有句諺語，“興，百姓苦，亡，百姓苦！”在房地產市場也是如此！
對於剛需購房者來說，房價上漲，買不起房，心裡苦！房價下跌，擔心買後吃虧，還是心裡苦！
隨著調控政策的延續，鄭州市區範圍內的房價，整體保持平穩。
需求人群的不斷釋放，即使是熱門項目，分期付款也是可以買到。
不再像去年部分樓盤熱銷情況，“全款的往裡走，按揭的不要堵在門口，公積金的把小黃車挪走。”
房價穩定，能夠貸款買房對於剛需購房者來說，當然是件好事。
對照自己的需求，仔細選房就好。
結果接到一位粉絲的微信，讓我深深的認識到，觀念不是一朝一夕能夠改變的。
對於普通購房者來說，買房過程中“斤斤計較”確實不為過，但這個帳怎麼算才是更合適呢？
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目前鄭州首套房貸款利率上浮在20-30%，按照基本貸款利率4.75%來計算，實際貸款利率在5.70-6.17%之間。
房價穩定了，貸款利息卻高了這麼多，銀行這麼不是趁火打劫嗎？
國家不是有規定要保護首套房剛需的利益嗎？
為什麼銀行為什麼要唱反調呢？（銀行：寶寶心裡苦，寶寶不說！）
事實上，很多人擔心的不是房貸利率上浮比例的多少，畢竟整個銀行體系目前都這樣，想買房就不得不接受這個不平等條約。
更擔心的是，未來基準利率調整後，上浮比例下降或者取消了，現在買房的該怎麼辦？
畢竟貸款合同是白紙黑字，一旦簽訂就無法更改了，比別人更高的利息支出，還要長達幾十年，怎麼想都覺得不公平。
等房貸基準利率上浮確定了，在下手買房，如此不合常理的想法，仔細琢磨琢磨，竟然還有幾分道理。
先來看一下，房貸利率上浮20%的情況下，整體的費用支出。
100萬的貸款金額，30年的還款週期，上浮20%的貸款利息，總共要多支出約22萬利息。平攤到每個月要多還611元。
按照普通老百姓的觀點來看，這真真切切是一筆不小的額外支出。
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不要總是用最大的惡意來揣測政策的實施。
首先只想說好多人都想的太複雜了好麼，什麼政府房地產調控為了打壓剛需，默許甚至暗示房貸基準利率上浮。
其實並不是。
事實上銀行內部風險管控，都明明白白的知道個人房貸其實是最優質的資產。
雖然相對於普通商業貸款，利率低，但是不良率等等各項考核也都是最優質的。
大多數老百姓購買房子後，都是要作為一輩子的家。輕易不會出現斷供這種現象。
提前還款的，倒是比比皆是。
越是風險低的客戶對利率越是敏感，越是風險高的對利率越是無所謂，所以以前銀行寧願下浮10%給個人放房貸，也不願意給上浮40%的小企業放。
但為啥突然轉變畫風了朋友們？
原因很簡單，銀行沒錢了！
18大後中央提出注意防範系統性金融風險，控制信貸過快增長的大政方針。
什麼意思呢？
翻譯成大白話就是，你們下面的都給我注意點，借出去的錢別收不回來了，還有沒借出去的錢就先緩緩，欠債的人太多不好。
為此，銀行實行緊縮政策，另一方面，為了維持經濟，不得不採取了基準利率不變的政策。
造成的結果就是市場上的實際利率遠遠高於表面，大家都缺錢。
實際情況就是，即使房貸利率上漲20%，也是遠遠低於市場的實際貸款利率。
是不是應該感謝銀行呢？
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即使明白了房貸利率上浮的原因，我相信也沒有人希望未來市場利率迴歸正常後，自己仍然承受額外的利息支出吧。
那現階段購房，該如何應對呢？
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提高首付，採用公積金貸款
首先告訴大家一個好消息。
目前鄭州市很多樓盤已經可以使用公積金貸款了。
本來購房使用公積金這麼理所應當的事情，竟然成為了政府三令五申加強監管的舉措，不得不說是一種巨大的諷刺。
公積金制度，作為國家對在職職工繳存的長期住房儲金，其使用是具有嚴格的規定的。
公積金貸款利息嚴格遵守相關規定，執行統一的標準。
目前公積金貸款長期（5年以上）的利息為3.25%。對比上浮20%的商業貸款利率5.7%，差距相當之大。
唯一制約公積金使用的，就是其額度了。
鄭州目前夫妻雙方可以公積金貸款60萬，並且絕大部分項目不能使用組合貸。
對比一下差距：
按照1.5萬的單價，90平的小三房，所需135萬資金。
公積金貸款的話，60萬的貸款額度，首付需要75萬，接近55.5%的比例。
商業貸款，首付只需要40.5萬，30%的首付比例。
35萬的首付款差距，就是普通購房者需要跨越的鴻溝！
這也是公積金貸款難以推廣的原因，額度太少，可望而不可即。
或許小戶型的住宅，更適合公積金貸款的使用。
寄託更多希望的，在於組合貸款的順利落地，這又是一個艱苦的過程。
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提前還貸
從投資者的角度來說。銀行住房貸款是普通老百姓所能獲取到的最便宜，最便捷的融資手段了。
考慮到長期通貨膨脹的趨勢，貨幣貶值的可能性絕對是大概率事件。
能貸多少，貸多少，能貸多久，貸多久。
這種說法也不是沒有道理的。
但目前大部分人的消費觀念還是相對保守的程度，甚至停留在舊社會楊白勞的回憶之中，揹負債務，總感到有壓力。
就連我的父母也有這種想法，不止一次的告誡我，有了積蓄，最好儘快把房貸還完。
所以很多購房者隨著經濟實力的提升，也會盡快籌集資金，採用提前還貸這種方式，還掉一部分貸款。這樣，也就相應的減少了額外的利息支出。
當然這種方法只適用於，手中資金沒有有效的投資途徑，收益低於上浮的貸款利息時的選擇。
在當前的社會大背景下，適當增加債務，或許是更好的投資方式。
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轉按揭
這裡所說的“轉按揭”，並不是通常意義上二手房買賣過程中的房屋貸款轉移過程。
“轉按揭”是指已在甲銀行辦理了住房按揭貸款的借款人，把在甲銀行辦理的按揭轉到乙銀行，以便享受到更優惠的利率。
在當前的銀行貸款利率統一上浮政策下，這種方式是很難實現的。
它恰恰針對的是絕大多數購房者，擔心現在貸款上浮情況的一種金融手段。
買房按照基準利率上浮20%辦理房貸，幾年後，由於金融政策的改變，銀行開始推出基準利率，甚至有的銀行還推出8.5折的房貸折扣時，心有不甘時的情況。
這個時候通過“轉按揭”，可以降低整體的貸款利息。
據瞭解，在2015年左右，鄭州部分商業銀行，就推出過該項業務。
所以說，隨著銀行業的持續開放，未來的銀行服務將會更加激烈。
針對性的金融舉措，也將會陸續推出。
所以說，購房者更是無需為此擔心！
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事實上，說了這麼多，對於購房者來說都是偽命題。
真正的剛需早都去借錢買房了，根本不會考慮這麼多。
房價漲的時候，滿大街都是剛需！
對於大多數人來講，房產是投資，買房是為了資產保值和升值，追漲殺跌是普通人難以克服的本性，同樣適合與房地產領域。
想贏怕輸的心理造成了大多數人，總想買房抄在谷底，利益最大化。
我只想說，天下的好事怎麼可能都讓一人佔全，適合自己的才是最重要。
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