如果房價下跌了30%,銀行會破產嗎?有什麼依據嗎?

詹TT--


這個話題有意思,那我問你,如果房價下跌了30%,人們還會不會每月還房貸?

如果人們會還房貸,那麼銀行就不會破產,因為銀行是經營錢的企業,而不是買賣房子的企業,有人存款有人貸款,有人取錢有人還錢,銀行就能賺錢就能正常經營,談不上倒閉。

何況即便是人們都不還錢了,銀行還可以起訴申請拍賣房子償還貸款,當然有可能賣不到市場價。

好吧,我們就來假裝算一下吧。

假設房子每套100萬元,首付比例20%,貸款80萬,某銀行一共辦理了100筆這樣的貸款,總貸款金額8000萬元。

由於銀行有存貸比的指標,一般不超過80%,那麼也就是說銀行同期吸收存款8000/80%=10000萬元(也就是一個億),刨去發放8000萬貸款,還有2000萬用於日常經營或者上存到人民銀行和作為同業存款存到其他銀行。

那麼假設兩年後房價下跌30%,也就是100萬的房子只價值70萬,而所有人認為房子價值低於所欠貸款而不再還款,那麼銀行拍賣房子每套只能得65萬元,那麼100套房子只得到6500萬元。

但是貸款80萬,按30年期限,利率5%,等額本息計算,一個月要還4294.57元,一年要還51534.87元,兩年要還103069.74元,100套房子就是1030.69萬元。

那麼收回的房款6500萬元加上這兩年已經已經還的1030.69萬元,共計7530.69萬元,距離銀行發放出去的資金8000萬元還有469.31萬元,雖然還是虧損,但是跟1個億存款本金相比,只虧損了4.69%,但是別忘了商業銀行按照巴塞爾協議至少要保持8%的資本充足率(銀行自有資金與資產規模的比例),還有這麼多年的利潤累計,再加上央媽還可以“輸血”,我不認為銀行因此就會倒閉。

幾年前據說央行組織各商業銀行做了一個承壓測試,結論是房價下跌50%才會有經營風險,所以我認為房價下跌30%銀行不會破產,再說房子都被拍賣了那些人住哪?


鑫財經


不會,絕對不會。我國的房貸跟美帝不同,美帝房貸,基本都是0首付,拎包入住;我國首套房帝都現在最低也要30%,二套房都已經是80%首付了,類似美國那種由房地產蔓延到金融系統的次貸危機,是不會在我國重演的。

我們舉個簡單例子:500w的房產,首付30%,也就是銀行貸款350w;那麼房價下跌30%,你的房子依舊值350w啊,如果你斷供賴賬,銀行直接就把房產收走賣了,也不會虧太多。

更何況,你聽說過什麼叫“縮貸”麼?就是說,銀行根本不會等你的房子下跌30%,一般來說,只要貸款金額高於抵押品價值的80%,銀行就會要求縮貸了。還是上面那個例子,銀行貸款350w;350除以0.8=437.5;也就是說,只要你的房子,從500w跌到438w,銀行就會要求你提前還一部分貸款,類似於期貨交易裡的補交保證金,玩過槓桿的應該都明白。

大家印象中好像是貸了款,就是銀行承擔房價下跌的風險。這是完全錯誤的,也是不合情理的。各位試想下,在你買不起房子的時候,有個好心人願意慷慨解囊,以極低的利息,圓你擁有一個家的夢想。那麼你怎麼報答這個好心人?讓他來承擔房價下跌的風險?房價上漲的時候怎麼不想著分我們銀行一點利潤呢?

所以,所謂的“房價下跌,銀行先死”完全是開發商編出來嚇唬大家制造恐慌的假話,銀行的風控和信貸審核絕對都是專業級別的,完全可以喝著咖啡笑看房價波動起伏;到時候,開發商們,可就說不定會怎樣了。更何況,銀行才是金融體系的中間支柱,真要是出了不可控極端情況,正~側~也會盡力保銀行,不保開發商啊。


我是仁義禮智投,國有商業銀行總行註冊國際投資分析師,有關投資方面的問題歡迎大家相互探討交流。碼字不易,各位老鐵都看到這了,不妨點個贊再走吧。PS:我不是什麼小編,如果嫌ID太長,一定要起個暱稱的話,就叫我投帥吧。。。


仁義禮智投


破產不可能,但銀行會很難過,房價之所以高,銀行功不可沒,有很多銀行都是違規和私人私慾放出的錢,現在收不回,這也叫自做自受吧!最好就是配合地產商把最後沒買房的忽悠進來,彌補一下,在放點血,給窮人貸款買房,少收利息,要不怎麼辦?


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