50萬短期不會用,大額存單3年期利率4.2826可以存嗎?

林力18606065096


眾所周知,三年期定期存款基準利率2.75%,而4.2826%的利率卻是在基準利率的基礎上上浮了55.73%。而據我個人所知,當前大額存單利率上浮最高的也不過55%,三年期大額存單利率為4.2625%。

那麼,問題來了,為什麼會出現4.2826%的三年期大額存單利率?

  • 其一是題主把利率記錯了,你所諮詢銀行的三年期大額存單利率是4.2625%。

如果真是4.2625%的利率,那對於短期內沒有資金使用需求的人來說,50萬是在人民銀行存款保險保護範圍內的金額,是一種保本保息的理財方式,而且利率也是高於大部分銀行定期存款利率的。缺點是存期較長,流動性較差,如果提前支取,必然會損失部分利息。

當然,有的人會說,你可以存餘額寶類貨幣基金啊。但是當前各大貨幣基金預期收益率逐漸走低,收益率普遍都到了3.5%左右,流動性是沒問題,但是收益穩定性卻差了一大截。

50萬存三年大額存單,總的利息收益為:50萬×4.2625%×3=69375元

  • 其二是,銀行給你推薦的並不是大額存款利率,而是一種理財性質的理財保險產品(三年期的銀行理財產品預期收益率都在5%以上了)。銀行可能會允諾你這麼高的收益,同時幾年期內,可以同時為你提供一份安全保障。


如果真的是理財保險產品,那你一定要注意了。因為保單理財產品一旦錯過了猶豫期,如果你提前支取,不僅得不到相應的收益,而且會損失很大比例的本金,這個就得不償失了。

綜合上述分析,如果你短期內沒有資金需求,而且確認購買的是銀行三年期大額存單產品,那還是可以存的。


創新公元


  可以存,但這個短期是多久呢?如果短於三年,那麼就要考慮這銀行大額存單靠檔計息靠的是什麼檔位。

  央行三年期基準利率為2.75%,如大額存單3年期利率4.2826%,那麼銀行的上浮利率為4.2826%/2.75%-100%=55.73%,在大額存單中屬於高水平,國有銀行是達不到這個水平的,而股份制銀行大部分也是達不到這個水平的。

  即該大額存單很大可能為小型城商銀行或信用社,那麼問題來了,小型城商銀行或信用社靠譜嗎?如果只是50萬還是比較靠譜的,高於50萬需要斟酌,因為大額存單屬於個人存款,受《存款保險條例》保障,可最高獲得50萬的賠付。而如果高於50萬,按照《存款保險條例》的說法則需在財產清算中受償。

  也因此,50萬比較靠譜。但是上面留下一個問題,如果這種短期少於三年,提前支取的靠檔計算靠的是什麼檔位?

  靠檔計息有兩種情況:一種靠大額存單的檔,另一種則是靠普通存款的檔。比如中國銀行的大額存單靠的就是大額存單的檔,而像農業銀行等大多數銀行靠的是普通存款的檔。

  假如中國銀行大額存單1年期利率2.1%,2年期利率2.94%,3年期利率3.7%,那麼選擇存三年的大額存單,但卻在兩年的時候急需資金進行取出,則以兩年期的2.94%計息。

  而農業銀行靠的是普通存款的檔,假如農業銀行大額存單的利率與中國銀行大額存單的利率一致,那麼選擇存三年的大額存單,但卻在兩年的時候急需資金進行取出,則以“普通存款的檔”兩年期的2.25%計息。

  所以,在存大額存單的時候需要特別注意,要問清或看清是靠大額存單的檔還是靠普通存款的檔。如是“靠大額存單的檔”可選最長期限的進行存入,如是“普通存款的檔”建議選擇適合自身的期限,不要覺得反正靠檔就一味的選擇長期限。

  如果是保守投資者追求穩健收益,且有證券賬戶,筆者個人更建議選擇二級市場購買國債或者國開債(國家開發銀行發行的債券),安全度在大額存款之上,收益也不比大額存單差;更重要的是二級市場債券交易採用淨價交易,全價交收的規則,可以隨時變現,靈活性遠高於銀行大額存單,而利率還是以國債或國開債的利率計算(可參照網商銀行定活寶的計息),非靠檔導致利率下降。


三人聚眾


你確定是4.2826%嗎?我感覺大概率會是4.2625%呢!

首先,央行三年期定期存款基準利率是2.75%;

其次,自今年四月中旬以來,各大銀行紛紛上調了本行的大額存單利率,國有銀行上浮45%、全國股份制商業銀行上浮50%、地方銀行上浮55%,2.75%×1.55=4.2625%。

所以,你所說的三年期大額存單利率應該是4.2625%,而且應該是地方銀行吧!

大額存單性價比極高

大額存單可以看作是利率更高的定期存款,其也是受存款保險條例保障的,最高額度正好是50萬元。相比普通定期存款來說,大額存單的利率更高,普通三年期定期存款利率只有3.575%,而大額存單最高可達4.2625%;大額存單唯一不好的地方就是起存金額較高,至少要20萬元。

綜上所述,對於題主來說,三年內要是用不到這50萬元的話,完全可以存成大額存單,因其可以部分提前支取,利率較高的同時保證了流動性,還是非常不錯的,我的建議就是可以存!


銀行小學生


當然可以存,4.2826%的年利率還是蠻高的咯!

啥叫大額存單

是銀行針對一次性存款金額比較多的客戶,在普通存款基礎上提供的一種增值服務。因為起存金額較高(20萬起),能獲得較高的存款利率。通常可在銀行基準利率基礎上上浮30%~50%。一般國有大銀行、全國股份制銀行上浮比例較低,在40%左右;而部分地方中小型銀行能達到50%的上浮比例,甚至更高!

大額存單安全性高、流動性好

銀行大額存單是銀行存款類金融產品,屬一般性存款

,受到《存款保險條例》的保護,50萬以內(含本息)的大額存單是絕對安全的,即使出現系統性風險、銀行倒閉的話,也能獲得全額賠付!

而且即使是三年期的大額存單,其還是具有一定的靈活性的。2015年6月2日央行公佈的《大額存單管理暫行辦法》規定,銀行大額存單可以提前支取和贖回,還可以進行質押,甚至於轉讓!

4.2826%的年利率還是比較高的

不同的銀行、不同的起存金額,大額存單的利率也不一樣!比如招商銀行,三年期大額存單,利率可分為3.85%(20萬起存)、4.00%(30萬)、4.07%(50萬)、4.13%(100萬)、以及4.18%(1000萬)五檔。而50萬資金,3年期能達到4.2826%的存款利率已經是比較高的了,每年可穩定獲得21413元的利息!

總之,大額存單3年期利率4.2826%,有閒餘資金的話,是個蠻不錯的理財選擇!

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操盤手信一


2018年4月起,自易行長在博鰲上發言,要徹底放開利率存款的上限後,各個銀行的存款利率大戰瞬間硝煙四起,其中最具代表性的就是大額存單。先是建行,後續農行、中行等緊隨其後,紛紛上調大額存單的利率。

4.2826%的水平

目前央行三年期的基準利率水平為2.75%,4.2826%相當於基準利率上浮約56%,這個利率屬於比較高的,國有大行沒看到過,全國性股份制銀行中部分銀行有上浮55%,但上浮56%的目前沒見過。不過如果是地方銀行,那麼上浮56%以上的應該有不少。


PS:2.75%*1.55=4.2625%,因此我認為你題目是否寫錯了?因為銀行的上浮比例一般都是以5遞增的,比如35%、40%、45%、50%、55%......很少會有個56%的。

可以存嗎?

1、安全性:大額存單屬於存款性質,受《存款保險條例》保障,安全性無需考慮,如果實在不放心,就分開在兩個銀行,因為單家賠付的限額為50萬元,不過我認為這個是杞人憂天。

2、收益性:4.2826%,這個收益率在目前的市場上雖然比不上理財產品,但是對於貨幣基金以及同樣無風險的國債(三年期利率4%)還是具有一定的優勢的。

3、流動性:大額存單有幾個功能是普通定期所沒有的:一個是靠檔計息,保證了你隨時想取現都不會直接變活期的可能性,另一方是可轉讓,進一步幫你節約了利息的損失,故而大額存單的流動性遠高於普通定期。

總結

在安全性、收益性及流動性均有一定的優勢條件下,大額存單還有什麼不可以存的?總之一句話:放心存、安心存,在不懂理財的情況下,大額存單不失為一個好的理財方式。


鯉行者


存是可以存,但你能先告訴我這是哪家銀行的利率嗎?

一般銀行利率,上浮的都是整數,比如上浮30%、50%、55%之類的,如果是三年期基準利率2.75%上浮55%,應該是4.2625%(四捨五入4.263%),你這個4.2826是上浮多少?我就不知道了,也從未見過這個上浮比例和利率。

大額存單同樣受存款保險制度保護,50萬元(含)以下可以100%由保險公司賠付,所以安全性很高。

流動性呢,現在很多大額存單都可以靠檔計息,就是你存三年,如果兩年零一個月急用錢要取,因為滿兩年可以按照兩年的定期存款利率向你支付利息。

所以我覺得大額存單3年期利率4.2826%是可以存的,除非你能找到上述利率更高的存款。


鑫財經


雖然你所說的4.2826%,較正常的銀行上浮利率有一定的偏差,但這絲毫不影響你對存款的判斷。

我個人的建議是不要存銀行大額存單

目前銀行大額存單的的利率都相對比較高,比如下面是部分銀行大額存單的存款利率表。



從這個表可以看出,你三年級4.2左右的利率是處於一個正常的水平。

目前央行三年期基準利率是2.75%,那你存款50萬3年期一年的利率只有13450元,但是目前很多銀行對於50萬的大額存單,3年期基本可以上浮55%左右,實際執行的利率是4.2625%,那50萬1年的利息就是21312.5元。這個利息要比基準利率計息多出7862.5元。

咋一看這個利息還挺划算的,但是考慮到你存款的金額比較大,而且你說近期不會使用到錢,那我推測你個人的收入應該是比較高的,能承擔的風險也相應比較高。

所以在風險承受能力比較強的時候,建議你投資其他收益更高的產品。

目前很多銀行理財產品,包括一些穩定的理財產品,年化收益率可以達到4.5%以上,雖然2017年央行出臺資管新規之後,銀行理財產品不再保本保息,但實際上6%以內的銀行理財產品還是相對比較安全的。

比如下面是某個銀行理財產品的收益率:


該銀行180天期限的理財產品收益達到了4.4%,這個收益率比你存大額存單的收益要多出0.15%左右,那一年的利息就多出差不多450塊錢。

未來央行有可能加息,所以期限短更有利於做出及時調整。

目前銀行大額存單一般是不支持提前支取的,如果你購買三年大額存單,如果未滿一年就提前支取,一般要扣除一定的利息。

而銀行理財產品除了收益相對比較高之外,更關鍵的是期限相對比較短,調整的靈活性更高,一旦未來央行加息了,那銀行理財產品就可以更靈活的調頭去追求更高的收益。


貸款教授


2018年下半年開始,央通過一系列措施動用了多重貨幣工具,包括定向降準、MLF和逆回購銀行資金面由緊張走向寬鬆,目前國有大行和股份制銀行的利率政策普遍都不高,題目中的3年期大額4.2826%相比之下屬於比較高的,從收益方面來說是比較合算的,完全可以存。



我們以工行為例,來對比一下大額存單的利率

工行前期利率上浮的存款產品都已下架。曾在6月推出利率上浮1.4倍人民幣整存整取產品的工商銀行,目前這些高利率產品已經不見蹤跡。現在工商銀行大額存單存款產品的最新利率是多少呢?

工商銀行的大額存單業務目前有8個期限,投資起點在20萬元或30萬元以上。1個月利率為1.58%、3個月利率為1.6%、6個月1.88%、9個月2.16%、1年2.1%、18個月2.61%、2年2.94%、3年3.85%。

對比而言,4.2826%的利率要比工行高出不少,相比央行的基準利率上浮了56%,在商業銀行中,能給出這樣的利率已經是相當不錯了。

從流動性角度來說

大額存單三年期略長,但是大額存單可提前支取,可轉讓,也是不錯的,尤其是閒置資金。

對比其他理財產品的優劣勢

總體來說無論是利率還是流動性,大額存單都是比較靠譜的產品。

相比銀行的理財產品來說收益率略低,但是流動性比理財強一些,理財產品未到期不能贖回。

相比貨幣基金來說,利率和貨幣基金的收益率持平,但是流動性無法比較,大額存單劣勢明顯。

相比國債,國債目前三年期的利率是4%,題目中的大額存單利率要略高,流動性基本相同,兩者不分伯仲。



綜上,從我的角度來講,題目中這款大額存單利率還是比較高的,相比其他理財產品也毫不遜色,可以購買,但是按照銀行圈的規律來說,這麼高的利率,起存金額一般都是100萬起的大額存單,可能很多人享受不到。


不立而立


大額存單的門檻最低為20萬元,有些銀行會推出“超級大額存單”,門檻為30萬元、50萬元或100萬元,當然,利率也會更高。

普通定期存款利率比較低,就拿一年期定期存款來說,基準利率是1.5%,銀行上浮幅度平均在30%左右,很多都執行1.95%的利率。

大額存單上浮幅度在40%-55%之間,執行利率在2.1%-2.32%之間。目前中國銀行的100萬元門檻的超級大額存單利率最高,一年期利率能達到2.44%。

目前3年期大額存單的利率大多在3.85%-4.18%之間,你說的4.2826%的利率已經非常高了

,比5年期國債利率還高,應該是中小銀行的,大銀行還沒這麼高的利率。不過大額存單屬於存款,不管大銀行還是小銀行都很安全,受存款保險條例保護,50萬元以內的可以得到100%保障。

50萬元存3年期大額存單,按照4.2826%計算的話,利息一共是64239元

如果你的投資風格比較保守,並且能確保這50萬元在3年內不會用到,那麼購買3年期大額存單是個不錯的選擇。

如果不到3年就提前支取了,大額存單可以靠檔計息,有的銀行靠的是大額存單的檔,比如持有滿2年按照2年期大額存單利率計息;有的銀行靠的是普通定期存款的檔,比如持有滿1年按照1年期定期存款利率計息。

4.2826%的利率已經跑贏了貨幣基金,而且安全度比貨幣基金高一點。但如果你提前支取就不划算了,利率就要低很多,還不如貨幣基金,畢竟貨幣基金的靈活性很高,也很安全。

此外,目前民營銀行的存款利率都比較高,個別銀行3年期利率在4%以上,5年期利率甚至能達到5.5%,可以參考一下。民營銀行的存款也受存款保險條例保護,很安全。


佳南財社


我不建議存3年大額存單。

在當前理財產品收益水平呈下降趨勢的背景下,大額存單以其安全性高、計息方式靈活、收益較高等特點,受到了大家的關注和追捧。大額存單是由銀行發行的、以人民幣計價的記賬式大額存款憑證,屬於一般性存款,受存款保險保障。認購起點不低於20萬元,期限豐富,包括從1個月到5年共9個品種,利率水平較一般存款高,提前支取靠檔計息。付息方式靈活,除到期一次還本付息以外,還可以定期付息、到期還本。

3年期4.2826%的利率水平,在2.75%的基準利率基礎上上浮55.73%,也屬於比較高的利率水平。

既然大額存單有那麼多優勢,利率也比較高,為什麼不建議存3年大額存單呢?

我們都知道,選擇理財產品要適合自己的實際情況。否則,即便產品再好、收益再高,如果不適合自己,那還不是鏡花水月,又有什麼意義呢?

題主的需求是短期不用(暫且理解為1年左右),說明對流動性有一定要求,如果認購3年期大額存單,勢必不能持有到期。即便大額存單提前支取可以靠檔計息,實際利息收入也會大大降低。以持有1年提前支取為例,按照基準利率上浮50%的較高掛牌利率計算,也不過2.25%,與4.2826%相去甚遠。根據題主的實際情況,建議選擇以下理財方式:

富民寶。由京東金融和重慶富民銀行聯合推出,現金管理類產品,起投金額50元,保證本金。持有滿5年收益率4.8%,可隨時支取,目前提前支取利率4.6% 。

歲歲金。寧夏銀行保證收益型理財產品,極低風險等級,5萬起購,372天,預期收益率4.4% 。

結構性存款。交通銀行穩添利結構性存款產品,極低風險型,保證本金,5萬起購,189天,年化收益率4.15% 。

平安贏。平安銀行代銷的鵬華安盈寶貨幣基金,0元起購,按日計息,按月結轉,風險低,流動性高。2018年以來七日年化收益率最低4.14%,最高5.032%,最新7日年化收益率4.471%。1萬以內快速贖回當時到賬,1萬以上贖回次日到賬。希望題主能夠選擇適合自己的理財產品,早日實現自己財富增長的目標。


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