很多人避諱談“死”，對“錢”也諱莫如深，但有一個人，卻成天琢磨著“我怎麼死更值錢”。
他不是投機取巧或者不務正業，恰恰相反，這就是他的工作需要，也是他作為一個兒子、丈夫和父親，必須顧慮周全的家庭責任——作為頂樑柱，倒下去之前，有必要想好家人以後的日子怎麼過。
他叫槽叔，在國內某壽險公司擔任互聯網保險業務總監。因為身在行業內，熟知各路情況，槽叔一手包辦了全家人的保險。
從單身到二人世界，再到結婚生子，他用 7 年時間配置了上下老小 7 口人的 23 份保單，保證如今每年 4 萬多的保險預算花得值。
“我有點買保險上癮吧，可能這種上癮也是我現在焦慮的一種表現，所謂中產階級的焦慮，或者說中年人的焦慮，我都有。”槽叔說，“給自己和家裡人配置各種保險，多少算是尋找出口、緩解焦慮的方式之一。”
我讓他這個過來人兼業內者，總結、分享下配置保險的經驗，以及是不是有些“避坑指南”，他說：“說這些可能會得罪人啊，但……我還是說吧。”
* “保險”中部分保費由槽叔太太支出
清單：你給自己和家人買了幾份保險？每年大概花多少錢？
槽叔：我們三口之家，加上雙方父母，一共 7 個人，現在有 23 份保單。我自己的話，一共有 9 份，其中定期壽險 2 份、重疾險 3 份、意外險 2 份、醫療險 2 份。
全家人每年在保險上花 4 萬多，聽上去很多是吧？但其實 7 個人，每人每月平均算下來不到 500 塊錢。
我們說在保險上的錢花得多還是少，不是看錢的數目，而是它佔你或者你家庭年收入的比例，一般用年收入 5~10% 的錢買保險是比較合適的，這個比例不太會影響到日常消費。太低了，可能你獲得的保額不夠；太高了，又不能保證正常的生活質量。
我家這 4 萬多從比例上來講就挺正常的，它們都是消費型保險，沒有返還功能；其中我跟我太太雙方父母只佔了 1 萬左右，剩下 3 萬多是花在我們三口之家身上的。
雙方父母這 1 萬塊主要是住院醫療險和意外險。我給爸媽配置保險的時候，他們已經 50 歲上下了，年齡太大，沒有合適的重疾險可以選擇。
其中兩位老人的身體狀況不錯，可以買住院醫療險。另外兩位，一位是糖尿病，所以常見的住院醫療也買不了，只能退而求其次，選擇防癌住院醫療，就是隻涵蓋癌症住院責任的醫療險；還有一位更麻煩，有結節和高血壓，加上動過一次大手術，和醫療險拜拜了，只能買意外險。
之前刷屏的《流感下的北京中產》，其實本質上講的就是老人生病拖垮一家的風險，所以我是強烈建議大家為父母配置住院醫療險的。
我們一家三口也主要是針對疾病、身故這兩大風險來配置的：
我和太太的重疾保額，設定標準是自己 3 到 5 年的收入，確保如果我倆誰不幸得了重大疾病，像是惡性腫瘤之類的，依然有一筆定期的“收入”，保險補償相當於替代了正常工作收入。
至於女兒為什麼也有 100 多萬重疾保額，一來是因為孩子的費率很低，能多保一些就多保一些，花小錢辦大事；二來，萬一孩子病了，我跟太太當中有人不得不辭職照顧的話，孩子的保額高，也是對家庭收入的一種補償。
清單：我注意到孩子是沒有身故保額的？
槽叔：對，這跟我的一些觀念有關，我認為孩子的壽險、尤其是終身壽險是沒必要買的。
（為什麼？）這終身壽險是什麼意思呢？就是說，孩子未來一輩子裡，只要身故了，就賠你錢。但實際上孩子如果身故了，給爸媽錢有意義嗎？有哪個爸媽會覺得賠償了錢，就得到了安慰呢？多少錢都是沒意義的。
這個觀點可能會讓一些人難以接受吧，也會得罪很多保險代理人，因為孩子的終身壽險都非常貴，佣金也高。但我個人依舊不建議給孩子買，未成年孩子需要重點解決的是醫療問題。
像我們家三口人，只有女兒有高端醫療險，她生病時我可以抱著她直接去美中宜和，不用排隊等；但是我和我太太就不買高端醫療險了。
一方面確實是想省錢嘛，孩子的高端醫療險基本在一萬塊錢左右，甚至更高，優先級上就得給她先配好；另一方面也是因為孩子看病本身是比較痛苦的，如果你抱著孩子去兒童醫院，排大隊，孩子難受你也難受，還不如直接去高端私立醫院；但是大人病了，我挑個時間自己去三甲公立醫院看一看，也沒什麼大問題。
清單：你有沒有一種保險是在用錢衡量生老病死的感覺？
槽叔：準確講，生病、死亡是人生裡的風險，而保險是一種對抗風險的手段。不管是給家裡人配置什麼樣的保險，還是具體保險產品選哪個，確實有強弱差別在裡面，因為每個人面臨的風險強弱就是不一樣的。
你肯定聽過，說買保險要優先並且重點考慮家裡的頂樑柱吧，說直白點，這個頂樑柱就是一個家庭的“現金流”，是家裡最主要的收入來源。
我在我家就是這麼個角色，必須考慮周全，萬一我不在了，要怎麼獲得最大的賠償來保證家人的生活，這非常的現實。
清單：你不避諱談生死麼？
槽叔：我不避諱的，生老病死是多正常的事啊。
再加上工作原因，可以說我是成天琢磨自己怎麼死更值錢了，比如要是意外造成的，我能拿到 500 萬，如果是疾病造成的，就只有 300 萬了。這話聽著不對勁，是不是有點彆扭？但道理就是這麼簡單啊。（笑）
不過我寫文章或者跟別人溝通的話，肯定描述上會稍微注意一下，比如把“死”說成“身故”。
清單：那不介意具體展開講講你是怎麼琢磨“死得更值錢”的吧？
槽叔：哈哈，我把你的問題換個角度來說吧，這樣可能對大家的參考意義更大些。
我也是從單身過來的，到現在上有老下有小，在每個人生階段配置保險的時候，考慮重點略有不同。
剛畢業工作時，最主要可能靠公司。去問 HR，除了五險一金，公司有沒有給自己買商業保險，買了的話是什麼，如果出現理賠，怎麼報案、走流程。這些是 HR 有義務告訴你的。
如果公司沒買商業保險，就自己買一些。我單身那會兒，想的最主要的就是自己得大病了有沒有錢治，我不想因為湊不夠治病錢而死啊，所以重疾險、醫療險肯定要買。
重疾險就是得病後一次性賠你一筆錢，這筆錢理論上說你想用來幹嘛就幹嘛，不治病也行，有的絕症反正也治不了了，有人就乾脆拿著這錢去遊山玩水度過最後的時光。
醫療險可以等同於商業醫保。我們國家的醫保作為國家手段，首要追求的是覆蓋面廣，而不是能用到多好多貴的進口藥。所以我就需要商業醫保把國家不承擔的那部分醫藥錢給補上，不至於要用貴的藥時沒錢可用。
二人世界的時候，如果沒結婚、不是夫妻關係，是沒辦法互相投保的。一旦結婚了，考慮投保，就得重點想想家裡的頂樑柱，理論上，雙方中賺錢多的那個人承擔的風險高一些，需要給 TA 一些額外的考慮。
不管單身還是二人世界，父母養老都是一個問題。所以你可以買一份定期壽險，或者至少要買一份包含意外身故的意外險，這個其實很便宜，一年可能也就兩三百塊錢。
買的時候，記得把受益人指定為父母，要是你不這麼指定的話，它會默認為是“法定受益人”，如果你結婚了，這個“法定受益人”第一順位其實是配偶，第二順位是孩子，然後才是父母。
當然，你也可以再買一份定期壽險，受益人是“法定受益人”或者指定為配偶，表示在乎自己父母的同時，也是在乎愛人的。
清單：聽你上面說的，感覺這“受益人”填誰，還蠻微妙的？
槽叔：確實是這樣的。保險在我看來是一種有人情味的金融產品，理性裡有溫情，溫情裡也有理性。
拿我們家舉個例子。去年我太太買了份定期壽險，保額 150 萬，受益人是太太的父母。其實之前沒想買這個壽險的，後來會買，是因為我倆討論了一個夫妻關係之間比較有趣的話題：
如果太太去世了，孩子我養得起，房貸車貸我供得起，這些也是我一定會繼續做的；但我還願不願意繼續贍養岳父岳母呢？或者說，“願意”是一方面，實際操作起來是另一方面，太太怎麼樣去確保我盡到這個贍養責任呢？
我把這些跟她說了，當時話說得比較直，她覺得好像我不願意去承擔贍養岳父岳母的責任一樣，我說“願不願意”和 “買不買”是兩碼事，你要問我願意麼，我肯定是願意的，承諾可以許下來；但如果有這份機制上的補償和保障的話，會更好。
其實這個道理我講給她是需要勇氣的，因為聽上去好像是在說，我變相承認“當你不在時，我不承擔你父母的養老責任”。
但我們後來還是理性地聊了這個話題，我也是想告訴她：承諾是承諾，我一定會在任何時候平等對待四位老人，財務安排是財務安排，兩者不矛盾。好在她對我的分析也是很認可的。
清單：你們經常這麼坦誠地溝通這些問題麼？
槽叔：是的。
我覺得和家人溝通保險規劃這件事，根本不應該落入“你愛不愛我”或者“你會不會像對待自己爸媽一樣對待我爸媽”這類議事範疇，無腦的情緒化討論沒有意義，成年人要做的是通過合理安排讓家人擁有應對風險的能力，而制度比承諾更有價值。
（那你覺得基於愛情的承諾就沒有約束力嗎？）當然不是這樣的，還是那句話，承諾和制度是兩碼事，不矛盾。我和太太大學相愛，畢業結婚，十多年相濡以沫，正因為不怕誤解，所以才有底氣表達這樣的觀點。（你真的是極度理性了）可能摩羯座就是這樣吧。
清單：雖說現在大家對保險的接受度比以前高了，但提到保險從業人員，情感上還是有些微妙之處。所以你當初是怎麼進了這個行業？
槽叔：坦白說，是為了北京戶口。（哈？這個回答好直接……）哈哈，因為本來就是這樣的嘛。
我在北京讀的大學，畢業之後的需求之一就是戶口。而能解決戶口問題的平臺，一個是國企，一個是政府機構，因為我學的新聞，所以去到媒體相關的企事業單位也是可以的。
那時不想考公務員，剩下的兩條路就都去嘗試了，有家國企性質的保險公司給了 offer，考慮到那個崗位的工作和我專業還算有些契合性，就去了。相當於是陰差陽錯進了保險行業吧。
（那個崗位的工作具體是什麼呢？應該不是保險銷售吧？）不是銷售，是做行業分析和戰略規劃，比較宏觀。工作一段時間，我還是對“如何通過互聯網找到靠譜保險”這件事更感興趣，所以就跳槽到了現在這個公司，做互聯網保險業務，不是面向個人，而是針對 B 端的企業客戶。
清單：作為一個業內人，你研究分析過那麼多保險產品，也買了不少，有什麼感受或者經驗麼？
槽叔：我感覺自己有點買保險“上癮”。這種上癮跟玩信用卡不一樣，信用卡有點像玩遊戲打怪升級那種，至於保險，你可以理解為，我實時掌握行業最新產品，瞭解最新前沿動態，可以帶來一種職業快感。
往深了說，這可能也側面反映了我的焦慮吧，不管是“中年人的焦慮”還是“中產焦慮”，我都有，也是一種對家庭安全感的焦慮。
（怎麼說？）我和我的家人算是努力紮根北京的外鄉人，戶口、房子、車子等都是很現實的問題；成家之後有了孩子，更需要努力打牢各種抵抗風險的“牆”，保險就是其中一面。
保險不是一成不變的，家庭成員、收入的變化，還有通脹的影響，讓我每年都必須檢查這面牆的抗風險能力。
所以每當有保險新產品出現，我就忍不住去研究看看好不好，好的話自己就買了，不好的話也會分析，保持對市場的一個敏銳度。
清單：在抵抗風險上，除了保險外，你還有其他措施麼？比如投資理財？
槽叔：我基本上都是在陸金所投資理財，哈哈，這算是廣告嗎？
我還會強制性購買一些商業養老險，不多，每個月 1000 塊錢，到 60 歲這 1000 元會變成 3000 元。
我發現不少人看不上這 3000 塊錢，覺得 30 年後 3000 塊肯定不值錢了。我在金融行業，我知道通脹是什麼，也知道內部收益率有多重要，但我還是買了這種看似“虧”的養老金。
（為什麼呢？）因為我覺得很多人都被時代蠱惑了。這個時代賦予的夢想是一夜暴富，而不是細水長流。今天的 1 塊錢，明天的 10 塊錢，好像這才是應該的。但事實上，只要有穩定的現金流流入，不管多少都是有價值的。
我承認永遠不能指望養老金解決養老需求，最好還有資本收入，比如股息、紅利，或者房租這樣的房產收入，但不能看不上養老金，它就像你退休後的基本工資，保證你不會連最基礎的生活都沒有。
當然商業養老金也得看實際收益率，有些內部收益率只有 2% 的就別買了，3.5% 到 4% 之間甚至更高的，只要能保證收益，都可以考慮。
清單：根據你的經驗和對行業的瞭解，買保險這事兒裡有坑嗎？可以怎麼避免？
槽叔：當然有啊。不過感覺可能得罪人或者讓人覺得不太舒服啊，嗯……還是說吧。
比如有人覺得保險買越貴的越好，尤其是給孩子的保險，挑大品牌，買一些自己都不懂的，像有些少兒教育金；或者沒什麼用的，比如給一兩歲的孩子買終身壽險，這個我前面也詳細說過了。
還有一些標榜女性專屬的保險，像什麼宮頸癌類重疾險，我也不太建議買。 說白了，這類產品只是把傳統壽險或者重疾險裡的一小部分責任單拎出來，主要是為了吸引女性注意力，但很容易給你造成一種買完後萬事大吉的錯覺。女性正常買市面上靠譜的、標準的重大疾病險、定期壽險，就很好了。
清單：那買保險的時候，就不需要考慮品牌問題了麼？你買自家公司以外的保險麼？
槽叔：是不是自家公司的產品，我都一視同仁，因為保險產品實際上是對風險的評估，我認為定價的合理性非常重要，我們國家在保險監管上非常嚴格，所以各家公司品牌倒是其次的。
你可以把保險看成一個功能性產品，同樣的產品，如果功能差不多，自然可以做對比。同樣的風險，每一家定價不同，裡面肯定會有一個對你來講最合適的，選那個就好了。
清單：能推薦幾款你覺得不錯的保險麼？
槽叔：每個人的情況不一樣，要給出很有針對性的推薦不太容易；而且重疾險、定期壽險、意外險、醫療險，每種都能說上好多，展開就很長了。說說我自己的給大家做個參考吧。
我自己的重疾險包括中國人壽康寧定期重疾險，這款已經停售了，是當年老媽給我買的；還有弘康人壽健康一生重疾險。
定期壽險的話，有中信保誠的禎愛定壽、弘康人壽的福佑人生定壽，後面這款也停售了；醫療險是眾安財險的尊享 e 生。
我特別想說的是，人人都需要關注身故風險，不分男女。女性買定期壽險是很有優勢的，同樣一款產品，可能女性只要男性一半的價格，因為女性壽命相比男性要長 6 到 8 歲，從風險和概率上來說相對低，費率自然也低一些。
我更建議大家掌握一些保險的基本知識，像理財一樣，自己把錢花得明明白白才好。我自己也一直在做保險金融領域的科普，想盡一己之力，增加一些高品質的信息，不希望大家上網搜出來的都是不靠譜的內容。
我在自己的公眾號“槽叔”（ID：iamcaoshu）裡，分析過很多的保險產品和規劃，大家可以來公眾號具體交流；如果你想系統瞭解城市中產階級怎麼買對保險的話，也可以看看我的新書《你的第一本保險指南》，是中信出版社出版發行的，10 月份上市，裡面也有手把手教你選擇合適保險的工具手冊，蠻實用的。
大家也可以在這篇文章底下留言，有什麼具體問題，我會盡力回答的。
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