甘肅銀行在今年1月實現港股主板上市，被譽為“西北上市銀行第一股”。
這家地處西部欠發達地區的城商行，成立不到7年時間，總資產卻從成立之初的近70億元一路做到了2700億元，2017年淨利潤達到33.64億元，淨利增速高達75％，位居A+H股所有上市銀行第一。
主要經營指標遠高於行業平均水平，這對於地處西北內陸一家城商行來說並不容易，業績超常規發展引發外界廣泛關注。
淨利增速第一之謎：搭上甘肅高增長末班車
2017年，41家A股和H股上市銀行業績分化嚴重，有18家銀行淨利增速保持了兩位數增長，也有6家銀行淨利保持持平甚至負增長。
甘肅銀行則是所有銀行中淨利增速最高的，2017年營業收入80.53億元，較2016年的69.71億元增長了15.5％；淨利潤33.64億元，較2016年的19.21億元增長了75.1％。
淨利增速排名第二的為成都銀行，2017年實現淨利39.13億元，同比增長51.48％，而九臺農商行2017年淨利增速在所有上市銀行中墊底，淨利潤16.38億元，同比下降29.25％。
甘肅銀行地處西北內陸欠發達地區，2017年GDP增速放緩，甘肅銀行如何做到淨利增速第一的，這成為金融界好奇的問題。
“甘肅銀行這些年快速發展，正是搭上了近年來甘肅經濟高速增長的末班車。”甘肅銀行執行董事、副行長雷鐵說。
實際上，甘肅雖然地處中國西北地區，經濟發展滯後，但是戰略位置重要，資源較為豐富，發展潛力比較大。尤其是隨著國家“一帶一路”倡議、加快向西開放等戰略的深入推進等，全省鐵路、民航、水運、油氣管道和輸電通道等基礎設施建設項目明顯增多，蘭州新區、循環經濟示範區、關中—天水經濟區戰略平臺建設。
同時，甘肅省還是農業大省，有很多特色的產業，比如馬鈴薯和中藥材，加之國家土地承包經營權和林權改革也在甘肅部分地區試點。
“這些都給甘肅銀行提供了抓項目、抓存款和抓貸款及業務快速發展的機會。”雷鐵表示。
數據會說話，甘肅銀行從成立之初2011年11月總資產69.81億元，發展到2017年末的2711.48億元。
對應的，2011年到2015年甘肅省實際GDP年均增長率達到10.6％，高於同期全國7.8％的增長率，2016年甘肅省GDP同比增長7.6％，進入2017年，甘肅省經濟增速才逐漸放緩，GDP總量7677億元，同比增長3.6％。
2017年，甘肅銀行實現營業收入80.53億元，較2016年的69.71億元增長了15.5％；淨利潤33.64億元，較2016年的19.21億元增長了75.1％。
對於這份超常規增長的業績，雷鐵解釋了三個原因。
一方面，隨著業務規模持續擴大，相對穩定的息差水平和資產質量保證了業績增長，去年的淨利息收入達到74.86億元，同比增長了12.23％，而不良貸款率控制在了全國商業銀行平均水平即1.74％。
另一方面，此前長期佈局的中間業務收入和零售板塊業務在去年顯現效果，包括與京東金融、微眾銀行微粒貸以及甘肅銀行直銷銀行等釋放業績，去年手續費及佣金收入達到了4.63億元，同比增長41.6％。
此外，在成本收入比方面，2017年甘肅銀行成本收入比為24.81％，較2016年的25.16％下降0.35個百分點。
“成本收入比較其他城商行低很多，對於甘肅銀行來說節約了很多成本。”雷鐵說，2017年甘肅銀行營業支出35.78億元，同比下降18.89％。
今年一季度，甘肅銀行實現營業收入20.69億元，同比增長0.19％；淨利潤為9.41億元，同比增長5.26％，與去年動輒兩位數成長相比，增速已明顯放緩。
雷鐵表示，今年一季度增速較上年同期下降，主要是受外部經營環境、市場利率變化及匯率波動等因素影響所致。
綜合化金融佈局初現端倪
雖然身處內陸，但在綜合化金融領域的佈局，甘肅銀行較早地邁出了步伐。
近年來，為了拓寬新的領域和尋找新的盈利增長點，不管是國有大行，還是股份行和城商行，均紛紛發起設立消費金融公司、金融租賃公司和資產管理子公司等。
今年1月在港交所主板上市時，甘肅銀行董事長李鑫正式提出新的戰略目標，即把甘肅銀行打造成甘肅領先、西部一流的現代商業銀行和集消費金融、金融租賃、資產管理於一身的綜合化金融集團。
雷鐵介紹，當時，根據央行、外匯管理局、銀保監會、證監會、銀行間市場交易商協會等相關部委法規文件等，制定下發了甘肅銀行《關於全面推進全行綜合化經營相關業務資格牌照申請工作的通知》，結合甘肅銀行實際對實施綜合化經營可取得的28項相關業務資格或牌照，“做綜合化經營，一些業務牌照該領還得領。”因此，當時制定了詳細的拿牌照推進計劃表。
今年4月，《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見》（簡稱“《資管新規》”）正式發佈，其中，打破剛性兌付、淨值化管理等一系列要求，對銀行現有的以預期收益率型產品為主要發行品種來說，造成了較大的影響。
雷鐵表示，甘肅銀行目前正在梳理現有存量產品，制定整改計劃，加強系統開發，儘快上線符合《資管新規》要求的新產品系統，同時借鑑同業的先進經驗，提高自身資產端資產投資管理能力，適應資管新規提出的更高要求。
商業銀行的同行中，招商銀行、華夏銀行、北京銀行、南京銀行等均透露出要設立資管子公司的意向，甘肅銀行佈局綜合化金融，設立資管子公司也在探索中，為積極做好轉型而努力。
城商行金融科技的野心
近年來金融科技對銀行業產生了巨大的影響，甘肅銀行也在年報中表示，要聚焦金融前沿科技，持續提升金融科技創新力，作為內陸銀行如何看待金融科技對銀行的影響？
“科技對銀行的傳統生產方式是顛覆性的，目前已經進入科技引領銀行發展階段。”雷鐵如是強調該行對金融科技的重視。
雷鐵介紹，2014年，董事長李鑫按照甘肅銀行發展的實際和麵臨的形勢，及時做出了建設“十大工程”的重大決策，新一代核心銀行系統建設就囊括其中。
歷時兩年，去年10月29日，甘肅銀行新一代核心銀行系統投產切換成功，實現了“以客戶為中心”的應用架構，共研發18個項目群，200餘個系統。
同時，還建成了新一代雙活雲數據中心，該數據中心採用雲計算、分佈式技術，搭建了生產雲平臺、開發測試雲平臺、桌面雲平臺，這三朵“甘肅銀行雲”，也是國內城商行中規模最大的雲平臺之一。
2016年和2017年，甘肅銀行在信息系統技術方面投入分別為1.37億元和5.86億元，分別佔營業收入2％和7.3％，2018年，初級預算是3.8億元左右。
去年在信息系統技術投入金額5.86億元，這種投入，甘肅銀行在金融同業中屬於較高的。中國證券業協會公佈的證券公司信息系統投入指標排名顯示，國泰君安和中信證券去年信息系統投入金額分別是6.43億元和5.78億元，位居行業第一和第二。
加大金融科技投入，甘肅銀行有著怎樣的野心，對促進業務發展有什麼實質性效果？
雷鐵介紹，依託新的核心繫統和大數據技術，甘肅銀行已經推出了的“稅e融”、直銷銀行等平臺，以及與360、京東金融和微眾銀行微粒貸等第三方合作開發聯合放貸產品。
在甘肅銀行看來，銀行內生的服務和體驗是銀行競爭力之一。因此，甘肅銀行希望發揮新一代核心銀行系統“以客戶為中心”的優勢，提升客戶的消費體驗感。
雷鐵舉例稱，以前客戶拿支票來銀行取錢，銀行拿到支票後要先記賬，看客戶賬上有沒有錢，這個時候銀行不管客戶體驗，先走銀行內部記賬等流程，再將支票給出納櫃檯去付款。
新的系統之後，現在客戶拿支票來銀行取錢，銀行先查詢客戶賬上有沒有資金，如果有資金就立馬交易支付給客戶，客戶離開後，銀行內部再進行記賬與核算，客戶等待時間大大縮短，客戶交易體驗更好。
雷鐵介紹，未來，甘肅銀行將在新一代核心銀行系統基礎上，進一步加大在互聯網金融、大數據、雲計算、人工智能、區塊鏈等領域的佈局，以科技手段促進金融服務向普惠化、大眾化方向傾斜，希望在金融市場激烈的競爭中實現“彎道超車”。
三農、中小微扶貧探索
6月14日，央行行長易綱在第十屆陸家嘴論壇上透露到，央行正在會同有關部門協商，基於“幾家抬”的思路，出臺改善中小企業服務、增加對小微企業貸款的政策。
雷鐵：甘肅是個農業大省，在服務“三農”發展中，一方面積極支持精準扶貧工作，創新推出“政府+龍頭企業+貧困戶+銀行”“政府+富民產業合作社+貧困戶+銀行”“政府+幫扶組織+貧困戶+銀行”等多種貸款模式，在短短1年時間內向全省貧困度最深、脫貧任務最重的定西6縣1區發放精準扶貧貸款65.95億元，惠及14.63萬戶建檔立卡貧困戶。
另一方面，完善“三農”融資擔保體系，拓寬農民融資途徑。
由於農民的房屋是集體產權，很難用於銀行抵押貸款。隨著國家土地承包經營權和林權在隴西和隴南部分地區的試點，甘肅銀行就結合當地實際，創新推出農村土地流轉貸、農業設施擔保貸、活畜（牛羊）抵押貸等產品，將長期遊離於金融系統之外的農村資源變為貸款資金，緩解了農業生產經營中的資金難題。
雷鐵：例如，甘肅省臨夏州的東鄉族自治縣，當地的東鄉少數民族的牛肉拉麵、手抓羊肉特色餐飲馳名全國，為了脫貧，當地政府鼓勵東鄉族到全國各地從事餐飲，但都面臨餐飲業發展過程中遇到的融資難題。
甘肅銀行給當地量身定做了“東鄉餐易貸”方案，對符合條件的東鄉籍餐飲個體戶提供5萬至20萬元的融資貸款，通過扶持餐飲業產業支持當地脫貧。
“東鄉餐易貸”類似於生源地貸款，出去創業的人的家庭、土地和房屋都在東鄉縣，加上有政府的支持，可以解決當地就業和增加農民收入。
同時，甘肅地區由於每個縣鄉情況不一樣，特色產業不一樣，基層扶貧不斷創新，除了“東鄉餐易貸”，還根據甘肅靜寧特色蘋果產業推出了“金果貸”。
雷鐵：在服務中小微企業方面，一是建立專營化團隊。在22個一級分支行全部設立了小微金融業務部，成立專門的小微客戶經理團隊，專注拓展區域內小微業務。
針對小微企業經營特點，尤其是企業融資難、擔保難問題，甘肅銀行針對市場需求，加大產品創新和推廣力度搭建了小微金融服務快速通道，縮短了小微企業貸款審批時限。同時，堅守“三不”承諾，即不提前收貸、不收取任何形式費用、不設貸款附加條件。
二是利用“互聯網+”積極創新。由於中小微企業缺少抵押物和大數據支持，順應互聯網金融發展趨勢，甘肅銀行與甘肅省國稅局通力合作，利用中小微企業納稅信用數據庫，打破傳統的授信模式，開發上線了首款“稅e融”網貸產品，為全省納稅企業提供了更為便捷、快速、優質的金融服務。
因此，未來甘肅銀行最大的一個亮點將是大零售，不管是服務“三農”貸款，還是服務中小微企，以及直銷銀行、與360、京東和微眾銀行合作的網上的貸款等，都是零售板塊的發力。
本文源自券商中國
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