“車輛因暴雨天氣受損，如何判斷能否獲得賠償？”“暴雨天氣容易摔倒受傷，怎樣通過保險產品配置減少風險？”7月伊始，全國多地頻發暴雨。其中，7月2日，四川迎來主汛期首場強降雨，成都、綿陽等多地受強降雨影響，遭遇不同程度暴雨及內澇災害。受暴雨天氣影響，車輛受損、人員意外傷亡等事件亦時有發生。上述問題也成為公眾關注的焦點。
A汽車保險：留意購買“涉水險”
暴雨導致牆體倒塌，愛車不幸被壓受損。7月2日，成都市民陳女士遇到了這件糟心事。由於雙流區長城路二段發生牆體倒塌，其愛車被牆體壓壞，“不知道這種情況車險能否賠付？”忐忑之餘，當天15時43分，陳女士向太平財險四川公司致電報案。
隨後查勘員何建第一時間趕往現場。何健經勘查發現，突降的暴雨導致泥土鬆動，牆體倒塌後壓住了停放於牆下多輛汽車，陳女士的愛車也在其中。“根據機動車損失保險條例中外界物體墜落、倒塌等情況致使車輛受損屬於保險公司賠付範圍內。”何建給了陳女士一顆“定心丸”。
在強降水天氣下，汽車往往是受損的重災區。據中華財險四川分公司公佈數據，6月26日至7月3日8時許，該司共接到暴雨洪災報案545件。其中車險96件，均為水淹車，集中在成都、廣元、樂山、雅安、眉山、綿陽、宜賓、瀘州、資陽、自貢。
不過，面對暴雨導致的各種車輛損壞，不少保險消費者對於其是否屬於車險理賠範疇卻依然存在疑問。那麼，對此該如何判別呢？保險業內人士提醒，目前與車輛涉水相關的主要為車損險及“涉水險”。
其中，根據車損險的責任範圍，在保險期間內，被保險人或其允許的駕駛人在使用保險車輛過程中，因暴雨造成保險車輛的損失，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。賠償範圍包括電器、內飾、電子儀表等損失。“因車庫進水造成的車輛淹沒、或因大雨沖刷導致樹木石頭掉落砸傷車輛等情況，都適用於車損險進行賠償。”上述保險人士表示。
但需要注意的是，在正常行駛狀態下發動機進水所產生的各種費用則不在車損險的賠付範圍之內。如需增加該保障，則需要在車損險的基礎上附加“涉水險”，即發動機特別損失險。
那麼，同時投保了車損險跟“涉水險”，是否就可以覆蓋全部暴雨車輛受損風險呢？答案是否定的。“首先‘涉水險’賠償一般會實行一定比例的絕對免賠率。其次，如果車主在水中熄火後強行二次啟動造成損失，‘涉水險’也不予賠償。”上述保險人士建議，車主要清楚所投保險種的責任範圍和賠償規定，事故發生後，不要試圖移動車輛或發動車輛，應第一時間向保險公司報案。
B人身保險：首選“綜合意外險”
受持續降雨影響，7月2日凌晨，四川甘孜藏族自治州德格縣發生山崩，一間依山而建的民房被山泥和巨石壓毀，釀成4人死亡，1人受傷。同日，成都大學體育學院器材保管員工被暴雨吹倒的大樹砸傷，雙側肋骨等多處骨折。
暴雨等惡劣天氣狀況下，對於人身意外防範的重要性也進一步增加。在此情況下，保險業內人士提醒，不妨提前投保一份意外險。
意外傷害保險是指以被保險人因意外事故而導致身故、殘疾或者發生保險合同約定的其他事故為給付保險金條件的人身保險。
在當前在售的意外險產品中，保費相對低廉且日常保障範圍更加全面的“綜合意外險”被認為可作為首選。以泰康在線的“50萬全年綜合意外險”為例，最低35元，即可提供一年期的意外風險保障，保障範圍包括人身意外身故/傷殘保額、意外醫療費用、意外住院津貼。
相較於獨立的“意外傷害險”與“意外醫療險”，上述保險人士提醒保險消費者在投保“綜合意外險”時需留意，最好同時包括意外身故、傷殘責任及傷害醫療責任，並在此基礎上根據需求添加住院津貼、救護車費、交通意外等。
另一方面，意外傷害保險在出險後，多份保險可以重複理賠；而意外傷害醫療保險在賠付時遵循的是補償原則，也就是說多份保費賠付的保險金不會超過實際的醫療花費。因此可以選擇投保多份意外險，但意外傷害醫療保險的保額應根據自身情況來合理確定，避免浪費。
此外，“人身意外傷害保險的保險期限較短，一般不超過1年，保險到期後一定要記得續繳保費，以免影響正常理賠。”上述保險人士表示。
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