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昨天工行發了一則通知：
將個人住房貸款借款人最高年齡從65週歲延長到70週歲，借款人年齡與貸款期限之和不超過75年。同時，個人住房貸款的最長期限仍然是30年，沒有改變。
之前的“年齡與貸款期限之和不超過70年”，這意味著兩個點都放寬了“5年”，同時也意味著還款的最高年齡可到75歲！
舉個例子：
過去45歲的借款人，最多可以貸款25年至70歲；
而過去70歲是不能貸款的。
現在45歲的借款人，最多可以貸款30年至75歲；
而現在70歲可以繼續貸款5年。
消息一出，樓市未動，倒是網上評論鬧開了鍋~~
大家吐槽的點其實就是：如果75歲了還在還房貸，這輩子得多憋屈。
但這樣的評論其實調侃味太重了，放寬貸款年限影響不大，想還20年還是可以還20年的，想還10年的也還是可以還10年的......只要你有錢......
反而放寬年限可以讓年長的人有更多的選擇。
比如剛剛說的45歲，過去最多隻能貸25年，現在可以選擇30年了，那麼每個月的月供可以輕鬆一些，對於首套房及改善剛需的人群來說還是一件好事來的。
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不過，放寬貸款年限並不代表房貸放鬆，相反，房貸利率一直處於上行通道，現在還有很多人在等著貸款下來。
去槓桿和金融監管是今年的主旋律，所以房貸利率仍有上漲的空間。
多多之前跟大家說過，我們的房貸合同有兩種版本，一種是固定利率的，貸款期間每個月的月供不變。
而另一種則是浮動利率的，一般一年調整一次，分“次期調整”和“固定日調整”兩種情況：
次期調整就是從利率調整之後的下一個還款期開始使用新的利率。簡單來說就是利率調整之後，你下一個月的月供就要變；
固定日調整則是按照銀行規定的某一天（多為每年的1月1日）進行統一調整，這樣一來，調整後的利率最少也會維持一年。
在利率上行通道中，固定利率的無疑對貸款人比較有利。
不過剛剛也說了，現在不是你想貸款就能貸款的時候，一般在簽訂貸款合同前銀行直接就給你選了浮動利率的。
如果想優惠一些，比如想以基準利率貸的話，可以在銀行存個50萬定期或理財，或者買一份保險什麼的，貸款經理開心，你也開心......
當然，浮動利率的也未必是壞事，假如在利率下行通道，那你的月供也會減少。
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最後我們來玩一道數學題，雖然房貸我們比較難做主，但現實生活中還有各種貸款渠道和場景，到底什麼樣的還款方式對我們而言更划算？
舉個例子——
早前有不少平臺沒有告知借款人具體的借貸利率，而是說借款10萬，一年後還本金，而
A以日計息，每日還息30元；
B以月計息，每月還息900元；
C以年計息，每年還息11000元
元芳，你怎麼看？
沒差多少？
30×30=900；30×365=10950；900×12=10800
那就錯了，月底還900元和一年後還900元的概念是不同的，900元放在貨幣基金裡11個月也有33元的利息收入，更何況後續還有10個900元，收益可不止這些，這就是貨幣的時間價值。
計算一下實際利率，就會很直觀了：
A——11.57%
B——11.35%
C——11%
所以選擇最遲還款的方式對借款人而言更為有利。
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