貸款,千萬不要再花冤枉錢!

在借貸市場,盛行著各種各樣的還款方式,按月付息、等額本金、等額本息、一次性還本等等,面對琳琅滿目的還款方式,到底應該選擇哪一種呢?小編整理了9種常見的借貸還款方式,趕緊看看哪些更適合自己吧?

貸款,千萬不要再花冤枉錢!

第一種:等額本金

等額本金指將貸款本金除以還款月數,每月歸還固定的本金,支付剩餘本金的利息,貸款利息隨貸款本金的減少而減少,總還款額隨利息減少而遞減。這種貸款可以提前還款。

[適用範圍]適用於有持續現金流入的行業和借款人,且前期現金流入較大而後遞減的情況。如營運類汽車貸款,因為所購新車開始投入運營時,維修保養費少,收入較大,而後會隨車輛的營運而費用增多,收入會遞減,這與等額本金的還款方式相吻合。

[優點]1、貸款是按月歸還,貸款餘額在不斷地減少,貸款風險在降低。2、對於借款人來講,按月歸還貸款還款壓力較小,容易歸還,可避免一次性的巨大壓力。

[缺點]1、如果借款人是優質客戶,貸款減少,利息也減少,降低了貸款機構的收入。2、對借款人來講,可利用的資金越來越少,資金利用率不高。

第二種:等額本息

確定每個月的還款額,計算出當月應支付的利息,再用確定的還款額減去當月應支付的利息,就是本金的還款額,下一月利息按剩餘本金計算。這類貸款可以提前還款。

[適用範圍]用於有持續現金流入的行業和借款人,且現金是基本均勻的,主要用於補充流動資金、增加庫存。

[優點]跟等額本金方式一樣。

[缺點]根等額本金方式一樣。

第三種:等本等息

將貸款本金和貸款期限內需要支付的利息除以還款月數,每月歸還固定的本金和固定的利息。在這種還款方式下,由於前期支付的利息比實際使用的貸款利息要低,所以一般不允許借款人提前還款,如提前還款,會加收利息。

[適用範圍]主要用於有持續現金流入的行業和借款人,且現金基本是均勻的,用於補充流動資金、增加庫存。

[優點]1、貸款是按月歸還,貸款餘額在不斷地減少,貸款風險在降低。2、對於借款人來講,按月歸還貸款還款壓力較小,容易歸還,可避免一次性的巨大壓力。

[缺點]1、如果借款人是優質客戶,貸款減少,利息也減少,降低了貸款機構的收入。2、對借款人來講,隨著貸款的逐漸歸還,利用的資金越來越少,資金利用率不高。3、一般來講,這類貸款不能提前還款,借款人在資金充足的情況下,也必須使用借款,增加借款人的成本,降低了信貸資金的使用效率。

貸款,千萬不要再花冤枉錢!

第四種:一次貸款不定期還款

將貸款一次性發放給借款人,在貸款到期前,借款人根據自己的現金流收入情況,隨時可歸還全部貸款或部分貸款,可一次性規劃,也可分多次歸還,分多次歸還的,每次還款金額由借款人自己決定。

[適用範圍]適宜在將來的一個時間段內現金流不能確定或不固定的借款人。

[優點]借款人可以根據自己的現金流收入來安排還款,相對固定劃款時間有很大的靈活性。

[缺點]由於在貸款到期前,由借款人自主確定還款,因此借款人有可能在能還款的情況下拖延還款,從而使貸款風險加大。

第五種:核定最高額度,隨借隨還

在一段時間內,貸款機構給借款人一個最高授信額度,在這個時間段內,借款人可在最高授信額度內隨時得到貸款,也可隨時歸還。

[適用範圍]適宜在將來的一個時間段內現金流不確定或不固定的借款人。

[優點]借款人可以根據自己的需要,隨時借款隨時還款,方便靈活,簡化了手續。

[缺點]由於在授信期限內一般不做貸款風險評估,當借款人情況發生變化後,在不知情的情況下,貸款機構仍會給予貸款,增加了貸款的風險性。所以這類貸款需要做好貸後檢查工作,或是在每次貸款前做一次簡化評估。

第六種:前期按月付息,後期等額本金

這種還款時前幾個月支付利息,後幾個月才還本息。

[適用範圍]這種貸款適用於投資類貸款,因為在投資期內是沒有現金流入的,這時還款會比較困難,投資完成後,這些行業就能持續產生現金流入,還款就有來源;也適用於淡旺季比較明顯的行業,借款人在旺季正需要資金,還款有壓力,在淡季時,資金比較充裕,可用於還款。

[優點]這類貸款針對借款人的行業特點和現金流特點,符合借款人的現金流規律,比較容易被借款人接受。

[缺點]由於前期不還本金,將本金延後到後期歸還,增大還款的額度,從而也增大了借款人的還款壓力。

貸款,千萬不要再花冤枉錢!

第七種:一次付息,到期返本

放款前一次性把利息扣掉到期一次性還貸款本金。

[適用範圍]一般出現在民間短期的拆借服務。

[優點]對貸款機構來講,部分資金可以循環利用。

[缺點]借款人資金使用率低,提前付息似乎不受法律保護。

第八種:按月付息,到期返本

每個月只支付利息貸款到期時一次性歸還貸款本金。

[適用範圍]適宜短期貸款,適合平時無現金流入或有很少現金流的借款人。

[優點]對於借款人來講,平時無還款壓力,可以充分將資金用於經營項目。

[缺點]對於貸款機構來講,這種貸款相對按月還本的還款方式的貸款風險要大。

第九種:按月付息,按季返本

每個月支付利息,每三個月歸還一次本金。

[適用範圍]適用於企業經營、工程和種植、養殖業貸款。因為這類貸款的現金流不是呈持續性,而是間斷性。種植業要一季作物成熟後銷售出去才會有現金流,養殖業要等到一批牲畜出欄銷售後才有現金流,工程行業也是要等到結算期出包方才會付款,這種還款方式基本與這些行業的現金流特點相吻合。

[優點]還本時間間隔期長,借款人有較長的時間準備還款本金。

[缺點]相對按月還本的還款方式的貸款風險要大;還本時間固定,有時會與預計的現金流入不一致。

其實每一種還款方式都有自己的優缺點,看完以上幾種還款方式後,相信大家以後就知道哪種還款方式最適合自己當前的情況了,千萬不要再花冤枉錢!


分享到:


相關文章: