大家好！我是魔王。
收到信用卡基本一兩個月內就會有銀行邀請你辦理“免息分期”，很多小夥伴們一聽就立刻心動了 ，信用卡有每天萬五的利息，“免息”服務免費用資金看起來確實很划算。
那麼，“免息分期”真的划算嗎？
信用卡的存在就是方便我們在資金緊張的時候，可以利用一下的。而信用卡也是可以分期的，看似像是一種貸款，這樣消費之後，如果還款壓力大，可以選擇分期還款。
很多的朋友對於信用卡分期真的是一頭霧水，消費的時候，不管三七二十一，直接這麼做。有時候或許是被當時辦信用卡的忽悠了，輕易的相信了。
讓我們來詳細的分析一下：拿交通銀行信用卡舉例來說明，比如額度是30萬，分期費率是月0.5%，分的期數最長是36個月。
銀行客服會這樣告訴你：每月還款本金=300000/36=8333.33，每月分期手續費=300000*0.5%=1500，每月還款加一起=9833.33，算下來的話36個月總計還款為353999.88元。那麼利率=年支付手續費/借款金額=18000/300000=0.06。
實際的利率：
可以使用rate來計算，rate(期數，定額現金流出，現值) *12=rate(36，-9833.33,300000) *12=11.08%。
那麼為什麼會差這麼多?其實問題在於隨著本金的償還，後期的分期手續費還是按總貸款額度收取的。是不是一不小心就被繞進去了?
很多的人選擇信用卡分期並不是由於經濟緊張，而是為了提額，這也是理解錯誤的，這樣的朋友已經走進誤區了。其實信用卡分期對於提額並沒有什麼幫助。所以想提額的話，千萬別盲目的選擇信用卡分期，否則你要支付很多的手續費!銀行所謂的免息，只是換了一種叫法，所以你千萬不要被忽悠了!
那麼信用卡分期是給什麼人準備的呢?
1、急需購買一件物品，手頭暫時緊張的人
比如一些剛剛工作的畢業生，急需一臺電腦，但是剛工作，確實是手頭緊張，這樣的話，如果有一張信用卡，並且額度滿足的話，就可以先刷卡購買，考慮到一時半會還款壓力較大，確實是可以選擇信用卡分期的，這樣可以解決一時的難題，好好的完成工作。
2、普通的上班族
能解決溫飽問題，不是太富裕，但也不是太窮，對各方面物質要求高一點，考慮到還沒有後顧之憂，想提前擁有一件東西，也是可以選擇信用卡分期的!
3、做理財的以及資金另作他用的
很多做大筆開支理財的，一般在需要錢的時候往往不想打亂自己的投資計劃，這時候在生活中的問題，可以藉助於信用卡分期來解決。另外，如果手頭的錢暫時另外他用，急需購買重要的物品，也可以選擇信用卡分期!
客服不會告訴你的一些事情
信用卡分期不收“分期利息”是真的，但銀行推銷員絕對不會告訴你有一項叫做“分期手續費”的收費。直到你看到賬單，才打呼，這是什麼鬼?上當了!
“分期手續費”的收取方式，是根據你的賬單期數，在0.75%/期上下定價。如果你是老司機，那麼也許你會想起來問客服這件事情，這時，客服的回答是這樣的：
“每期手續費0.75%，一年12期只有9%，比每天萬五的利息要便宜多了!”
聽到這，你放心了，那麼恭喜你，你還是入坑了!
下面用科學告訴你手續費是否能直接和利息比較：
因為信用卡分期和等額本息還款的“每期應付金額”相同，所以我們套用“等額本息還款”的計算方式，來推算和分期手續費等價的年化利率：
信用卡分期公式：
每期應付款=分期總金額 / 月數 + 分期總金額 * 每期手續費
等額本息還款公式：
每月還款額=[貸款本金×月利率×(1+月利率)^還款月數]÷[(1+月利率)^還款月數-1]
假如貸款本金(分期總金額)相同，還款月數相同，每期應付款等於每月還款額;這樣的話分期手續費就能和年化利率對應起來了。
分期手續費那些事
為何在持卡人看來“划算”的業務，在銀行看來也“收益較好”呢?實際上，消費者選擇免息分期業務，並不代表不需要付出其他費用。筆者調查多家銀行信用卡業務發現，免息分期業務雖然沒有利息，但需要支付一定手續費，並且免息的前提是建立在按時還款的基礎之上。
不妨這樣算一筆賬：以貸款10萬元分3期計算，持卡人每月需支付手續費950元，總計2850元;如果把這筆10萬元的貸款分成12期償還，按照0.75%手續費費率計算，每期手續費為750元，總計支付則高達9000元。
這兩種分期貸款利率，算下來的年化利率分別為11.4%和9%，已高出一般消費貸利率水平。然而，這還不是真實成本。如果等額分期的話，手續費是按照最初的本金乘以手續費費率來計算，並非按照每月剩餘的貸款額度計算。按照IRR(內部收益率)公式算下來，10萬元貸款分12期償還的實際年化利率達到16.22%。
一旦出現逾期，需要支付的利息更高。目前銀行信用卡還款逾期的利率普遍為日息0.05%，名義年化利率為0.05%×365=18.25%。實際上，在信用卡逾期後，有部分銀行的計算方式是按日計算、按月複利的，實際年利率重新計算後為19.56%，而且這個19.56%也還有前提：還款人至少要將最低還款額還掉，不然還會罰息。
如此算來，所謂信用卡免息分期，持卡人需要付出的費用並不低，這也難怪分期產品被銀行看做一大創收利器。因此，消費者在選擇分期業務時需要謹慎考慮。
那麼“每期0.75%”的手續費換成等額本息還款的話，對應的年化利率是多少呢?
請看：按照分期12期計算，每期0.75%的手續費，如果使用等額本息還款，等同於16.21%的貸款利率。
目前一年期貸款的基準利率是4.35%啊，16.21%年化利率相當於上浮270%!
更何況貸款還要繼續降息呢，這個年化利率都要超過四倍貸款基準利率啦。
在買房的朋友糾結過買房貸款利率是85折還是88折的問題。看起來不高的分期手續費，折算成年化利率，的確高的嚇人。
如果作為老司機的你這都知道，客服接下來就會告訴你：“我們提供的是優惠分期手續費呢!”
所以，你如果放鬆警惕，恭喜你，你還是要入坑。
選取幾個常見的“優惠”手續費，算出年化利率如下：
A.每期手續費0.4%，12期，摺合年化利率8.75%
B.每期手續費0.5%，12期，摺合年化利率10.9%
C.每期手續費0.6%，12期，摺合年化利率13.03%
D.每期手續費0.7%，12起，摺合年化利率15.16%
所以即使採用基本上絕跡的0.4%手續費分期，摺合年化利率依然是一年期貸款基準利率的3倍。
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