精英財務的Excel課

郵儲銀行推出這樣一款產品，感覺不是十分靠譜。因為，年化收益率在10%以上，按照目前的投資收益，無論是保險產品還是理財產品，都不大可能達到這樣的水平。

這裡，有兩種情況需要弄清楚。一是誰推薦的，是朋友還是銀行大堂的廣告。這個很重要，因為，如果是個人，不排除會有欺騙現象，甚至不排除詐騙。如果是銀行大堂，就可能是攬儲，風險也很大。

二是屬於什麼性質的產品。如果是企業委託的，按照相關規定，很有可能不受法律保護。如果隨便購買，千萬不要以為是在銀行買的產品，就絕對安全。一旦出現風險，同樣沒人擔責。所以，必須弄清楚，是什麼產品。

當然，如果執意要買，也不要多買，買個一份足矣，別冒太大的風險。

譚浩俊

簡單的算術就能算出來。

假設收益率為r，你在2019年1月1日存入第一筆，2020年1月1日存入第二筆，2021年1月1日存入第三筆，2022年1月1日全部取出來。

則第一年存入的3萬元，存3年，連本帶利是3萬元（本金）+3萬元×r×3年

第二年存入的3萬元，存2年，連本帶利是3萬元（本金）+3萬元×r×2年

第三年存入的3萬元，存1年，連本帶利是3萬元（本金）+3萬元×r×1年

三筆存款連本帶息之和為9萬元+3萬元×r×6=11萬元，可以算出來r=11.11%（已經四捨五入）。其中，總計投入本金9萬，總計獲得利息2萬。

如果是存款產品，是不可能給你這麼高的利息的。因為按照銀行業的規矩（銀行自己商量的結構，可以視為一個價格同盟），存款利息最高只能是基準利率的150%，而現在央行3年期以上（含3年）存款基準利率為2.75,%，給滿1.5倍也不過4.125%的收益率。

所以可以斷定，這項業務肯定不是存款。而只可能是其他產品，或許是基金，也或許是貴金屬一類的高風險產品。所謂的存3年退11萬，頂多是“預期收益率”，不可能給你保證的。

另外需要注意的是，如果非要辦理這類業務，一定要去銀行櫃檯辦理！而且一定要自己看清楚裡面的產品細節介紹，不要偷懶只聽銀行經理的陳述，銀行存款變保險的事情太多了。

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孔方財經

每年存3萬，連續儲蓄三年，第四年取出的金額為11萬元。這樣的年化利率為多少呢？是10.375%。這並不是郵政儲蓄銀行的儲蓄產品、定期存款產品。為什麼？因為這樣的年化利率太高了，已經完全高於現在平均年化收益率。銀行三年定期的基準利率為2.75%，計算是大額存單，對於郵政儲蓄而言應該在2.8%-4.2%之間，就算是城鎮銀行應該在5%。所以，對於年化10.375%的水平，銀行儲蓄是達不到的。那麼，存在的可能是？

一、銀行推出的中高風險、高風險的理財產品。

如果是理財產品就很哈理解了，並且屬於風險係數高的產品。銀行方面也存在理財，並且也具有一定的高風險理財項目。當然，可能這樣的風險係數在銀行工作人員中，認為風險並不是那麼的高，存在結構性存款，屬於區間內收益，可能在宣傳的時候將最大化的利息收入進行了計算宣傳，而沒有進行最低值的利息收入宣傳。所以，存在誤差，也就成為了每年存3萬，連續存三年，到期能夠取11萬的存在。

二、利率太高，高達10.375%，可能存在陷阱。

銀行也屬於金融機構，並不是至推售自己的產品，還存在代銷其他金融機構的理財產品。所以，也有可能是其他金融機構的產品。而這種產品的風險一般會很高，在加上年化利率高達10.375%，可能存在“爆雷”的風險。所以還是需要謹慎的好。

厚金說

這個存款看著挺複雜，其實捋一下思緒就可以得出年利率是11.11%。

我們假設每年的利率是X，那對應的每年收益如下：

每年存3萬，一共存9萬塊錢，最後拿到11萬，那總共的收益就是2萬塊錢，180000X=20000，可以推出X=11.11%，具體到每年的收益如下：

從這個利率可以看出，這個100%不是存款，因為目前市場上3年期的存款我從來沒有見到有超過5.1%，之前見過東北某個農村信用社3年期的存款是5.1%，這是最近幾年我見到的最高3年期存款利率。

所以可以肯定你這個產品要麼不真實，要麼就是保險或其他理財產品。

之前也有不少網友反映過郵儲有過類似的業務，比如每年存入1萬元，連續存3年，第四年本金加利息可以拿到3.48萬，計算下來年化利率也是5.33%，比你那11.11%的 年化利率要少。

所以我推斷，如果你的描述是真實，那應該既不是普通的存款，也應該不是保險，有可能是什麼高風險的理財產品，至於你的產品是不是郵儲推出的就不知道了，也有可能是郵儲個別員工在私自吸儲。

總之不管怎麼樣，你一定要記住一個道理，任何時候高收益一定伴隨著高風險，年化利率在5%之內本金和利息都相對安全，年化利率在5%-8%之間就要做好沒有收益的準備，年化利率在8%-10%，要考慮損失部分本金，年化利率10%以上就要做好隨時損失全部本金的風險。

因此對於這個產品，不管是不是郵儲發行的，我都不建議你接觸。

貸款教授

這個事情實際上有個比較簡單的算法，不過必須要明確時間點。

我們取11萬的時間是第四年底還是第四年初？

如果是第四年底。

也就是說，第一年我們存了3萬元，計算了四年的利息。

第二年我們存了3萬元，計算了三年的利息。

第三年我們存了3萬元，計算了兩年的利息。

合計：是九年利息，利息總和實際上是2萬元，利率是22.22%。

這樣計算每年利息的話，大約是2.47%。

這就是零存整取，利息一般並不是特別高。

相對於整存整取，國家三年期定期存款利率都高達2.75%。

實際上各地都有存款的優惠利率上浮政策。比如前些天我存了600元在工商銀行，三年期定期存款利率就是3.3%。這實際上是在定期基準利率上上浮了20%。

最近我也經常接到交通銀行發的一些廣告，大額存單利率最高能夠上浮52%，能夠達到年利率4.17%。

一些中小型銀行攬儲壓力比較大的話，能夠提供5%左右的利息呢，不過這個一般網上不公開，需要有知情的朋友，或者去銀行當面諮詢。

所以，這種存款方式利息實在不高。

暖心人社

存款利率分為單利和複利，但是我國銀行一般給居民的銀行存款按照單利來算。如果按照單利來計算的話， 最後算出的利率為11.11%。這個利率作為銀行存款可謂是真的很高了，所以很懷疑這究竟是不是傳統意義上郵政銀行的存款利率。

目前我國不同銀行的存款利率有很大的不同，我國五大國有銀行存款安全性很高，利率也低一些，大概3年期的銀行存款利率為3.75%，年底可能會有提高，但也差不多達到4%就很不錯了。一些小銀行的存款利率比較高，可能3年期存款利率能夠達到5%和6%，更高几乎是不可能的。

我國現有的銀行理財產品收益利率能夠達到這麼高的也是很少聽說，就算是投資金融衍生品也很難達到11.11%的利率，何況投資它的風險還很高，一般人都無法承擔損失。

個人建議:投資者看到11.11%的存款利率一定要謹慎，存款利率不可能達到這麼高的，可能是有什麼陷阱，沒有了解實際內容時，最好不要去存款，不然很有可能出現損失。

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小車說理財

很多人計算過了，按照存款的計息方式，單利計息，得出的結論是年利率高達11.11%，認為這是一種虛假理財，這種可能性是非常小的，因為目前銀行的監管機制還是很健全的。

我自己就是郵儲的員工，按照題目的表述，這一定不是定期存款，也不存在利率的說法，只有一種可能性就是銀保產品，大家也都不用往歪了想，不用計算什麼年利率高達11%的問題，題目的表述應該是有問題的，郵儲的銀保產品一般是“交三保六”"交五保十”，三萬元需要連存三年，後三年可以不用在續存，但是和題目的說法不一樣，正常情況下，是六年以後才可以取出的。

按照“交三保六”的形式，我們不妨這樣計算一下它的年化收益率：

設這隻保險產品的年化收益率為X，那麼有

30000X+60000X+90000X+90000X*3=110000-90000（左邊為單利模式下6年的利息，右邊為實際得到的利息，讓左邊=右邊可求出X）

簡化一下：3X+6X+9X+9X*3=11-9

得出X=4.44%

這就是真面目，郵儲目前正在銷售的確實有一款這樣的保險，年化收益為4.5%，可以推斷是題主理解的有問題，並不是說第四年就可以取出11萬，而是要在6年到期後可以取出11萬。

遭遇到存款變“保險”的情況怎麼辦？

這個很簡單，分為兩種情況：

1.保險購買以後有10天的猶豫期，客服會給你打電話進行回訪，確認你本人自願購買該保險，在猶豫期內退保，是沒有任何損失的，一旦遭遇到存款變保險的情況，建議在接到回訪電話後立即退保。

2.如果過了10天的猶豫期，無法退還，那麼就可以向銀行反映，以本人不知情，銷售人員存在誤導銷售行為要求經辦行予以解決，並根據雙錄的實際情況來判斷是否給予賠付。

最後要說一句：銀行現在的監管是空前嚴格的，一些負面報導誇大了銀行的風險，實際上銀行還是非常安全的，存款變保險的現象確實有，但是虛假理財真的是極少出現的，至少我在郵儲工作的十年，我們當地沒有出過一起類似的案件，還請大家放心，不要因為一些負面報導造成恐慌。