無言東飛燕

習慣存款的投資者，在購買理財產品之前，一定要對理財產品的性質、特徵以及風險情況有一個比較清晰的瞭解。因為與存款類產品相比，銀行理財產品主要有幾個明顯區別:

1.不能提前贖回。銀行理財產品又分為開放式理財產品和封閉式理財產品。由於開放式理財產品雖然申贖靈活，但收益率普遍很低，所以大部分投資者選擇了封閉式理財產品。封閉式理財產品雖然收益率一般比同期存款利率高，但是不能提前贖回的，哪怕賠錢也不行，這一點與存款顯著不同，有流動性需求的投資者一定要認識到位，以免帶來困擾。

2.理財產品有一定風險。存款是保本保息固定收益型產品，且受存款保險條例保護，雖然幾率不高，但風險幾乎為零。而理財產品目前大部分都是非保本浮動收益型理財產品，不論低風險還是高風險都是有風險屬性，且不受存款保險條例保護。保本型正在快速退出市場。因此，理財產品比較適合穩健型以上投資者，對保守型投資者並不適合。

3.還有門檻條件和支取方式不同。理財產品不僅有起購金額限制，還需要對投資者進行風險測評，而存款幾乎沒有；理財產品到期自動返回銀行卡，存款需要自己親自操作。

至於短期理財與國債比較，誰的風險更小？不能一概而論，因為國債中記賬式國債和儲蓄國債風險並不相同。

銀行短期理財產品募集資金主要投向於債券和銀行存款等固收產品，所以決定了理財產品大多數為中低風險產品，收益並不固定，也無剛兌承諾。高風險理財產品目標客戶為私行客戶，高淨值客戶或機構客戶。

記賬式國債因為電腦記賬無紙質憑證而得名，它是在證券系統中交易，只要有股票賬戶的投資者在開通債券保證金賬戶後，即可進行買賣交易。當然，因為債券的交易價格是系統撮合競價，因此價格是隨時波動的，這一點與股票價格變動沒有區別。所以，如果高買低賣則是要虧損的，低買高賣則盈利。從這一點來說，記賬式國債和短期理財產品同屬於低風險產品範圍，風險等級相近。

但是，儲蓄國債是保本保息固定收益型理財產品，且有國家信用做保證，安全性很高，與存款產品同屬極低風險產品，安全性肯定高於短期理財產品。儲蓄國債主要在央行指定銷售銀行代理發售，比如六大國有銀行以及部分股份制銀行等，購買人需要提前用借記卡開通儲蓄國債託管賬戶，然後就可以購買。但儲蓄國債一般每月10日為固定銷售日期，每期總量有限，售完即止。儲蓄國債可以提前兌付，也是在購買銀行辦理，但需要支付0.1%手續費，因此一般適合長期投資者，為什麼每期都是大爺大媽排隊搶購，就是這個原因。

龍門山財經

人人都知道“你不理財，財不理你”這句話，但實際上真正瞭解理財門道的人少之又少。對於剛入門的理財小白來說，很容易被一些理財技巧搞得眼花繚亂。

但只有你有理財的想法就是幸運的，因為想法決定了行動，越早行動就能越早讓你的資金為你工作，讓錢生錢。

一、學習理財知識

對於理財小白來說，想要合理理財，就要對理財知識有一定的瞭解，可以利用空閒零碎時間學習一些理財知識，對理財有個大概的瞭解。

二、風險偏好

然後瞭解一下個人的風險偏好，對風險承受能力有多大，是屬於保守型、穩健型還是激進型。

三、理財目標

有目標才有奮鬥方向，只有確立目標才能根據目標去選擇合適理財產品。當然，對於新人來說理財目標不要設立太高，如果完成不了對自信心打擊大了就不好了。

四、選擇合適理財產品

有了目標就要根據個人自身資金使用情況以及風險承受能力去選擇合適的理財產品，如50%資金購買固收類理財產品+30%資金投資穩健型收益浮動的理財產品+20%資金購買風險較高的理財產品。

理財小白剛接觸理財產品，最好是從低風險理財產品開始，如題主所提到的銀行短期理財產品或國債等，其中國債是以國家信譽、財政收入擔保發行的理財產品，安全性上較高。

閒錢理財

問出這個問題，題主對理財應該是真的一點概念也沒有。國債是所有投資品種風險最低，記住是所有，包括銀行存款。在教科書中，理論上會把一年期國債的收益率，作為無風險收益率的標準。

理財產品的風險，可以分為信用風險、市場風險、流動性風險幾大類。

先看信用風險，國債由國家信用做保，存款只是銀行信譽擔保，雖然有50w保賠付的正冊，但是50w以上怎麼辦？國債的信用主體是國家，國家不可能賴你這點錢。銀行理財現在的新規要求，不得承諾保-本了，信用風險比普通存款更高一些。就算是以前保-本保-息級別的pr1級理財，儘快虧損的風險很小，風險也是比存款和國債更高一點。

其次市場風險，國債屬於固定收益產品，在國家主體不可能違約的大前提下，只要持有到期，就一定能收到預先約定的利率收益。持有期間，國債的價格可能會受到基準利率變化等影響，但是隻要持有到期，收益就是固定的，沒有市場風險，不受市場波動影響。而銀行理財，前面說了不能承諾保-本，按它投資的標的物不同，或多或少都存在一定的市場風險。

第三是流動性風險，國債在到期之前是可以提前支取的，國家會按持有時間支付利率，但是提前支取要收一點手續費。銀行理財一旦協議生效，投資者是無權單方面終止合約的，只能等待理財到期。即便是題主說的短期理財，也不能提前支取。國債除了支取，還可以在二級市場上出售（交易所購買的記賬式國債），流動性風險也是非常低的。

毫無疑問，國債在各方面的風險都低於銀行理財，那麼，是不是可以說，國債比銀行理財更好？很明顯，並不是。

投資理財，一份風險一份收益，是不變的法則。高過無風險利率的收益，必然是承擔了一定的風險換來的。理財新手首先要破除的就是認為理財存在低風險高收益，甚至無風險高收益的錯覺。

理財並不是為了追求無風險，而是為了在承擔一定風險的基礎，獲得自己應得超額收益。承擔風險並不可怕，可怕的是，不知道自己承擔的風險大小和風險類型，甚至明明承擔了風險，卻不自知。

綜上，理財產品各有不同，並不存在一款產品a比產品b更好，更高的收益，通常就意味著更高的風險，沒有最好的理財產品，只有最適合自己的理財產品。適合自己的就是最好的。

我是仁義禮智投，國有商業銀行總行註冊國際投資分析師，有關投資方面的問題歡迎大家相互探討交流。碼字不易，各位老鐵都看到這了，不妨點個贊再走吧。PS：我不是什麼小編，如果嫌ID太長，一定要起個暱稱的話，就叫我投帥吧。。。

仁義禮智投

完全不懂相關知識的人，建議還是穩妥為主，低風險水平的理財產品、定期、國債都可以選擇。

每種產品具體的利率水平得看資金量，一般來說理財利率>定期>國債，比如大額存單資金量足夠大的的話利率應該能到4以上。相應的風險等級是逐漸降低的。

這些都屬於比較傳統和穩妥的理財方式，購買時需注意不同的產品間的差別。比如理財產品，一旦購買後中途不能提前贖回，需到期後資金才可以使用。而存款類產品和國債也可以隨用隨取，但需要損失利息。

其他理財方式，比如基金定投、貴金屬、股票等，收益都有可能比較高，但也有相應的風險，建議學習相關的知識後可以考慮少量配置。

樹人財經

新手如何理財？

前面回答了好幾個關於理財的問題，主要考慮三個因素：安全性、靈活性、收益率。

具體解釋可以關注我，看前期回答的問題。

財經無線臺

現在銀行理財不保本了，就算是以前的銀行理財產品也比國債風險高。國債是國家發行的債，基本沒有風險。

關鍵字: 理財 財經 存款