互金直通車
富民寶是富民銀行推出的創新存款業務，其底層資產是5年期存款，期滿利率4.8%，如果用戶提前支取，則發起存款轉讓，轉讓後按約定的利率向儲戶支付利息。
富民寶早期存款利率是4.5%，從2018年下半年開始，先後降低到4.4%，4.3%，4.2%，幾天前降低到4.1%，按照這個趨勢，有可能會進一步下降。
富民寶提前支取收益率降低不會影響以前的存款，如下圖，我在9月份存入的仍然按4.5%的利率計息，但是一降息之後，本來是按活期考慮的，現在有點捨不得取了。
現在，像富民寶這樣的銀行存款比較流行，三湘銀行，藍海銀行，華通銀行都有類似的業務，利率也都降到了4.1%，而且必須每天一早搶才能買得到。
為什麼會出現這種情況呢？
這種創新存款集安全性、收益性、流動性於一體，秒殺餘額寶、零錢通等零錢理財軟件，傳統銀行更是無法與之相提並論。
從安全性講，這類產品屬於銀行存款，50萬之內受存款保險基金保障；從收益性講，利率4.1%，遠高於餘額寶的3%；從靈活性將，存取都是T+0，而且沒有1萬元的限制，所以這種產品不火才怪呢。
之所以出現一早就銷售一空的局面，就是因為隨著網絡的傳播，這種產品被越來越多的認識、瞭解，並開始接納，隨著購買人數的增加和購買資金量加大，出現了供不應求的局面。
我在去年6月份之前剛剛開始接觸富民寶，以前對民營銀行也不是很瞭解，所以，低風險理財全部放在餘額寶和微信零錢理財裡面，後來貨幣基金收益率驟降，餘額寶跌破3%，才把資金陸續轉移到京東金融的智能存款。
富民寶是我率先使用的民營銀行創新存款業務之一，使用接近半年來，感覺非常可靠方便。另外可眾邦寶、振興存等創新存款也陸續使用，整體感覺比網商銀行的定活寶要好，比餘額寶和零錢通也要方便實惠。
共享互聯網金融紅利，歡迎關注互金直通車！
互金直通車
富民寶只是把提前支取的利率從4.3%降到了4.1%！民營銀行賣相火爆的現金管理類存款——智能存款，存款利率高、計息方便靈活、採取線上銷售三大特色集於一身，但是所有民營銀行發行的智能存款均採取的限額銷售辦法。僅僅是限額銷售而已，所以導致客戶瘋搶，可足以看出創新存款的營銷策略正確，得到了客戶的認可，現在國家不是一直提倡全民創新嘛！
![]()
民營銀行颳起創新特色風
民營銀行的現金管理產品發行之初就以超高的存款利率、靈活的計息方式、新穎的營銷模式吸引了眾多存款客戶的眼球。
1.每個智能存款都有了響亮的名字：藍海銀行的“藍寶寶”、眾邦銀行的“眾邦寶”、富民銀行的“富民寶”、三湘銀行的“靈活存”......智能存款一般按照5年利率計息，最高的是藍海銀行“藍寶寶”5年利率4.875%，不過也有例外，振興銀行“振興存”1年期達到5.1%；
2.遇到提前支取分兩種情況，有的產品靠檔計息，按照實際存款期限計息，也有的產品直接由銀行給出一個提前支取的利率，比如藍海銀行提前支取按照4.3%的利率，同樣是較高的利率；
3.採取互聯網銷售模式，線上銷售更快速、方便、直觀。
為何限額銷售
智能存款之所以採取限額銷售，主要還是為了銀行和客戶雙方的安全性考慮。現金管理產品靈活性堪比活期存款，利率之高又堪比理財產品，關鍵是還能提前支取，不管靠檔計息還是提前支取規定利率的產品，總歸是沒有存滿5年期限，大部分產品存入之初都按照5年定期來計息的。這樣的話，客戶急需資金時，銀行無條件無理由地按照約定給予支取，增加了資金流動性風險，將加大銀行資金備付的難度。
智能存款目前國家還沒有專門的出臺一項制度政策來監管運行規範，只是按照儲蓄管理辦法進行管理的話，為了資金安全著想，只能臨時採取限額銷售，儘量減小資金流動性風險的影響。
智能存款的未來
智能存款會不會停辦，這個要看各家銀行的風險防控措施是否得當、未來風險暴露情況。未來的智能存款如果沒有大規模的風險事件出現，一直安全穩健地運行著，無論銀行還是客戶都無經濟損失，那就不會輕易取消、停辦這樣的存款產品，模式新穎、利率優厚、靈活計息符合客戶需求的，只要保證資金安全就好。
