在保險中,很多專業的名詞跟我們日常所指不一樣。
今天小立給大家講一講保險條款中的“惡性腫瘤”。
一、不要用名字來判斷惡性腫瘤
1.不是所有的XX癌都是惡性腫瘤,比如直男癌、拖延癌等等,這些都不是惡性腫瘤。
2.名字不包括“癌”的也不一定就不是惡性腫瘤,比如白血病,是貨真價實的惡性腫瘤。
在醫學上,癌(cancer)是指起源於上皮組織的惡性腫瘤,是惡性腫瘤中最常見的一類。相對應的,起源於間葉組織的惡性腫瘤統稱為肉瘤。有少數惡性腫瘤不按上述原則命名,如腎母細胞瘤、惡性畸胎瘤等。一般人們所說的“癌症”習慣上泛指所有惡性腫瘤。癌症具有細胞分化和增殖異常、生長失去控制、浸潤性和轉移性等生物學特徵,其發生是一個多因子、多步驟的複雜過程,分為致癌、促癌、演進三個過程,與吸菸、感染、職業暴露、環境汙染、不合理膳食、遺傳因素密切相關。
經常有客戶問我們管家:“重大疾病保險保所有癌症嗎?”
這個問題非常寬泛,並非一句“保或不保”可以回答的:
先看一組中國保監會的統計數據:
人體除指(趾)甲和毛髮外,所有器官和組織都可以發生原發癌,如果癌細胞從原發部位通過血液、淋巴管等轉移到身體其他部位,則稱轉移癌,例如,肝癌發生肺部轉移,醫學上則診斷為:原發性肝癌、轉移性肺癌.應該說,原發癌包含了癌症發展的各個階段,即:原位癌→浸潤癌→向全身擴散和轉移,原發癌只有在原位癌階段不符合惡性腫瘤賠付條件,需要按照原位癌的賠付標準按比例賠付。
惡性腫瘤類保險產品,通常附加非危及生命的惡性病變或直接附加原位癌責任,都會以保額的一定百分比進行理賠(如20%)。
二、購買防癌險的兩個重要注意事項:
1、等待期是多長?
等待期為投保後,等待期過後得病才可以得到理賠。比如一般的產品都在180天,太保的一款全程型防癌險等待期1年,在選擇產品時,等待期短會更好。
2、輕症癌症的定義有區別:
防癌險對於輕症防癌有兩種定義,一種寬泛(輕症癌症),一種侷限(原位癌)。
如下圖:
原位癌是什麼呢?
癌細胞只出現在上皮層內,未破壞基底膜或侵入其下的間質或真皮組織,沒有發生浸潤和遠處轉移,所以原位癌有時也被稱為“浸潤前癌”或”0期癌”,是癌症的最早期。舉個例子,有的水果表皮長了黴斑或黑點,但剝開之後還是好的,可以吃的。
原位癌是輕症還是重疾?
由中國保險協會與中國醫師協會共同制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》針對惡性腫瘤的定義中,特別排除了原位癌。
以上兩種定義一目瞭然,輕症癌症包含原位癌,因此在選擇產品時,如果需要保障更為全面,應該選擇輕症癌症更為寬泛的產品。
三、防癌保險有兩大類舉例及利弊分析:
1、一次性給付型保險:患惡性腫瘤、輕症腫瘤賠付。
舉例:
30歲男性,投保某公司100萬一次性腫瘤賠付保險,保障終身。
保費:13500元/年,繳費20年
保險責任:
1)輕症癌症保險金:20萬(保額100萬的20%)
2)惡性腫瘤險金:100萬
3)身故保障金:返還保費105%
2、癌症全過程理賠保險:惡性腫瘤賠付;輕症腫瘤賠付;惡性腫瘤住院津貼;惡性腫瘤手術津貼;惡性腫瘤放、化療津貼;肝臟移植或造血幹細胞移植津貼。
舉例:
30歲男性,投保某公司人壽全程型防癌險,保障至80週歲。(最高可投保20萬)
保費:5800元/年,繳費20年。
保險責任:
1)輕症癌症保險金:4萬(保額20萬的20%)
2)惡性腫瘤險金:20萬
3)住院津貼:600元/天(180天/年,總限額1000天)
4)惡性腫瘤放、化療:6萬/次,1年限1次,總限額10次
5)惡性腫瘤手術津貼:6萬/次,1年限1次,總限額10次
6)肝臟移植或造血幹細胞移植:60萬/次,限2次(不與5同時賠付)
7)身故保障金:退保費
8)確診惡性/輕症腫瘤,可豁免未交保費
3、總體分析兩類產品,各有利弊:
(1)可投保額度不同:
一次性給付型產品:一般可投保更高的額度,限制較少,根據不同的年齡,投保超過一定額度體檢即可
全程賠付型產品:投保限額較嚴格,如很多產品最多可投保20萬,額度較少(但後期還有很多其他賠付)
(2)理賠限制不同:
一次性給付型產品:確診即可一次性賠付,合同終止。
全程賠付型產品:要根據不同的治療項目,賠付相應的保險金,有一定的限制,如確診肺癌,就拿不到肝臟移植項的理賠金,如果癌症住院一年即出院,就拿不到剩下(1000天-180天=820天,注:每年最高陪180天)的住院津貼等等。
(3)保費水平:
一次性給付型產品:同樣的基礎保額,一次性給付的保險比全程賠付的便宜一半以上,但後期的各項保障仍然有所欠缺。
全程賠付型產品:,把兩種產品設計成同樣的保費,全程型賠付的產品整體保額(各分項保額總和)要高於一次性賠付型產品。
四、總結:
最後小立提醒大家,隨著生活壓力大,空氣汙染等原因,重大疾病出現年輕化趨勢,80後是重災區。
30-40歲,正是家庭的頂樑柱,希望大家一定要照顧好自己的身體,健康飲食,合理作息,不要給自己壓力太大,畢竟身體才是革命的本錢。最後,也要給自己配置好合理的保障計劃。
立安保險管家建議大家,惡性腫瘤是重疾險理賠率最高的疾病,因此需要重點保障,但不建議僅保障防癌險,畢竟疾病有多重,只保障某一個部分,顯然是不夠的。最好的搭配是綜合重疾險配合防癌險,這樣做是性價比最高的保障計劃。
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