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最近有報道稱，現在銀行大額存單比較火，結構性存款存量開始減少，那麼兩者有什麼區別呢？

大額存單和結構性存款是兩種完全不同的產品，投資者千萬不要混淆！我認為大額存單在很多方面要好於結構性存款，今後結構性存款很可能會逐漸淡出大家的視野。

1、本息保障內容不同

大額存單屬於一般性存款，受存款保險基金保障，是保本保息的產品。結構性存款是基於存款的理財產品，保本但不保息，或者只是部分保息。

2、利息結構不同

大額存單利率事前約定，一旦存入不會變化。結構性存款利率分兩部分，一部分為固定利率，一般在2%-3%左右，另一部分為投資金融衍生品的收益，這部分根據理財情況確定，可能是0，也可能在約定範圍。

3、本金靈活性不同

大額存單有存期，但是可以提前支出，提前支取一般靠檔計息，有的會有特殊說明。結構性存款一般有封閉期，封閉期內本金是不能取出來的。

4、起存門檻不同

大額存單一般都要20萬以上的起存門檻，額度可以按一定幅度增加。結構性存款起存門檻比較低，一般比照理財產品設置，5萬元起存，有的是1萬元起存。

現在，從穩健可靠的角度看，大家更傾向於購買大額存單，大額存單是人民銀批准的一般性存款業務，受存款保險基金保障，人民銀行發佈了《大額存單管理暫行辦法》，有明確的文件指導。

結構性存款是商業銀行發行的現金管理類理財產品，其底層資產是銀行存款，應該納入銀行資產負債表，所以本金可能受存款保險基金保障，但是結構性存款的合規性尚不明確，沒有查到相關的文件說明。

互金直通車

結構性存款和大額存單，是最近比較火熱的兩個存款品類。因為都是保本的，所以的話，最近諮詢的人也是非常的多。

那麼，他們究竟有什麼不同呢？

第一：定義

1.什麼是大額存單

大額存單定義: 針對個人發行的電子化記賬式存款憑證。是銀行存款類金融產品，屬一般性存款，沒有風險，無年齡限制；

起點金額: 詳見每期存單，超起點金額部分必須是認購基數的整數倍 ；

產品期限: 1、3、6、9、18個月；1、2、3、5年 。

2.什麼是結構性存款

銀行結構性存款產品，是指由銀行通過在存款基礎上嵌入金融衍生交易(包括但不限於期權、調期、遠期等)而設計的一種產品，存款人(投資者)通過購買結構性存款產品可以使存款收益與匯率、貴金屬價格、利率、股價等特定金融指標掛鉤，在承受一定風險的基礎上有望獲得較高收益。

第二：收益如何？

1.大額存單的話，目前的話最高能夠達到4.18%，同時是保本保息的，所以是很多大額客戶的首要選擇？

2.結構性存款的話，收益是一個區間，最高的收益是一年期的，在【1.75%，4%】，一般拿的都是比較高的4%的一邊。

結構性存款收益為什麼展示為區間 ，結構性存款由於存款收益與匯率、貴金屬價格、利率、股價等特定金融指標掛鉤，實際收益介於一個區間之間，區間的最低值為最低收益，最高值為最高收益。

第三：門檻起點如何？

1.大額存單的話，一般購買的金額都是20萬，30萬，50萬以及100萬會有不同的門檻。

2.結構性存款的話，一般就是5萬起也就可以了。門檻會低很多。

當然，再大額的也是能夠購買的。

千萬大額的結構性存款購買要求，單筆3千萬起(含3個客戶分別出資1千萬合併購買及特別投資品項要求或特殊情況):3千萬起的結構性存款僅支持櫃檯渠道購買，具體也可以問問當地的理財經理情況。

立馬世界

你問的應該是大額存單和結構性存款的差異吧。兩種都是銀行發行的存款類產品，且利率都比普通存款要高。

一、大額存單指的是一種特殊的存款產品，主要特點是起存金額高，利息高，收益固定。

可以說大額存單對於客戶和銀行是一款雙贏的產品。

從銀行角度看，在攬儲壓力比較大的如今，銀行一般比較喜歡推出大額存單產品。因為大額存單起存金額較大，一般20~30萬起，利率普遍基準利率上浮40%以上，是吸引優質客戶的一大重要利器！

從客戶角度來說，不但保本保息、收益固定，對比普通存款，還能獲得更高的收益而且持有過程也相對靈活。

二、結構性存款也是一種特殊的存款產品，主要特點是起存點低，保本利息高，但收益有浮動區間。

結構性存款算是銀行推出的保本理財的替代品，但它本質還是存款，所以相對安全。打破剛性兌付後，理財理論上沒有保本的了，為了讓客戶還能享受到相對高的收益又能保證資金安全，銀行推出了結構性存款產品。

結構性存款本質上就是把客戶的錢分成了兩部分：一大部分用於保本保息的普通存款；另一部分用於投資金融衍生品，結構性存款的浮動收益就取決於這部分衍生品的收益高低。

大家購買結構性存款時要注意區分買的是結構性理財還是結構性存款。兩者雖然都是結構性產品：結構性存款本質是存款產品，雖然可能拿不到最高的收益，但可以保本；而結構性理財本質是理財產品，理論上可以拿到很高的利率，但由於產品的複雜性，還有可能損失本金。購買時要注意區分。

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樹人財經

很顯然，大額存單和結構性存款都作為當前各大銀行的攬儲工具，尤其是大額存單憑藉“利率高、低風險”的特點已經成為普通投資者的重要理財產品。

什麼是大額存單呢？

大額存單是商業銀行面向投資者發行的記賬式存款憑證，是銀行存款類金融產品，屬於一般性存款。

根據《大額存單管理暫行辦法》來看，大額存單業務納入存款保險條例的保障範圍之內，享有50萬以下的限額賠付。

大額存單有哪些優點呢？

一般來說，大額存單發行利率較普通定期存款利率高一點，更貼近市場化利率水平，也確實承擔著利率市場化的重要角色。比如，定期存款利率通常都是上浮30%-40%，而大額存單則可以上浮超過50%以上，就像2019年農商行發行的首期大額存單產品利率普遍高出55%。

同時，大額存單的發行產品期限更豐富，比定期存款還要多出三種。分別為:一個月、三個月、六個月、九個月、一年期、三年期、五年期等九種。更值得一提的是，大額存單業務具有轉讓、質押功能，產品的特有屬性使其具有較高的流動性。與此同時，大額存單業務提前支取採取靠檔計息的方式，比定期存款更划算（備註:當前有按月付息的更好）。

但是，美中不足的是，大額存單起投門檻較高些，當前大多數銀行都是個人認購起點金額為20萬元，國有大型商業銀行甚至發行超過80萬元和200萬元的“超級大額”存單業務。

什麼是結構性存款？

所謂的結構性存款，其實就是“存款+期權”，是指商業銀行將一部分資金投資存款，另外一部分作用金融衍生工具投資與利率、匯率、商品等標的物有關的金融產品。

結構性存款按照理財新規，也納入銀行表內業務核算，按照存款管理，相應納入存款準備金和存款保險保費繳納範圍，相關資產應按規定計提資本和撥備。

結構性比較適合那些對收益要求不高，低風險偏好的普通投資者。結構性存款由於受存款保險條例的保護，特別是投資銀行存款的部分風險很小，因此被視為是保本型理財產品的最佳替代品。但說到底結構性存款並非“保本”型理財產品，仍存在一定的風險，投資者在選擇結構性存款時切不要被高收益所吸引，應仔細閱讀產品說明。

結構性存款的分類

結構性存款按照其投資衍生品的風險來看，主要可以分為以下三類:其一，就是“保本+最低收益”型；其二，是完全“保本”型；最後則是“部分保本”型。很明顯，後者屬於風險等級高的，有可能會虧損部分本金。因此，大家在定製此類產品時儘量將風險調至最低。

總的來說，結構性風險介於銀行存款和銀行理財之間。相應的，結構性存款的收益大於銀行存款，一般情況下不及銀行理財。

東震木

朋友們好!這個問題經過,許多…解釋讓人往往一頭霧水!最簡單的給您解釋：打個形象的比方：“存款是”馬”（包含大額存款），理財產品是”毛驢”，結構性存款就是”騾子”！存款十理財=結構性存款…

1，屬性不完全相同！大額存款是屬於百分百的自願有償，受存款自動保護！結構性存款，一筆存款分為兩部分一部分列入存款，一部分列入投資！自願購買，浮動收益，大部分承諾保證本金安全！

2，利息和收益的兌付，承諾不同！大額存單屬於固定利息，提前約定，到期剛性兌付！結構性產品，有預期的收益，但不做承諾！

3，門檻兒不同，大單屬於存款的一種，門檻較高通常20萬起，部分中小銀行略低也在5萬以上！結構性存款，條件較為寬鬆，通常1000-5萬元起！

4，流動性不同！大額存單定期，通常可以隨時提前支取，支取的利率，按不同產品而定！最低享受活期，0.3！結構性存款，定期，不能提前支取（這是由於投資的屬性限制，很難改變）！

第五其他！例如雙方在安全性上也有所不同！通常認為大額存單的安全性要高於結構性產品…期限上，結構性存款，通常在一年以內，大額存單，則可長達五年…

綜上所述：最簡單理解：一筆資金進入銀行，大部分用來存款，保證本金，賺取穩定的利息，極少部分用來投資獲取更高的收益，保本浮動盈利，就是結構性存款的特點！而大額存單屬於存款的一種，保本保息，提前確定利息，到期剛兌，享受存款保險制度！二者各有優點，實踐中，供不應求深受朋友們喜愛，口碑極佳，是朋友們投資理財的聚寶盆好朋友！

理財迦

這是倆完全不同的存款。能問出這樣的問題，題主應該對投資理財缺乏一個基本的概念，那投帥就儘量解釋的淺顯一些。

首先，大額存款，可以理解為存款金額比較大的普通定期存款，一般是20w的起步門檻。因為你存的多啊，所以銀行給你個優惠待遇，也就是利率會比普通定期高一些。業界通常在基礎利率上上浮40%-55%，5年期的大額存款，年化利率一般都在4%以上了。

而結構性存款，可以理解為一個普通存款加一個高風險投資，通常就是掛鉤標的物的期權。為啥是期權？因為期權的最大風險可控。期權是個啥？好吧，不要在意這些細節了，大致就是，結構性存款，是拿一部存款利息去激進投資，賺了就有高收益，虧了，也沒事，還剩下一部分的利息給你，不至於顆粒無收。

其次，他倆的區別，大額的門檻比較高，前面說了20w起步，結構性存款會低一些，以前都是5w，現在好像說1w起步的也有了。

然後就是風險上的差異，大額屬於保-本保-息，收益是固定的，更適合風險厭惡的投資者。結構性的收益預期一般是一個區間，比如2%-6%，本金安全是沒問題的，但是收益部分存在不確定性，根據掛鉤標的物的不同，這個風險也不同，需要投資者有一定的風險承擔意識，更適合對投資產品有一定了解的投資者。

最後，在流動性上，按照存款自願，取款自由的原則，大額存單是確定可以提前支取或部分提前支取的，只是會損失一部分的利息。而結構性存款，由於銀行習慣性拿來當保-本理財出售，需要看清條款，有沒有關於支取限制的合同要求。

綜上，大額存款和結構性存款，本質上都屬於存款，本金都是安全無風險的，主要差別就在於起購門檻，和風險差異。沒有絕對優劣之分，應該選哪個，還要看投資者自身的風險偏好和資金需求。

我是仁義禮智投，國有商業銀行總行註冊國際投資分析師，有關投資方面的問題歡迎大家相互探討交流。碼字不易，各位老鐵都看到這了，不妨點個贊再走吧。PS：我不是什麼小編，如果嫌ID太長，一定要起個暱稱的話，就叫我投帥吧。。。

仁義禮智投

大額存款的外延比較寬泛，對小銀行來說5萬以上也叫大額存款，但對大銀行來說可能20萬以上才叫大額存款，所以要與結構性存款比較是比較困難的。故這裡的大額存款應該是指商業銀行發行的大額存單，二者的區別有哪些呢？

概念不同。大額存單是由銀行業金融機構面向非金融機構投資者發行的以人民幣計價的記賬式大額存款憑證。而結構性存款是指商業銀行吸收的嵌入金融衍生品的存款。

性質不同。按照官方解釋，大額存單屬於存款類金融產品，是銀行一般性存款；而結構性存款雖然是存款類金融產品，但不屬於一般性存款。

風險等級不同。大額存單屬於保本保息固定收益類產品，且受存款保險條例保護，50萬之內幾乎零風險；而結構性存款無論保本型還非保本型，收益都是浮動的，且只有投資於存款部分受到存款保險條例保護，掛鉤衍生品部分本金並未納入保險範圍，因此其綜合風險等級高於大額存單。

起存金額不同。大額存單按照監管規定，個人投資者至少20萬起存，機構投資者1000萬起存；結構性存款目前多數銀行是5萬起存。

支取方式和收益計算規則不同。大額存單可以提前支取，且利率靠檔計算。到期支取的，利息以票面利率執行；而結構性存款不能提前支取，到期收益率由銀行投資實際盈虧狀況決定，沒有固定收益率。

投資結構性存款，需要特別注意以下兩點:

1.結構性存款收益波動較大。在2019年1月到期的結構性存款中有708只到期，未達到預期收益率的有143只，未達標率20.2%，且平均收益率只有3.82%，並不像吹噓一樣高。而非結構性理財產品未達標率僅0.05%，且平均收益率達4.38%。

2.結構性存款容易與結構性理財混淆。按照監管要求，發行結構性存款的金融機構必須要有衍生品交易業務資質，但是就目前4000多家金融機構來說，有資質的中資銀行僅有53家，包括5家國有銀行，11家全國性股份制銀行，22家城商行和15家農商行。外資銀行和外國銀行有72家，比中資銀行還多。所以，有時候個別銀行會把結構性理財包裝成結構性存款進行銷售，需要投資者注意區分。

關鍵字: 大額 財經 存款