信貸風波未平,合規僅僅是一個開始

合規僅僅是開始,風波未平

很多人說今年以來信貸平臺頻繁暴雷與倒閉是合規鬧的,其實因果關係已經反了。如果不是如此多的平臺出問題,相關部門肯定不會這麼快就把合規提上日程,因為明白人都清楚,就現階段來說合規就相當於駱駝背上的最後一根稻草,不但打掉了不合規的平臺,合規的平臺同樣也會面臨滅頂之災。

信貸風波未平,合規僅僅是一個開始

沒辦法,怪只能怪圈裡敗類太多,讓相關部門不得不提早出手,總得給人家一個交代吧。

哪怕只是形式上的一個交代,就立即成了整個行業的風向標,畢竟在大家眼裡,早晚得合規,那幹嘛不早點響應相關部門的政策風向呢,要不公司一旦查出來問題,責任還都不好推。那問題就來了,即便你搞得再合規,放出去的錢總是要收回來的不是,錢收不回來,你搞得再正經,不也是早晚得暴雷嗎?

借款人掌握主動權,合規催收短期內或將淪為鬧劇

很早之前,我就跟一個海爾金融的朋友探討過信貸的問題,在他眼裡傳統的信貸模式逾期能控制在20%以內就算不錯了,其中大部分逾期客戶能夠催回或者說目前信貸公司自然回款率能夠超過這個指標,憑藉的無非是客戶對催收天然的恐懼,隨著網絡的發展及時間的推移,當信息逐漸對稱之後,恐懼就會逐漸變成道義,僅僅依靠道義的維繫,回款就會越來越難以保證。

信貸風波未平,合規僅僅是一個開始

如今這種情況的確開始發生,而且愈演愈烈,先是逾期人員聚首戒賭吧,各種催收及反催收套路被公開剖析,催收的神秘感及震懾力就開始逐步消退,後來戒賭吧雖然被封,但各種反催收聯盟勢力卻越來越大,有的甚至還成了掙錢的門道,一些群只要繳納幾十塊的入會費用,那你遇到的所有的催收問題都可以諮詢解決的辦法,其中不乏各種辦法激怒催收人員後錄音其違規說辭後投訴,保留各種催收違規證據然後拿法律說事,以此要挾平臺不再催收等手段。

各種套路與反套路都被剖析之後,又恰逢今年合規監管不斷推進,讓許多平臺一時束手無策。要我說既然你不打算還錢就不要玩這麼多套路,就跟相關催收人員直說就好,都開始講合規了還費那個腦子幹啥。

記得之前在戒賭吧看過一個段子,說是因為賭擼了幾十萬沒還,親戚朋友都斷了聯繫,每天就指著催收的電話還能聊聊天解個悶,感覺催收開始淪落成了鬧劇。

平臺應對之道,生存還是死亡?

由於催收乏力,多數平臺逾期突增,而且未來恐只升不降,面對如此之高的逾期,不改變只能坐等崩盤。

我最近看了下,很多平臺開始加息,好比原來2分的利息,公司收益覆蓋不了損失了,就改成3分,還覆蓋不了就改成4分甚至更高。把逾期客戶的錢轉嫁到還款客戶身上,不得不說短期來看這是唯一能存活的辦法,但是從長遠看,你利息越高,對應平均客戶資質就會越差,目標客戶群體資質變差,後期出現風控的可能性就更大,這種方式很容易造成惡性循環,況且你利息也不可能無休止的增加,短期加息為了增加存活的籌碼和爭取改變的時間可以,就怕時間一長,就再停不下來了。

信貸風波未平,合規僅僅是一個開始

也有很多平臺為了把高利息放給優質客戶,就開始在簽約時做文章,比如把期繳改成躉繳(砍頭息),這樣在約定費率不變的前提下就減少了客戶到賬金額,無形中提高了平臺費用。當然還可以開通app或者其他簽約方式,在app上密密麻麻的電子合同試問誰又有耐心看完呢,況且點幾下就算簽約完成,更容易模糊客戶對利息的概念。

還有些信貸公司趁現在合規還未完全落地之際,把逾期客戶外包給第三方催收公司,而且是和不太正規的地域性第三方催收公司合作,暗地裡以高提成做誘惑鼓勵其去採取一些灰色手段催收,明面上則義正言辭的倡導合規,反正髒不了自己的手就成。

目前來看,合規之勢已不可逆轉,但在我國大數據健全之前,信貸公司也許每天都會徘徊在生死邊緣,每天清晨醒來別忘了為自己還活著乾一杯。


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