2016年是互聯網金融行業合規元年，各地監管政策陸續出臺，聯合整治如火如荼。隨著監管趨嚴，整個互聯網金融行業正面臨著行業洗牌加劇、競爭日趨激烈的轉型重要時期，不少平臺開始將目光瞄準到三農市場。在諸多業內人士看來，農村金融是我國金融體系中的一塊短板，以農業、農村、農民為代表的小微市場蘊藏著巨大的機遇，互聯網金融機構也有心進入，其對農村金融的補充作用也日益凸顯，但實際操作起來卻存在難點，需要在實踐中尋找“破解之道”。
信用空白成發展難點
記者瞭解到，今年8月，相關部門發佈了《中國“三農”互聯網金融發展報告（2016）》。自2014年起，我國三農金融缺口超過3萬億元，以網絡借貸為代表的互聯網金融手段，將成為緩解三農領域金融供給短缺問題的主要出路。
“中國有8億農民，這部分人群幾乎是傳統金融服務無法覆蓋到的群體和市場，空間大小自然無法估量。”萬盈金融聯合創始人兼CMO姚冬娜表示，現代農業發展離不開金融支持，但傳統金融領域對三農小微的資金需求難以覆蓋，互聯網金融平臺的出現能有效補足這一缺口，以此來推動農業現代化進程。
互聯網金融平臺的切入能真正解決問題嗎？團貸網聯合創始人兼總裁張林表示，農村金融具有風險高、收益低的特點，因此實際運作中會存在一定的難點。一是缺少農戶的線上信息，很難通過網絡方式定位目標用戶；二是農業生產的非標準化特徵，需要按需定製的金融產品；三是徵信數據需要積累；四是線上金融產品和工具的使用還需要用戶教育。
張林認為，農村信息化偏弱，農民徵信幾乎空白。因此，互聯網金融在三農領域的嘗試無歷史數據可依。目前來說，很多機構的風控模式和傳統金融機構差異並不大，而隨著農業大數據的積累和沉澱，農業大數據將改變並優化農村金融風控的模式及成效。
“農業投入的回報週期長、風險高，也是三農金融發展的瓶頸之一。” 張林表示，從金融機構不良貸款率來看，具有代表性的商業銀行不良貸款率在1%左右，去年有所上升，達到了1.25%。但全部金融機構涉農貸款的不良率接近它的兩倍，高達2.4%。這其中還包括了大型農業企業的貸款，所以農村小微金融的不良率會更高。
以農業銀行的農戶貸款業務為例，2014年和2015年上半年，農戶貸款在農業銀行各項（除了其他）個人貸款業務中，不良率最高，超過3.5%。而這已經是慎之又慎的結果。從放貸量看，農戶貸款的佔比僅僅只有全部個人貸款業務的不到7%。“不難看出，在農村小額貸款領域，服務三農的專業機構，暫時還沒有找到破解之道”。
多方合作建風險評級
一方面，國內數千家網貸平臺正在進行著“生死存亡”的考驗，嚴苛的監管政策讓很多P2P機構收縮戰線；另一方面，三農金融所具有的分散性、不易管理性、徵信不完全性、風險難控等操作難點，能否助力平臺成功轉型同樣是未知之數。
姚冬娜表示，從現狀來看，想要參與三農金融不僅需要平臺具有一套完整的運營和風控措施，同時也需要企業能夠在公司攻克難點的時候，有合理的盈利支持其後續發展，需要有更多的資金敞口流向三農，但想做好三者的平衡很難。
截止到11月25日，萬盈金融已上線1020餘萬元農業項目，都是通過地方政府和點籌網聯合推薦來展開。而記者通過統計也發現，目前以翼龍貸、ppmoney、宜信的“宜農貸”等為代表的10家左右的互聯網金融企業開始試水三農市場。其他的互聯網金融企業，大多也都是以農業眾籌的方式開展，目前為止體量都非常小。
融金寶CEO陳喜堅表示，目前傳統農戶都在向專業大戶、家庭工廠的方向轉變和發展，通過構建平臺，搭建專業合作社以及農業企業，通過政府對經營主體、經營組織建立分級制度，對其信用資質進行審核。“這種合作方式，不但可以進一步地保障信用貸款的真實性和安全性，對投資人的資金負責，還能給農業金融輸血”。
張林表示，未來農村互聯網金融行業企業要做的重點，一是繼續加大對農村的渠道建設，促進產品下沉到農村；二是要堅持風控體系和金融產品的創新，把數據分析能力更好地和農業結合，完善農村金融生態圈，吸引更多力量參與進來。此外，農村金融輔助的還需要有擔保服務，還有農民理財產品，相信未來互聯網公司在這些方面會有更多的佈局。
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