銀行不良資產是怎麼產生的?

通過我們之前的文章,相信大家對不良資產和這個行業有了基本的瞭解。

那麼,不良資產是怎麼產生的呢?

有網友說:“不就是企業資金運轉困難,還不上貸款了嘛!”

其實並不完全是這樣,不良資產的產生不僅與企業有關,更與銀行風控、體制、社會環境有著息息相關的聯繫。

一、經濟宏觀環境影響

首先,我們要了解一下我國不良資產爆發的幾個階段。

受20世紀末經濟宏觀因素的影響,1997年,亞洲地區發生金融危機,打破了亞洲經濟急速發展的景象。此次金融風暴掃過了馬來西亞、新加坡、日本和韓國、中國等地,導致亞洲各地濟蕭條。所以,我國在1997年、1998年兩年間產生了大量的銀行不良 。為了緩解金融危機帶來的影響,國家成立四大資產管理公司,分別接收來自中農工建四大國有銀行的不良資產。

銀行不良資產是怎麼產生的?

到了2004年、2005年,不良資產雖然得到緩解,卻並沒有徹底解決,於是,國家再次對不良資產進行了第二次大規模剝離。

2008年,全球發生次貸危機,國家為了防止不良資產再度大規模爆發,投入了4萬億救市,導致不良資產出現了低谷。但是,4萬億的作用只是暫時的,2010年之後,我國調整經濟結構,轉變經濟增長方式,再次加大了不良壓力,從2012開始,新的一批不良爆發出來......

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二、銀行風控不到位,缺乏激勵制度

從銀行來看,部分銀行的風控能力不強,管理不當,尤其是2008年以前,銀行放貸審核不嚴,管理機制不健全,其利潤收入又主要來源於授信放貸,所以只關注數量而不關注質量,產生了很多違規放貸的案例。

另外,銀行由於其本身“特性”,在貸後審核和不良催收方面不如普通資產管理公司做得深入,激勵制度也不如其他企業做得好,導致員工缺乏“動力”。

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三、企業自身原因

企業自身的管理機制和制度是不良產生最主要的原因。加入企業有完善的管理制度和內控體系,一定會在出現問題事第一時間發生問題而進行補救,不至於最後“走投無路”。一般來說,企業形成不良的原因有:資金鍊斷裂、投資分散、管理層違規操作、監管部門監督不到位、對自身規劃不正確等等,這都是導致企業最終走上“絕路”的直接因素。

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法律環境影響

與國外相比,我國自上世紀90年代末幾乎沒有針對不良資產行業規則和操作指引的法律,導致這是一個“無人問津”的行業。人們更是信用意識淡薄,存在逃債躲債的僥倖心理。進入21世紀後,國家在“邊打邊撞”的情況下不斷完善法律法律和失信懲戒,這才逐步建立起行業法律體系。

銀行不良資產是怎麼產生的?

綜上,不良資產不僅與銀行和企業本身有關,更與我國的宏觀經濟環境和法律環境離不開關係。


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