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一門兩兄弟
自從支付寶推出“互助保”之後，“信美相互”這家互助保險公司也跟著火了一把！
關於這家公司，越越在之前的文章《據說買了這款產品就是保險公司的股東了，真的嗎？》中都已經講過了！
互助保險有這樣的特點：
沒有外部股東，由全體投保人共同所有，所以有以下三個獨特優勢：
一、投保人和保險人利益一致，以客戶利益為中心，並由客戶參與管理。
二、展業費用低，降低經營成本，為會員提供更經濟的保險服務。
三、沒有股東盈利壓力，資產和盈餘都用於被保險人的福利和保障。
除了“互助保”外，這家公司最近還上線了一款定壽和一款重疾，而且個個都是“網紅”。
關於信美相互的定壽，越越之前已經給大家介紹過了，有興趣的朋友可以點擊《據說買了這款產品就是保險公司的股東了，真的嗎？》。
“相互保”由於其“先保障後交費”的特點一下子吸引了一大波的粉絲，一時間火的不要不要滴。
儘管相互保的保費及其低廉，性價比很高，但是無法避免它的兩個大bug：一是40歲以上只有10萬保額，60歲以上保障結束；二是保險公司的管理費用從賠案中產生。
大家都知道，年齡越大，生病的概率越大，年輕時給別人“互助”了，等自己需要“互助”的時候，保障沒了。。。
管理費從賠案中產生，保險公司核賠的動力何在？反而是核賠越寬鬆，保險公司掙得管理費越多，反人性呀！
不過沒關係，現在plus版的互助保來了——三葉草重疾保障計劃！
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這款產品怎麼樣？
這款產品具體怎麼樣呢？下面給大家一點一點分析！
先看看這款產品的責任，從合作平臺那裡盜了張圖貼給大家：
三葉草一共保障了175種疾病，100種重疾，25種中症和50種輕症。比一般的消費型重疾險多了箇中症的責任 。
不像康惠保旗艦版那樣強制綁定中症，三葉草雖然也有中症，但客戶可以根據自己的情況選擇加還是不加。
除了重疾和輕症（豁免）責任是必選的以外，中症豁免、投保人豁免責任也都是可選的。
如果僅選擇輕症（豁免）及重症責任，保費非常便宜。甚至比達爾文一號還便宜一點！
30歲的男性50萬保額，選擇20年繳，三葉草不加中症的情況下，比達爾文便宜367.02元。
病種設計合理，三葉草對於很多的重症都有對應的中症和輕症，這也就避免了類似像上次平安福拒保那樣的糾紛。
從上圖可以看出，對腦膜炎、阿爾茨海默症、肝臟疾病等比較關心的，可以重點考慮一下三葉草。
三葉草的重症、重症和輕症獨立存在，也就是說即使等待期出險，對應的該種輕症或者中症責任停止外，其他的責任繼續有效。
而一般的重疾險都是直接退保費，合同終止。在這一點上三葉草有一點小小的優勢。
由於這是一個互助保險，所以投保了信美三葉草的客戶，一旦遭遇重疾、罕見病、意外身故、全殘等不幸，達到了救助標準的，本人或者家人可以額外獲得最高20萬的愛心救助金。
所以，這一份重疾險可是“一人買保險，全家享保障”！
注意，這僅僅是針對家人情況困難的客戶哦，這也是相互保險人性化的地方。
最後說說三葉草的缺點，中度腦中風的條款，理賠的標準比較苛刻！
要求一側肢體的肌力都在2級以下，而其它大多數產品對於這項中(輕)症的要求只是“一肢肌力Ⅲ級或Ⅲ級以下”。
而且腦血管疾病的理賠率還是蠻高的，所以這款產品尤其對男性被保險人不友好！
因為從男性的理賠數據來看，心腦血管疾病的佔比要更高一些，女性的風險更多集中在癌症，反而不用特別在意這個缺點。
綜上，這款產品的設計確實比較人性化，很多責任可以自己選擇添加還是不添加，保費也是超便宜的。
但是，這個產品的坑在於中症的腦血管疾病理賠比較苛刻。
沒有完美的產品，只有適合的方案！
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