京東金融研究院最新發布《數字金融反欺詐白皮書》

5月31日,由京東金融研究院和中國人民大學金融科技與互聯網安全研究中心、中國刑事警察學院共同撰寫的《數字金融反欺詐白皮書》(以下簡稱“白皮書”)在北京發佈。

目前,數字技術與金融行業融合發展,催生數字金融新業態。與此同時,金融欺詐風險不斷擴大,反欺詐形勢嚴峻。傳統反欺詐手段維度單一、效率低下、範圍受限,難以應對新型的欺詐手段。在此背景下,京東金融研究院發佈白皮書,有針對性地梳理了欺詐新方式,反欺詐手段,以及在8個金融場景中識別、打擊欺詐行為的落地實踐。

京東金融研究院最新發布《數字金融反欺詐白皮書》

(孟昭莉在《數字金融反欺詐白皮書》發佈會現場主題演講)

反欺詐面臨極大挑戰

在數字技術的支撐下,金融市場的體量和發展潛力被逐步放大。與此同時,其暴露的風險隱患也與日俱增,欺詐現象層出不窮。數字金融欺詐手段由之前較為簡單的盜號、盜刷演變為現在的藉助大數據等前沿技術,從撒網式向精準化轉變,併疊加傳銷、兼職賺錢、網購退款、金融理財、虛擬貨幣等更為複雜多樣的手法。

京東金融研究院院長孟昭莉表示:由於數字與金融的“聯姻”,金融的欺詐行為呈現出專業化、產業化、隱蔽化、跨區域等新特徵,對傳統的反欺詐手段形成極大挑戰。因此,針對金融領域的反欺詐技術也應不斷革新,既要精準打擊存在的風險,也要執棋先行,做到防患於未然。

數字金融反欺詐的主要技術手段

在欺詐團伙產業化、規模化,且廣泛使用大數據、人工智能等前沿技術的今天,反欺詐技術能力直接影響著數字金融反欺詐的實際效果。從技術的運用層級和著力點來看,數字金融反欺詐技術手段可分為數據採集、數據分析、決策引擎等類型。

京東金融研究院最新發布《數字金融反欺詐白皮書》

白皮書中主要列舉了8個數字金融場景,即網絡支付,網絡運費險、網絡借貸、網絡營銷、供應鏈金融、消費金融、手機銀行、生豬保險。

以網絡支付場景為例,某用戶發現自己銀行卡里的5萬元“不翼而飛”。反覆查詢,他被通知自己在某平臺註冊了一個新賬號,購買了高達49966元的商品,實質上並非本人的購買行為。其實,該平臺風控部門利用其風控體系在支付的那一刻已觸發預警。接到預警後,風控負責人快速安排對這一訂單的攔截,同時安排發貨以進一步鎖定嫌疑人,最終幫助用戶挽回損失。

黑色產業集團往往通過社工方式和技術手段,盜取利用個人姓名、手機號碼、身份證號碼和銀行卡號等直接關係賬戶安全的要素,並進一步用於精準詐騙、惡意營銷。在這個場景中就是通過運用行為序列、生物探針和關係圖譜技術能對支付環節的前中後期風險進行預判、綜合分析,能夠對在線交易中的賬戶盜用行為進行有效識別和打擊。

首先,行為序列技術發現了購買記錄的異常。其次,生物探針技術發現本次購買行為與往常不同。最後,關係圖譜技術通過分析發現該用戶對本商品的需求並不高,因此也觸發了預警。在數字金融反欺詐具體應用中,多種技術組合使用顯得尤為重要,特別是需要升維和跨界。

中國人民大學金融科技與互聯網安全研究中心楊東表示,反欺詐方式必須從孤軍奮戰走向聯合打擊。反欺詐不僅僅是針對既已發生的詐騙行為,事前做好防止工作,防患於未然、打擊於無形才是上上之選。

中國刑事警察學院網絡犯罪偵查系主任秦玉海認為,從實踐經驗來看,反欺詐之戰不是某一種技術或方法的單打獨鬥,而且一場集數據、技術和機制於一體的綜合防禦戰,數據是反欺詐體系建設的核心和前提,技術是打贏反欺詐之戰的重要支撐,機制是優化反欺詐效果、提升反欺詐能力的重要保障。

反欺詐經驗對防範金融風險的借鑑作用

白皮書指出:未來數字金融反欺詐之路應該從數據、技術和機制三個方面均衡發力。

京東金融研究院最新發布《數字金融反欺詐白皮書》

數據是基礎。數據獲得是反欺詐體系建立的根本前提,強化對數據使用的安全保護、加強信息披露,是反欺詐體系發展完善的當務之急。

技術是支撐。一方面,需要不斷優化反欺詐模型和系統構建,綜合運用多種技術手段對欺詐行為進行精準打擊;另一方面,要將先進的技術在行業內共享,優秀企業的技術輸出值得鼓勵。

機制是保障。首先,構建由監管部門、行業協會、金融機構、科技企業共同參與的反欺詐聯盟,建立數據、技術、人才等方面的合作交流機制。其次,要加強行業層面對消費者的權益保護,可以聯合建立客戶權益保護中心,建立行業風險緩釋與互助機制。

白皮書的發佈是對數字金融領域的欺詐與反欺詐所做的一次較為全面的總結。通過介紹反欺詐的先進經驗,對行業的反欺詐以及防範金融風險起到借鑑作用,促進全社會數字金融行業的健康發展。

數字金融反欺詐是一場持久戰,不可能畢其功於一役,只有在技術的不斷迭代中實現自身的動態優化,才能取得真正意義上的勝利。京東金融研究院院長孟昭莉表示:通過白皮書的發佈,一方面,我們希望為行業提供一本新型欺詐真實案例的“警示錄”,並介紹反欺詐的先進經驗;另一方面,我們藉此呼籲行業內外的各界同仁攜手,共同加強反欺詐技術的研究合作和數據信息共享,為數字金融的碧海藍天貢獻綿薄之力。


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