“從P2P定位上看，網貸行業不叫‘迴歸’信息中介本質，而是‘嚴肅堅守’信息中介本質。”
“所謂的迴歸金融本質，實際上就是迴歸風險管控的源頭。”
網貸暴雷潮後，整個互聯網金融行業都在談迴歸金融本質。這次專訪向上金服CEO袁成龍，他對獨角金融提出上述兩個觀點。理科出身的他一直強調著思維嚴謹，始終堅持以“風險控制”為核心的邏輯。
“互聯網的玩法，就是拼速度、拼擴張，但當互聯網遇到講究風險控制的金融，就像是站在一個十字路口，你選擇不計風險的擴張規模，還是重視風險穩紮穩打？”袁成龍告訴獨角金融，行業前段時間的風險，並不是一、兩個月裡產生的。現在談迴歸金融的本質，就是要讓金融在可持續的節奏上實現真正的發展。
規模or風控
說起2013年到2015年的互聯網金融的發展，外界一直用“野蠻生長”來形容。
艾瑞諮詢2016年發佈的《不在野蠻——中國互聯網金融發展報告》中就提到了行業發展初期，追求規模“最大”的心理驅使下，刷單、拆標、秒標等營銷屬性大於金融屬性的信貸標的，在網貸行業大行其道。
袁成龍告訴獨角金融，不計成本、不計風險的擴張，是典型的互聯網打法。艾瑞諮詢數據顯示，2014年P2P交易規模為2514.7億元，較上一年975.5億元增長157.8％，到了2015年P2P交易規模為8755.9億元，增長率達到248.2％。
雖然在2016年，行業野蠻生長得到控制，互聯網金融的市場熱度明顯下滑。但是在壞賬問題仍然突出，上述報告指出，整體壞賬率在10％—20％之間。
在行業野蠻生長的兩年，行業追求規模淹沒沒了警惕風控的聲音。直到今年，網貸行業出現一系列風險事件後，終於迴歸金融本質。袁成龍認為，迴歸金融本質，實際上就是迴歸風險管控。
“對於P2P來說，更要堅守信息中介的本質，完成備案。在業務上是否符合小額分散要求、有沒有充分的信息披露、是否違規發放貸款等等。”袁成龍對獨角金融表示，《網絡借貸信息中介機構合規檢查問題清單》下發後，向上金服也成立了合規自查的小組，自查工作正在穩步推進。
“所謂的信息中介還是信用中介，歸根結底就是風險到底在哪？如果是信用中介平臺，風險需要由機構來承擔；如果是信息中介平臺，那麼風險不需要由機構來承擔。”袁成龍認為，從整個定位的角度來說，網貸行業不叫“迴歸”信息中介本質，而是“嚴肅堅守”信息中介本質。
數據為基礎，構建風控模型
“風控上，我們越來越重視數據在這個風控模型中的作用”。談到風控，袁成龍對獨角金融表示，向上金服通過用戶授權的數據，進行多維度的分析。
在向上金服的反欺詐模型中，把用戶提供各種數據和信息，與其他數據進行交叉檢驗。“通過交叉驗證，去識別身份有沒有造假，是否有代辦等這種欺詐行為。”袁成龍介紹，經過反欺詐系統的驗證後，進入信用評估的模型。
P2P服務的群體，大部分的徵信報告沒有借貸記錄。如何對這部分群體做信用評估？這個時候，數據的重要性再次體現出來。“基於多維數據判定，比如借款人的社交數據、行政歷史數據、以及在其他平臺申請借款數據等。信用評估核心識別兩點，一個是我們常說的借款人還款意願，另一個是借款人的還款能力。”袁成龍介紹，向上金服貸中、貸後的風控動作，大批量的工作同樣是交給人工智能，只有20％左右的工作還需要人工介入。
數據是風控的基礎，而對企業來說的核心競爭力還是在構建風控模型的能力上。向上金服通過用戶聚析准入、行為風險剖析、人群關係分析、反欺詐、信用評估、人工信審等分析，制定出300條策略規則及交叉規則賦能決策引擎，並結合不同場景制定不同的風控模型。
“不過整個行業現在還沒到拼核心競爭力的時候。”在袁成龍看來，現階段誰能生存下來，可以說就是它的核心競爭力了。
保持敬畏之心
敬畏風險是金融永恆的話題，對於互聯網金融來說亦然。特別是，經過了野蠻生長的網貸行業，迎來備案合規發展之時，依然不能丟掉敬畏之心。
袁成龍說，做互聯網金融這行，除了考慮業務本身。更多要考慮這件事情是否有利於為用戶創造長期價值，要時刻對互聯網金融風險保持敬畏。
“我們更多應該去關注的是，你在做的這個事情有可能對多少人產生多大的影響？你希望給他們帶來的一定是有利的影響，而非不好的影響。就向上金服來說，在過去五年裡面，大概有53萬出借人在向上金服提供資金，而這後面就是53萬多個家庭。這需要你對行業抱有敬畏之心。”
在今年P2P暴雷潮中，“踩雷”出借者損失的金額雖然能夠用具體數字量化，而其背後給家庭帶來的影響卻無法估算。
在袁成龍看來，只有對互聯網金融行業保持敬畏之心，迴歸金融本質，迴歸風險控制源頭，才能在可持續的節奏上實現長久的發展。
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