧流動性。祝大家新的一年收益滿滿，有疑問歡迎交流。

諸葛孔明在哪裡

朋友們好！2019年投資理財，要把握三個主線：一是選準產品鎖定好收益！二是儘量選擇流動性強的產品，這樣進退自如便於應對！三是避開高風險，穩健理財！

先展望一下2019年的理財形式：理財產品平均收益，從2018年6月份，達到一個高點4.9%，之後一路下滑，直到19年春節前後止跌回升，目前理財產品的平均收益大體在4.5%…目前已有個別國家開始降息，美聯儲的加息也有可能放緩，因此19年，理財產品的收益，有可能於18年持平…除春節外，5月至6月有可能出現一個收益高點，然後就是到年底前後，是好時機！

三是在保證收益，和安全的情況下，選擇流動性強的產品，例如大額存單，有些可以轉讓抵押按月付息，智能存款，可以靈活的進退，左右逢源便於應對臨時用錢，規避流動性風險…更好的鎖定收益…綜合分析
：09年理財，以穩為主，避免高風險，同時把握好時間週期，儘量選擇半年，一年期，有助於鎖定利潤，靈活應對和後續的購買時機選擇…

理財迦

理財重要的一點，就是要有投資組合，不要把雞蛋放在一個籃子裡。但是，1000個人中，沒有人會做出完全相同的投資決策，所以，理財還是要結合自身的情況，市場的情況等進行動態調整。以下說說個人觀點。

主要觀點是：兩個籃子四個筐，分配比例往裡裝，具體項目要細化，根據市場做調整。

1. 兩個籃子四個筐：

兩個籃子是我們的需求：包括安全和增值。

四個筐是對兩個籃子具體化，安全的需求包括短期生存和長期抗風險，增值的需求包括保本增值和追求較高收益。

2. 分配比例往裡裝：

這個是最個性化的選擇。因為不同的人會有不同的比例設置，即使是同一個人，在人生的不同階段，選擇的比例也會有所不同。這裡有10萬元用於理財，那麼我們以年齡比較輕的人為例，可以設置的比例為：

這個比例根據個人的年齡段以及風險偏好來決定。如果接受風險的能力好，可以提高高收益投資的比例，如果人到中年，可以適當加大保險的比例，等等。

3. 具體項目要細化：

有了方向和比例以後，就是選擇要具體投資的產品。以下是一些參考：

在具體選擇的時候，還要考慮選擇哪家銀行，因為不同銀行在利率還是有不小差異的。國有銀行的利率一般偏低些。

4. 根據市場做調整。

2018年股市一地雞毛，春節後又出現了小陽春。這種情況會持續多久？貿易戰對經濟的負面影響是否會加劇？可以根據經濟情況適當地考慮對資產的配置做調整。本人是比較偏保守的，即便這樣，也還是有一些資金在股市和基金中不得動彈。所以，今年還是以保守穩健為主，高風險區域不會加倉。可以根據自己的偏好和預判進行比例調整。

以上財會小童觀點，歡迎評論補充。

財會小童

首先，有理財的觀念是好的，但是首先我們要弄清楚幾個問題，然後才能去做理財。

第一，這個10萬塊錢資金。是用來做長期投資，還是用來短期投資。

第二，自己能承受的風險有多大。？

第三個，你的心態心態，平穩嗎？不是說10萬塊錢拿來理財，要你就暴富了，這種觀念切忌不可以有

有了前面的認識之後，就可以開始做投資了。

投資，是需要進行資產組合的。為什麼要做投資組合，因為整個市場，它是千變萬化的，我們為了應對這個變化，有句話說的對，不要把雞蛋放在一個籃子裡面，也就是說，必須要把自己的投資。這些分散，通過最優的組合能夠獲得長期安全的收益。

我把投資的人群大概分為三種。

第一種是保守投資者。剛畢業的。小白領。這種人群一般是中低收入者、固定工資的上班一族等。

適合這類人群的投資模式以安全、流動性高的資產組合為主。我的建議;儲蓄60%。債券投資15%，保險5%，其他投資10%。

儲蓄這種投資產品是風險最小的。債券也是相對比較穩健的，安全的投資方式。而且我們可以參與國債逆回購，這種基本是低風險，穩定收益的投資產品。

保險。我們最好是選擇以保險為主，輕收益的保險產品為主。

第二種就是穩健且不失進取型的投資組合，這類型人群一般是中等以上收入人群，有較強的風險承受能力。

這這類人群，可以考慮儲蓄40%，保險百分之15，債券25%，股票20%。

這種投資組合主要是考慮到這個種人群，他的風險能力相對比較強，又兼顧到有一定安全性以及保守的投資。那這樣的話，我們通過高度分散化的投資組合來保證資金安全，降低風險。

保險，我建議是選擇，財產保險，這樣子的話，可以做為一份投資和保障，投資的風險相對比較小。

增加股票這種高風險投資，可以讓這類人群有可能實現高收益，從而邁向高收入階層。

第三種是高風險投資群體。這種人群，高收入，資產極其豐厚。

這類的投資人群，可以將大部分的財產投入到升值更快投資領域，可以大幅度增加高風險高收益的投資組合。對高收入人群來說，經濟實力雄厚，手中可支配的資金較多，將手中的閒散資金用於高風險，高收益投資中，才可以達到保值增值的目的。這類人群，收入較高，對風險的承受能力較大。

具體到題中的10萬，雖說金額不多，但實際上完全可以參照上述三種人群風險承受能力的不同，選擇不同的投資組合。

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