在保險中，很多專業的名詞跟我們日常所指不一樣。
今天小立給大家講一講保險條款中的“惡性腫瘤”。
一、不要用名字來判斷惡性腫瘤
1.不是所有的XX癌都是惡性腫瘤，比如直男癌、拖延癌等等，這些都不是惡性腫瘤。
2.名字不包括“癌”的也不一定就不是惡性腫瘤，比如白血病，是貨真價實的惡性腫瘤。
在醫學上，癌（cancer）是指起源於上皮組織的惡性腫瘤，是惡性腫瘤中最常見的一類。相對應的，起源於間葉組織的惡性腫瘤統稱為肉瘤。有少數惡性腫瘤不按上述原則命名，如腎母細胞瘤、惡性畸胎瘤等。一般人們所說的“癌症”習慣上泛指所有惡性腫瘤。癌症具有細胞分化和增殖異常、生長失去控制、浸潤性和轉移性等生物學特徵，其發生是一個多因子、多步驟的複雜過程，分為致癌、促癌、演進三個過程，與吸菸、感染、職業暴露、環境汙染、不合理膳食、遺傳因素密切相關。
經常有客戶問我們管家：“重大疾病保險保所有癌症嗎？”
這個問題非常寬泛，並非一句“保或不保”可以回答的：
先看一組中國保監會的統計數據：
人體除指(趾)甲和毛髮外，所有器官和組織都可以發生原發癌，如果癌細胞從原發部位通過血液、淋巴管等轉移到身體其他部位，則稱轉移癌，例如，肝癌發生肺部轉移，醫學上則診斷為:原發性肝癌、轉移性肺癌.應該說，原發癌包含了癌症發展的各個階段，即:原位癌→浸潤癌→向全身擴散和轉移，原發癌只有在原位癌階段不符合惡性腫瘤賠付條件，需要按照原位癌的賠付標準按比例賠付。
惡性腫瘤類保險產品，通常附加非危及生命的惡性病變或直接附加原位癌責任，都會以保額的一定百分比進行理賠（如20%）。
二、購買防癌險的兩個重要注意事項：
1、等待期是多長？
等待期為投保後，等待期過後得病才可以得到理賠。比如一般的產品都在180天，太保的一款全程型防癌險等待期1年，在選擇產品時，等待期短會更好。
2、輕症癌症的定義有區別：
防癌險對於輕症防癌有兩種定義，一種寬泛（輕症癌症），一種侷限（原位癌）。
如下圖：
原位癌是什麼呢？
癌細胞只出現在上皮層內，未破壞基底膜或侵入其下的間質或真皮組織，沒有發生浸潤和遠處轉移，所以原位癌有時也被稱為“浸潤前癌”或”0期癌”，是癌症的最早期。舉個例子，有的水果表皮長了黴斑或黑點，但剝開之後還是好的，可以吃的。
原位癌是輕症還是重疾？
由中國保險協會與中國醫師協會共同制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》針對惡性腫瘤的定義中，特別排除了原位癌。
以上兩種定義一目瞭然，輕症癌症包含原位癌，因此在選擇產品時，如果需要保障更為全面，應該選擇輕症癌症更為寬泛的產品。
三、防癌保險有兩大類舉例及利弊分析：
1、一次性給付型保險：患惡性腫瘤、輕症腫瘤賠付。
舉例：
30歲男性，投保某公司100萬一次性腫瘤賠付保險，保障終身。
保費：13500元/年，繳費20年
保險責任：
1）輕症癌症保險金：20萬（保額100萬的20%）
2）惡性腫瘤險金：100萬
3）身故保障金：返還保費105%
2、癌症全過程理賠保險：惡性腫瘤賠付；輕症腫瘤賠付；惡性腫瘤住院津貼；惡性腫瘤手術津貼；惡性腫瘤放、化療津貼；肝臟移植或造血幹細胞移植津貼。
舉例：
30歲男性，投保某公司人壽全程型防癌險，保障至80週歲。（最高可投保20萬）
保費：5800元/年，繳費20年。
保險責任：
1）輕症癌症保險金：4萬（保額20萬的20%）
2）惡性腫瘤險金：20萬
3）住院津貼：600元/天（180天/年，總限額1000天）
4）惡性腫瘤放、化療：6萬/次，1年限1次，總限額10次
5）惡性腫瘤手術津貼：6萬/次，1年限1次，總限額10次
6）肝臟移植或造血幹細胞移植：60萬/次，限2次（不與5同時賠付）
7）身故保障金：退保費
8）確診惡性/輕症腫瘤，可豁免未交保費
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3、總體分析兩類產品，各有利弊：
（1）可投保額度不同：
一次性給付型產品：一般可投保更高的額度，限制較少，根據不同的年齡，投保超過一定額度體檢即可
全程賠付型產品：投保限額較嚴格，如很多產品最多可投保20萬，額度較少（但後期還有很多其他賠付）
（2）理賠限制不同：
一次性給付型產品：確診即可一次性賠付，合同終止。
全程賠付型產品：要根據不同的治療項目，賠付相應的保險金，有一定的限制，如確診肺癌，就拿不到肝臟移植項的理賠金，如果癌症住院一年即出院，就拿不到剩下（1000天-180天=820天，注：每年最高陪180天）的住院津貼等等。
（3）保費水平：
一次性給付型產品：同樣的基礎保額，一次性給付的保險比全程賠付的便宜一半以上，但後期的各項保障仍然有所欠缺。
全程賠付型產品：，把兩種產品設計成同樣的保費，全程型賠付的產品整體保額（各分項保額總和）要高於一次性賠付型產品。
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四、總結：
最後小立提醒大家，隨著生活壓力大，空氣汙染等原因，重大疾病出現年輕化趨勢，80後是重災區。
30-40歲，正是家庭的頂樑柱，希望大家一定要照顧好自己的身體，健康飲食，合理作息，不要給自己壓力太大，畢竟身體才是革命的本錢。最後，也要給自己配置好合理的保障計劃。
立安保險管家建議大家，惡性腫瘤是重疾險理賠率最高的疾病，因此需要重點保障，但不建議僅保障防癌險，畢竟疾病有多重，只保障某一個部分，顯然是不夠的。最好的搭配是綜合重疾險配合防癌險，這樣做是性價比最高的保障計劃。
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