舞羽流雲
先說結論，建議大家“三思後行”。畢竟，天下沒有免費的午餐。
下面來具體說說原因：
一、【相互保】到底是啥，保險“大鍋飯”！
1.產品簡析：
芝麻分650分及以上的螞蟻會員（60歲以下）無需交費（先0繳費，參與報名就行），就能加入到“相互保”中。獲得包括惡性腫瘤在內的100種大病保障（39歲以下30萬，59歲以下10萬，年齡大了就自動退出了）。
在他人患病產生賠付時才參與費用分攤（每個月有兩次分攤日，14日／28日），自身患病則可以一次性領取保障金（有公示制度）。
2.保險額度和保障範圍：
覆蓋了包括惡性腫瘤在內的100種大病。
初次確診未滿40週歲者，保額30萬元；已滿40週歲者，保額10萬元。
整體來看，“相互保”就是一款每年只需付出很少的保費即可獲得高達30萬元、覆蓋100種重大疾病的保險保障。但是，需要注意的是，雖然保額有所不同，但所有人需要分攤保費時數額都是一樣的！但所有人需要分攤保費時數額都是一樣的！但所有人需要分攤保費時數額都是一樣的！
【相互保】本質上是一款“眾籌+保險”產品，採用的是“先保障，後分攤”的方式。實際發生率與“一年期健康險”的自然費率相近，但是沒有對年齡因素精細區分，僅僅分為了39歲上下兩檔，雖然保額有所不同，但所有人需要分攤保費時數額都是一樣的。
看出問題所在了嗎？
將原本患重疾概率明顯存在差異的人捆綁在一起，一起「吃大鍋飯」！
二、吃保險“大鍋飯”，真的划算嗎？
雖說「相互保」做了一個粗略的劃分，40歲以下賠30萬，40歲以上賠10萬。但是它仍然解決不了“20-25歲的人就是比35-40歲的人患病概率低、40-45的人就是比55-60歲的人患病概率低”的問題。
相當於年輕人多交錢，補貼給了年齡大的人。
而傳統的商業健康險多采用了複雜的精算模型，考慮年齡、死亡率、投資收益率、費用等諸多因素。一款保險，劃分的越細緻，對一個健康的個體是越有利。【相互保】把年齡跨度搞這麼大，「吃大鍋飯」，對那些30歲以下的年輕人，一定是不划算的。
我們拿微信上賣的短期重疾險（保障期限一年）為例，你會發現有各種各樣的價格檔位：
我們假設有四個人同時想買這款保險，都是30萬保額。
A：23歲，要花165塊
B：28歲，要花240塊
C：33歲，要花354塊
D：38歲，要花600塊
這時候有人提出，要把他們全都混到一起，支付一個平均值：
（165+240+354+600）/4=339.75（元）
無形之中，A和B就受損失了，因為他們平攤了C和D的保費。
【相互保】就是這個道理。
三、買保險不能跟風，三思後行
除了存在吃保險【大鍋飯】的問題，【相互保】的“健康告知”和“責任免除”條款也需要注意，不然拒賠的風險很大：
儘管【相互保】的健康告知，比起很多重疾險不算嚴格，但是要注意一句話和兩個重點：
一句話：
被保險人既往或目前沒有下列疾病/症狀。既往或目前，也就是從出生到此刻，如果有過這些基本和症狀，未來出險了，拒賠。
如果得過，但是治好了，一樣不能投保。
兩個重點：i.未明確診斷為良性的息肉、結節、囊腫、腫塊
ii.肝炎（含肝炎病毒攜帶者），甲乙類法定傳染病
偏偏這兩個身體的小問題，在中國非常高發。
最後，“衝動是魔鬼”，畢竟購買保險不像購買大白菜一樣哦，望三思~
對對保
趙冰峰
肯定買啊！
大家都知道，保險公司之所以能賺那麼多錢（參照中國平安，去年淨利潤1000億元），就是賺了中間的差價——根據大數法則，當參保人數足夠多的時候，發生賠付的概率接近於某個固定數值（即常數），那麼保險公司就知道大概需要賠付多少錢了，而只要收到的保費高於賠付的金額，那麼中間的差價就是保險公司的利潤。
支付寶這樣的互助險，並非嚴格意義上的保險產品，更像是一個風險分擔互助組織，剔除了保險公司賺取的利潤，可以大大節約保險產品的定價。舉個例子，一家保險公司收了1萬元保費，總計20年交，其中第一年1萬元當中有5000元是保險經紀人的佣金，而總計20萬元保費當中有10萬元是利潤——如果是支付寶的互助產品，保費就可以做到9.5萬元，節約10.5萬元。
支付寶的互助險還有一個好處，是沒有資金被佔用。支付寶互助險參與者支付的保費，是在事後支付（即公示期之後），實際花了多少大家分攤多少；而保險公司的保費是需要你提前交的，且金額是固定的，不管你生病與否。
上面的這些好處，直接體現為參與支付寶互助險低成本。如果平均每月分攤幾元錢，那麼算下來一年也就幾十塊錢；如果每月分攤幾十塊錢，一年算下來也就幾百元。而市面上的重疾險產品，10萬元保額的一年也需要交2000多元 ，支付寶的互助險顯然更划算。而且，如果你覺得支付太多，也可以隨時退出。
當然，說了這麼多好處，也要說說支付寶這個互助險的風險。孔方兄認為需要區分高風險和低風險人群，一般情況下，最願意買保險的是那些高風險的人，比如這個投保人經常喝酒抽菸暴飲暴食不鍛鍊；而風險低的人，一般不太願意買保險。支付寶如何確保高風險的人支付更高的保費（保險公司可以做到），畢竟芝麻信用不能體現這樣的風險。如果到時候投保的大部分是這些高風險人群，低風險的佔少數，那對低風險的投保人來說是不公平的。
還有一點，支付寶支付的保額還是不多的，40歲之前30萬，但人們得重疾通常在40歲之後，而40歲之後就變成了10萬保額。所以，這決定了支付寶互助險只能是一個補充產品，大家主要的選擇，還是要選保險公司的標準產品，因為保險公司是保終身的，不會因為年齡增加減少保額。
關注孔方財經，讓你第一時間瞭解熱點財經事件背後的經濟原理。
孔方財經
對於支付寶推出的“相互保”保險產品，其相互保險，與其餘會員分攤費用的模式，與現在市面上的抗癌社區、輕眾籌有所類似，但支付寶顯然更具安全性與實力規模。不過，對於參與相互保產品，在具體操作中還會與支付寶芝麻信用掛鉤，而信用分數越高者，往往還是會獲得一定的優惠待遇。但是，對於這種模式，還是會存在一定的風險，例如參與費用分攤的會員，其病歷資料的審核把關如何保障、參與費用分攤會員的綜合素質水平幾何以及每個月分攤費用多少等，無疑影響到相互保的實際效果。對於普通人來說，既希望花費更少的錢可以享受到更好的保險產品，保障自己的切身權益，又希望可以擺脫以往傳統保險公司高額的保險費用成本，但實際效果如何，仍需要看支付寶相互保產品的進展情況，但要想花少錢，獲得高福利待遇的難度還是不少。
郭施亮
這種“相互保”確實值得加入，尤其是愛抽菸喝酒濫交的人群。"相互保"本質上是一種互助保險，就是大家為生病的人集資看病。
首先，這種“相互保”不佔用參加者的資金。流動的資金才能創造價值，而這種互助保不需要參加者提前繳納保險費，客戶端資金依舊在自己手裡，只有有需要的時候，才分攤費用，這是一個普遍受歡迎的事情。
其次，相互保沒有利潤提成，只有管理費的提取。
眾所周知，保險公司業務員提成是很高的。投保者很大一部分錢，是被保險公司業務員拿走的。同時，保險公司的利潤，也是從投保者投資中分取。
比如中國平安集團，中國平安集團總部2017年人才引進顯示，集團直招企業員工編制！1：薪資標準：無責任底薪3000～5000+業績提成1000～100000（提成按業績12%～20%）交五險一金帶薪培訓；入司0～3個月平均工資4500元，4～6個月平均工資6000元，12個月平均工資10000以上，上不封頂！
2017年，中國平安全年實現淨利潤999.78億元；這其中有大量的投資收益，但也有大量的保費帶來的收益。
中國人壽2017年淨利潤323億元；而中國人壽2015年員工就有130732人。
保險公司是非常賺錢的，如果說依靠收取的保費投資能夠得到這麼高利潤，這是哄鬼的話。不過是精算方面做得好，能夠從保費中獲取大量收益。
而"相互保"沒有這方面的考慮，費用收取是公開的：10%的管理費。這個管理費看起來不低，但實質上不高。
“相互保”最大的漏洞應該是，前期鑑定比較困難，結果吸引了大量知道自己有病的人加入，結果成了一個“病友集合”計劃。“病友集合”成為“病友互助”。當然，有一部分健康人士，就當自己做公益慈善，捐獻一些閒散資金吧。如果不小心被病魔襲擊，就可以從相互保中得到一定程度的幫助，這也是一個非常有益的補充。
雖然40歲以上人群只有10萬元的保額，但40歲也是身體高風險開始爆發的轉折點。10萬元也是一個非常不錯的數字。
波士財經
值得，非常划算，直接把什麼籌之類的醫療眾籌平臺都踩翻了。畢竟這款產品有牌照，是相互保險公司承保的，其他就差在非法集資邊緣徘徊了。同時也把傳統重疾的價格一腳踩翻了。
至於說產品的定價秘密，就是就是選擇健康體用戶，然後通過年齡篩選，根據基本的發病率數據，我自己估的中位數，還是朝寬鬆裡估，把相關費用都儘量湊上，再算了算，確實不貴，一年也就兩百塊錢估計。以後再漲感覺翻個倍頂天了。而且從謹慎一點的角度考慮，真的精算過各個年齡出險率並且密切監控的話，估計用戶一年交多少錢是比較好控制的。
另外別的辦法就是老帶新。自己投保完可以帶孩子，一般人肯定還是會帶孩子投保的對吧，但孩子的出險率其實挺低的，等家長都超過四十保額跌到十萬了，一般情況下家長也不會想停的。
所以現在就看20-40這個年齡段的轉化率有多大了，再說還有芝麻分數的門檻在，對於一些財政不合格，債務有問題的用戶已經提前剔除掉了，剩下的用戶從目前看轉化估計是不錯的，一天就一百萬用戶，計劃中的330萬用戶估計是能湊夠，再努點力氣，飆到千萬級別，這個產品的現象級數還是很值得自豪的。
程蟬
首先，一人有難八方支援，把出發點擺正了就好了。我拭目以待，先加入看看，理論是平常我為人人，到時人人為我，但誰都不希望有人人為我的一天。同時，正常30萬的大病保險，不便宜，支付寶此舉衝擊了保險業，不知道後續會怎麼樣！
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但是，看了相關的規則，是39歲前30萬，40歲至59歲就只有10萬，年齡機率高的就只有10萬，還只保到60歲，60後就是大病高機率的年齡階段，完美避開！還有就是芝麻分650以上才有資格，這又剔除了一部分人群，40歲到59歲650分以上的人群又不知有多少，還有有資格買的人群可以幫家人購買，但只限未滿18歲的！雖然年輕不一定沒得大病機會，但通過精算師的計算，機率應該不會高，按我的理解，這份保險的被保對象是年輕，壯年的群體，機率....
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最後，看看網友們對此事的看法：
1 有乙肝的都不能加入，有個毛用？
2 支付寶是我除了家人以外最信任的；
3 你們怎麼想的，這個比保險還賺錢好吧，10%管理費，不需要成本，真是一本萬利。
4 支付寶不是有說明嗎，這個互助保每次平攤不超過0.1元，挺不錯的。
5 應該是一個案例不超過0.1，假如一次1000人賠付就是100了。不知道對不對，還不知道具體怎麼運營的！
6 我也加入了，自己不得病就算做公益了！
7 點開看了一下，39歲錢保30萬，40～59只保10萬，只保到到60歲，60歲正是疾病多發的年齡，你卻不保。我沒加入，有醫保足矣。
8 早就加入了水滴互助和眾託幫，支付寶這塊就算是互助了，基數越大，均攤越少，剛推出還會越來越完善，拭目以待！
遊戲大咖王
首先，“相互保”集成在支付寶APP裡，能讓更多人更便捷、方便的購買保險，豐富了商業保險的構成，讓投保人多了一個選擇。
“相互保”作為一種創新型互聯網保險，有很多可取之處，但也有很多不足，甚至在很多專業保險人士看來，並不划算。
相互保的本質是互助保險
簡單來說，“相互保”是一款正規的商業互助保險，可歸為一種互助型保險，
類似於眾籌+保險的組合，具有互助保險“人人為我，我為人人”的特點。所謂眾籌，就是一人得病，大家分攤治療費用的一種方式；
所謂保險，指的是在出險之前，你需要為所有已加入計劃的出險者分攤治療費用。
雖然號稱0費用，但加入條件並不低
0元加入、0門檻，相互保的這些宣傳字眼非常顯眼，但想加入相互保，必須同時滿足四個條件：
1、註冊成為支付寶螞蟻會員
2、芝麻信用分≥650分
3、加入時年齡不超過59歲
4、身體健康，滿足健康告知條款
這四個要求中，有兩個不太好滿足。
一是芝麻信用分≥650，這算是個不大不小的門檻。剛註冊的螞蟻會員，或者不常用淘寶購物的小夥伴，一時半會兒肯定是達不到650啦。
二是“健康告知”條款。相互保的健康告知比較嚴格，基本等同於目前市面上主流的重疾險要求。一旦有兩年內連續服藥30天、連續住院15天，身體有囊腫、結節、腫塊等情況，基本就告吹了。
對了，加入之後，還需要經過90天的等待期，之後生病，互保才能生效，這點請大家知悉。
相互保的優勢很明顯：
1、0元加入，先享受保障，後參與分攤，免去先期保費支出；
2、承諾“單一案件，每人分攤不超過1毛錢”，大幅降低重疾險保費；
3、定期發佈運營與出險報告，公開透明；
4、符合要求的未成年子女亦可參與互保。
5、40歲以下保額30萬元，40歲以上保額10萬元，當一年保費（互助費）在200元百左右時，保險槓桿比較充足。
相互保的不足也很明顯，甚至有些“致命”
1、無法準確預估保費成本
由於相互保每期參加的人數、出險人數都在變化，每個月相分攤的費用也在不斷變化，因此我們無法準確預估每期保費是多少。
信美方面的精算師表示，第一年分攤費用約在100~200元之間，而市面上現有的保額30萬的互聯網重疾險，價格最低在200-300元之間。但是，未來參與互保的用戶年齡層一定會發生變化 ，這方面的費用就不好預估了，未來的保費會水漲船高。
2、無法保證續保、保障可能中途終止
相互保的性質接近“消費型重疾險”，有效保障期是一年，無法承諾每年續保。
如果相互保連續三個月參與成員數低於330萬，產品機制就會終止——注意，是“機制終止”，這意味著你目前的保障也會立即終止。
而市面上其他重疾險，不論是消費型、長期型還是終身型，按照《保險法》規定，只要保障期內用戶確診罹患重疾，不管保險公司是否倒閉，用戶權益都不會終止。
這條不足，相當致命。
3、保費或許比預期的更高
延續上一條，我們繼續分析。
信美互保在宣傳方面稱，首年保費也就100多元，但那是按照0.1%的重疾患病率計算的。他們甚至還舉出了更極端的例子：
但實際上，根據2015年《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表》的數據，30~40歲人群未來十年中平均每年的重疾患病率，男性約為0.2%，女性為0.23%；40~50歲的人群為男性0.44%，女性0.47%。
而支付寶2016年公佈的數據，男性與女性比例約為57%、43%，30~40歲、40~50歲的比例約為3:1.
有保險業專家按上述數據計算，相互保的年費高達655元！大幅超過預估保費。
這條不足，也相當致命。
4、用戶逆向選擇所帶來的惡性循環
20多歲的人和50多歲的人，誰的重疾概率更高？如果同時加入相互保，顯然後者更可能獲得賠付，前者則充當了“買單者”，相當於每年為別人掏錢治病。
20多歲的年輕人，身體大多健康，投保意願低，很難長時間的為四五十歲的高齡用戶“買單”。
一旦參與互助的年輕人越來越少，而高齡用戶出險率有維持在較高水平，則分攤下來的保費也會不斷水漲船高，最後導致越來越少人參與，這個看起來很美的互助保險，也就進行不下去了。
這條不足，同樣相當致命。
5、沒有輕症豁免、輕症賠付
雖然其他商業重疾險費用相對較高，但大多具備輕症豁免或者輕症賠付。
投保人患輕症的概率要顯著高於重疾。比如常見的“微創冠狀搭橋手術”，雖然至少要花10萬元，但並不算重疾，有輕症規定的重疾險就可以獲得保費豁免或者賠付，而相互保就無法獲得賠付。
到底要不要參與相互保？
由於是0費用加入，符合要求的支付寶小夥伴，如果心急，不妨先加入觀望，也可以嘗試先參與幾期。
但按照90天的等待期，我們想體驗相互保完整的運營模式則至少還需等待3個月，理性的小夥伴，可以等3個月之後，看看出險率、每期互助保費具體多少，再做打算。
另外，從性價比來說，30~40歲正處於壯年的小夥伴，保險槓桿率相對划算，可以考慮參與；而50歲以上的朋友，建議儘快算著保額更高的商業保險，相互保可作為醫療或重疾險的補充。
總之，馬雲又幹了一件值得肯定的好事，但追捧相互保是“普惠”性質的保險品種，小金我還真不能苟同——單就芝麻分650這一項門檻，您就別尋思什麼普惠了。
商業保險的本質是賺錢，一分錢一分貨，這個基本道理請一定記住。
金投手
謝謝頭條讓我知道這個消息，
超全拾藝
我覺得這個沒有約束力，很多人用這個斂財，你提供的病歷誰去辨別真偽，現在騙保的多少？真正有大病的人很少用這個，一般都是偽造的病歷。雖然每天一分錢，一期幾塊錢，但是流量大了，某些不勞而獲的人還是可以賺大錢的。現在線上騙人的太多，我同學乳腺癌，在我醫院一期手術，後期化療，醫保報銷後根本沒花多少錢。但是居然想通過眾籌20萬。。。唉，這年頭，社會人啊
