舞羽流雲
首先,“相互保”集成在支付寶APP裡,能讓更多人更便捷、方便的購買保險,豐富了商業保險的構成,讓投保人多了一個選擇。
“相互保”作為一種創新型互聯網保險,有很多可取之處,但也有很多不足,甚至在很多專業保險人士看來,並不划算。
相互保的本質是互助保險
簡單來說,“相互保”是一款正規的商業互助保險,可歸為一種互助型保險,類似於眾籌+保險的組合,具有互助保險“人人為我,我為人人”的特點。
所謂眾籌,就是一人得病,大家分攤治療費用的一種方式;
所謂保險,指的是在出險之前,你需要為所有已加入計劃的出險者分攤治療費用。
雖然號稱0費用,但加入條件並不低
0元加入、0門檻,相互保的這些宣傳字眼非常顯眼,但想加入相互保,必須同時滿足四個條件:
1、註冊成為支付寶螞蟻會員
2、芝麻信用分≥650分
3、加入時年齡不超過59歲
4、身體健康,滿足健康告知條款
這四個要求中,有兩個不太好滿足。
一是芝麻信用分≥650,這算是個不大不小的門檻。剛註冊的螞蟻會員,或者不常用淘寶購物的小夥伴,一時半會兒肯定是達不到650啦。
二是“健康告知”條款。相互保的健康告知比較嚴格,基本等同於目前市面上主流的重疾險要求。一旦有兩年內連續服藥30天、連續住院15天,身體有囊腫、結節、腫塊等情況,基本就告吹了。
對了,加入之後,還需要經過90天的等待期,之後生病,互保才能生效,這點請大家知悉。
相互保的優勢很明顯:
1、0元加入,先享受保障,後參與分攤,免去先期保費支出;
2、承諾“單一案件,每人分攤不超過1毛錢”,大幅降低重疾險保費;
3、定期發佈運營與出險報告,公開透明;
4、符合要求的未成年子女亦可參與互保。
5、40歲以下保額30萬元,40歲以上保額10萬元,當一年保費(互助費)在200元百左右時,保險槓桿比較充足。
相互保的不足也很明顯,甚至有些“致命”
1、無法準確預估保費成本
由於相互保每期參加的人數、出險人數都在變化,每個月相分攤的費用也在不斷變化,因此我們無法準確預估每期保費是多少。
信美方面的精算師表示,第一年分攤費用約在100~200元之間,而市面上現有的保額30萬的互聯網重疾險,價格最低在200-300元之間。但是,未來參與互保的用戶年齡層一定會發生變化,這方面的費用就不好預估了,未來的保費會水漲船高。
2、無法保證續保、保障可能中途終止
相互保的性質接近“消費型重疾險”,有效保障期是一年,無法承諾每年續保。
如果相互保連續三個月參與成員數低於330萬,產品機制就會終止——注意,是“機制終止”,這意味著你目前的保障也會立即終止。
而市面上其他重疾險,不論是消費型、長期型還是終身型,按照《保險法》規定,只要保障期內用戶確診罹患重疾,不管保險公司是否倒閉,用戶權益都不會終止。
這條不足,相當致命。
3、保費或許比預期的更高
延續上一條,我們繼續分析。
信美互保在宣傳方面稱,首年保費也就100多元,但那是按照0.1%的重疾患病率計算的。他們甚至還舉出了更極端的例子:
但實際上,根據2015年《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表》的數據,30~40歲人群未來十年中平均每年的重疾患病率,男性約為0.2%,女性為0.23%;40~50歲的人群為男性0.44%,女性0.47%。
而支付寶2016年公佈的數據,男性與女性比例約為57%、43%,30~40歲、40~50歲的比例約為3:1.
有保險業專家按上述數據計算,相互保的年費高達655元!大幅超過預估保費。
這條不足,也相當致命。
4、用戶逆向選擇所帶來的惡性循環
20多歲的人和50多歲的人,誰的重疾概率更高?如果同時加入相互保,顯然後者更可能獲得賠付,前者則充當了“買單者”,相當於每年為別人掏錢治病。
20多歲的年輕人,身體大多健康,投保意願低,很難長時間的為四五十歲的高齡用戶“買單”。
一旦參與互助的年輕人越來越少,而高齡用戶出險率有維持在較高水平,則分攤下來的保費也會不斷水漲船高,最後導致越來越少人參與,這個看起來很美的互助保險,也就進行不下去了。
這條不足,同樣相當致命。
5、沒有輕症豁免、輕症賠付
雖然其他商業重疾險費用相對較高,但大多具備輕症豁免或者輕症賠付。
投保人患輕症的概率要顯著高於重疾。比如常見的“微創冠狀搭橋手術”,雖然至少要花10萬元,但並不算重疾,有輕症規定的重疾險就可以獲得保費豁免或者賠付,而相互保就無法獲得賠付。
到底要不要參與相互保?
由於是0費用加入,符合要求的支付寶小夥伴,如果心急,不妨先加入觀望,也可以嘗試先參與幾期。
但按照90天的等待期,我們想體驗相互保完整的運營模式則至少還需等待3個月,理性的小夥伴,可以等3個月之後,看看出險率、每期互助保費具體多少,再做打算。
另外,從性價比來說,30~40歲正處於壯年的小夥伴,保險槓桿率相對划算,可以考慮參與;而50歲以上的朋友,建議儘快算著保額更高的商業保險,相互保可作為醫療或重疾險的補充。
總之,馬雲又幹了一件值得肯定的好事,但追捧相互保是“普惠”性質的保險品種,小金我還真不能苟同——單就芝麻分650這一項門檻,您就別尋思什麼普惠了。
商業保險的本質是賺錢,一分錢一分貨,這個基本道理請一定記住。
金投手
趙冰峰財經
最近,支付寶推出了一種新型的保險業務:相互保。不需要交錢就可以加入,一旦生大病又可以獲得30萬元的補償。難道這是天上掉餡餅嗎?還是一個徹頭徹尾的騙局?
什麼是保險
保險是針對一類特殊事件而設立的保障,這類事件發生概率很低,但是一旦發生,花費又很大,例如意外事故、重大疾病等。也許很多小夥伴兒除了單位交的社保之外沒有買商業保險,但是有一種“保險”基本大家都買過,那就是婚禮險——份子錢。
我們通過婚禮的份子錢來解釋一下保險的原理。假如有一個村子,村子裡有100個村民,每個村民要結婚的時候需要花費十萬元,但是村民都不富裕,拿不起這十萬元錢。於是大家想了一個辦法:每當有村民結婚,其他村民就給他包紅包,也就是俗稱的份子錢。等到自己結婚時,別人也會給自己包紅包。
紅包要多少錢合適呢?人們想了個辦法:最好是剛好把結婚花費的十萬元錢都給補上。於是平均到每一個人,就需要包100000元÷100人=1000元/人。
這其實就是一種保險,而且是典型的相互保模式。相互保是0元加入,有人生大病出險後得到一定補償(0-40歲30萬元,40-60歲10萬元),其餘人分攤這個金額。
例如:有500萬人加入了相互保,在一個出險期間有100人生病,為了簡單起見,我們假設這100人都在40歲以下,拿到30萬元補償。那麼每個沒有生病的人需要付出的保費就是:30萬元×100÷500萬人=6元。除此之外,相互保需要收取10%的管理費,所以每個人需要付出6.6元。
面對這種上不封頂的保費,也許有人心裡會打鼓:如果某個出險期間,除了我以外其餘的500萬人都生病了,那我豈不是要負擔1500億的保費?天…
其實,這種情況在現實生活中幾乎是不可能的,這是一個被嚴格證明的數學定理:大數定律決定的。
大數定律
為了解釋大數定律,我們首先來說一個簡單的例子:拋硬幣。
拋一枚硬幣,正面和反面是隨機的,概率各是50%。我實際的拋了10次硬幣,並用1表示正面,0表示反面,列出了一個表格如下:
我們發現,在這十次拋硬幣的過程中,正面有6次,反面有4次。我們用N表示拋硬幣的次數,用P表示正面朝上的比率,那麼比率P等於正面朝上的次數與總次數N的比。
N=1時,硬幣正面朝上有1次,概率P=100%;
N=2時,硬幣正面朝上有1次,概率P=50%;
N=3時,硬幣正面朝上有1次,概率P=33%;
N=4時,硬幣正面朝上有2次,概率50%;
…
我們可以畫出一個圖像:橫座標是拋硬幣次數,縱座標是正面朝上的比率。
我們發現隨著拋硬幣次數的增多,正面朝上次數的比例似乎在接近於一個值。假如我們讓拋硬幣次數變的很大,這個規律就會變得非常明顯:我們會發,硬幣正面朝上的頻率接近於50%,這正好是拋一次硬幣正面朝上的概率。
這就是大數定律,由約翰.伯努利的哥哥雅各布.伯努利提出。
大數定律可以簡單的表述如下:
有一個可以可以獨立重複的實驗,每次實驗發生 事件A的概率是P,那麼當實驗次數N趨向於無窮大時,發生事件A的次數n與總次數N的比等於概率P,即:
比如拋硬幣實驗,事件A為正面朝上,發生的概率P=50%。那麼當實驗次數N比較小,例如我們所做的10次實驗,發生正面朝上的次數n是不確定的,我們的實驗中有6次正面朝上。
但是隨著實驗次數的增多,正面朝上的次數就會越來越接近總次數的一半。例如拋一百萬次硬幣,那麼會有接近於50萬次正面朝上。如果拋硬幣的次數趨近於無窮,那麼正面朝上的次數就嚴格等於拋硬幣次數的一半。
回到相互保500萬人加入,100人生病的例子。N=500萬已經是一個非常大的數字了,生病的人數n=100, 我們就可以計算出每個人生大病的概率P=n/N=0.002%。這個比例不會因為加入人數的增多而變化。也就是說:如果有1000萬人加入相互保,就會有接近200人生病,有2000萬人加入相互保,就會有接近400人生病,每個人付出的保費其實不會有太大變化。
相互保的特點
保險公司之所以能夠穩定盈利,就是因為大數定律在發揮作用:保險公司必須保證有足夠多的客戶,才能避免出現因為出險人數波動造成無法賠付的事件發生。相對於傳統保險,相互保還有他的特點。
首先是保費相對較低。相互保已經有超過一千萬人加入,但是由於還沒有開始第一次賠付,我們並不清楚每個月的保費到底是多少。但是我們也可以通過某些方法稍微加以計算,獲得一個數量級的保費範圍。
簡單起見,我們還是討論0-40歲人群的出險問題。根據保監會公佈的數據,中國居民0-40歲大病生病概率約為3%。一旦生病,賠付金額為30萬。我們把賠付分攤在40年之中,每年再分攤到12個月,那麼每個月的賠付金額為:
這是平均一個人在一個月中獲得的平均賠付,其實也就是一個月的平均保費。當然,由於相互保的保障範圍和證監會公佈的25種大病種類不完全一致、相互保需要增加管理費、以及40-60歲賠付金額的不同,最終出險時的保費可能與我們的計算不完全一致。
相互保的第二個優勢在於賠付率高。賠付率指出險保民獲得的賠付總金額與全體保民總保費的比例。賠付率越高,說明保險公司的利潤越少,保民越划算。許多保險的賠付率在50%~60%之間,而相互保只收10%的管理費,也就是說,出險1萬元,全體保民交1.1萬元,賠付率大約在91%,這是一個相當高的比例。
相互保還有一個重要的特點:去中心化。傳統保險需要保民把保費交到保險公司,一旦出險由保險公司進行賠付。這就像文初我們談到的紅包問題,傳統保險類似於:無論村子裡是否有人結婚,每個人都需要按年把紅包交到村長手裡,一旦有人結婚,村長再把手裡的錢包一個大紅包給新人。可是總有一些人會覺得,我的錢給村長,我心裡不踏實。
相互保雖然也有保險公司進行日常管理,但是在沒有出險時,並不需要把保費交到保險公司。一旦有人生病,保費幾乎是直接給到了賠付對象,這就是所謂的去中心化。保民覺得自己其實是加入了一個互助組織,自己付出的保費真的幫助了一些病人,心裡層面會更容易接受。
當然,沒有一種保險是完美的。每種保險都有自己的特點和適用範圍。不過,相互保的確是一種不錯的保險方式,這種形式在日本等發達國家早已非常流行。感謝馬雲先生讓許多人認識了這種模式,他真正踐行了那句話:能力越大,責任就越大。
李永樂老師
肯定買啊!
大家都知道,保險公司之所以能賺那麼多錢(參照中國平安,去年淨利潤1000億元),就是賺了中間的差價——根據大數法則,當參保人數足夠多的時候,發生賠付的概率接近於某個固定數值(即常數),那麼保險公司就知道大概需要賠付多少錢了,而只要收到的保費高於賠付的金額,那麼中間的差價就是保險公司的利潤。
支付寶這樣的互助險,並非嚴格意義上的保險產品,更像是一個風險分擔互助組織,剔除了保險公司賺取的利潤,可以大大節約保險產品的定價。舉個例子,一家保險公司收了1萬元保費,總計20年交,其中第一年1萬元當中有5000元是保險經紀人的佣金,而總計20萬元保費當中有10萬元是利潤——如果是支付寶的互助產品,保費就可以做到9.5萬元,節約10.5萬元。
支付寶的互助險還有一個好處,是沒有資金被佔用。支付寶互助險參與者支付的保費,是在事後支付(即公示期之後),實際花了多少大家分攤多少;而保險公司的保費是需要你提前交的,且金額是固定的,不管你生病與否。
上面的這些好處,直接體現為參與支付寶互助險低成本。如果平均每月分攤幾元錢,那麼算下來一年也就幾十塊錢;如果每月分攤幾十塊錢,一年算下來也就幾百元。而市面上的重疾險產品,10萬元保額的一年也需要交2000多元,支付寶的互助險顯然更划算。而且,如果你覺得支付太多,也可以隨時退出。
當然,說了這麼多好處,也要說說支付寶這個互助險的風險。孔方兄認為需要區分高風險和低風險人群,一般情況下,最願意買保險的是那些高風險的人,比如這個投保人經常喝酒抽菸暴飲暴食不鍛鍊;而風險低的人,一般不太願意買保險。支付寶如何確保高風險的人支付更高的保費(保險公司可以做到),畢竟芝麻信用不能體現這樣的風險。
如果到時候投保的大部分是這些高風險人群,低風險的佔少數,那對低風險的投保人來說是不公平的。還有一點,支付寶支付的保額還是不多的,40歲之前30萬,但人們得重疾通常在40歲之後,而40歲之後就變成了10萬保額。所以,這決定了支付寶互助險只能是一個補充產品,大家主要的選擇,還是要選保險公司的標準產品,因為保險公司是保終身的,不會因為年齡增加減少保額。
關注孔方財經,讓你第一時間瞭解熱點財經事件背後的經濟原理。
孔方財經
最近在研究重疾病保險,也在研究相互保,所以來尬答一下。
我個人暫時不會考慮這東西,至少得觀望一下。支付寶定義的概念是單個案例不超過1毛錢,其實這是玩了一個文字遊戲。支付寶舉了個參保人數為500萬人時,每個分攤日扣費6.6元的例子。但是實際上,相互保每個月有兩次分攤日,為每月的14號和28號,也就是說,這幅圖的實際扣費,或者說保費應該為每個月13.2元。
在重疾患病率不變的情況下,假如330萬人有100個人患病,那麼660萬人就有200人患病,雖然單個案例的分攤費用降低了一半,但是案例數目同樣增加了一倍。所以,成員數目越多,分攤費用越低,也是一個偽概念。
1年期的險種賠付率只有60%不到,也就是說收了1萬的保費,賠出去只有50多塊,剩下的都是佣金和運營成本……單從這個方面說,這個收33萬賠30萬已經很那啥了。而且這玩意感覺還是要看出險幾率了,出險少的話用戶會感覺挺好,出險多了就嫌貴都退了。
重疾險是有可能破產的,而這個互保毫無風險;更重要的是,後者賠付的越多抽水的越多,沒啥動力去阻止騙保這種劣幣驅逐良幣的事。
實際上相互保是在用傳統的保險條款來解釋這款互助產品,有點掛羊頭賣狗肉,拿保險做幌子的意思。所以未來在實際運行當中,可能會出現許多條款難以解釋甚至自相矛盾的情形,這是需要注意的。
保險和賭場本質上沒有區別。保險公司要盈利,資本要獲取利潤,這個就是現狀,暫時沒法改變,因此無非是哪個產品賺得多些,哪個賺得少些。希望更多人能明白保險的本質。
Y小姐
這種“相互保”確實值得加入,尤其是愛抽菸喝酒濫交的人群。"相互保"本質上是一種互助保險,就是大家為生病的人集資看病。
首先,這種“相互保”不佔用參加者的資金。流動的資金才能創造價值,而這種互助保不需要參加者提前繳納保險費,客戶端資金依舊在自己手裡,只有有需要的時候,才分攤費用,這是一個普遍受歡迎的事情。
其次,相互保沒有利潤提成,只有管理費的提取。
眾所周知,保險公司業務員提成是很高的。投保者很大一部分錢,是被保險公司業務員拿走的。同時,保險公司的利潤,也是從投保者投資中分取。
比如中國平安集團,中國平安集團總部2017年人才引進顯示,集團直招企業員工編制!1:薪資標準:無責任底薪3000~5000+業績提成1000~100000(提成按業績12%~20%)交五險一金帶薪培訓;入司0~3個月平均工資4500元,4~6個月平均工資6000元,12個月平均工資10000以上,上不封頂!
2017年,中國平安全年實現淨利潤999.78億元;這其中有大量的投資收益,但也有大量的保費帶來的收益。
中國人壽2017年淨利潤323億元;而中國人壽2015年員工就有130732人。
保險公司是非常賺錢的,如果說依靠收取的保費投資能夠得到這麼高利潤,這是哄鬼的話。不過是精算方面做得好,能夠從保費中獲取大量收益。
而"相互保"沒有這方面的考慮,費用收取是公開的:10%的管理費。這個管理費看起來不低,但實質上不高。
“相互保”最大的漏洞應該是,前期鑑定比較困難,結果吸引了大量知道自己有病的人加入,結果成了一個“病友集合”計劃。“病友集合”成為“病友互助”。當然,有一部分健康人士,就當自己做公益慈善,捐獻一些閒散資金吧。如果不小心被病魔襲擊,就可以從相互保中得到一定程度的幫助,這也是一個非常有益的補充。
雖然40歲以上人群只有10萬元的保額,但40歲也是身體高風險開始爆發的轉折點。10萬元也是一個非常不錯的數字。
波士財經
對於支付寶推出的“相互保”保險產品,其相互保險,與其餘會員分攤費用的模式,與現在市面上的抗癌社區、輕眾籌有所類似,但支付寶顯然更具安全性與實力規模。不過,對於參與相互保產品,在具體操作中還會與支付寶芝麻信用掛鉤,而信用分數越高者,往往還是會獲得一定的優惠待遇。但是,對於這種模式,還是會存在一定的風險,例如參與費用分攤的會員,其病歷資料的審核把關如何保障、參與費用分攤會員的綜合素質水平幾何以及每個月分攤費用多少等,無疑影響到相互保的實際效果。對於普通人來說,既希望花費更少的錢可以享受到更好的保險產品,保障自己的切身權益,又希望可以擺脫以往傳統保險公司高額的保險費用成本,但實際效果如何,仍需要看支付寶相互保產品的進展情況,但要想花少錢,獲得高福利待遇的難度還是不少。
郭施亮
值得,非常划算,直接把什麼籌之類的醫療眾籌平臺都踩翻了。畢竟這款產品有牌照,是相互保險公司承保的,其他就差在非法集資邊緣徘徊了。同時也把傳統重疾的價格一腳踩翻了。
至於說產品的定價秘密,就是就是選擇健康體用戶,然後通過年齡篩選,根據基本的發病率數據,我自己估的中位數,還是朝寬鬆裡估,把相關費用都儘量湊上,再算了算,確實不貴,一年也就兩百塊錢估計。以後再漲感覺翻個倍頂天了。而且從謹慎一點的角度考慮,真的精算過各個年齡出險率並且密切監控的話,估計用戶一年交多少錢是比較好控制的。
另外別的辦法就是老帶新。自己投保完可以帶孩子,一般人肯定還是會帶孩子投保的對吧,但孩子的出險率其實挺低的,等家長都超過四十保額跌到十萬了,一般情況下家長也不會想停的。
所以現在就看20-40這個年齡段的轉化率有多大了,再說還有芝麻分數的門檻在,對於一些財政不合格,債務有問題的用戶已經提前剔除掉了,剩下的用戶從目前看轉化估計是不錯的,一天就一百萬用戶,計劃中的330萬用戶估計是能湊夠,再努點力氣,飆到千萬級別,這個產品的現象級數還是很值得自豪的。
程蟬
先說結論,建議大家“三思後行”。畢竟,天下沒有免費的午餐。
下面來具體說說原因:
一、【相互保】到底是啥,保險“大鍋飯”!
1.產品簡析:
芝麻分650分及以上的螞蟻會員(60歲以下)無需交費(先0繳費,參與報名就行),就能加入到“相互保”中。獲得包括惡性腫瘤在內的100種大病保障(39歲以下30萬,59歲以下10萬,年齡大了就自動退出了)。
在他人患病產生賠付時才參與費用分攤(每個月有兩次分攤日,14日/28日),自身患病則可以一次性領取保障金(有公示制度)。
2.保險額度和保障範圍:
覆蓋了包括惡性腫瘤在內的100種大病。
初次確診未滿40週歲者,保額30萬元;已滿40週歲者,保額10萬元。
整體來看,“相互保”就是一款每年只需付出很少的保費即可獲得高達30萬元、覆蓋100種重大疾病的保險保障。但是,需要注意的是,雖然保額有所不同,但所有人需要分攤保費時數額都是一樣的!但所有人需要分攤保費時數額都是一樣的!但所有人需要分攤保費時數額都是一樣的!
【相互保】本質上是一款“眾籌+保險”產品,採用的是“先保障,後分攤”的方式。實際發生率與“一年期健康險”的自然費率相近,但是沒有對年齡因素精細區分,僅僅分為了39歲上下兩檔,雖然保額有所不同,但所有人需要分攤保費時數額都是一樣的。
看出問題所在了嗎?
將原本患重疾概率明顯存在差異的人捆綁在一起,一起「吃大鍋飯」!
二、吃保險“大鍋飯”,真的划算嗎?
雖說「相互保」做了一個粗略的劃分,40歲以下賠30萬,40歲以上賠10萬。但是它仍然解決不了“20-25歲的人就是比35-40歲的人患病概率低、40-45的人就是比55-60歲的人患病概率低”的問題。
相當於年輕人多交錢,補貼給了年齡大的人。
而傳統的商業健康險多采用了複雜的精算模型,考慮年齡、死亡率、投資收益率、費用等諸多因素。一款保險,劃分的越細緻,對一個健康的個體是越有利。【相互保】把年齡跨度搞這麼大,「吃大鍋飯」,對那些30歲以下的年輕人,一定是不划算的。
我們拿微信上賣的短期重疾險(保障期限一年)為例,你會發現有各種各樣的價格檔位:
我們假設有四個人同時想買這款保險,都是30萬保額。
A:23歲,要花165塊
B:28歲,要花240塊
C:33歲,要花354塊
D:38歲,要花600塊
這時候有人提出,要把他們全都混到一起,支付一個平均值:
(165+240+354+600)/4=339.75(元)
無形之中,A和B就受損失了,因為他們平攤了C和D的保費。
【相互保】就是這個道理。
三、買保險不能跟風,三思後行
除了存在吃保險【大鍋飯】的問題,【相互保】的“健康告知”和“責任免除”條款也需要注意,不然拒賠的風險很大:
儘管【相互保】的健康告知,比起很多重疾險不算嚴格,但是要注意一句話和兩個重點:
一句話:
被保險人既往或目前沒有下列疾病/症狀。既往或目前,也就是從出生到此刻,如果有過這些基本和症狀,未來出險了,拒賠。
如果得過,但是治好了,一樣不能投保。
兩個重點:i.未明確診斷為良性的息肉、結節、囊腫、腫塊
ii.肝炎(含肝炎病毒攜帶者),甲乙類法定傳染病
偏偏這兩個身體的小問題,在中國非常高發。
最後,“衝動是魔鬼”,畢竟購買保險不像購買大白菜一樣哦,望三思~
盛世創富保險
平時一滴水,難時太平洋。互助是中國人傳統的美德,在過去農業社會誰家裡出事,家族裡總是能相互幫助。
只要人人都獻出一點愛,世界真的會變成美好的人間嗎?
0元入保,最高保額30萬,覆蓋100種重大疾病
出事了,大家平攤,救助一人不超過1毛錢
這是相互保給人的第一印象,
小白看到這裡,一定想立刻下單了吧?
買起來又特別方便,芝麻信用超過650,支付寶上一鍵購買...
自己獲得一份重疾保障不說,又能擁有救死扶傷的成就感...
關鍵還不貴,救一個人不超過1毛錢...
你們要想想,平時馬路上打賞個乞丐,都是一塊錢起步價呢~
OK,那我們一年到底要交多少保費呢?
支付寶不願意說,那我們自己算一下——
先給大家幾個數據:
根據第六次全國人口普查數據顯示,男性佔比51.9%,女性佔比48.1%,
考慮到現在人手一個微信,一個支付寶,我們暫定這個數據為支付寶男女用戶的比例。
可加入的相互保的年齡在出生30天至59週歲之間,其中40週歲以下保額為30萬,40週歲以上保額降低到10萬,
在不帶歧視的情況下,我們默認0歲至59週歲的所有人都會用支付寶,且芝麻信用達到650分及以上,出生30天的寶寶以0歲計算,
根據第六次全國人口普查數據顯示,0歲至59週歲之間的人口在1.16億左右,其中0歲至39週歲的人口占66%,40週歲至59週歲的人口占34%,
按照這個數據,我們假設在所有相互保的參與者中66%為40歲以下人群,34%為40歲以上人群。
那麼重疾發生率為多少呢?
根據保監會發布的《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表2006-2010》可以發現,
0歲至39週歲的男性重疾約為0.07%,40週歲至59週歲的男性重疾約為0.8%,
0歲至39週歲的女性重疾約為0.07%,40週歲至59週歲的女性重疾約為0.6%。
每次賠付,相互保會收取保額的10%作為管理費,當然這錢也是大家平攤的,
根據相互保的說法,40歲之前保額是30萬,40歲之後保額是10萬元
加上每次賠付的管理費,可以得出大家每次需要平攤:
40歲以下是33萬元,40歲以上是11萬元,
根據以上假設的數據,我們得出一年的保費為
330000×66%×(51.9%×0.07%+48.1%×0.07%)+110000×34%×(51.9%×0.8%+48.1%×0.6%)=415.66元
這個價格貴嗎?
保險公司不賺保費賺理賠
每筆賺3萬/1萬
不收取保費,保險公司怎麼經營?
這個項目會不會賠錢終止,導致我們白為別人分攤,自己享受不到?
請消費者打消疑慮,這款產品保險公司不承擔風險。
在這款互助保險中,保險公司的收益來源於對客戶的理賠。
每筆理賠金,保險公司可提取10%的收入。
也就是說,保險公司在這款產品中通過理賠來生存。
這樣,對消費者們有一個好消息就是完全不用擔心這款產品會有惜賠的可能,因為賠的越多,保險公司越賺錢。
但反過來,賠的越多,消費者分攤的理賠金也越多。
主要槽點
1.保費並不便宜,多位熟悉精算的分析人士認為,雖然每次扣費可能幾毛幾塊錢,但頻繁的扣費則積少成多,每年平均至少在500元上下。
2.只能滿足基本的大病保障需求,對於輕症、中症、豁免、多次賠付等等都是沒有的,何況對於40歲以上的人群10萬保障根本就是杯水車薪。
3.續保是個問題,產品停售無法續保,超過 59 歲無法續保,不可抗力及政策因素可能無法續保,也就是說今年你參加了,也許明年你就會出局。
除了吐槽,還有一種觀點認為,相互保其實不過是披著互助保險的外衣,穩賺不賠的“坐莊遊戲”而已。
原因主要在兩點:
1.3個月後成員少於330萬,遊戲自行終止。
怎麼理解?如果三個月內人數湊不夠330萬人,或者將來參與人數少於330萬人,那麼這個遊戲就不會開始或者會隨時結束,也就是說相互保就會說聲抱歉,咱不跟你玩了。
可問題是,憑什麼你說不玩就可以不玩了,但用戶要退出,不退錢還要影響芝麻分?明顯不公平。
2. 每次賠付收取10%保額的管理費。
這其實和保險公司的費用率差不多了,但保險公司的10%那是實實在在的成本,而相互保一不養隊伍二不養機構,參與的人越多,賠出的越多,這中間的費用節餘越大。
也就是說,所有的遊戲風險,用戶自行承擔;產生的管理費用,用戶自行承擔。不管玩不玩,都要從客戶的身上薅羊毛。
但不管怎麼說,相互保對於推動保險業的創新和市場格局的破立,是有著積極意義的:
一方面參保的低門檻,更大範圍內調動了更多人的“保險需求”;一方面互動的高頻次,又增強了廣大參與者的體驗感。
短短几天近200萬的參與人數足以說明這一點,是值得肯定的。同時,幫助他人,守護自己,這種最原始的互助保險理念也將進一步推動全民保險意識的滲透和普及。
最後,總結幾點,順便給大家幾點建議:
1.這世界上沒有絕對的午餐,相互保不是公益,更不是慈善,而是一款需要賺錢的大型遊戲。
2.你要覺得你身上羊毛多,不在乎每個月扣點錢的,可以加入並觀望,反正可以隨時退出。
3.可以當補充,不能當靠山,只能作為家庭保障體系的一部分,中長期重疾險還是必不可少。
4.無論哪一種健康險,其費率和條款都很複雜,建議在專業人士指導下進行購買。
5.這一句給保險代理人,如果你再不夠專業和努力,以後等待你的可能就真的只能去給某寶某東去當快遞員了。
馬雲說阿里巴巴的終極目標,就是要讓天下沒有難做的生意。這麼難賣的保險,還真讓他做的很簡單。簡單的背後,或許是另一種暗流在湧動。