當我們因為一時資金週轉犯愁的時候，又不想從銀行貸款（銀行貸款麻煩且利息高）時，不妨盤點一下家中的保單，也許可以用作抵押，從保險公司手中以不高的利率借出錢來，這就是保單貸款。
伴隨著信貸收緊，越來越多的投保人已經意識到了保單貸款這一新型融資渠道的“可貴”。隨之而來，就是保險公司相關業務的快速增長。那麼保單貸款到底是什麼，應該如何操作，小學問君今天重點跟大家結束這個。
保單貸款，顧名思義便是投保人將手中的保單抵押給保險公司，從後者那裡獲得貸款。當然，正因為是抵押，所以並非所有保單均可進行保單貸款，只有那些有現金價值的保單才可派上用場。
譬如，平常許多投保人購買的意外險、消費型定期壽險等險種，由於只是純粹的消費型產品，並不具有投資屬性，因此也不具有現金價值，無法用於保單貸款。一般來說，具有儲蓄性質的人壽保險、分紅險、萬能險，以及養老險、年金險等保單，都可以向保險公司申請貸款。至於投連險，因為波動較大，也不可用於保單貸款。
手頭有了可供抵押的保單，便可向保險公司要求抵押貸款，可以聯繫當初給自己辦理保險業務的工作人員或者電話諮詢購買的保單的所屬保險公司辦理。不同的保險公司對於抵押貸款的細則有所不同，以太平人壽為例，其提供不高於保單現金價值70%的貸款，最長借貸期限為6個月，目前實施的貸款利率為6.4%。投保人申請貸款後，一般三個工作日就可拿到資金。
保單貸款Vs退保支取手頭急需錢時，以往有不少投保人會選擇退保或者通過部分支取的方法來套現。與保單貸款相比，這類方法雖然可以拿回100%的資金，卻是以犧牲保障為代價的。
相較之下，通過保單貸款獲得資金，並不會影響保單本身的保障。如果投保人在進行保單貸款後發生保險事故，仍舊可以申請理賠，保險公司會在扣除借款本息後，給付投保人相應的保險金，並不影響保險理賠時效。這一點，顯然是退保或者部分支取所不能比擬的。
當然，保單貸款是要支付利息的。在一些投保人看來，付利息總不是一件讓人舒服的事情，所以寧可選擇部分支取，寧可用完錢後再以追加保費的形式重新買回保險。實際上，這樣做只不過是忽略了部分支取和重新追加保費的成本。
以費率較低的萬能險為例，投保人每次追加保費都會被收取2%的初始費用，而不足五年提前支取，還需要支付1%-5%不等的費用。即使按照最低1%計算，1%+2%=3%，這和半年借貸的利率6.4%÷2=3.2%也已經相差無幾了，更何況後者還不會犧牲保障，同時，若縮短借貸時間，實際利率還會隨之下降，不像部分支取有固定成本。
當然，若投保人需要使用資金的時間超過6個月，那麼部分支取也是沒有辦法的辦法，不過，那時最好再為自己投保一份短期的壽險或者意外險，以彌補保額減少的缺口。
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