保險受益人，這本是個很簡單的概念，指領取保險賠償金的人。但一遇到現實生活，就變得複雜了。
比如下面這位王女士，她的遭遇會讓你明白，這個概念並沒有那麼簡單。
2010年，王女士為自己剛工作三年的兒子投保了一份終身壽險 ，受益人一欄並沒有指定，而是填寫了“法定”兩個字，意思是法定繼承人為受益人。2013年，小王與小張結婚並生有一個女孩。
2015年，小王出差時遭遇車禍，不幸離開人世。保險公司按照合同需要支付50萬元的身故賠償金，王女士與媳婦小張卻發生了爭執。
王女士認為，保險是自己為兒子購買的，作為投保人支付了保費，並且購買保險時小王還未婚，投保時受益人填“法定”的意思是指父母，理應父母拿走所有的保險金。
媳婦小張則認為，自己和小王已經結婚，也屬於法定繼承人之一，有權分割保險金。 這個保險金到底應該怎麼分呢？
誰是真正的受益人？
關於這個問題，我們就要了解受益人的兩個情況——“法定”和“指定”。
“法定”是指那些人？
購買保險時，如果受益人填寫“法定”或者“法定繼承人”，出險後，保險公司會按照《繼承法》的規定分配賠償金，順序如下：
第一順序：配偶、子女、父母
第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母
有兩種情況需要注意：
1、凡有第一順序繼承人的時候，第二順序繼承人就不能繼承。沒有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。
2、這裡的子女包括親生子女、養子女、繼子女，父母和兄弟姐妹也是一樣。
在這個案件中，保單受益人填寫的是“法定”，也就是“法定繼承人”，王女士是小王母親，小張是小王的妻子，都是第一順序繼承人，也不牽涉繼父母、養父母的問題。
所以，這筆錢應該小王母親、小王父親、小張、孩子四者平分。
雖說王女士買保險時，受益人填“法定”意思是指父母，但小王成家後，“法定”的內涵就變了，由父母變成了父母、配偶和子女。在保險實務中，“法定繼承人”的認定基本是以出險時的情況為準，所以四者平分是合情合理的。
指定受益人會怎麼樣？
如果王女士給小王購買保險是指定自己為受益人，情況就不一樣了。保險公司會把所有的保險金賠償王女士，小張一分錢都拿不到。
不過，受益人也不是想改就能改的。根據《保險法》規定，投保人和被保人不是同一個人時，指定受益人時需要被保人（小王）同意。
除此之外，投保人或被保人還可以指定受益人的領取份額和順序，比如：
領取份額： 小王可以指定他母親30%、父親20%、妻子30%、孩子20%，出險後，每個人都會按照這個比例來領取保險金。
領取順序：小王可以約定他的母親、妻子為第一順序受益人，每人50%；父親、孩子為第二順序受益人，也是每人50%。這種情況下，只要第一順序受益人還在，第二順序受益人就不能領取。
生存受益人和身故受益人
填個受益人還要考慮這麼多，估計很多人頭都大了。其實並不是所有保險存在受益人的問題。
從保險金獲取條件的角度，受益人還可以分為“身故受益人”和“生存受益人”。身故受益人可以由被保險人或投保人指定，而生存受益人則一般是被保險人本人，而且不能更改。
不同險種的受益人指定情況如下表：
“法定”≠未指定
網上很多文章說，受益人填“法定”或“法定繼承人”意味著沒有指定受益人，保險賠付金會被當做遺產處理。
這個觀點是不對的。
根據最高人民法院發佈的《關於適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋(三)》，第九條明確表示：
受益人約定為“法定”或者“法定繼承人”的，以繼承法規定的法定繼承人為受益人
也就是說，“法定”的其實已經做了指定，只不過不是具體的某一個人，而是“法定繼承人”。
而根據《保險法》第四十二條的規定，被保險人死亡後，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產：
沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；
受益人先於被保險人死亡，沒有其他受益人的；
受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的。
綜合《保險法》和最高法的司法解釋，受益人“法定”是有具體受益人的，保險賠償金並不會被當做遺產。除非極端情況下，法定繼承人全都不在了，才會被當做被保人的遺產處理。
為什麼一定要確認是不是遺產呢？
因為根據我國《繼承法》的規定，遺產必須先用來繳納稅收和清償債務，然後才能繼承。
如果身故保險金存在受益人，那就不屬於遺產了。既然不是遺產，債權人便不能要求拿這筆錢來償還債務。假使未來開徵遺產稅，這筆錢也可免交稅款，能在一定程度上起到“避債避稅”的作用。
受益人去世，保險金歸誰？
這就要看受益人和被保人誰先去世了，具體可以分為三種情況：
被保人先於受益人去世
受益人先於被保人去世
被保人和受益人同時去世
結合一個例子，給大家分析一下這三種情況：
小李他與妻子結婚三年，孩子兩歲，父母也都健在。除此之外，還有一個姐姐。最近，他為自己投保了一份50萬的定期壽險，受益人為“法定”。我們看下各種情況下的保險金的分配情況。
情形1：被保人先於受益人去世
這個是最簡單的情況，出險後保險金由第一順序繼承人平分，即父親、母親、妻子、孩子各25%。只要上面這些人有一個還在，姐姐就不能領取。
如果小李指定了受益人，那就要按受益人的順序、份額來領取保險金。
情形2：受益人先於被保人去世
根據《保險法》規定，只有在“受益人先於被保險人死亡，沒有其他受益人的”情況下，保險金才能被作為遺產處理。也就是說，
如果“仍有其他受益人”，保險金不能作為被保人的遺產處理，而是由其他受益人分得全部保險金。具體到例子中，比如小李去世前，父親先去世了，那麼父親的受益權就會喪失，保險金將由母親、妻子、孩子三人平分，每人1/3。
如果小李並沒有選擇“法定”，而是指定受益人，那情況就比較複雜了，大白整理了一個表格，大家可以看一下：
可以看出，不同的受益人指定情況，會造成完全不同的結果，還是要慎重一些比較好。
情形3：受益人和被保人同時死亡
根據《保險法》第四十二條的規定：受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先後順序的，推定受益人死亡在先。
比如小李和妻子在一場車禍中同時喪生，保險公司賠付時會認為，妻子先去世，喪失受益權。這就又回到了情形2，受益人先於被保人死亡的情況，這裡就不贅述了。
發生變故，請及時變更受益人
如果家庭出現變故，就很容易出現受益人糾紛，比如：
婚姻期間，夫妻雙方買了人壽保險，受益人都填了配偶。離婚時卻沒有變更受益人，一方出險後，保險金卻被前妻或者前夫領走。
夫妻雙方給孩子買了意外險，身故受益人是夫妻雙方，離婚後沒有變更受益人，孩子出險後，負責撫養孩子的一方卻要和令一方平分賠償金。
這顯然與當事人意願相悖，但卻又不得不接受。所以，一旦家庭情況出現變故，要及時變更受益人。
那該如何變更受益人呢？
首先，如果投保人和被保人不是同一人的話，需要先徵得被保險人同意，這是為了防範道德風險。
其次，才是聯繫保險公司，進行受益人變更服務。
以平安保險為例，聯繫客服或者代理人後，準備三份材料：
保險合同變更申請書（客戶信息變更類）
被保險人身份證件
新受益人身份證件
然後按照要求填寫就好了。不同公司的流程可能不一樣，一般相差不大，變更受益人前最好先向客服諮詢清楚。
大白說：推薦指定受益人
買保險時到底應該選擇“法定”還是指定受益人呢？兩者可以說各有利弊
投保時，受益人直接填“法定”是最簡單的，只用寫兩個字就好了，但理賠時就很麻煩了。
一般來說，法定受益人都不止一個，領取保險金時，不僅要證明“我是我”，還要證明“我爸是我爸”，提供的理賠材料多，很影響理賠時效。而指定受益人，只用帶上個人證件，證明“我是我”就好了，理賠速度更快。
至於份額如何指定的問題，完全可以通過多份保單的形式來解決，比如買三份保額差不多的壽險，一份受益人為妻子、一份為父母、一份為孩子。一旦出險，各自都能拿到相應的賠償金。
最後，一旦發生家庭變故時，千萬不要忘了分割保單。這不是詛咒大家離婚，只是提個醒，畢竟風險無處不在。
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