摘要：放貸維艱
導語：印尼現金貸從1.0到3.0的故事
最近小羅盤聽到了很多關於印尼現金貸行業的負面消息，回想起去年10月份第一次接觸到這個領域，我們採訪了閃銀印尼Tunaikita的負責人James (陳亮宏)，那時候他的前合夥人剛剛離開Tunaikita不久，去了徵信風控公司Advance.ai。作為新加坡人的James表示對從中國來的現金貸行業帶頭部隊充滿了信心，認為如果尊重市場規律，印尼是一個大有可為的市場。
小羅盤在那以後連續報道了當地P2P牌照的前期註冊情況和行業情況等，而就在那幾個月裡面，印尼金管局OJK開始對整個行業有了初步瞭解，但仍然屬於摸著石頭過河，制定政策效率看似很高，三天兩頭有消息出來，但執行起來卻是拖泥帶水。直到OJK在2018年初的蛻變，節奏才開始變得詭異。
2017年下半年，中國現金貸行業監管開始吃緊，很多在國內沒有分到蛋糕的團隊選澤搶灘東南亞，首選就是有前人腳印的印尼。既然說有前人，那就是接下來要介紹的印尼現金貸1.0玩家，也可以稱為“原生”企業。
後來有部分投資機構因為在當地投中了一兩家"原生"的企業而有所斬獲，開始在國內遊說和空降團隊到印尼去開展業務，於是就出現了第一批印尼現金貸2.0玩家。雖然投資同一個賽道的事情也不算是VC早期投資的禁忌，但是這樣的做法也的確讓"原生"企業們反感，道理也很簡單，第一，培養競品來分攤市場，第二則是空降過來的團隊質量參差，而且部分業務能力不怎麼樣，但是卻很願意分享，招惹了更多競品。
內部分享還不要緊，直到某些媒體報道之後，就開始有大量不清楚狀況的團隊入場，眼看國內已經鎖死沒什麼好做的了，不如出海。裡面甚至還包括看到機會就開始擁上來的外行，我們暫且稱這樣的人為印尼現金貸玩家3.0。
我們的故事接下來從1.0開始說，到3.0結束。
印尼現金貸1.0
先說印尼現金貸1.0，這些人有本來就在海外打拼的中國創業者，也有國內互聯網公司外派，最後選擇留在當地發展的人。他們大多數因為沒能趕上國內2015年前後的互聯網金融大浪潮，於是決定學習國內的打法在海外開疆擴土，自己創造屬於自己的浪潮。而且這些人很可能也不是從現金貸開始做的，可能是先從各種支付、電商和分期等開始嘗試複製到海外，可惜東南亞整個東南亞出創業環境、基礎設施和用戶習慣都沒有給小玩家留下什麼好的機會，直到他們找到了自己的六脈神劍-現金貸。
那個時候很可能是2016年的開端，在人生地不熟的地方要擺平支付、風控、流量和催收等等問題，但可能有一點是沒有太在意的，那就是牌照。雖然那個時候印尼金管局OJK已經開始督促大家去註冊，並且聲稱企業們務必要在2017年夏天完成。但是說實話，那個時候其實沒有幾個1.0企業願意去搭理OJK說的這些，註冊後每隔一段時間就要上交數據，還要定期去彙報，再加上印尼政府一貫的龜速，所以如果看不到必要性，基本上沒有人認真對待。就是因為如此，部分1.0玩家，失去了第一時刻向OJK投誠的機會。誰也沒有想過，OJK後來會成為關鍵，監管可能是墊腳石，也有可能是絆腳石。
印尼現金貸2.0
2018年初的雅加達，有個做貸款超市的朋友說自己要感謝某些VC，如果沒有他們，自己未必能發展如此快。而這些支撐貸超發展起來的就是接下來要說的現金貸2.0玩家，這些玩家很多是國內現金貸企業的員工，有一些國內運營的經驗沉澱，說起專業來比1.0玩家們還要牛，還相當願意分享，但是原本在國內的互聯網環境成長起來的這些人，一出海就遇上了水土不服，國內那一套系統不管用了，於是開始四處找後援，這一下就滋養了賣系統的服務商。
但誰曾想買系統放貸還不是一次性的交易，這邊花了50萬買了系統，每隔一段時間還要更新，出了什麼茬子還要上幾個馬甲包，在這個時候，“挖礦的”沒有旁邊“賣水的”來錢，更讓人難受的是，一些服務商自己居然還做成了量最大的放貸企業之一。那些說幫你數字驅動風控和金融的，實際上很可能在用你的數據來驅動自己的放貸業務。當然，市場上也有沉得住氣、有經驗的2.0玩家，只不過是鳳毛麟角，有一個簡單的判斷方法，除了業務能力之外，就要看他們是不加修改地用買來的系統還是自己熬出來的系統。
印尼現金貸3.0
3.0玩家本身業務沒有做出太大的成績，但是影響力卻是空前的。他們配合一部分2.0玩家對印尼現金貸做出的貢獻包括:
- 1.第三方支付的繁榮
- 2.賣系統的繁榮
- 3.貸超的繁榮
- 4.印尼金管局OJK監管方案的推陳出新
- 5.薅羊毛的騙貸灰色產業出現
- 6.外包催收團隊的發展
第4點的表現就是各種各樣的召集開會和點名批評，不斷被下架的應用，當然還有一直以來是所有玩家噩夢的利息上限等（口頭通知，未證實）。當然也包括了不少對監管後知後覺的1.0玩家被逼下了一線戰場，此後頭部格局雛形已經產生。
而第5點後來直接促成了第6點的出現，同時也促成了不少玩家轉向線下業務。但是互聯網金融，沒了互聯網就成了小額高利貸，線下繼續賺點小錢沒問題，想要成為趣店? 反正現在還看不到什麼希望。
以上，頭部格局產生，小玩家退走線下，印尼現金貸正式進入下半場。
文末說明：小羅盤也知道市場上充滿了特例，總有優秀的創業者和企業脫離了這種簡單劃分階級的"低級趣味"，不過如果不稍加分類，空前繁榮的市場怎麼才能說的清楚呢? 在此請求理解。
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