最近餘額寶、餘利寶持續下跌,該怎麼辦?

小yao垚


餘額寶、餘利寶的特性

餘額寶、餘利寶所對接的皆為貨幣基金產品,那麼近期這些貨幣基金的七日年化收益率持續下降,如下圖所示,目前餘額寶、餘利寶中貨幣基金的七日年化收益率均已破4%,微高於3%之上。

那麼投資者該如何應對呢?我認為選擇產品應該利用其特性,所謂“人盡其才,物盡其用”才對,這時候我們應該考慮為何選擇將錢存入餘額寶、餘利寶中?

投資者之所以願意將錢存入餘額寶中,一方面是由於其具有高於銀行同期存款利率的收益率,即可以獲取收益,而除此之外,其還具有低門檻(1分錢起購)、低成本(無申購、贖回費)、消費支付(線上消費、線下支付)、隨用隨取、收益日結(複利計息)等特性。如此多的特性綜合起來,不就是一款方便快捷的“電子錢包”嗎?那麼投資者將錢存入其中並非貪圖其收益率,而是權作“電子錢包”之用,因為僅從收益率來講,餘額寶其實並不出眾。

而餘利寶除了同樣具有取用靈活、低門檻(1分錢起購)、收益日結(複利計息)之外,還擁有個人實時轉出單日限額100萬的特性。特別符合需要頻繁週轉資金的個體經營者的需求。

那麼從上述餘額寶、餘利寶兩款產品的定位來講,並非單純的理財產品如此簡單,更多的是能夠滿足不同需求用戶的更加實用的工具。既然如此,即便現如今兩款理財產品的收益率有所下降,但基於其特性,我相信仍然有不少用戶願意將錢存入其中。

而對於那些單純追求收益率的投資者來講,可將大部分資金選擇市場上其他更高收益率的理財產品進行投資(例如定期理財、國債、銀行保本浮動收益類理財產品、騰訊理財通餘額+、債券基金、其他貨幣基金等),而僅將萬元以內的資金存入餘額寶利用其特性權作“電子錢包”之用也並無不妥。


冀蒙嘉澍


餘額寶對接的是天弘基金旗下的餘額寶貨幣基金,其特點是操作簡便、低門檻、零手續費、存取靈活。除了有理財功能外,餘額寶還可直接用於轉賬、還款、繳費、購物等消費支付,是移動互聯網時代的現金管理工具。餘額寶面世5年多,已經發展成為世界第一大貨幣基金。餘利寶和餘額寶是兄弟產品,也是貨幣基金。



近期餘額寶和餘利寶收益持續走低,那投資人該怎麼辦?其實餘額寶的最大的優點就是存儲靈活,而收益不受到影響,一般投資人都會把應急資金投資到餘額寶裡。畢竟具有活期的靈活性,而收益卻高出很多。

當然其它長期閒置的資金可以選擇其它收益相對高的理財產品。現在銀行為了吸收資金,利率都有所提高,如三年定期利率4.125%已經超過了貨幣基金,安全也有保障。銀行理財產品,雖然打破剛性兌付,但PR2級以下的產品安全係數也是有保障的,收益率可以達到4%~5%。另外網上理財產品也有不錯的產品,如建信飛月寶,存期30天,可續存,目前七日化收益4.3%左右。



所以說看重它們功能的還是會選擇繼續使用。更看重收益的投資者可以選擇收益相對高的產品。理財產品沒有好與不好,只有適合不適合。


坤鵬論


餘額寶、餘利寶說白了就是貨幣基金,只不過,以往的貨幣基金是通過銀行、基金公司等線下渠道發售,而餘額寶、餘利寶則將其搬到網絡平臺,面向大量網友發售。

貨幣基金本身收益就不高。但是,早前在線下,由銀行和基金公司發售時,貨幣基金有一定門檻,比如銀行一般是五萬起投,這一門檻將大量普通用戶拒之門外,此外還有各種時間限制,比如最長几年,最短也要三個月,才能將資金取出。

餘額寶盛行時,它是沒有門檻的,無論多少錢,都可以通過餘額寶來獲利,並且時間上也頗為自由,通過手機,網絡,支付寶平臺,最快兩小時,錢就能到賬。

平時的錢,放著也是白放著,存到餘額寶裡,還能賺點利息,何樂而不為呢。


當時,餘額寶受到用戶推崇,是因為它的形式新穎。也憑藉這一新穎形式,觸達到大量用戶,如年輕學生和老年人這類非傳統理財平臺目標客戶的群體,都成了餘額寶的用戶。

但是,實際上,餘額寶一直都不是以盈利高為推廣點的。

早在多年前,餘額寶利息還比較高的時期,比餘額寶獲利高的基金和平臺也有很多。如今,整體經濟環境下行,餘額寶收益以及整個貨幣基金行業收益都受到影響也是在所難免。


對於不善理財的外行來說,餘額寶收益是漲是跌都沒有太大關係,因為除了餘額寶,他們也不懂其他投資、理財方式。通過餘額寶賺的錢,本身就是額外驚喜,現在就算收益下跌,也比沒有好。

而對於善於理財的內行來說,餘額寶收益是漲是跌也沒多大影響,因為此前,他們投資、理財的主要陣地就不是餘額寶。如今餘額寶收益下跌,也不會影響到他們在其他渠道的投資佈局。


對於理財小白來說,不要貿然行事,花時間去了解一些金融知識有利無害。

最近大量P2P金融平臺炸雷,大量用戶將錢投放在這些平臺,導致血本無歸。理財小白應該瞭解理財、投資的本質,無非就是那麼幾種,屏蔽掉互聯網金融的包裝,任何超過理論擁有超高收益保證的平臺都是有貓膩的。

理智投資。


我是吳懟懟,虎嗅、36氪、鈦媒體、產品經理等專欄作者、前澎湃新聞記者,專注互聯網科技文娛解讀,更多深度解讀,歡迎關注我的頭條號。


吳懟懟


餘額寶餘利寶收益最近時間下降比較嚴重,從年初的7日年化收益4%左右,下降到目前的3%左右,這個下降的幅度有點猛,說斷崖式下降一點都不為過。



那為何餘額寶收益近段下降的這麼猛呢?

這裡面的主要原因是跟整個資金市場的供需有很大的關係。

目前資金市場的流動性比較寬裕,特別是央行7月初實行的定向降准以及月內通過MLF共同向市場釋放了萬億流動性,這在一定程度上大大緩解了之前資金緊張的局面,再加上社會投資以及貸款需求減少,從而直接導致了整個理財市場收益的降低,這裡面的降低不僅僅是餘額寶,包括銀行理財產品,還有幾大貨幣基金收益也有了較大幅度的下降。

比如有關數據統計,上一週(8月10日-8月16日)銀行理財產品平均預期年化收益率為4.65%,較上一週小幅下降0.01個百分點,連跌八週,並創40周新低。

所以在整個市場環境表現不理想的前提下,餘額寶收益下降也就是預料之中的。

餘額寶收益下降,我們該做如何選擇呢?

餘額寶收益下降,這一理財神器,變得不再神奇,目前3%左右的年化收益,已經比很多理財產品都要低,

所以我們可以轉向其他收益跟安全都相對比較平衡的理財產品。

第一個選擇就是在餘額寶內選擇一些定期理財。

進入餘額寶之後,點擊右上角的定期,然後再找適合的理財產品進行投資。目前比較可靠的就是一些養老型的理財產品。



比如建信飛月寶,目前的年化收益大概是在4.3%左右,而且收益的波動性比較小,更難得的是這一款理財產品歷史是百分之百兌付的,所以安全性還是比較可靠的。



當然除了建信飛月寶這一款理財產品之外,目前餘額寶裡面還有很多其他理財產品可以選擇,我覺得只要你選擇的是一些中低風險的理財產品,收益以及本金還是相對比較可靠的。



如果你想追求更高收益,可以通過對比其他平臺的收益之後再做選擇。

比如下面這張表是目前微信上理財通裡面的幾個理財產品。



從中可以看出,對於一些期限相對比較長的理財產品,目前的年化收益甚至可以達到5%以上,這個收益就遠遠高於目前餘額寶的年化收益。


貸款教授


  怎麼辦呢?涼拌,可以選擇其他的貨幣基金或改投其他理財產品。如果注重餘額寶或餘利寶的使用功能,那麼就待著不要動,不要過多的理會那麼百分之零點幾的收益,畢竟在2016年都經歷過整年2.5%上下的7日年化收益率。

  如果餘額寶不是特指天弘餘額寶貨幣市場基金,而是如今對接了九隻貨幣基金,那麼餘額寶7日年化收益率已經跌破3%,餘額寶對接的銀華貨幣A的昨日7日年化收益率為2.8930%。

  那麼餘額寶和餘利寶7日年化收益率最近為什麼會跌呢?主要有兩大因素:基金經理的操作和貨幣市場利率的波動。

  我們都知道餘額寶對接的是貨幣基金,而貨幣基金主要投資於短期貨幣工具,包括國債、央行票據、商業票據、銀行定期存單等短期有價證券。也因為短期,每天都存在有價證券的到期和再投,導致其收益變化較快,每天的萬份收益都有所差異。

  可貨幣基金採用的計算方法非一般基金的淨值法,而是採用攤餘成本法,每日計提收益。即致使其只有過往7日年化收益率,而非有具體可預期的收益率,那麼其必然受兩大因素影響:基金經理的操作和貨幣市場利率的波動。

  餘額寶和餘利寶由於其自身與支付相結合的原因,以致它們必須保證有較大的現金資產比例;而餘額寶自5月4日以來進行升級,對原先的餘額寶和餘利寶進行了分流,從一季度報和半年報便能看出這兩者的規模在縮減。大量的資金流出會導致基金經理操作偏向保守,保持有較大比例現金,以備人們隨時贖回,避免出現擠兌風險,那麼也就致使持有的現金比例進一步加大。

  而新加入的貨幣基金是逐步向用戶開放,建倉過程較為緩慢,也容易導致現金資產比例較高。可是現金資產在債券資產和其他資產中收益較低,會平攤掉總體收益,以致7日年化收益率出現下降趨勢。

  在貨幣市場利率的波動方面,由於央行不斷的降準放水,以致市場利率下降,最直觀的可參照是Shibor(上海銀行間同業拆放利率),從上面的圖中也不難看出總體利率水平往下走的趨勢。

  如果仔細去看餘額寶7日年化收益率走勢圖,對接央行的三次降準日期(1月25日、4月25日和7月5日)我們不難發現,其跟降準的時間段是基本重合的。

  因貨幣基金的七日年化收益率受基金經理的操作和貨幣市場利率的波動影響,那麼在餘額寶基金經理操作偏向於保守,而貨幣市場利率下跌時,餘額寶7日年化收益率出現下跌也是情有可原的。

  那麼其他的貨幣基金收益怎麼樣呢?其他的貨幣基金雖然沒有像餘額寶進行升級分流,但因貨幣市場利率下行也出現不同程度的下跌,只是沒有餘額寶或餘利寶下跌得那麼快,比如零錢通對接的四隻貨幣基金的7日年化收益率也降至4%以下。

  如果追求收益,又熱愛貨幣基金,那麼可以選擇不與支付相結合的非寶類貨幣基金,其7日年化收益率相對會較高。當然,其缺點就是不具有快速贖回的1萬額度,跟餘額寶的普通贖回一樣,需要一個或兩個交易日。

  如果熱愛貨幣基金的程度不那麼高,更建議選擇債券基金和分級基金中的A份額,投資者在贖回上的流動性(非投資標的流動性)與貨幣基金一樣,同樣支持隨時贖回,只需要一個或兩個交易日便能到賬。而其不足之處就是採用淨值法計算基金份額淨值,不能像貨幣基金一樣採用攤餘成本法每日計提收益,直觀的看到每天的收益。

  但如果是長時間投資,而非在意每天的分紅,選擇債券基金和分級基金中的A份額的收益率更高,年化收益可達到5%上下,甚至更高,而風險屬於中低風險,類同於支付寶螞蟻財富中的短期定期理財產品。


三人聚眾


餘額寶收益下降,支付寶好像也著急了,打開餘額寶,下面緊接著就是優選理財,向大家推薦餘額寶升級理財產品:建信養老飛月寶(當天顯示收益率4.28%)和建信現金增利貨幣A(當天顯示收益率3.905%),確實比餘額寶的3.063%高不少。

那麼除此之外還有什麼好的渠道和產品嗎?答案是肯定的,這要感謝悟空問答這個平臺,在我和大家交流的過程中,很多投資者樂於分享他們的理財知識和經驗,向我介紹了很多好的理財渠道和產品,下面我就分享給大家。當然這只是提供一種參考,不構成投資建議,誰也不會對您的投資風險承擔責任的。

京東金融裡的創新銀行存款

一位朋友向我推薦了富民寶,於是我就對富民寶進行了解,發現富民寶非常類似於網商銀行的定活寶,同類的產品還有眾邦寶,都是可轉讓的3年或者5年的銀行定期存款。

可轉讓就意味著類似活期產品,可以隨時轉出;定期存款就意味著50萬元之內受存款保險基金保護;長期存款就意味著投資收益比較高。這三個特點就把資金的流動性、安全性、收益性融合起來了,所以我稱之為創新銀行存款。

我們看兩個例子。

富民寶:富民銀行可轉讓5年期現金管理產品

提前支取收益率:4.5%

持有滿五年收益率:4.8%

起投金額:50元

起息日:存款當日計息

安全性:該產品為銀行標準存款,完全按照國家監管要求執行存款保險條款,50萬以內100%賠付。

眾邦寶30天期:眾邦銀行可轉讓30天現金管理產品

提前支取收益率:4.1%

持有滿30天收益率:4.8%

起投金額:100元

起息日:存款當日計息

安全性:該產品為銀行標準存款,完全按照國家監管要求執行存款保險條款,50萬以內100%賠付。

我們把這兩款產品和網商銀行的定活寶比較會發現,他們是完全類似的產品,只是比定活寶收益更高,定活寶的提前支取收益率以前為3.8%,今天降到3.5%了,可能和餘額寶、餘利寶收益降低有關係吧,即使這樣也出現貨幣基金和銀行存款收益倒掛的現象了。

以上產品信息來自支付寶、京東金融和網商銀行。感謝以前在悟空問答裡分享真實投資理財經驗的朋友,上述產品如有投資過的朋友歡迎在評論區分享。

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天涯孤行者


最近不少互聯網寶寶的產品收益率都出現了大幅度的下降,比如被大家廣泛使用的餘額寶。目前升級後的餘額寶新接入的8只貨幣基金,七日年化收益率全部都在4.5%一下,其中最高的是銀華貨幣基金A的3.465%,最低的是博時現金收益貨幣A,收益率才達到3.032%。

那麼,為何近期接入互聯網寶寶的貨幣基金收益率均出現大幅的回落呢?

一、機構避險加之政策寬鬆

7月以來受到A股市場以及人民幣匯率不斷下跌的影響,機構資金大量湧入流動性更好、收益更高的貨幣基金市場。據統計,一個多月以來,場內的貨幣基金增加了將近1000億的份額,增幅超過了50%。

除了機構避險導致貨幣基金的買入量明顯增大之外,政策逐步邁入寬鬆也使得貨幣基金的收益率出現下滑。

今年以來央行已經三次實施“定向降準”,至最近三個月就進行了兩次“定向降準”。而且,與此同時,央行利用逆回購公開市場操作也在一定程度上使得市場資金流動偏於寬鬆,這點從銀行間的短期拆借利率不斷下滑就可以看出。

所以說,貨基收益率的下降主要是由買入量的短期大幅增加以及較為寬鬆的貨幣政策所引發的。

值得注意的是,就前者而言,股市和匯市的企穩會逐漸分流一部分機構資金,逐漸降低市場對貨幣基金的買入;就後者而言,中期來看這種較為寬鬆的政策有望一直持續下去。在銀行不缺錢的情況下,貨基收益率再想達到之前那麼高的收益並不容易。

那麼,這種情況下,我們應該找哪些穩定性不輸於貨基,收益率又比較高的理財產品來替代呢?

二、收益較高、較穩定的理財替代品

1、目前收益率仍較高的部分寶寶

下表是綜合目前市場上各大靠譜的理財寶寶收益率後得到的一些收益率相對較高的,大家可以參考一下。

2、銀行淨值型T+0理財

T+0理財就是我們所說的開放式理財,可以隨時申贖,想要提現的也能實時到賬或是當天到賬,這點基本上和我們常用的餘額寶沒有太大的區別,也挺方便。目前中國銀行的樂享天天、招行的朝招金、交通銀行的現金添利1號等都是這一類的。

收益率方面,大多數都在3.5%以上,和現在的一些貨幣基金寶寶相比,也算是比較高的了。但是,要注意的是,開放式理財產品有一個缺點,就是起點比較高。目前的規定是5萬元起,這點和餘額寶等幾乎沒有買入門檻的相比要差一點。

3、個人養老保障管理產品

目前支付寶、微眾銀行、京東金融等我們常用的一些較為可靠的互聯網APP上都有這種理財產品,目前這類產品的七日年化收益率普遍是在4%左右,而且就門檻而言,這類產品的活期和短期的門檻都是1000元起購,只有長期產品是1萬元起購。

不過,美中不足的是,這類產品的交易實行的是T+1的制度,和股市的一樣。

也就是說,你需要在15:00之前購買,第二個交易日開始計算收益,如果要贖回的話也需要在15:00之前贖回,發起贖回申請之後,第二個交易日的24:00之前到賬。

4、創新型存款

目前疙瘩直銷銀行、互聯網理財平臺上很多都有在賣這種類型的理財產品,有活期的也有定期(死期)的。現在比較火爆的兩款,一個是富民銀行的富民寶,這個是活期的,收益率是4.5%左右;一個是眾邦銀行的眾邦寶,這個是定期的,收益率在4.5%以上。

但是,值得注意的是,創新型存款和普通存款雖然都是存款,但是前者雖然也受存款保險條例保護,但是沒有定期存款憑證,因為產生的時間不長,有的產品說明也不是很清楚。

值得提醒大家的是,收益率、流動性和風險性三個不可能“兼得”,如果有一隻收益率高、流動性好而且風險還很低的理財產品放在你的面前,那麼一定不要相信,這絕對是個騙局。

以上就是我對於該問題的看法,個人觀點不代表君銀投顧官方觀點,如有不同的想法或是建議,可以直接在下方留言或是關注我的頭條號進行交流。


君銀投顧


不管是餘額寶,還是餘利寶,都屬於貨幣基金的一種。為什麼國內貨幣基金的預期年化收益率基本都是呈現下降趨勢呢?

我們首先要了解一下什麼是貨幣基金。


所謂的貨幣基金,指的是基金公司在籌集所有投資者的錢之後,再把這些錢投資到風險極低的短期貨幣工具(一般期限在一年以內,平均期限120天)主要包括國債、央行票據、商業銀行票據、銀行定期存單、政府短期債券和同業存款等。

很明顯,以上這些金融工具其實都是些風險等級很低的投資方式,基本上都是政府、銀行和一些信用等級很高的企業從基金公司借錢的。

既然,這些都向基金公司借錢就要有利息,而到底是多少利息呢?這就涉及到市場利率的高低了,也就是說市場利率的波動決定了貨幣基金的年化收益率。如果市場利率高,那貨幣基金的年化收益率也肯定高;反之亦然。

由於,市場利率和市場的資金面鬆緊程度有莫大的關係,也就是市場上的流動性影響到市場利率。這就很好理解餘額寶和餘利寶等貨幣基金的收益率為何持續下挫了。因為自從今年4月以來,央行不斷釋放出來更多流動性,讓市場上的資金面越來越寬鬆。這是最關鍵的因素之一。大家可以通過下圖瞭解一下國內流動性的特點:


再具體到餘額寶和餘利寶來說,由於從2018年7月1日開始,央行要求各自貨幣基金T+0快速贖回額度調整為1萬元,因此很多大額用戶在調整以前就出現大量贖回,而這就需要大量資金備用保障贖回正常,這恰恰讓基金公司用於投資高收益領域的錢就少了,收益率也就下跌。另外,隨著市場上更多有關餘額寶貨幣基金的年化收益率下降,流動性風險升高的情況下,出現很多贖回的人就是情理之中。


那麼,面對餘額寶等持續下滑的收益,大家以後還要不要繼續購入呢?

我認為這取決於每個投資者的風險偏好。

餘額寶和餘利寶作為貨幣基金,相較於其他傳統貨幣基金來說,尤其是餘額寶可以隨買隨用的便捷,是廣大用戶信賴與支持的主要因素之一,既能享受支付又可以實現現金管理的收益。說明其流動性高,如果有流動性要求的朋友完全可以繼續擁有。


東震木


謝謝激情!餘額寶,保餘利寶現在都在下跌,該怎麼辦?

我想,不是急於求得收益,就等等看看行情;如果想急於獲得高收益的人就換個地方,尋找高的收益。

因為餘額寶,餘利寶,都是螞蟻金服旗下經營的產品,畢竟規模大,名聲大,信譽好,相對來說還要安穩一些。

如果你不怕麻煩,又有時間挑選那就換地方,尋求高的收益,也可以。但前提是,不怕麻煩,又有時間,又能夠選擇出安全穩定,收益高的產品。

但我總覺得現在餘額寶,餘利寶下跌,還是市場資金寬鬆,銀行不缺錢,而非餘額寶,餘利寶,自身的原因。

總之,市場上,什麼東西都是隨著行情變化的,漲跌實屬自然。注重收益又有充足的時間和條件就換個地方。否則就等等、看看市場行情。


方風子19091072


從2018年春節至今,餘額寶的收益率一路下滑,由年初的4%出頭降到目前的3.2%左右,這並非餘額寶曆史上的首次下跌,成立五年來,餘額寶的收益率一直都在跌宕起伏之中,歷史最低點的收益率僅有2%出頭,故而目前接著繼續在跌也並非不可能。

餘額寶、餘利寶收益率下跌的原因?

餘額寶、餘利寶均是貨幣基金,貨幣基金指的是聚集社會閒散資金,由基金管理人運作,基金託管人保管資金的一種開放式基金,專門投向風險小的貨幣市場工具;什麼是風險小的貨幣市場工具呢?比如銀行存款、央行票據、低風險債券等等。

餘額寶及餘利寶這些貨幣基金,最主要的投資產品均為銀行存款,因此銀行給出的利率高低,是餘額寶餘利寶給我收益率高低的關鍵。

2018年以來,央行一共三次降準釋放資金,整個銀行體系因為降準的原因增加了約1.6萬億的流動資金,自有的資金充足,銀行願意給予餘額寶餘利寶的收益率肯定相應的下降。其實今年以來貨幣基金的整體市場收益率都是在下降,而不單單是餘利寶、餘額寶,這是因為貨幣基金投資的方向都類似,只不過是有的下降的多,有的下降的少

該怎麼辦?

市場上並非只有貨幣基金一種理財方式,在貨幣基金收益率持續下降的情況下,你可以選擇銀行的理財產品、銀行的結構性存款、支付寶財富專欄的定期或者是網商銀行的定活寶等產品,這些產品目前的收益率均較餘額寶高,且安全性具有保障,整體上來說是替代餘額寶餘利寶的不錯產品。

當然若是偏向貨幣基金,那麼也沒事,貨幣基金並非只有餘額寶一隻,市場上有幾百只貨幣基金,目前表現良好的仍然有4%以上,你完全可以更換其他貨幣基金,追求最高的收益率。


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