趙潤龍:P2P,對了還是錯了?

近日,網利寶CEO趙潤龍表示,跟其他平臺最大的不同在於,網利寶是深度佈局場景的互聯網金融平臺。

網利寶是網利金融旗下的互聯網金融平臺,上線於2014年,成立第一年獲IDG資本千萬美金投資,第二年獲得上市公司鴻利智匯(300219.SZ)入股,2018年瀘州老窖(000568.SZ)通過鴻利智匯變更了股份。平臺高管團隊來自摩根斯坦利、美銀美林、高盛、渣打銀行、淡馬錫等世界頂級金融機構,在海內外金融領域具有多年管理經驗。

一、P2P是什麼

P2P是以互聯網思維和技術手段,打通了資金需求方和資金供給方的中間環節,把借款人信息合規地披露在網上,再由投資人通過P2P借出資金,這就解決了傳統線下模式難進行高效匹配和撮合的問題,提高資金匹配效率,降低優質資產融資成本。

根據2017年的GDP數據,美國GDP是中國的1.6倍,與此同時,美國的銀行數量是中國的5.2倍,中國的金融體系和服務存在巨大的發展空間。

從企業角度來看,中國有7000萬家年收入在500萬以下的中小微企業,但是隻有10%左右能從銀行獲得貸款,傳統金融機構對中小企業的支持遠遠不夠,銀行抵押貸款大多審核週期長,放款不靈活,導致中小微企業無法快速高效融資,而小微企業也可能誕生偉大的公司,如騰訊、阿里巴巴、百度等,20年前也只不過是一家中小企業。

從個人角度來看,中國信用卡持有量6億張,滲透率低於40%,遠低於發達國家水平,貸款“難、貴、慢”是銀行的普遍現狀,這就有大量的金融需求未被滿足

中國的金融體系由國有銀行等金融機構主導,但是其數量,服務廣度和深度等方面的不足,造成了今天有大量的企業和個人金融需求未被滿足,這就讓P2P平臺有著巨大的發展空間,是市場上的剛需。

另外,P2P其實是利潤率比較高的行業,從頭部平臺的利潤情況看,且在中國一般而言,都能在非常短的時間內獲得可觀利潤,因此,真正意義上的P2P平臺沒有必要做欺詐行為。

已經成立10年的拍拍貸,2018年第二季度實現營業收入10.5億,淨利潤6.1億;成立5年的樂信,2018年第二季度實現營業收入17.83億,淨利潤5.02億;網利寶成立4年,預計2018年實現9位數的淨利潤。

二、P2P為什麼有雷潮

簡單的說,P2P這波雷潮的原因主要有五個方面:

1、沒有準入門檻

由於歷史原因,P2P最初誕生時沒有準入門檻,這就導致行業魚龍混雜,其中就有一些初心不正的從業者,而P2P雖然定位為信息中介,但是又有很強的信用屬性,交易的每一筆都是資金和信任;

2、能力不足

即便從業者沒有作惡之心,誕生部分存量平臺核心團隊存在金融專業化低、風控能力不足的問題。

3、過於激進

部分存量平臺採取了過於激進且短視的“金融創新”——活期、理財計劃、期限錯配、高頻債轉等產品,導致了系統性擠兌風險,這也是本次暴雷潮最核心的原因。

4、挪用資金

還有部分假國資、上市公司挪用P2P平臺資金等,即金融詐騙。

5、金融去槓桿和中美貿易戰

今天的中國經濟正處在一個內憂外患的關鍵時刻,內有力度空前的金融去槓桿,外有愈演愈烈的中美貿易戰,中國實體經濟正面臨巨大挑戰。

三、P2P的未來

從信託說起

眾所周知,當年信託行業有2000家機構,經過了6次大整頓之後,目前還剩下68家,行業規模22萬億;而P2P行業,最高峰時有8000多家,目前還剩下1000多家,規模1.3萬億,未來預計不會超過100家。

目前是P2P的至暗時刻,而低潮過後,將是P2P的最大紅利期;未來,P2P在中國經濟體系中扮演的角色和規模,不亞於今天的信託公司。

而網利寶具有四大優勢,現在的P2P行業大環境正是網利寶穩健前行、彎道超車的好機會:

1、網利寶是完全合法合規運營,寧可走得慢一點,也要走的穩一點

平臺是完全點對點的P2P模式;沒有校園貸、現金貸、活期、理財計劃、期限錯配、債權轉讓等不合規產品;沒有任何線下網點;

2、經驗豐富的金融團隊

網利寶高管團隊具有摩根斯坦利、美林、渣打銀行等世界頂級金融及風控經驗;

3、資產類別以房貸、車貸抵押類資產為主,這類資產註定了運營穩健

4、輕運營模式,靈活快速,合法合規

四、傳統金融VS場景金融

未來,金融行業將從傳統金融向互聯網金融,再到場景金融、數字金融等轉變,並逐步解決信息不對稱、成本高等問題,為金融服務實體經濟提供更優的解決方案。

幾乎所有互聯網巨頭都在做自己的金融佈局,如騰訊、阿里、百度、小米、京東等,都在向金融進軍,並在自己的生態裡形成自身金融閉環,作為乙方服務機構的金融公司,未來將面臨巨大的挑戰。

這就意味著,未來將是產融結合的全新模式,對接資金和資產的傳統機構,將會變成跨界的兩棲動物,即既有自身業務,又能通過金融服務推動業務發展,同時,這一模式沉澱下來的用戶和數據,又可支撐其金融服務發展。

對於網利寶而言,以汽車金融為例,在TO B領域,正在做的業務有汽車採購融資、汽車市場金融服務、車商設備融資等,正在滲透到汽車市場每一個生態鏈;在TO C領域,我們在做車險分期、加油分期、以租代售等,真正意義上做到金融和產業的結合,同時這些業務場景也能為網利寶積累和沉澱借款人多種維度的數據。

五、未來規劃

2014年,網利金融從開始做互聯網金融業務板塊的業務;2018年,開始在消費金融、房屋貸款、汽車金融方面進行產品佈局,並積極地通過小程序切入用戶的消費場景。

網利寶希望,在此次備案和行業大洗牌之後,生存下來的P2P平臺能夠得以健康發展,在良性環境下做事,真正幫到中國更多的中小微企業。


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