來源：富厚學苑（ID：FuHouXueYuan）
孫倩律師教你如何指定受益人
案情
張總是個在當地小有名氣的企業家，他的結髮妻子叫小鳳，在他們婚姻關係存續期間，張總為自己投保了一份人身意外傷害保險，受益人寫的是小鳳的名字，也同時註明了身份是妻子以及身份證號。之後他們因感情不和，離婚了。
離婚後不久，張總碰到了年輕貌美的佳佳，很快他們就墜入了愛河，不久佳佳就懷孕了，張總很滿意，便去與佳佳度蜜月，可是天不遂人願，張總在國外度蜜月期間出車禍去世了，之後佳佳回國收拾遺物，發現張總給自己投保了一份300萬的意外險，但是受益人寫的是：妻子小鳳。佳佳想：自己可是他的現任妻子啊，這300萬的保險理賠金應當屬於自己，於是她就去保險公司申請理賠，保險公司經過核實，也通知了小鳳，小鳳知道了情況後，更是振振有詞，她說自己才是這筆保險金的受益人。
小鳳和佳佳相持不下，要去打官司一決勝負。可是這一打官司，知道張總去世的人就越來越多了，很多債權人紛紛找上門來，老王便是其中之一，他說張總欠他400萬，這300萬的保險理賠款應當先償還自己的債務。那麼究竟這筆保險理賠金應當屬於誰呢？
我們一起來看看法律的規定：
《最高人民法院關於適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（三）》第九條：
當事人對保險合同約定的受益人存在爭議，除投保人、被保險人在保險合同之外另有約定外，按以下情形分別處理：
（一）受益人約定為“法定”或者“法定繼承人”的，以繼承法規定的法定繼承人為受益人；
（二）受益人僅約定為身份關係，投保人與被保險人為同一主體的，根據保險事故發生時與被保險人的身份關係確定受益人；投保人與被保險人為不同主體的，根據保險合同成立時與被保險人的身份關係確定受益人；
（三）受益人的約定包括姓名和身份關係，保險事故發生時身份關係發生變化的，認定為未指定受益人。
因為根據以上案例顯示：張總給自己投保的保險合同當時約定的受益人，既包括了姓名又包括了身份關係，因此根據該條第三項的規定，應認定為未指定受益人。如果是這樣的一個法律結果，那麼這筆保險金屬於張總的遺產，應當先去償還老王等人的債務，而小鳳和佳佳誰也得不到 。
這樣的結果確實讓人大跌眼鏡，所以說：有效指定了身故受益人的法律結果，與沒有指定身故受益人或指定無效的法律結果，有著天壤之別。為了進一步瞭解，指定身故受益人帶來的法律結果，我們做如下假設：
假設：保單的受益人約定了“法定”或者“法定繼承人”，則該筆保險金屬於張總去世時的第一順位法定繼承人的，根據我國繼承法的規定，第一順位的法定繼承人是：配偶、父母、子女。而根據上述案情，佳佳肚子裡的孩子，是尚未出生的嬰兒，但根據我國的繼承法第二十八條，應當預留胎兒的繼承份額。因為約定了“法定”或者“法定繼承人”也是有效指定的受益人，所以老王的法定繼承人繼承的保險金份額無須償付老王的債務。
值得一提的是：
本案和假設的情況，最終都是由張總的第一順位法定繼承人繼承，但是法律意義卻迥然相異。假設中的指定受益人是法定繼承人，是一個有效的指定，該筆保險金可以作為法定繼承人的理賠金，不作為張總的遺產進行處理，因此可以隔離張總的債務；但是本案中的受益人視為“未指定”，因此這筆保險理賠金就不屬於受益人的，而是被保險人張總的遺產，根據《繼承法》的規定：繼承遺產須先償債。所以這筆保險理賠金最終會作為張總的遺產先去償還老王的債務。但是如果在本案的保單中約定了第二順位受益人，那麼這筆保險理賠金也不會變成張總的遺產，從而拿去償債，而是直接歸屬於第二順位的受益人，從而該筆保險理賠金得以保全。
所以我們會發現，身故保險金有時候會變成遺產，我們以為已經指定了受益人，但法律的結果卻可能是未指定受益人，而是否指定了受益人，則會帶來保險理賠金的性質和歸屬的顯著區別。
另外涉及的法條：
《最高人民法院關於適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（三）》第十二條 投保人或者被保險人指定數人為受益人，部分受益人在保險事故發生前死亡、放棄受益權或者依法喪失受益權的，該受益人應得的受益份額按照保險合同的約定處理；保險合同沒有約定或者約定不明的，該受益人應得的受益份額按照以下情形分別處理：
（一）未約定受益順序及受益份額的，由其他受益人平均享有；
（二）未約定受益順序但約定受益份額的，由其他受益人按照相應比例享有；
（三）約定受益順序但未約定受益份額的，由同順序的其他受益人平均享有；同一順序沒有其他受益人的，由後一順序的受益人平均享有；
（四）約定受益順序和受益份額的，由同順序的其他受益人按照相應比例享有；同一順序沒有其他受益人的，由後一順序的受益人按照相應比例享有。
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孫倩 CCTV12《法律講堂》主講人北京市東元律師事務所 律師
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